นี่เป็นคำถามที่อยู่ในใจของคนส่วนใหญ่ แต่โดยเฉพาะมาจาก ถาม GFC อ่าน Erica W. -
"เปอร์เซ็นต์รายได้ต่อปีของฉันที่ฉันควรจะนำไปสู่การเกษียณอายุ? ขณะนี้ฉันยังมีหนี้สินบัตรเครดิตจำนวนน้อยกว่า 4,000 เหรียญ "- Erica W.
Erica คุณยังไม่ได้ให้ข้อมูลเฉพาะใด ๆ แก่ฉันเช่นอายุช่วงเวลาเกษียณอายุหรือจำนวนเงินที่คุณได้รับดังนั้นคำตอบสำหรับคำถามของคุณจึงเป็นเรื่องทั่วไป ดีมากเพราะหลายคนมีคำถามเดียวกันดังนั้นหวังว่าคำตอบของฉันจะช่วยให้ผู้อ่านจำนวนมาก
คุณมีปัญหาในเรื่องนี้ด้วยหนี้บัตรเครดิตมูลค่า 4,000 เหรียญ เนื่องจากคุณได้กล่าวถึงเรื่องนี้คุณต้องพิจารณาการจ่ายเงินออกเป็นลำดับความสำคัญ ฉันเห็นด้วย. แต่เป็นจำนวนที่สามารถจัดการได้อย่างเป็นธรรมซึ่งคุณควรหวังว่าจะสามารถจ่ายเงินได้นอกเหนือจากการระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ คุณอาจพิจารณางานพิเศษและอุทิศรายได้เพื่อชำระหนี้หรือชะลอการจ่ายเงินสมทบเงินเกษียณภายในหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นเพื่อให้คุณสามารถชำระเงินครั้งแรกได้
ไม่มีคำตอบแบบแบนสำหรับคำถามหลักเกี่ยวกับการมีส่วนร่วม นั่นเป็นเพราะมีปัจจัยหลายประการอย่างน้อยแปดอย่างซึ่งคิดว่าเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณควรไปสู่การเกษียณอายุ ลองมาดูกันทีละตอนและหวังว่าคุณจะพบคำตอบสำหรับคำถามของคุณเองในคำตอบของคุณ
1. ผลงานที่ตรงกับนายจ้างของคุณ
นายจ้างของคุณมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณหรือไม่? ถ้าอย่างนั้นคุณจะต้องการมีส่วนร่วมอย่างน้อย ต่ำสุดที่คุณต้องการเพื่อให้ได้ตรงกับนายจ้างสูงสุด
ตัวอย่างเช่นสมมุติว่านายจ้างของคุณจะมีส่วนร่วมในการเข้าร่วมสูงสุดถึง 50% ของผลงานของคุณไม่เกิน 5% ของรายได้ของคุณ คุณสามารถได้รับการแข่งขัน 5% เต็มรูปแบบโดยการบริจาค 10% ของค่าจ้างของคุณลงในแผนของคุณ การรวมกันของทั้งสองจะหมายความว่า 15% ของรายได้ของคุณจะมีส่วนร่วมในแผนของคุณในแต่ละปี
การจับคู่ของนายจ้างก็เหมือนกับการได้รับเงินฟรีและนั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมคุณถึงต้องการรับเงินที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่จะทำได้
2. อายุของคุณ
ตามกฎแล้วน้องว่าคุณน้อยกว่าที่คุณต้องการมีส่วนร่วม ตรงกันข้ามการบริจาคของคุณอาจต้องใหญ่ขึ้นเมื่อคุณโตขึ้น หากคุณอายุ 20 ปีอาจเพียงพอที่จะทำเงินบริจาคขั้นต่ำที่จำเป็นเพื่อให้ได้ผลงานที่ตรงกับนายจ้างสูงสุด เนื่องจากคุณจะมีเวลาเกษียณอายุกว่า 40 ปีหรือมากกว่านั้นอาจเพียงพอสำหรับการสร้างผลงานการเกษียณอายุที่คุณต้องการ
คุณอาจต้องการมีส่วนร่วมมากขึ้นในขณะที่คุณอายุมากขึ้นและใกล้เกษียณ แต่จะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้สำหรับการเกษียณอายุของคุณจนถึงจุดนี้
3. สถานะทางครอบครัวของคุณ
