การทำความเข้าใจโครงการเงินกู้ให้ความช่วยเหลือด้านการศึกษาสุขภาพ

การได้รับปริญญาทางการแพทย์เป็นการเดินทางที่ยาวนานและมีราคาแพงซึ่งมักต้องใช้เวลาหลายปีในการศึกษาขั้นสูง

นั่นหมายความว่านักเรียนจ่ายเงินให้กับวิทยาลัยมากกว่านักศึกษาทั่วไป

แต่น่าเสียดายที่เงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางไม่ได้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายสำหรับโปรแกรมที่ยาวนาน

วันนี้นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและมืออาชีพสามารถรับเงินกู้ยืม PLUS เพื่อเติมช่องว่างที่เหยียดหลังจากที่พวกเขาใช้จำนวนเงินสูงสุดของเงินให้กู้ยืมเงินอุดหนุนหรือ unsubsidized

แต่เงินกู้ PLUS ไม่พร้อมใช้งานเสมอ ย้อนกลับไปในปี 2521 โครงการให้ความช่วยเหลือด้านการให้ความช่วยเหลือด้านสุขภาพ (Health Education Disistance Loan - HEAL) ได้รับการจัดทำขึ้นเพื่อช่วยเหลือด้านเงินทุนในด้านการแพทย์

มีให้บริการแก่นักศึกษาในหลักสูตรบัณฑิตศึกษาที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ ได้แก่ ยาการรักษากระดูกฟันทันตกรรมสัตวแพทย์ทัศนมาตรศาสตร์พยาธิอายุรเวทสาธารณสุขเภสัชกรรมไคโรแพรคติกผู้ดูแลสุขภาพหรือจิตวิทยาคลินิกในโรงเรียนที่มีสิทธิ์กู้ยืมเงินโครงการ HEAL เชื่อมช่องว่างด้านเงินทุน

ถึงแม้ว่าโครงการ HEAL จะไม่สามารถให้กู้ยืมแก่นักศึกษาได้ แต่วันนี้ก็ยังคงมีผู้คนอยู่ อย่างไรก็ตามเนื่องจากโปรแกรมนี้เก่าเกินไปจึงเป็นเรื่องยากที่จะได้รับข้อมูลที่ถูกต้อง

HEAL คืออะไร?

โปรแกรม HEAL ได้รับอนุญาตจากพระราชบัญญัติบริการสาธารณสุข พ.ศ. 2521 เป็นเวลา 20 ปีโปรแกรมมอบเงินให้กู้ยืมที่รัฐบาลได้ให้การค้ำประกันแก่นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาที่มีความต้องการทางการเงินเกินจำนวนเงินกู้สหรัฐที่มีอยู่ในขณะนั้น

นักเรียนสามารถใช้เงินเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนค่าครองชีพหรือค่าใช้จ่ายทางการศึกษาอื่น ๆ

โปรแกรม HEAL ใช้วิธีการแบบสามขา: ผู้ให้กู้เอกชนเป็นผู้ให้ยืมเงินกรมอนามัยและบริการมนุษย์ (HHS) ประกันตนและโรงเรียนจ่ายเงินให้ (กรมสามัญศึกษาไม่ได้จนกว่า 1980)

ในความพยายามที่จะให้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบรัฐบาลกำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวด ทั้งธนาคารและโรงเรียนต้องอยู่ภายใต้เกณฑ์อัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ 20% ของเงินให้สินเชื่อก่อนหน้าทั้งหมดเพื่อให้ธนาคารยังคงมีสิทธิ์กู้เงินเหล่านี้ต่อไป นักเรียนได้รับการตัดสินโดยพิจารณาจากความน่าเชื่อถือก่อนได้รับเงินกู้จากโครงการ HEAL

