การใช้ Roth IRA เพื่อเพิ่มความมั่งคั่งของคุณ

เจฟฟ์ได้เรียก Roth IRA ว่า "สิ่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดตั้งแต่ขนมปังหั่นบาง ๆ " และฉันต้องพูดว่าฉันเห็นด้วยสุดใจ วันนี้ฉันต้องการพูดถึงวิธีที่คุณสามารถใช้ Roth IRA เพื่อเพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถสร้างได้ อ่านประโยคสุดท้ายว่า "ลดภาษีของคุณในช่วงเวลาหนึ่ง ๆ " ใครไม่ต้องการลดจำนวนภาษีที่คุณต้องจ่ายในช่วงเวลาหนึ่ง ๆ ? ฉันพยายามจะบอกคุณว่าการฝากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณไว้ใน Roth IRA หรือการแปลงโดยเร็วที่สุดเท่าที่คุณจะได้รับอนุญาตไม่ใช่เส้นทางที่ดีที่สุดสำหรับทุกคนหรือไม่? เผง

เริ่มต้นด้วยคำอธิบายอย่างรวดเร็วเกี่ยวกับบัญชี Roth IRA กับบัญชีการเกษียณอายุแบบเดิม ๆ (ซึ่งอาจเป็นได้ทั้ง IRA หรือ 401 (k) เนื่องจากแต่ละข้อเสนอเป็นแบบ Roth) บัญชีแบบดั้งเดิมอนุญาตให้คุณหักภาษีสำหรับเงินฝากที่เข้าบัญชีซึ่งเงินจะเติบโตขึ้นภาษีรอการตัดบัญชีและเสียภาษีเมื่อถอนเงินในอัตราที่ใกล้เคียงกันของคุณ บัญชี Roth เป็นภาพลวงตาของเรื่องนี้เงินฝากจะทำด้วยเงินหลังหักภาษี แต่การเจริญเติบโตและการถอนเงินตามมาจะได้รับการยกเว้นภาษี ในแง่การตัดสินใจจะลดลงเหลือแค่คำถามเดียว - คุณจะอยู่ในอัตราภาษีที่สูงขึ้นในช่วงเวลาที่ถอนเงินหรือไม่?

ถ้าเพียงแค่ว่าง่าย ...

มีตัวเลือกอื่นการแปลงที่เจฟฟ์กล่าวถึงในโพสต์ของเขา "The Roth Roth 2010 IRA Conversion Is Coming" ดังนั้นถ้าเพียง แต่ฉันมีไม้กายสิทธิ์ฉันจะคลื่นมันและผลิตแผนภูมิที่แสดงให้ฉันเห็นอัตราการขอบของฉันตั้งแต่บัดนี้เป็นต้นไป ความตาย อืมฉันสามารถเพิ่มกราฟอัตราดอกเบี้ยของผู้รับผลประโยชน์ได้หรือไม่? ฉันจะตั้งค่าทั้งหมดแล้ว

ด้วยการอนุญาตจาก Fairmark.com ฉันต้องการเสนอแผนภูมิอัตราภาษีและการอภิปรายสั้น ๆ ว่าอัตราค่าบริการขั้นต่ำหมายถึงอะไรและคุณจะใช้ความรู้นี้เพื่อประโยชน์ของคุณได้อย่างไร

แผนภูมินี้แสดงอัตราที่คุณจะจ่ายตามเกณฑ์ที่กำหนดของรายได้ที่ต้องเสียภาษี ไม่รวม นี่เป็นข้อแตกต่างที่สำคัญเนื่องจากมีการยกเว้น (ปัจจุบันคือ $ 3650 ต่อคน) และการหักล้างแบบมาตรฐาน (ขณะนี้มีการเรียกเก็บเงินค่าแต่งงาน 11,400 ดอลลาร์ซึ่งเป็นสถานะที่ฉันใช้สำหรับการออกกำลังกายนี้) ตัวอย่างเช่นคู่สมรสที่มีการยกเว้นมาตรฐานและสองข้อยกเว้นจะอยู่ในวงเล็บ 15% สำหรับรายได้รวมสูงสุด 86,600 ดอลลาร์ นี่คือผลรวมของ 67,900 ดอลลาร์จากแผนภูมิพร้อมกับการหักล้างและการยกเว้นตามมาตรฐาน ในการเกษียณอายุการถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณของคุณที่ก้าวปีละ 86,600 เหรียญจะต้องมีประมาณ 2.2 ล้านดอลลาร์ สมมติฐานอัตราการถอนเงิน 4% คิดเป็นอัตราที่น่าพอใจอย่างน้อยที่สุดจนถึงความวุ่นวายทางตลาดเมื่อเร็ว ๆ นี้

