วิธีการเพิ่มรายได้ประกันสังคมของคุณ (และหลีกเลี่ยงความผิดพลาดเหล่านี้ 6 ค่าใช้จ่าย)

เราทุกคนเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุและเรามักพูดถึง Roth IRA และบัญชีและกลยุทธ์การเกษียณอายุอื่น ๆ

แต่สิ่งที่เกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยทางสังคม? เป็นส่วนที่มองข้ามบ่อยๆ แต่มีความสำคัญอย่างมากในแผนเกษียณอายุของคุณ

มีวิธีเพิ่มรายได้ประกันสังคมของคุณ แต่ต้องมีการกำหนดกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดก่อนที่คุณจะเริ่มเก็บผลประโยชน์

เรื่องนี้อาจทำให้เกิดความสับสนเนื่องจากมีทางเลือกหลายประการเมื่อคุณสามารถใช้ Social Security ได้ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถรับสิทธิประโยชน์ได้ตั้งแต่อายุ 62, 67, 70 หรืออายุที่คุณเลือก

อย่างไรก็ตามทราบว่าอายุที่เกษียณอายุของคุณจะส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณได้รับรวมทั้งผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับตลอดช่วงชีวิต

เมื่อไหร่ที่คุณจะได้รับประโยชน์

หากคุณรับผลประโยชน์โดยเร็วที่สุดเท่าที่คุณมีสิทธิ์ - ซึ่งมีอายุ 62 ปี - คุณอาจได้รับผลประโยชน์ของคุณในช่วงต้น แต่จะลดผลประโยชน์ที่คุณได้รับในอนาคตและไม่น้อยลงด้วย

อายุเกษียณของคุณเต็มรูปแบบ

นี่เป็นยุคสำคัญที่จะเข้าใจ เมื่ออายุครบเกษียณครบ 65 คนทุกคนอายุได้คลานขึ้นหลังจากที่เกิดปีพ. ศ. 2486 อายุครบเกษียณเต็มรูปแบบจะเท่ากับ 67 สำหรับทุกคนที่เกิดในปีพ. ศ. 2503 หรือหลังจากนั้น และถ้าคุณเกิดระหว่างปีพ. ศ. 2486 และ พ.ศ. 2497 อายุ 66 ปี (จริง ๆ แล้วการสำเร็จการศึกษาจะขึ้นอยู่กับอายุที่จะทำให้อายุเกษียณเต็มที่เป็นจำนวนคี่เช่น 66 ปี 3 เดือนขึ้นอยู่กับปีที่คุณเกิด .)

อายุเกษียณเต็มรูปแบบถือว่าเป็นพื้นฐานสำหรับทุกอย่างที่เกี่ยวข้องกับการประกันสังคม เป็นอายุที่คุณจะได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมขั้นพื้นฐาน 100% คุณควรจะเกษียณอายุก่อนวัยนั้นสิทธิประโยชน์ของคุณจะลดลง

ความล่าช้าในการได้รับประโยชน์จากอายุเกษียณเต็มรูปแบบ

หากคุณระงับการรับผลประโยชน์จนกว่าคุณจะอายุครบเกษียณครบแล้วคุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์รายเดือนได้ภายในขีด จำกัด

กฎหมายในปัจจุบันช่วยให้คุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์รายเดือนได้ 8% ต่อปีสำหรับทุกๆปีที่คุณเลื่อนอายุเกษียณเต็มจำนวน ตัวอย่างเช่นถ้าอายุเกษียณครบ 66 ปีคุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์ได้ถึง 32% โดยชะลอการรับสิทธิประโยชน์ไปจนถึงอายุ 70 ​​ปี (4 ปี 8%) หากอายุเกษียณเต็มที่ 67 ปีคุณสามารถเพิ่มได้ 24% โดยเลื่อนผลประโยชน์ไปจนถึงอายุ 70 ​​ปี (3 ปี 8%)

ไม่มีแรงจูงใจเพิ่มเติมที่จะทำให้การจัดเก็บผลประโยชน์ที่ผ่านมาไม่ผ่าน 70 ปีดังนั้นคุณควรถือว่าอายุ 70 ​​ปีเป็นอายุล่าสุดที่คุณจะเริ่มเก็บผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ

การได้รับประโยชน์ก่อนอายุเกษียณเต็มรูปแบบ

ดังที่ระบุไว้ข้างต้นคุณสามารถรับสิทธิประโยชน์ได้ตั้งแต่อายุ 62 ปี แต่ผลประโยชน์จะลดลง โดยทั่วไปสิทธิประโยชน์รายเดือนของคุณจะลดลงระหว่าง 5 ถึง 7% ในแต่ละปีที่คุณได้รับผลประโยชน์ก่อนอายุเกษียณเต็มรูปแบบ

