ก่อนที่คุณจะได้รับบัตรเครดิตให้แน่ใจว่าคุณรู้หมายเลขสำคัญนี้

เรื่องราวของคนที่มีหนี้สินเป็นพัน ๆ เหรียญเป็นเรื่องปกติทั่วไป

แต่ในกรณีส่วนใหญ่แล้วไม่ใช่หนี้เพียงอย่างเดียวที่ทำให้พวกเขาเข้ามา

ทุกครั้งที่พวกเขาไม่ได้จ่ายเงินเต็มจำนวนพวกเขาถูกเรียกเก็บดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไปแล้วดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

มี Tanya LaPrad ซึ่งต้องเสียดอกเบี้ยรายเดือนจำนวน 358 เหรียญต่อ 20,000 ดอลล่าร์ของหนี้บัตรเครดิตก่อนที่เธอจะเริ่มแผนการจัดการหนี้สิน

และ Joe Mihalic ผู้ซึ่งได้เอาเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวน 95,000 เหรียญไปเรียนที่ Harvard Business School และตระหนักว่าเขาต้องการจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงิน 42,000 เหรียญก่อนที่จะจ่ายหนี้ของเขาออกไปถ้าเขาต้องค้างชำระตามกำหนดขั้นต่ำของการชำระเงิน

คุณธรรมของเรื่องราวเหล่านี้ทั้งหมดหรือไม่? อ่านพิมพ์ดีด

ถ้าคุณได้ยืมเงินแล้วคุณอาจเห็นคำย่อ APR แต่มันหมายถึงอะไรและมันจะทำร้ายคุณได้อย่างไร?

APR คืออะไร?

APR ย่อมาจากอัตราร้อยละต่อปี ในคำอื่น ๆ : เปอร์เซ็นต์ที่คุณจะจ่ายในหนึ่งปีเพื่อยืมเงิน

"คิดด้วยวิธีนี้ - เมื่อคุณซื้อบริการใด ๆ คุณต้องจ่ายเงินบางส่วนด้วย" แคทรีนฮัวเออร์นักวางแผนทางการเงินและที่ปรึกษาการลงทุนในเซาท์แคโรไลนากล่าว

"การยืมเงินเป็นบริการประเภทหนึ่งและคุณต้องจ่ายเงินจำนวนหนึ่งสำหรับบริการนี้"

Hauer อธิบายว่าเมษายนรวมถึงต้นทุนที่แท้จริงสำหรับการยืมเงิน (อัตราดอกเบี้ย) บวกรายการอื่น ๆ เช่นบทลงโทษล่าช้าและค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม

มีสองประเภทของเมษายน: ระบุและมีประสิทธิภาพ

โดยปกติสิ่งที่คุณเห็นโฆษณาสำหรับสินเชื่อมากที่สุดคือ APR ระบุ เป็นตัวชี้วัดที่ดีสำหรับการเปรียบเทียบเงินให้กู้ยืมเนื่องจากมีทั้งดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม

เมื่อเปรียบเทียบเงินกู้สองประเภทดูว่าอัตราดอกเบี้ยของแต่ละคนเทียบกับอัตราดอกเบี้ยอย่างไร นี้จะบอกคุณว่าเงินกู้มาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น

นี่คือรายละเอียดอย่างรวดเร็ว:

APR ที่ระบุคืออัตราการยืมเงินง่ายๆสำหรับปี. หากคุณยืม $ 1,000 โดยมีอัตรา 20% คุณจะต้องจ่ายเงิน 200 เหรียญเพื่อยืมเงินเป็นเวลาหนึ่งปี

นี่คือสูตร: $ 1,000 x 0.20 = $ 200

APR ที่มีประสิทธิภาพหรือที่เรียกว่าอัตรารายปีที่มีประสิทธิภาพ (EAR) หรืออัตราร้อยละต่อปี (APY) ใช้เวลาในการรวมบัญชีเข้าด้วยกัน ในกรณีนี้ผู้ให้กู้เรียกเก็บดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยที่พวกเขาคิดค่าใช้จ่ายแล้ว

ในการคำนวณอัตราประจำปีที่มีประสิทธิภาพ (EAR) ใช้สูตรนี้: EAR = (1 + r / m) m - 1 โดยที่ R อัตราดอกเบี้ยเป็นรูปทศนิยมและ ม. คือจำนวนงวดการทบต้น

ในกรณีนี้ (1 + 0.20 / 12) 12 - 1 = 0.2194 หรือ 21.94% ตอนนี้เงินจำนวน 1,000 เหรียญที่คุณยืมเป็นเวลาหนึ่งปีซึ่งรวมกันเป็นรายเดือนจะเสียค่าใช้จ่าย 219.40 เหรียญสหรัฐเพื่อที่จะยืม

ความแตกต่าง $ 20 ในตัวอย่างนี้อาจดูเหมือนไม่มากนัก แต่ถ้าคุณกำลังยืม 10,000 เหรียญ? หรือ 30,000 เหรียญ?

