ประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ของ IRAs Roth สำหรับการจ่ายค่าเล่าเรียน

Roth IRAs เหมือนฮีโร่ของโลกการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ พวกเขามีข้อดีมากกว่ายานพาหนะการลงทุนอื่น ๆ เช่น 401 (k) s และ 403 (b) s

แต่มีประโยชน์บางอย่างที่พวกเขามีเมื่อมันมาถึงการจ่ายค่าเล่าเรียน

เพื่อให้ได้แนวคิดทั่วไปเกี่ยวกับข้อดีของ Roth IRA ลองดูบทความนี้ที่ T. Rowe Price รวบรวมรายได้ที่สามารถใช้จ่ายได้โดย Roth IRA ในการเกษียณอายุมากกว่า IRA แบบเดิม

นอกเหนือจากผลประโยชน์ข้างต้นของ Roth IRA ในบทความนี้เราจะเน้นที่สิ่งที่ทำให้ Roth IRA เหมาะสำหรับการจ่ายค่าเล่าเรียนวิทยาลัย

ควบคุมเงินของคุณได้มากขึ้นด้วย Roth IRA

เมื่อต้องการประหยัดค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยมีตัวเลือกมากมายให้เลือก นี่เป็นเพียงไม่กี่:

• ตรวจสอบการถอนจาก 401 (k)
• ตรวจสอบแผน 529
• ตรวจสอบ Coverdell
• ตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์ปกติ
• ตรวจสอบซีดี
• ตรวจสอบพอร์ตการลงทุนในตลาดหุ้น

ปัญหาเกี่ยวกับสามประการแรกคือการสูญเสียการควบคุมเงินและการลงโทษของคุณ รัฐบาลจะล็อคเงินของคุณออกไปเมื่อคุณใส่ลงในบัญชีภาษีที่ดีขึ้น

คุณสามารถเข้าถึงได้ แต่มักมีบทลงโทษที่สูงชัน คุณสูญเสียสภาพคล่องด้วยบัญชีเหล่านี้ เมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการเข้าถึงกองทุนคุณจะต้องจ่ายเงิน

สามตัวเลือกสุดท้ายให้ความยืดหยุ่นมากขึ้น แต่ไม่มีข้อได้เปรียบด้านภาษีใด ๆ

คุณจะมีบัญชีออมทรัพย์ที่มีข้อได้เปรียบทางภาษีได้อย่างไร นั่นคือที่ที่ Roth IRA เข้ามา

นอกจากความยืดหยุ่น Roth IRA ยังมีทางเลือกในการลงทุนมากขึ้นกว่าที่อื่น ๆ ที่กล่าวถึงข้อได้เปรียบภาษีบัญชี 401 (k) s ถูก จำกัด โดย ERISA และ 529 และแผน Coverdell มีข้อ จำกัด ด้านการลงทุนด้วย

คุณอาจจะสงสัยว่า Roth IRA มีส่วนเกี่ยวข้องกับการจ่ายค่าเล่าเรียน

มาดูรายละเอียดกันเถอะ

การจ่ายค่าเล่าเรียนด้วย Roth IRA

วิธีที่ Roth IRA ทำงานได้คือคุณเพิ่มเงินภาษีหลังหักภาษีลงในบัญชี Roth IRA ของคุณ จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้ต่อปีคือ 5500 เหรียญหรือ 6500 เหรียญหากคุณมีอายุเกิน 50 ปี

ข้อดีด้านภาษีของ Roth IRA มาจากด้านการจัดจำหน่าย เมื่อนำเงินออกจาก Roth IRA ภาษีก็ฟรี นอกจากนี้คุณยังสามารถเริ่มต้นนำเงินออกจาก Roth IRA ก่อนอายุ 59 1/2

Sophia Bera, CFP และผู้ก่อตั้ง บริษัท ที่ปรึกษาทางการเงิน Gen Y Planning ได้กล่าวเรื่องการถอนเงินจาก Roth IRA ว่า "ถ้าเหตุฉุกเฉินเกิดขึ้นคุณสามารถเอาเงินออกจาก Roth IRA ของคุณและใช้เพื่อการใด ๆ วัตถุประสงค์."

เป็นกรณีนี้หากบัญชีเปิดมาเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปีหรือคุณมีอายุเกิน 59 1/2

มีสองวิธีในการถอนเงินค่าเล่าเรียนที่ผ่านการรับรองก่อนอายุ 59 1/2:

1. ) Roth IRA ที่เปิดมาอย่างน้อยห้าปี ด้วยตัวเลือกนี้คุณสามารถถอนเงินภาษีและค่าปรับฟรี

2. ) Roth IRA ที่ยังไม่เปิดให้บริการอย่างน้อยห้าปี ในกรณีนี้การเบิกถอนจะไม่มีการลงโทษ แต่คุณจะต้องเสียภาษีรายได้ใด ๆ

โดย maxing ออก Roth IRA ทุกปีคุณไม่เพียง แต่ประหยัดเพื่อการเกษียณ แต่ยังปล่อยให้ตัวเลือกเปิดที่ช่วยให้คุณสามารถจ่ายค่าเล่าเรียน

Do Roth IRA Withdrawal ส่งผลกระทบต่อ FAFSA ของคุณ

FAFSA คือแอปพลิเคชันฟรีสำหรับช่วยเหลือนักศึกษา ใช้เพื่อกำหนดสิทธิ์ของนักเรียนในการขอความช่วยเหลือจากนักเรียน