หากคุณมีลูกน้อยคุณจะต้องมีรายได้เพิ่มขึ้นเพื่อที่จะให้ค่าครองชีพ แน่นอนว่าจะปล่อยให้น้อยลงเพื่อร่วมให้แผนการเกษียณอายุ คุณอาจพบว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมน้อยมากและจะต้องเพียงพอจนกว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะเริ่มชำระและรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น
ในตอนท้ายของคลื่นหากคุณเป็นคนว่างเปล่าหรือคุณไม่มีบุตรคุณควรมีรายได้เพิ่มขึ้นเพื่อนำไปสู่การเกษียณอายุ คุณอาจต้องการพิจารณาการเกษียณอายุก่อนกำหนดซึ่งจะทำได้ง่ายกว่าเมื่อคุณไม่มีบุตรที่ต้องพึ่งพา
4. ระดับรายได้ของคุณ
ระดับรายได้ที่สูงขึ้นคือยิ่งคุณควรมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของคุณมากเท่าใด แม้ว่าเปอร์เซ็นต์จะได้รับการแก้ไขโดยไม่คำนึงถึงระดับรายได้ แต่ก็ยากที่จะทำให้รายได้ที่มีรายได้น้อยกว่าที่เป็นอยู่ในระดับที่มีขนาดใหญ่ ค่าใช้จ่ายบางส่วนเพิ่มขึ้นและลดลงตามระดับรายได้ แต่คนอื่น ๆ เช่นน้ำมันเบนซินขนมปังและแม้แต่ประกันสุขภาพก็เหมือนกันโดยไม่คำนึงถึงจำนวนที่คุณทำ
แต่นี้ไม่ควรช่วยให้คุณสามารถละเลยความจริงที่ว่าประหยัดเพื่อการเกษียณอายุไม่เกี่ยวข้องกับจำนวนเงินที่มีสุขภาพดีของการเสียสละ ไม่ว่าคุณจะอยู่ในระดับรายได้เท่าใดคุณจะต้องทำให้งบประมาณในงบประมาณของคุณมีส่วนร่วมในการเกษียณอายุ ยิ่งคุณสามารถแกะสลักออกจากงบประมาณได้มากเท่าใดคุณก็ยิ่งมีโอกาสมากขึ้นที่จะสามารถนำไปใช้ในแผนของคุณได้
โปรดจำไว้ว่าเงินสมทบของคุณในแผนเกษียณอายุของคุณสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ นั่นหมายความว่าอย่างน้อยเงินสมทบส่วนหนึ่งของคุณจะได้รับการสนับสนุนจากภาษีเงินได้ที่คุณต้องจ่ายตามผลของการทำ แต่นี่เป็นอีกครั้งหนึ่งที่ช่วยให้รายได้สูงขึ้นเนื่องจากมีอัตราภาษีเงินได้ที่สูงขึ้น
คนที่อยู่ในวงเล็บภาษี 33% กำลังได้รับความช่วยเหลือเพิ่มเติมจากการช่วยเหลือของรัฐบาลมากกว่าคนที่อยู่ในวงเล็บ 15%
5. ระยะเวลาเกษียณอายุของคุณ
เร็วกว่าที่คุณหวังว่าจะเกษียณอายุยิ่งคุณจำเป็นต้องมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของคุณมากขึ้น การบริจาค 10% ต่อปีอาจเป็นจำนวนมากหากคุณอายุ 30 ปีและคาดว่าจะเกษียณอายุได้ที่ 65 ปี แต่ถ้าคุณอายุ 40 ปีและต้องการเกษียณอายุในอัตรา 55 ปีคุณอาจต้องจ่ายเงิน 20% หรือมากกว่านั้น
6. ระดับการออมเพื่อการเกษียณอายุในปัจจุบันของคุณ
ยิ่งคุณมีเงินออมเพื่อการเกษียณมากเท่าไหร่ก็ยิ่งเมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่คุณต้องการสำหรับการเกษียณอายุคุณก็ยิ่งต้องมีส่วนร่วมน้อยลงเท่านั้น ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอายุ 35 ปีและคาดว่าคุณจะเกษียณอายุในปีที่ 65 และคุณมีแผนเกษียณอายุไว้แล้ว 250,000 เหรียญคุณสามารถประหยัดรายได้ต่ำกว่าคนที่อยู่ในตำแหน่งเดียวกันได้เพียง 50,000 ดอลลาร์เท่านั้น