เงินกูยืมดังกลาวไดรับคาธรรมเนียมประกันซึ่งรวมอยูในกองทุนประกันเงินกูนักเรียน หากผู้ยืมไม่จ่ายเงิน HHS ได้จ่ายเงินให้กับธนาคารจากกองทุนประกันภัย

อย่างไรก็ตามเนื่องจากเงินให้กู้ยืมเหล่านี้ถูกซ้อนทับบนยอดเงินกู้อื่น ๆ นักเรียนมักจะประสบปัญหาในการจ่ายเงินคืน นักเรียนจำนวนมากผิดนัดทำให้ HHS ทำให้กองทุนประกันหมดสิ้นลงเร็วกว่าที่พวกเขาสามารถกรอกได้

ในปีพ. ศ. 2538 รัฐบาลได้ตัดสินใจเลิกโครงการ ตั้งแต่นั้นมาจนถึงปี 2541 เงินกู้โครงการ HEAL มีให้เฉพาะสำหรับนักเรียนที่มีเงินกู้โครงการ HEAL อย่างน้อยหนึ่งรายการและจำเป็นต้องมีการศึกษาเพิ่มเติม หลังจากวันที่ 30 กันยายน พ.ศ. 2541 ไม่มีการกู้ยืมเงินโครงการ HEAL เพิ่มเติมสำหรับผู้กู้รายใหม่หรือผู้กู้ก่อนหน้า

ในปี 2014 เงินกู้ยืมทั้งหมดของโครงการ HEAL ถูกโอนไปยังกระทรวงศึกษาธิการแม้ว่าจะยังคงอยู่ภายใต้พระราชบัญญัติบริการสาธารณสุขแทนที่จะเป็นพระราชบัญญัติการศึกษาระดับอุดมศึกษา

ข้อกำหนดโปรแกรม HEAL

เงินกู้โครงการ HEAL เป็นเงินให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันโดยนัยซึ่งหมายถึงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในขณะที่ความอดทนและการผัดผ่อนรวมถึงในขณะที่นักเรียนอยู่ในโรงเรียนและอยู่ในระยะเวลาผ่อนผัน พวกเขาได้รับการจัดทำขึ้นโดยตัวแปรอัตราดอกเบี้ยทบต้น อย่างไรก็ตามโปรแกรมอนุญาตให้ผู้ให้กู้กำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือลดลงหากพวกเขาเลือก

สำหรับอัตราผันแปรอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงเป็นรายไตรมาสตามมูลค่าของพันธบัตรตั๋วเงินคลังจากไตรมาสที่แล้วบวกร้อยละ 3.5 สำหรับเงินกู้ที่เบิกใช้ระหว่าง 27 มกราคม 2524 ถึงวันที่ 21 ตุลาคม พ.ศ. 2528 หรือบวก 3% สำหรับเงินให้กู้ยืมที่เบิกใช้ในหรือหลัง 22 ตุลาคม 1985

ระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการให้กู้ยืมโครงการ HEAL เป็นเวลานานถึง 9 เดือนแล้วแต่ความใจกว้างจนคุณจำได้ว่าดอกเบี้ยดังกล่าวยังคงเกิดขึ้นต่อเนื่องตลอดระยะเวลา 9 เดือน

เมื่อดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเพียงเท่าใดก็หมายความว่ามีการเพิ่มทุน (จะเพิ่มยอดเงินกู้ของคุณ) และดอกเบี้ยทั้งหมดในอนาคตจะคิดตามยอดคงเหลือใหม่ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยที่เพิ่มเข้ามาโดยพื้นฐานแล้วคุณจะได้รับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย สำหรับเงินกู้โครงการ HEAL ดอกเบี้ยทุก 6 เดือน (แม้ว่ากระทรวงศึกษาธิการเอกสารตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2016 อ้างว่าช่วงเวลาผสมเป็นรายปี)

บางทีสิ่งสำคัญที่สุดคือโครงการ HEAL ถูกจัดขึ้นเป็นชุดของกฎความขยันเนื่องจาก เริ่มต้นจากการเบิกจ่ายเงินผู้ให้กู้จะต้อง:

