รายได้รอตัดบัญชีจะช่วยประหยัด 401k ได้หรือไม่?

หากคุณไม่เคยได้ยินรายได้ที่รอการตัดบัญชีโปรดเตรียมตัวให้พร้อมเนื่องจากคุณอาจจะได้ยินเรื่องพวกนี้มากในอนาคตอันใกล้นี้ และสุจริตคุณควรจะต้องการ!

รายได้รอตัดบัญชีระบุถึงจุดอ่อนที่สำคัญซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเกษียณอายุรอตัดบัญชีในปัจจุบันเช่น 401 (k) s: จะทำอย่างไรกับแผนการเกษียณอายุของคุณเมื่อคุณ แท้จริง เกษียณอายุ

นี่คือรายได้รอตัดบัญชีที่ได้รับมาพวกเขาเป็นเครื่องมือที่มีค่าที่คุณสามารถใช้เพื่อรักษาเงินลงทุนของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีรายได้ที่มั่นคงตลอดชีวิตที่เหลืออยู่ไม่ว่าจะอยู่ที่ใด

รับอัตราค่างวดที่สูงที่สุดในปี 2017 จากผู้ให้บริการชั้นนำ + A และเปรียบเทียบ!

รายงานฟรีค่าธรรมเนียมรายปีสูงสุดสำหรับปีพ. ศ. 2561

ชื่อ * อีเมล์โทรศัพท์ * รหัสไปรษณีย์ * โทรศัพท์เปรียบเทียบราคา

พวกเขายังสามารถเปลี่ยนผลงานที่คุณกำหนดไว้ 401 (k) เป็นสิ่งที่คล้ายกับแผนการกำหนดสิทธิประโยชน์แบบดั้งเดิมของปีกลาย ที่น่าสนใจทุกคนและทุกคนที่กำลังวางแผนสำหรับการเกษียณอายุ

รายได้รอตัดบัญชีคืออะไร?

รายได้รอตัดบัญชีเป็นรายการตัดบัญชีระหว่างรอการตัดบัญชี ตัวแปร เงินรายปี - ซึ่งมาพร้อมกับผลประโยชน์ที่ได้รับการรับรอง - และ ทันทีทันใด ค่างวด

ด้วยเงินงวดที่ผันแปรคุณอนุญาตให้แผนการเติบโตขึ้นเป็นเวลาหลายปีและเริ่มถอนเงินในวันที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเท่านั้น คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนตลอดช่วงที่เหลือของชีวิต นอกจากนี้ภายใต้เงินรายปีทันทีการชำระเงินรายเดือนจะไม่เพิ่มวิธีที่จะสามารถมีตัวแปร annuities แต่เช่นเดียวกับชื่อที่ระบุว่าคุณสามารถชำระเงินได้เกือบจะทันที

รายได้รอตัดบัญชีมีขึ้นในปีพ. ศ. 2554 และถือเป็นช่วงไฮบริดระหว่างประเภทอื่น ๆ ของค่างวด พวกเขามาเกี่ยวกับบางส่วนเนื่องจากภาพนิ่งตลาดสต็อก 2007-2009 บริษัท ประกันภัยได้รับผลประโยชน์ที่รับประกันอายุการใช้งานตลอดอายุของประกันเท่ากับ 5% ถึง 6% ของมูลค่าพื้นฐานของเงินงวดที่ได้รับการผ่อนปรนในแต่ละงวด แต่พยายามที่จะจ่ายในอัตราดังกล่าวเนื่องจากการลดลงอย่างมากของตลาด

ปัญหาของการลงทุนไม่ค่อยถกปัญหา หลังจาก การเกษียณอายุ

การอภิปรายเกี่ยวกับรายได้รอตัดบัญชีมีความสำคัญอย่างไร?

บางทีปัญหาพื้นฐานที่สุดกับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุคือเกือบจะไม่มีการพิจารณาหรือการอภิปรายเกี่ยวกับสิ่งที่จะเกิดขึ้น หลังจาก การเกษียณอายุ การอภิปรายเกือบทั้งหมดเป็นเรื่องเกี่ยวกับวิธีการสะสมพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่มีขนาดใหญ่พอสมควรเพื่อรับประกันว่าคุณจะสามารถใช้ชีวิตได้สบายและเป็นมาตรฐานที่คุณคุ้นเคย

หัวข้อของวิธีการที่คุณจะนำเงินมาลงทุนหลังจากเกษียณอายุและจะกระจายไปในลักษณะที่จะป้องกันไม่ให้คุณใช้จ่ายเงินได้นานแค่ไหนแทบจะไม่เกิดขึ้น

แต่สิ่งเหล่านี้เป็นข้อพิจารณาที่สำคัญพอ ๆ กันในการวางแผนสำหรับปีทองของคุณ

ไม่ว่าเงินลงทุนของคุณจะดีแค่ไหนจนกว่าจะถึงจุดเกษียณอายุคุณก็ยังสามารถมีเงินเกษียณต่ำกว่าที่น่าพอใจได้หากคุณไม่สามารถจัดการเงินได้ดีเมื่อไม่มีการทำงาน

