GF 031: การประกันชีวิตสากลเป็นเรื่องที่น่าเบื่อ?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

ขายพวกเขาในสิ่งที่คุณต้องการไม่ใช่สิ่งที่พวกเขาต้องการ

แต่น่าเสียดายที่สิ่งนี้เกิดขึ้นมากในอุตสาหกรรมของเรา

ที่ปรึกษาทางการเงินที่ร่มรื่นจะขายกองทุนรวมเงินงวดปี REIT ซึ่งเป็นประกันชีวิตที่คุ้มค่ากับเงินสดซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นสิ่งที่อาจทำให้เกิดความรู้สึกสำหรับพวกเขา (ในรูปของการทำค่าคอมมิชชั่น) แทนที่จะเป็นลูกค้า

นี้ดูเหมือนจะเป็นกรณีในเกือบทุกสถานการณ์ประกันชีวิตสากลที่ฉันเคยเจอ

มันมักถูกจัดว่าเป็น "การลงทุนที่ยิ่งใหญ่" โดยเสนอสิ่งต่างๆเช่นเงินที่ปลอดภาษีเหมือน Roth IRA การค้ำประกันเงินต้นและในและใน

ถ้าคุณเป็นผู้อ่านบล็อกนี้คุณจะรู้ว่าฉันเชื่อมั่นว่าในสถานการณ์ที่เหมาะสมผลิตภัณฑ์ทางการเงินสามารถทำงานได้ แต่เช่นเดียวกับที่ฉันเห็นว่าค่าใช้จ่ายถูกนำมาใช้ไม่เหมาะสมเช่นเดียวกันกับการประกันชีวิตสากล ประเภท

การเผชิญหน้ากับลูกค้าในอนาคตอันใกล้แสดงให้เห็นว่าสมบูรณ์แบบเกินไป

หาอัตราประกันชีวิตที่ดีที่สุด

ใส่รหัสไปรษณีย์ของคุณด้านล่างและตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้คลิกอย่างน้อย 2-3 บริษัท เพื่อหาอัตราที่ดีที่สุด

การประกันชีวิตสากลที่ใช้ไม่ถูกต้อง

ทั้งสามีและภรรยาปัจจุบันอยู่ในช่วงอายุ 40 ปีของพวกเขาและพวกเขาไม่มีเงินออมมากนัก

สามีมีงานของรัฐบาลที่ดี แต่ถูกบังคับให้ลาออกและกำลังทำงานนอกเวลาอยู่ พวกเขามีเงินน้อยเหลือเกินที่ไม่มีการบันทึกไว้ในการเกษียณอายุและเงินออมที่ผ่านมาของพวกเขาหมดไปหมดไปช่วยให้สมาชิกในครอบครัวป่วย

เจ็ดปีก่อนตัวแทนประกันของพวกเขาขายพวกเขา a นโยบายระยะยาว 1 ล้านเหรียญ (ที่ฉันสนับสนุนโดยสิ้นเชิง) และนโยบายเกี่ยวกับชีวิตในวงกว้าง 100,000 เหรียญ (ซึ่งฉันไม่สนับสนุน)

ฉันถามลูกค้าว่าเหตุใดพวกเขาจึงเอานโยบายด้านชีวิตสากลออกมาและคำตอบของพวกเขาก็คือสามีต้องการบางสิ่งบางอย่างที่จะดูแลภรรยาของเขาหากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับเขา

นโยบายระยะยาวทำงานได้อย่างสมบูรณ์แบบสำหรับสิ่งนี้ ชีวิตสากลยังทำเช่นนี้ แต่ราคาแพงกว่ามาก

เขาจ่ายเงิน 101 เหรียญต่อเดือนสำหรับนโยบายด้านชีวิตสากลและ 88 เหรียญต่อเดือนสำหรับนโยบายระยะยาว 20 ปี ถ้าแน่ใจว่าภรรยาของเขาได้รับการดูแลเป็นเป้าหมายของเขาในการออกนโยบายทั้งสองแล้วในความคิดของฉันที่ปรึกษาสั้นลง ลูกค้าสามารถซื้อนโยบายระยะยาวมากขึ้นและใช้ความแตกต่างเพื่อเริ่มต้นการระดมทุนการเกษียณอายุของพวกเขา ตัวแทนพยายามขายนโยบายนี้เป็นการลงทุนในภายหลัง

ที่นี่มันแย่มาก

ดำน้ำเป็นตัวเลข: ลูกค้าเอานโยบายออกในเดือนตุลาคมปี 2007 และได้รับการชำระเงิน $ 101 นับตั้งแต่ เมื่อปลายเดือนพฤษภาคม 2014 ลูกค้ามี ใส่รวมเป็นเงินทั้งสิ้น 7,949 เหรียญ เข้าสู่นโยบาย

มูลค่าเงินสดรวมสะสมอยู่ที่ 6,000 เหรียญสหรัฐโดยมี a ยอมจำนนมูลค่า 5,900 ดอลลาร์.