สับสนใช่มั้ย? ไม่ต้องกังวลเรื่องคณิตศาสตร์ ทำได้ถ้าทำได้ แต่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณถามผู้ให้กู้ว่าคำนวณดอกเบี้ยอย่างไร มันประกอบหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นบ่อยแค่ไหน?

อะไรกำหนดเมษายนของคุณ?

ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตของคุณในการกำหนด APR ของเงินกู้และขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตที่ผ่านมารวมถึงปัจจัยอื่น ๆ

Oviedo, Florida, ผู้วางแผนทางการเงิน David Blount กล่าวว่า "บางครั้งประชาชนไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องจ่ายค่า APR สูงเนื่องจากมีประวัติเครดิตแย่และผู้ให้ยืมกังวลว่าผู้กู้จะไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้

เมื่อผู้ให้กู้พิจารณากู้เป็น 'ความเสี่ยงสูง' พวกเขาคิดค่าบริการเพิ่มเติมสำหรับการให้ยืมเงินในกรณีที่มันไม่เคยจ่ายเงินกลับ. "

ในบางกรณี, คุณสามารถเป็นจริงได้ เจรจาทางของคุณกับ APR ที่ต่ำกว่า. นักวางแผนทางการเงินที่ LearnVest มีสคริปต์ที่ดีสำหรับการโทรหา บริษัท เครดิตของคุณและเจรจาต่อรองทางไปยัง APR ที่ต่ำกว่า

ผู้ให้กู้บางรายคิดค่า APR คงที่ซึ่งหมายความว่าคงที่ตลอดอายุเงินกู้ แต่คนอื่นเรียกเก็บ APR ตัวแปร อัตราเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นและลดลงโดยอิงตามดัชนีพื้นฐานเช่นอัตราดอกเบี้ยในสหรัฐอเมริกา

Blount ยังชี้ให้เห็นผู้ให้กู้อาจมี APR หลายรายการสำหรับเงินกู้ที่คุณสนใจพวกเขาอาจเสนออัตราเบื้องต้นต่ำเพื่อให้ธุรกิจของคุณ แต่หลังจากช่วงเวลาหนึ่ง APR อาจขึ้นไป

บริษัท บัตรเครดิตอาจเสนอ APR ที่ต่างกันสำหรับบริการและธุรกรรมต่างๆเช่นการเบิกเงินสดล่วงหน้าหรือการโอนเงิน

บรรทัดด้านล่าง

คุณอาจเป็นประเภทของบุคคลที่ชำระค่ารักษาเครดิตของคุณเต็มจำนวนทุกเดือน และคุณควรถ้าคุณทำได้

แต่คุณอาจจะห่างจากการไม่สามารถจ่ายเงินเต็มจำนวนได้ สมมติว่าคุณเสียงานและมีเวลาหางานยาก

คุณจะเริ่มจ่ายดอกเบี้ย

การเปรียบเทียบ APRs จะช่วยให้คุณเลือกได้อย่างชาญฉลาดเมื่อเลือกบัตรเครดิตหรือเงินกู้ อัตราต่ำสุดที่คุณสามารถทำได้แม้ว่าคุณจะคิดว่าคุณจะชำระเงินเป็นประจำก็ตาม

"คุณจะเป็นนักช้อปที่มีความมั่นใจและใส่ใจในคุณค่ามากขึ้นถ้าคุณสามารถเข้าใจการทำงานของ APR ได้" Hauer กล่าว

"เมื่อเปรียบเทียบราคาสำหรับการทำสีผมซ่อมรถหรือใช้เรือคายัคทัวร์ไกด์คุณต้องแน่ใจว่าได้ทราบค่าใช้จ่ายที่แน่นอนรวมทั้งค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เมื่อคุณมองเข้าไปในสถานที่ที่ดีที่สุดในการยืมเงินคุณสามารถใช้ APR เพื่อเปรียบเทียบและตัดสินใจได้ถูกต้อง "

ยังดีกว่าถ้าคุณไม่ต้องยืมเงินไม่ได้

"การออมเพื่อการซื้อของคุณและการจ่ายเงินสดเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการที่จะจมอยู่กับความเกลียดชังของหนี้มากเกินไป" Blount กล่าว

Turn ของคุณ: คุณเคยพยายามที่จะเจรจา APR ต่ำหรือไม่?

ซาร่าห์คูต้าเป็นนักข่าวการศึกษาในโบลเดอร์โคโลราโดที่มีใจชอบในการจัดงานวันหยุดสุดสัปดาห์การตกแต่งเฟอร์นิเจอร์และข้อเสนอที่ดี ค้นหาเธอใน Twitter: @sarahkuta