Roth IRA Amounts and Retirement Wealth

ในการศึกษาโดยสถาบันนโยบายสาธารณะของ AARP, ผู้ป่วยจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อเกษียณอายุฉันพบว่าสำหรับผู้ที่เกิดในปี 1956-65 ค่าเฉลี่ย (ครึ่งหนึ่งเหนือกว่าครึ่งล่าง) คาดว่าความมั่งคั่งของครอบครัวจะอยู่ที่ 839,000 เหรียญ ซึ่งรวมถึงสิ่งที่เรียกว่า "ความมั่งคั่งประกันสังคม" รวมทั้งความมั่งคั่งที่ไม่ใช่การเกษียณอายุ เมื่อฉันมองไปข้างหน้าฉันพบว่า "ความมั่งคั่งเพื่อการเกษียณอายุ" ที่คาดว่าจะเป็น $ 503K แน่นอนไม่เพียงพอที่จะนำเกษียณเฉลี่ยในวงเล็บเหนือ 15%

ด้วยความมั่งคั่งเกษียณอายุเฉลี่ยที่เกือบครึ่งล้านดอลลาร์ แต่สองล้านที่จำเป็นที่จะทำให้คุณเหนือวงเล็บ 15% ในการเกษียณอายุทำไมความตื่นเต้น? ลองขุดลึก ๆ สักหน่อย นี่เป็นแผนภูมิที่แสดงให้เห็นถึงช่วงของรายได้ของครอบครัวในปี 2550 เป็นอย่างมาก

เราสามารถเห็นได้ว่าครอบครัวที่มีรายได้ประมาณ 75,000 เหรียญอยู่ในเปอร์เซนต์ที่ 60% สำหรับรายได้และยังคงเป็นวงเล็บ 15% Roth อาจทำให้รู้สึกสำหรับพวกเขาคู่ต้นอาชีพของพวกเขาอาจพบว่าพวกเขาได้รับวิธีการของพวกเขาในวงเล็บ 25% และใช้เวลาส่วนใหญ่ของชีวิตของพวกเขามีเพื่อให้มีบาง Roth เงินฝากออมทรัพย์ในช่วงต้นของ ขณะที่อยู่ในวงเล็บ 15% ไม่สามารถทำร้ายได้ คำแนะนำนี้ใช้สำหรับคนหนุ่มสาวหรือคู่รักที่เริ่มต้นใช้งานไม่ใช่ความคิดที่ไม่ดีในการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงจากอัตราที่สูงขึ้นในอนาคต ข้อมูลทางสถิติกันสำหรับบุคคลผู้ที่มีแผนบำเหน็จบำนาญที่มีประสิทธิภาพในที่ทำงานและมีโอกาสที่จะทดแทนรายได้ก่อนวัยเรียนของพวกเขาแล้วบางส่วนควรมีกลยุทธ์ให้เงินฝาก Roth แต่ข้อควรระวังบางประการก็คือตามลำดับ จำได้ว่าฉันพูดคุยเกี่ยวกับกราฟอัตราช่วงขอบชีวิตของฉันอย่างไร สำหรับส่วนมากของเราเส้นที่ไม่เรียบตรงหรือไม่มี blips ชีวิตเกิดขึ้น งานสูญหายทารกเกิดและภรรยาอาจเลือกที่จะหยุดพักจากการทำงาน สิ่งเหล่านี้มีอะไรเหมือนกัน? ช่วงเวลาของรายได้ที่ลดลงอาจลดลงในอัตราร่อแร่ 15% ในขณะที่อยู่ในวงเล็บ 25% หรือสูงกว่าก่อนที่จะมีการหยุดชะงัก นี้สามารถใช้ในการแปลงเงิน Roth บางบัญชีแบบดั้งเดิมและจ่ายเพียง 15% ให้ทำ

ลองมาดูอีก ...