สมมุติว่าทั้งสองคนมีรายได้จากการลงทุนเฉลี่ย 10% ต่อปี คนที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ 50,000 ดอลลาร์มีรายได้ 5,000 ดอลลาร์ต่อปี แต่คนที่มีรายได้ 250,000 เหรียญมีรายได้ 25,000 เหรียญต่อปี แต่ละคนมีรายได้ 10% จากเงินของพวกเขา แต่คนที่มีผลงานการเกษียณอายุที่มีรายได้มากขึ้นมีรายได้มากขึ้นในสกุลเงินดอลลาร์ การมีส่วนร่วมที่สูงขึ้นสามารถชดเชยความแตกต่างได้อย่างน้อยบางส่วน
7. แหล่งรายได้สำหรับการเกษียณอายุที่มีอยู่
แทบทุกคนที่ได้รับรายได้และจ่ายภาษี FICA ในนั้นมีสิทธิ์ที่จะเก็บเงินประกันสังคมสวัสดิการประโยชน์ แต่ถ้าคุณมีแผนจัดหาเงินบำนาญของนายจ้างบางประเภทซึ่งเป็นแบบอย่างของพนักงานของรัฐบาลมากขึ้นคุณจะไม่ต้องประหยัดเงินมากเท่าที่วางแผนการเกษียณอายุของคุณ
ไม่ได้หมายความว่าคุณไม่ควรเก็บเงินไว้ แต่อย่างใด แต่คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้น้อยลง
อย่างไรก็ตามหากคุณไม่มีเงินบำนาญของนายจ้างซึ่งเป็นจำนวนมากที่สุดในขณะนี้คุณจะต้องประหยัดเงินได้มากขึ้น รายได้ที่จะได้รับจากผลงานการเกษียณอายุจะเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อที่จะเสริมรายได้ประกันสังคมของคุณ ในทางที่ออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะกลายเป็นเงินบำนาญซึ่งเป็นจุดรวมทั้งหมดของแผน 401 (k) และแผนอื่น ๆ
8. สินทรัพย์ที่ไม่ใช่การเกษียณอายุ
เมื่อใดก็ตามที่คุณกำลังพิจารณาการเกษียณอายุคุณต้องมองภาพทางการเงินทั้งหมดของคุณ ซึ่งรวมถึงเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ แต่ก็ยังสูงกว่า เงินที่คุณบันทึกไว้หรือคาดหวังว่าจะได้รับเงินไว้ในสินทรัพย์ที่ไม่ใช่การเกษียณอายุจะส่งผลต่อระดับผลงานการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ
ตัวอย่างของสินทรัพย์ที่ไม่ใช่การเกษียณอายุรวมถึง:
- ที่อยู่อาศัยหลักของคุณ (ถ้าคุณเป็นเจ้าของ) และ / หรือบ้านหลังที่สอง
- อสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน
- ส่วนของธุรกิจ
- การลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษีเช่นหุ้นกองทุนรวมบัญชีการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ฯลฯ
- มูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตหรือรายปี
หากคุณมีทรัพย์สินเหล่านี้และคาดว่าจะเลิกกิจการเมื่อถึงเวลาที่คุณเกษียณอายุคุณจะไม่ต้องเสียเงินมากนักในการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่มีสินทรัพย์เหล่านี้หรือคุณทำและคุณไม่ได้วางแผนขายพวกเขาเงินสมทบเงินบำนาญของคุณควรสูงกว่านี้
Erica - และทุกคนที่มีคำถามเดียวกันนี้ - ฉันตระหนักดีว่ารายการนี้ไม่ได้ให้คุณกับเครื่องคิดเลขอย่างถูกต้องเพื่อกำหนดว่าเงินสมทบเงินบำนาญของคุณควรเป็นอย่างไร แต่จริงๆแล้วไม่มีทางที่จะทำได้ ระดับผลงานของคุณจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณในแต่ละปัจจัยเหล่านี้ หากคุณไม่แน่ใจกลยุทธ์ที่ดีที่สุดคือกำหนดระดับการมีส่วนร่วมของคุณสูงกว่าที่คุณคิดไว้เล็กน้อย
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