• เข้าถึงผู้กู้ทุก 6 เดือนด้วยข้อมูลจำนวนหนี้ที่มีอยู่

• ติดต่อผู้ยืม 30-60 วันก่อนเริ่มชำระคืนเพื่อกำหนดเงื่อนไขการชำระคืน

• ติดต่อผู้กู้อย่างน้อย 4 ครั้งใน 120 วันแรกของรอบระยะเวลาการกระทำผิดใด ๆ เพื่อพยายามรวบรวมการชำระเงินที่มีผลกระทบด้านเครดิตน้อยที่สุด

• รายงานบัญชีที่ค้างชำระเกินกว่า 60 วันแก่หน่วยงานรายงานเครดิต

• ขอความช่วยเหลือก่อนเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากโปรแกรม HEAL เมื่อผู้ยืมเป็นเวลา 90 วัน
  กระทำผิด (ความช่วยเหลือก่อนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนหมายความว่าโปรแกรม HEAL จะส่งจดหมายสามฉบับที่เพิ่มขึ้นเร่งด่วนเพื่อกระตุ้นให้ผู้กู้ติดต่อผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการและอธิบายว่าถ้าพวกเขาไม่ทำเช่นนั้นผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการจะสามารถดำเนินคดีกับผู้กู้ได้)

เงื่อนไขการชำระคืน

การชำระคืนเริ่มต้นหลังจากระยะเวลาผ่อนผัน 9 เดือน; อย่างไรก็ตามหากผู้ยืมเข้ารับการฝึกงานหรือโปรแกรมที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองภายในระยะเวลาผ่อนผันนั้นผู้ยืมจะไม่ต้องชำระคืนจนกว่าจะถึง 9 เดือนหลังจากเสร็จสิ้นโครงการ

ผู้กู้อาจใช้เวลาถึง 33 ปีในการชำระคืนเงินกู้พวกเขาสามารถลงทะเบียนเรียนในแผนการชำระหนี้ที่สำเร็จการศึกษาหรือแม้แต่รวมเงินกู้ยืมของพวกเขาเข้าเงินกู้โครงการ HEAL เดียว แม้ว่าจะไม่มีการออกเงินกู้โครงการใหม่ในระยะเวลา 19 ปี แต่ระยะเวลาการชำระคืนยาวนานหมายความว่าผู้กู้หลายพันรายยังคงจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อโครงการ HEAL

เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่สามารถจ่ายได้?

หากคุณมีปัญหาในการชำระคืนเงินกู้โครงการ HEAL คุณไม่ได้อยู่คนเดียว อย่างไรก็ตามหากคุณตั้งค่าเริ่มต้นเป็นข่าวร้าย ผู้ให้กู้จะต้องดำเนินการทางกฎหมายในกรณีที่ผิดนัด

ในความพยายามที่จะเก็บเงินจากผู้ยืมผิดนัดเริ่มต้นในปีพ. ศ. 2535 ด้วยการอนุญาตให้ทำใหม่ของพระราชบัญญัติบริการสาธารณสุข HHS ต้องเผยแพร่ชื่อของผู้ยืมผิดนัดทั้งหมดต่อสาธารณชน ในปีพ. ศ. 2538 HHS ได้ประกาศชื่อบุคคลที่ผิดนัดชำระหนี้ประมาณ 200 ล้านเหรียญสหรัฐเป็น 3,600 ราย

ตั้งแต่นั้นมา Department of Education ได้ดำเนินการเผยแพร่สิ่งที่หลายคนเรียกว่า "Deadbeat Doctors List." โดยในปี 2014 มีเพียง 846 ชื่อเท่านั้นลดลงประมาณ 2,700 รายในรอบ 20 ปี รายการตัวเองดูเหมือนว่าจะโหดร้ายมากทีเดียวที่จะเริ่มต้นด้วย