การพิจารณาเกี่ยวกับการเกษียณอายุขั้นพื้นฐานมีสองข้อที่ต้องทำเป็นขั้นตอนพื้นฐาน:

1. วิธีการลงทุนเงินหลังจากเกษียณอายุและ
2. วิธีแจกจ่ายสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณในลักษณะที่จะทำให้คุณไม่ต้องเสียเงิน

จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ทั้งสองคำถามมีพื้นที่สีเทามากขึ้น แต่ภายในสองสามสัปดาห์ที่ผ่านมาเราได้รับคำแนะนำที่ชัดเจน

แนวทางใหม่ของกระทรวงการคลังสหรัฐฯเพื่อช่วยเหลือ

ในปี 2550 กระทรวงแรงงานสหรัฐออกระเบียบว่าด้วยผลิตภัณฑ์การลงทุนที่หลากหลายซึ่งเรียกว่า ทางเลือกการลงทุนเริ่มต้นที่ผ่านการรับรอง, หรือ QDIAs วัตถุประสงค์ของทางเลือกเหล่านี้คือการสร้างกรอบการลงทุนสำหรับพนักงานที่ได้รับการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในแผน 401 (k) ที่นายจ้างสนับสนุน

ในกรณีที่พนักงานคนหนึ่งได้เลือกที่จะเข้าร่วมในแผนนายจ้างจะมีการตั้งค่าเริ่มต้นใหม่เพื่อให้พนักงานได้รับการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติ เว้นเสียแต่ว่าเขาเลือกที่จะไม่ใช้ แต่เมื่อการลงทะเบียนอัตโนมัติเกิดขึ้นเงินที่สะสมอยู่ในแผนจะได้รับการลงทุนในกองทุนตลาดเงินโดยอัตโนมัติซึ่งจะจ่ายเงินให้กับผลตอบแทนจากการลงทุน

ในการพิจารณาคดีในปี 2550 เงินลงทุนผ่าน QDIAs โดยอัตโนมัติ QDIA สามารถรวมประเภทการลงทุนประเภทใดประเภทหนึ่งต่อไปนี้:

• กำหนดเป้าหมายกองทุนวันที่
• กองทุนรวมของวัฏจักรชีวิต
• กองทุนที่สมดุล
• บัญชีที่มีการจัดการ

แต่ข้อบังคับใหม่ที่ออกโดยกระทรวงการคลังและกระทรวงแรงงานสหรัฐได้ออกกฎหมายฉบับใหม่ในเดือนตุลาคมทำให้แผน 401 (k) รวมถึงเงินปีเป็นหนึ่งในตัวเลือกที่สามารถรวมเป็น QDIA นี่คือการพัฒนาที่สำคัญเนื่องจากมีเงินรายปี เฉพาะ จัดตั้งขึ้นโดยมีเจตนาที่จะจัดหารายได้เป็นรายเดือนตลอดอายุการใช้งานของผู้รับประโยชน์

คำแนะนำของกรมธนารักษ์ชี้แจงต่อไปนี้:

รายได้รอการตัดบัญชีเป็นรายได้ที่มีรายได้โดยทั่วไปตลอดชีวิตของบุคคล แต่ไม่ได้ตั้งใจที่จะเริ่มต้นจนกว่าจะถึงเวลาหลังจากที่ซื้อ นี้สามารถให้โซลูชั่นที่มีประสิทธิภาพสำหรับผู้เกษียณยินดีที่จะใช้เป็นส่วนหนึ่งของเงินออมของพวกเขาเพื่อป้องกันการ outliving สินทรัพย์ที่เหลือของพวกเขาและยังสามารถช่วยให้พวกเขาหลีกเลี่ยง overcompensating โดยไม่จำเป็น จำกัด การใช้จ่ายของพวกเขาในการเกษียณอายุ.

ด้วยวิธีนี้รัฐบาลสหรัฐจึงมุ่งเป้าไปที่ปัญหาโดยทั่วไปที่มองข้ามโดยเฉพาะอย่างยิ่งว่าแผนการเกษียณอายุจะให้รายได้แก่ผู้เกษียณอย่างไร ในความเป็นจริงกรมแรงงานคาดว่าจะออกข้อกำหนดเพิ่มเติมที่ผู้ให้การสนับสนุนแผนเกษียณอายุต้องเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับรายได้ 401 (k) ให้กับผู้เข้าร่วมโครงการแทนที่จะเป็นวิธีการรายงานผลการดำเนินงานและกระแสรายวันเพียงอย่างเดียว สมดุล.