วิธีการที่สำหรับการลงทุน?

ฉันไม่ได้บอกว่าการประกันชีวิตสากลเป็นการลงทุนที่น่าสยดสยอง แต่ครั้งยิ่งกว่าไม่มีใครจะขายให้แก่ใครบางคนที่ไม่ต้องการ สามีและภรรยาไม่ได้มีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุหรือ IRA เมื่อพวกเขาเอานโยบายออกไปซึ่งเป็นสิ่งที่ควรได้รับการถามโดยที่ปรึกษา

แทนที่จะใส่เงินลงในนโยบายชีวิตที่มีราคาแพงสากลพวกเขาควรจะได้รับการสนับสนุนเงินทุน 401k หรือ Roth IRA

หากคุณกำลังพิจารณาซื้อนโยบายการประกันชีวิตสากลนี่เป็นกฎที่คุณต้องปฏิบัติตาม:

หลักเกณฑ์ในการประกันชีวิตสากล:

1. คุณจำเป็นต้องมีประกันมากขึ้น

ครั้งหนึ่งผมเคยเจอกับสถานการณ์ที่ผู้หญิงอายุ 26 ปีอายุ 26 ปี เดียว หญิงขายนโยบายการใช้ชีวิตสากล 1 ล้านเหรียญ ตัวแทนประกันระบุว่าเป็นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่ได้รับการรับรองซึ่งนำเสนอในช่วง 6% ถึง 7% เธอบอกว่าเธอจะไม่มีวันสูญเสียเงินต้นและบอกว่าเธอจะกลับมาหาเงิน

ปรากฎว่าจริง ๆ แล้วเธอเป็นนโยบายการประกันชีวิตสากล 1 ล้านเหรียญ เธอจ่ายเงินเป็นจำนวนเงินที่ดีต่อเดือนและเมื่อมีเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นว่าเธอจ่ายเบี้ยประกันภัยรายไตรมาสของเธอจะทำให้เธอต้องตรวจสอบว่าเธอมีอะไรบ้างเพราะในระยะสั้นที่เธอได้รับ เธอไม่ได้เห็นดอกเบี้ย 6% ที่ตัวแทนได้กล่าวถึง

หลังจากติดต่อสำนักงานที่บ้านของตัวแทนแล้วเธอได้เรียนรู้ความจริง เธอได้ขายประกันชีวิตสากล 1 ล้านเหรียญ เมื่อรู้ว่าคำถามที่ว่าทำไมผู้หญิงวัย 26 ปีที่ยังไม่แต่งงานไม่มีเด็กคนใดที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนจำนวน 100,000 เหรียญจำเป็นต้องมีกรมธรรม์ประกันชีวิตมูลค่า 1 ล้านเหรียญ?

แน่นอนสำนักงานด้านหลังไม่สามารถตอบคำถามนั้นได้และรอการตัดทอนให้กับตัวแทนของเธอ ไม่มีคำถามใด ๆ เลยที่เธอไม่จำเป็นต้องมีประกันและไม่จำเป็นต้องมีนโยบายเกี่ยวกับชีวิตที่เป็นสากล

2 คุณยังดีกว่ามีประกันระยะยาว

มัน irks ฉันไปสิ้นสุดเมื่อที่ปรึกษาหรือตัวแทนประกันชีวิตขายประกันชีวิตสากลเป็นเงินลงทุนที่ยังมีการป้องกัน หากพวกเขาเป็นผู้นำในการที่มีและพวกเขายังไม่ได้มีการอภิปรายของการประกันชีวิตระยะยาวพวกเขาจะถูกเพิ่มทันทีในรายชื่อของที่ปรึกษาทางการเงินที่ฉันต้องการที่จะชกต่อหน้า การประกันชีวิตระยะยาวเป็นสิ่งสกปรกที่ราคาถูกและเป็นที่ที่คุณต้องเริ่มต้นก่อนที่จะซื้อนโยบายด้านชีวิตสากลประเภทใดก็ได้

หากต้องการเปรียบเทียบราคาฉันได้ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวมูลค่า 2.5 ล้านเหรียญสหรัฐสำหรับ 2,500 เหรียญต่อปีเป็นเบี้ยประกันรายปีเมื่อฉันเริ่มทำบางอย่างถามเกี่ยวกับนโยบายชีวิตสากลสำหรับตัวเองนี่คือสิ่งที่ฉันพบ

โปรดจำไว้ในสถานการณ์ส่วนตัวของฉันเองฉันไม่สามารถใส่ Roth IRA ได้เนื่องจากมีรายได้ จำกัด ฉันกำลังมองหานโยบายชีวิตแบบสากลเป็นเครื่องมือการออมระยะยาวด้วย (หมายเหตุ: นโยบายที่ฉันกำลังตรวจสอบคือนโยบายชีวิตที่มีการจัดทำดัชนีสากล).