นอกเหนือจากการเพิ่มชื่อของคุณใน "รายชื่อแพทย์ของ Deadbeat" หากคุณผิดนัด Department of Education สามารถส่งบัญชีของคุณไปยังหน่วยงานจัดเก็บเงินนำคุณไปยังศาลเพื่อบังคับให้มีการเก็บเงินกู้ยืมและป้องกันไม่ให้คุณยอมรับ Medicare ที่แผนกแพทย์ของคุณ ปฏิบัติและชดเชยการคืนเงินภาษีของคุณ

เนื่องจากเงินกู้โครงการ HEAL ได้รับการยกเว้นจากกฎหมายข้อ จำกัด - หมายถึงไม่มีขีด จำกัด ระยะเวลาที่ผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการสามารถลองเรียกเก็บเงินจากเงินกู้ได้ - คุณสามารถจัดการกับผลเหล่านั้นได้เรื่อย ๆ

ดังนั้นถ้าคุณยังไม่ได้ผิดนัดแล้วให้พยายามเก็บไว้อย่างนั้น นี่คือสองสิ่งที่คุณสามารถลอง:

• คุณอาจเข้าถึงแผนการชำระหนี้ที่มีความสำคัญกับรายได้โดยผ่านผู้ให้กู้ของคุณ ในปี 2537 ผู้ให้กู้ทั้ง 3 รายเริ่มเสนอแผนการดังกล่าวรวมทั้งเงินกู้เพื่อรักษาสุขภาพ (HEAL Consolidation loan) เงินกู้ของคุณอาจมีการเปลี่ยนมือตั้งแต่นั้น แต่คุณควรตรวจสอบกับผู้ให้บริการด้านการให้กู้ปัจจุบันเพื่อดูว่าคุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนได้หรือไม่

• หากคุณมีสินเชื่อโดยตรงหรือสินเชื่อเพื่อการศึกษาสำหรับครอบครัวแห่งชาติ (FFEL) คุณสามารถรวมเงินกู้ยืมดังกล่าวกับเงินกู้โครงการ HEAL ของคุณลงในเงินกู้แบบรวม หากทำเช่นนั้นคุณอาจจะลงทะเบียนเรียนในแผนชำระหนี้แบบรายรายรายหลายรายซึ่งอาจมีข้อกำหนดที่ดีกว่าแผนการให้ความสำคัญกับรายได้ของผู้ให้กู้

• เป็นการยากที่จะปล่อยสินเชื่อโครงการ HEAL โดยการยื่นฟ้องล้มละลาย - หนักกว่าเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง แต่ไม่เป็นไปไม่ได้ ปรึกษาทนายความหากคุณต้องการลองวิธีนี้ หากคุณผิดนัดแล้วลองพิจารณาชำระเงิน เนื่องจากผู้ให้กู้ของคุณเป็น บริษัท เอกชนคุณอาจมีโอกาสดีกว่าถ้าเงินกู้ยืมของคุณได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง

หรือถ้าคุณต้องการชำระเงินกู้ของคุณทุกครั้งคุณอาจจำเป็นต้องคิดแผนการจ่ายหนี้ที่ดี

หากคุณไม่ค่อยแน่ใจว่าจะเริ่มต้นหรือจะทำอย่างไรให้พิจารณาจ้าง CFA หรือ CFP เพื่อช่วยให้คุณกู้ยืมเงินกับนักเรียน เราขอแนะนำ The Student Loan Planner เพื่อช่วยคุณจัดทำแผนทางการเงินที่มั่นคงสำหรับหนี้เงินกู้นักเรียนของคุณ เช็คเอาท์ ผู้วางแผนสินเชื่อสำหรับนักเรียน ที่นี่

คุณเคยใช้เงินกู้เพื่อรักษาสุขภาพมาก่อนหรือไม่?