ให้ฉันเสนอวิธีหนึ่งเพิ่มเติมเพื่อดูภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้ - ถ้าคู่กำลังจะเกษียณอายุในวันนี้ 2009 อัตราภาษีการรวมหักล้างมาตรฐานและการยกเว้นรวม $ 18,700 ฉันเรียกสิ่งนี้ว่า 'ศูนย์' เนื่องจากคุณมีรายได้ขั้นต้นมากและยังไม่เสียภาษี จะใช้เวลาประมาณ 467,000 ดอลลาร์ในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเพื่อสร้างรายได้มากขึ้นในการถอนเงินรายปี (โปรดจำไว้ว่าฉันใช้อัตราการถอนตัว 4%) ถัดไป 16,700 เหรียญจะเสียภาษี 10% และยอดรวมนี้ต้องใช้สินทรัพย์เกษียณอายุอีก $ 417,000 (รวมสูงสุด 884,000 ดอลลาร์) ตามที่ได้กล่าวถึงข้างต้นจะใช้เวลา 2.2 ล้านเหรียญในการเกษียณอายุเพื่อสร้างรายได้เพียงพอที่จะทำให้คุณเหนือวงเล็บ 25% ดอลลาร์เหล่านี้เป็นดอลลาร์ในปัจจุบันและจะคืบคลานขึ้นเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อจะเพิ่มขึ้นทั้งการหักล้างและการยกเว้นมาตรฐาน

ปัจจัยอีกอย่างหนึ่งคือเมื่อคุณผ่านไปบัญชีการเกษียณอายุของคุณจำเป็นต้องมีการแจกจ่ายสำหรับผู้รับประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรส หากบุตรหลานของคุณอยู่ในวงเล็บสูงอาจใช้การแปลง Roth และจ่ายภาษีในอัตราที่คุณต้องการเพื่อให้เงินที่ต้องถอนไม่ต้องเสียภาษีอีก กลยุทธ์นี้สามารถใช้เพื่อลดภาษีอสังหาริมทรัพย์ได้หากคุณออกจากอสังหาริมทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี

สรุป:

แม้ว่าจะไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้ แต่ก็ยากที่จะ "บันทึกวิธีการของคุณ" ไว้ในวงเล็บที่สูงขึ้นเมื่อเกษียณอายุ

อาจมีช่วงเวลาของรายได้ที่ลดลงในช่วงชีวิตของคุณเมื่อ Conversion มีความเหมาะสม ใช้ประโยชน์จาก Conversion ในช่วงเวลาดังกล่าว

ดูอัตราค่าบริการส่วนเล็กน้อยของคุณและทราบปีภาษีว่าคุณใส่วงเล็บภาษีอะไรเป็นประจำทุกปี

ใช้เวลาสักครู่เพื่อวางแผนว่าความมั่งคั่งและรายได้ที่เกษียณอายุของคุณจะมีลักษณะอย่างไรจำนวนนี้จะทำให้คุณออกไปไกลกว่าเดิม แต่อย่างน้อยก็เริ่มสร้างการฉาย

ถ้าคุณชอบโพสต์นี้โปรดสมัครสมาชิกบล็อกของ Joe ที่นี่

* อาจมีข้อ จำกัด การลงโทษและภาษี เว้นเสียแต่ว่าจะมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์เจ้าของ Roth IRA ต้องมีอายุ 59 ปีขึ้นไปและถือครอง IRA ไว้ 5 ปีก่อนการถอนเงินโดยไม่ต้องเสียภาษี

ความคิดเห็นที่เปล่งออกมาในเนื้อหานี้มีไว้สำหรับข้อมูลทั่วไปเท่านั้นและไม่ได้มีไว้เพื่อให้คำแนะนำหรือคำแนะนำเฉพาะเจาะจงสำหรับบุคคลใด ๆ

นี่เป็นโพสต์โพสต์จากผู้โพสต์ Joe จาก JoeTaxpayer ของบล็อก