ถ้าฉันได้กำหนดนโยบายเกี่ยวกับชีวิตแบบสากลไว้ในที่ที่ฉันจะจ่ายเบี้ยประกันภัย 10,000 เหรียญต่อปีและทำเช่นนั้นเป็นเวลา 10 ปีนั่นจะทำให้ฉันเสียชีวิตได้ 285,743 ดอลลาร์ นโยบายมีความสามารถในการสะสมมูลค่าเงินสด แต่อัตราการค้ำประกันอยู่ที่ 3% ก่อนค่าใช้จ่าย

ตอนที่ฉันอายุ 60 ปีฉันสามารถดึงเงินประกันจำนวน 104,000.65 เหรียญได้ มีความสัมพันธ์กับตลาดที่มีมูลค่ามากขึ้น ถ้าฉันมีค่าเฉลี่ย 5.5% จำนวนเงินทั้งหมดจะเท่ากับ 249,365 เหรียญ แต่เท่าที่คุณเห็นจะมีสวัสดิการการเสียชีวิตมูลค่า 285,000 ดอลล่าร์โดยจะเอาเงิน 10,000 เหรียญต่อปีมาเป็นเวลา 10 ปีและที่เกินกว่าค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับการประกันชีวิตระยะยาว นโยบาย.

3. Roth IRA และ / หรือ 401 (k) คือต้อง

ถ้าบุคคลที่ประกาศนโยบายการประกันชีวิตสากลของคุณใช้วลี "เป็นการลงทุนเช่น Roth IRA" เหตุใดพวกเขาจึงไม่แนะนำให้คุณเปิด Roth IRA ก่อน? Roth IRA ควรให้เงินแก่คุณมากขึ้นและไม่ต้องเสียค่าประกันที่สูง เดียวกันจะไปสำหรับ 401 (k)

ควรที่จะเห็นใครบางคนที่จะทำให้ทั้ง 401 (k) และ Roth IRA สามารถค้นคว้านโยบายเกี่ยวกับชีวิตได้ทุกประเภท ถ้าคนกำลังทอยประกันชีวิตสากลของคุณและพวกเขาไม่ได้แม้กระทั่งถามเกี่ยวกับว่าคุณกำลังใส่เงินลงในบัญชีการเกษียณอายุของคุณหรือไม่คุณรู้ว่าพวกเขาจะไม่ค่อย เดินเร็ว

4. คุณได้เปรียบเทียบต้นทุนของผู้ให้บริการหลายรายแล้ว

ในกรณีเดิมข้างต้นที่บุคคลจะจ่ายเงิน $ 101 ต่อเดือนสำหรับนโยบายชีวิต 100,000 ดอลลาร์สากลฉันสามารถเปรียบเทียบอัตราและดูว่าพวกเขายังสามารถจ่ายน้อยกว่าสิ่งที่พวกเขาจ่ายเงินในกรณีที่พวกเขาต้องการที่จะเก็บไว้

ปรากฎว่าฉันพบผู้ให้บริการหลายรายที่ไกลน้อยกว่า $ 101 ต่อเดือนที่พวกเขาจ่ายเงินจาก บริษัท ประกันชีวิตชั้นนำในสหรัฐอเมริกา ทางเลือกที่ดีที่สุดที่ฉันพบคือราคา 40 เหรียญต่อเดือนที่ถูกกว่าสิ่งที่พวกเขาจ่ายเงินสำหรับการออมทั้งหมดเพียงไม่เกิน 500 เหรียญต่อปี

หากคุณมีความมุ่งมั่นอย่างเต็มที่ในการดำเนินนโยบายเกี่ยวกับชีวิตสากลให้ตรวจสอบว่าผู้ที่ขายให้คุณมีความสามารถในการทำงานร่วมกับผู้ให้บริการหลายราย หากพวกเขากำลังทำงานให้กับ บริษัท กล่องใหญ่ที่สามารถนำเสนอโซลูชันเดียวได้อย่างน้อยคุณก็ควรจะพูดกับคนอื่น

ประกันชีวิตสากลเป็นจริง Ripoff?

คำตอบสั้น ๆ คือไม่ การประกันชีวิตสากลไม่ใช่เรื่องที่น่าสนใจ แต่ก็มีความรู้สึกที่ดีขึ้นสำหรับสิ่งที่คุณพยายามจะบรรลุผล ตัวอย่างเช่นฉันเคยเห็นนโยบายประเภทนี้ที่ใช้เพื่อการวางแผนอสังหาริมทรัพย์เพื่อส่งต่อผู้สืบทอดของลูกค้ามากขึ้น ในกรณีเหล่านี้การประกันชีวิตสากลจะทำให้ความรู้สึกเป็นอย่างมาก

สำหรับคู่สามีภรรยาที่ขายนโยบายด้านอายุการใช้งานสากลดังกล่าวข้างต้นผมขอแนะนำให้พวกเขาติดต่อตัวแทนของพวกเขาและหาเหตุผลว่าทำไมพวกเขาจึงขายนโยบายในครั้งแรก