นี่เป็นขั้นตอนใหญ่ในทิศทางที่ถูกต้อง

รายได้รอตัดบัญชีเพื่อการกู้ภัย

รายได้รอตัดบัญชีรายได้สามารถสร้างโปรแกรมการกระจายรายได้ที่คล้ายกับแผนบำเหน็จบำนาญที่กำหนดไว้ แผนการเหล่านี้กลายเป็นเรื่องยากมาก แต่เป็นรากฐานที่สำคัญของรายได้สำหรับหลาย ๆ คนที่เกษียณอายุอย่างสบายในวันนี้ การขาดแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เป็นหนึ่งในแหล่งความไม่มั่นคงด้านการเกษียณอายุที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งในหมู่ผู้ที่ไม่มีรายได้

เงินที่ลงทุนในแผน 401 (k) ขณะนี้คุณสามารถย้ายไปเป็นรายได้รอตัดบัญชีได้ นี้จะให้ผู้รับผลประโยชน์ที่มีรายได้คาดการณ์สำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตของเขาหรือเธอ คุณสามารถเริ่มต้นการชำระเงินรายได้ในขณะที่เกษียณอายุหรือคุณสามารถปล่อยให้เงินอยู่ในเงินรายปีและยังคงเติบโตต่อไป ยิ่งคุณรอนานเท่าใดเพื่อเริ่มต้นการแจกแจงเงินงวดที่ใหญ่ขึ้นก็จะมากขึ้นและการชำระเงินรายได้ของคุณจะมากขึ้นด้วยเช่นกัน

นี้เป็นตัวเลือกที่สำคัญที่จะมี เมื่ออายุ 65 ปีค่าเฉลี่ยผู้ชายจะมีชีวิตอยู่ที่ 84 คนในขณะที่ผู้หญิงทั่วไปจะมีรายได้ถึง 86 คนซึ่งจะใช้เวลาประมาณ 20 ปีซึ่งจะต้องได้รับการคุ้มครองโดยการชำระเงินรายได้สำหรับการเกษียณอายุ แต่หลายคนมีสุขภาพที่ดีเมื่อถึงวัยเกษียณและไม่จำเป็นต้องเร่งด่วนในการเริ่มรับรายได้การเกษียณอายุ โดยการเลื่อนการรับรายได้พวกเขาสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่จะได้รับในภายหลังได้อย่างมาก

ตัวอย่างเช่นอาจเป็นไปได้ที่คนจะเกษียณอายุและเริ่มรับประกันสังคมที่อายุ 65 ปี แต่ยังคงทำงานนอกเวลาต่อไปจนกว่าจะอายุ 70 ​​หรือ 75 ปีหากบุคคลดังกล่าวสามารถเลื่อนรายได้การเกษียณอายุในช่วง 5 ถึง 10 ปีได้ รายได้ต่อเดือนจากเงินรายปีจะใหญ่กว่ามาก

รายได้รายได้รอตัดบัญชีสามารถช่วยวางแผนการเกษียณอายุของคุณได้อย่างไร

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าหากคุณลงทุนเงินในงวดรายได้รอตัดบัญชีคุณจะไม่สามารถถอนเงินคืนได้อีกในภายหลัง อย่างไรก็ตามข้อ จำกัด ดังกล่าวส่งผลให้เกิดการจ่ายเงินต่อปีสูงกว่าสิ่งที่คุณได้รับจากเงินงวดที่ผันแปรได้มากที่สุด

และ - สำคัญมาก - ถ้าคุณตายก่อนที่จะได้รับการจ่ายเงินรางวัลรายปีมักให้ผลประโยชน์แก่การเสียชีวิตแก่คู่สมรสและทายาทของคุณ

โครงการ RMD Work-around

ในทางเทคนิคคุณจำเป็นต้องเริ่มถอนเงินออกจากแผนเกษียณอายุที่ได้รับการยกเว้นภาษีใด ๆ (ยกเว้น Roth IRA) โดยเริ่มต้นไม่ช้ากว่า 70 ½ ระเบียบนี้เรียกว่า การแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น, หรือ RMDs

รายได้รอตัดบัญชีสามารถจัดโครงสร้างได้ตามข้อกำหนดนี้ อย่างไรก็ตามพวกเขายังเสนอวิธีแก้ปัญหาที่เป็นไปได้ หากคุณต้องการเลื่อนรายได้เกินกว่า 70 ½คุณสามารถลงทุนในรายได้รอการตัดบัญชีโดยใช้สินทรัพย์ที่ไม่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้ยังอาจเป็นวิธีการสร้างรายได้ที่สูงขึ้นเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ อัตราดอกเบี้ยควรกลับไปเป็นบรรทัดฐานทางประวัติศาสตร์ของพวกเขาคุณจะสามารถออกเงินงวดใหม่ได้ในอัตราที่สูงกว่านี้และเพิ่มการกระจายรายได้ของคุณให้มากขึ้น

รายได้รอตัดบัญชีเป็นวิธีที่ยาวไปถึงการแก้ปัญหาด้านการกระจายรายได้ของสมรรถนะการเกษียณอายุ ขณะนี้คุณมีทางเลือกในการจัดการรายได้ที่คุณจะได้รับจากการเกษียณอายุรวมทั้งความสามารถในการตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจะมีเวลาเหลือชีวิตของคุณ

หากคุณกังวลเกี่ยวกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นกับแผน 401 (k) เมื่อเกษียณอายุติดต่อเราและเราจะพูดถึงทางเลือกของคุณ คุณอาจพบว่าเงินรายได้รอการตัดบัญชีเป็นสิ่งที่คุณต้องการเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะมีรายได้ที่มั่นคงและคุณจะไม่มีวันสิ้นพระชนม์เงินของคุณ