ในขณะที่ Roth IRA ให้ประโยชน์อย่างมากเมื่อจ่ายเงินเพื่อการศึกษามีบางสิ่งที่คุณควรคำนึงถึงเพื่อเพิ่มผลประโยชน์ให้มากที่สุด

การถอนเงินจาก Roth IRA อาจส่งผลกระทบต่อ FAFSA ของคุณซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินช่วยเหลือที่คุณอาจได้รับ

ริควิลเดอร์ผู้อำนวยการฝ่ายกิจการนักศึกษาของมหาวิทยาลัยฟลอริด้ากล่าวว่า "นักเรียนที่สมัครขอรับความช่วยเหลือทางการเงินที่จำเป็นต้องใช้จะต้องรายงานรายได้และข้อมูลทรัพย์สินใน FAFSA"

บัญชีเกษียณไม่ได้ถูกนับเป็นสินทรัพย์ใน FAFSA อย่างไรก็ตามการถอนตัวออกจากบัญชีเกษียณเช่น Roth IRA จะนับรวมกับ FAFSA

หากการเพิกถอนเป็นเพียงเงินสมทบและไม่ใช่รายได้จะมีผลกระทบน้อยลงใน FAFSA ของนักเรียน

การวางแผนล่วงหน้าและการพูดกับบัญชีจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจาก FAFSA และ Roth IRA ของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา

ข้อเสียใหญ่

นอกเหนือจากผลกระทบของ FAFSA ข้อเสียเปรียบที่ยิ่งใหญ่ในการใช้ Roth IRA สำหรับค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยคือคุณถอนตัวออกจากบัญชีเกษียณอายุ "กลางชีวิต" เนื่องจากคุณมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมได้คุณคิดว่าคุณจะสร้างความสูญเสียในช่วงเวลาหรือไม่? มันยากที่จะพูด

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณเริ่มประหยัดสูงสุดที่ 5,500 เหรียญต่อปีในขณะนี้และดำเนินการต่อไปเป็นเวลา 18 ปี บางทีอาจสูงถึง 150,000 เหรียญ ที่น่ากลัว. แต่ถ้าคุณเริ่มดึงเงินออกไป 25,000 เหรียญต่อปีเป็นเวลา 4 ปีคุณก็กลับมาที่ 50,000 ดอลลาร์

อย่าทำให้ฉันผิด 50,000 ดอลลาร์สำหรับอายุ 22 ปีเป็นสิ่งที่น่ากลัว แต่ค่าใช้จ่ายในการหารายได้เหลือ 100,000 ดอลลาร์?

กว่า 40 ปี 100,000 ดอลลาร์อาจเพิ่มขึ้นเป็น 2,172,000 ดอลลาร์ - ปลอดภาษี และที่ไม่มีส่วนร่วมเพิ่มเติม! หากคุณใช้ IRA เดิมที่เพิ่มต่อไปใน $ 5,500 ต่อปีคุณจะได้รับ $ 4,682,000 เมื่ออายุ 62!

หากคุณเริ่มต้นด้วยเงินเหลือ 50,000 ดอลลาร์และมีส่วนร่วม 5,500 เหรียญต่อปีขณะนี้คุณมีรายได้เพียง 2,500,000 เหรียญเท่านั้น ไม่ใช่ผลตอบแทนที่ไม่ดี แต่คุณจะสูญเสีย 50% ของมูลค่าที่อาจเกิดขึ้น

นั่นเป็นอุปสรรคใหญ่การดึงเงินออกจากบัญชีที่มีการกำบังภาษีอย่างเช่น Roth IRA "กลางชีวิต" หรือ "ชีวิตในวัยเด็ก" จะเป็นอุปสรรคต่อผลตอบแทนในอนาคตของเงินนั้น และนั่นก็จะเป็นเงินที่ปลอดภาษี

ระบุว่ามีทางเลือกอื่นในการบันทึกวิทยาลัย (เช่นแผน 529) นี่เป็นสิ่งที่คุณต้องพิจารณาอย่างมาก

ความคิดสุดท้าย

IRAs Roth เป็นแหล่งที่ดีของการระดมทุนสำหรับค่าใช้จ่ายการศึกษาที่มีคุณภาพ เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากพวกเขาต้องใช้การวางแผนเพียงเล็กน้อย

หากคุณวางแผนที่จะใช้ Roth IRA เป็นหลักสำหรับค่าเล่าเรียนคุณสามารถเพิ่มข้อได้เปรียบด้านภาษีโดยการเปิดบัญชีอย่างน้อยห้าปีก่อนเข้าเรียนในวิทยาลัย ด้วยวิธีนี้คุณจะได้รับไม่เพียง แต่การเสียภาษีและการถอนเงินการบริจาค แต่ยังรวมถึงรายได้

นอกจากนี้ด้วยการถอนการบริจาคเพียงอย่างเดียวและไม่ใช่รายได้คุณจะลดผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากความช่วยเหลือของ FAFSA สำหรับนักเรียน

จะใช้พิจารณาใช้กองทุน Roth IRA สำหรับค่าใช้จ่ายในการศึกษาระดับสูงหรือไม่? ทำไมหรือทำไมไม่?