ตัวอย่างเช่นถ้าอายุครบเกษียณครบ 66 ปีและคุณเริ่มรับผลประโยชน์ที่ 62 รายได้รายเดือนของคุณจะลดลงประมาณ 25% หากผลประโยชน์ของคุณในวัยเกษียณเต็มที่คือ 1,600 เหรียญต่อเดือนจะลดลงเหลือ 1,200 เหรียญ (1,600 ครั้ง 75%) หากคุณเริ่มรับผลประโยชน์ที่ 62

และเนื่องจากการได้รับประโยชน์ในช่วงต้นจะทำให้รายได้ต่อเดือนลดลงคุณอาจจำเป็นต้องเสริมรายได้ของคุณด้วยรูปแบบรายได้ที่ได้รับ แต่ถ้าคุณทำโปรดจำไว้ว่าสวัสดิการประกันสังคมของคุณจะลดลงถ้าคุณมีรายได้สูงกว่าจำนวนหนึ่ง

คุณสามารถมีรายได้สูงสุด 15,480 เหรียญ (2014) โดยที่คุณไม่ได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณลดลง นอกเหนือจากเกณฑ์ดังกล่าวคุณจะเสียเงินหนึ่งดอลลาร์ต่อรายได้ทุกๆ 2 เหรียญ หากคุณมีรายได้ 35,480 เหรียญในขณะที่รับผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปีคุณจะเสียเงินประกันสังคม $ 10,000 ($ 35,480 - $ 15,480 = $ 20,000 หารด้วย 2) หากคุณสร้างรายได้เพียงพอคุณสามารถกำจัดสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณได้อย่างสมบูรณ์

อุ๊ยตาย

อย่างไรก็ตามนี่ไม่ใช่สิ่งที่ไม่ดีเท่าที่ควรเนื่องจากการลดผลประโยชน์ในขณะนี้สามารถเพิ่มผลประโยชน์ของคุณในภายหลังได้. Social Security จะคำนวณผลประโยชน์ของคุณโดยอัตโนมัติทุกปีโดยที่คุณมีรายได้ นั่นหมายความว่าถ้าคุณทำเงินได้มากเกินกว่าที่คุณได้ทำไว้ในหลาย 35 ปีที่ใช้เพื่อคำนวณผลประโยชน์ของคุณพวกเขาจะถูกแทนที่ด้วยรายได้ที่สูงขึ้นที่คุณมีรายได้ในการเกษียณอายุและจะส่งผลให้ Social Security เพิ่มมากขึ้น ประโยชน์ต่อไป

สวัสดิการประกันสังคมที่คุณมีสิทธิ์

ภายใต้กฎหมายคุณต้องได้รับ 40 เครดิต เพื่อที่จะได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคม เครดิตเดียวจะเท่ากับหนึ่งในปฏิทินที่คุณมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีเงินได้ประกันสังคม เนื่องจากมีสี่ไตรมาสในหนึ่งปี 40 หน่วยกิตจะทำงานได้ถึง 10 ปี นั่นคือระยะเวลาที่คุณต้องจ่ายเงินเข้าสู่ระบบเพื่อให้มีคุณสมบัติ

คู่สมรสของท่านจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดเดียวกันและสามารถยื่นคำร้องขอผลประโยชน์ในชื่อของตนเองได้ คู่สมรสของคุณสามารถเก็บผลประโยชน์ที่เป็น สูงกว่า ของผลประโยชน์ที่เขาหรือเธอมีสิทธิ์ได้รับหรือ 50% ของผลประโยชน์ของคุณหากคุณเป็นผู้มีรายได้ที่สูงขึ้น

โน๊ตสำคัญ: หากคุณเป็นคู่สมรสรายได้ที่สูงขึ้นและคุณเริ่มรับผลประโยชน์ที่อายุ 62 คู่สมรสของคุณจะได้รับผลประโยชน์ที่สูงขึ้นจากรายได้ของตน หรือประมาณหนึ่งในสามของผลประโยชน์ของคุณมากกว่าครึ่งหนึ่ง

ปัจจัยเกี่ยวกับการกำหนดสิทธิประโยชน์ทางสังคม

เป็นจุดเริ่มต้นคุณจะต้องพบว่าเมื่ออายุเกษียณเต็มรูปแบบของคุณและคู่สมรสของคุณต้องทำแบบเดียวกันถ้าคุณแต่งงาน

จากนั้นคุณจะต้องประมาณอายุขัยโดยประมาณ คุณสามารถทำเช่นนี้ได้โดยไปที่เครื่องคำนวณความคาดหวังในชีวิตของ Social Security Administration (SSA)

• สถานะสุขภาพเป็นอีกปัจจัยหนึ่ง หากคุณอยู่ในภาวะสุขภาพที่ดีโดยรวมและประวัติครอบครัวของคุณยืนยันว่ามีแนวโน้มที่จะเป็นกรณีแม้กระทั่งในวัยชราคุณอาจปรับตัวให้สอดคล้องกับอายุขัยของประกันสังคม ในทางตรงกันข้ามหากคุณมีอาการที่คาดว่าจะทำให้ชีวิตคุณสั้นลงคุณควรเริ่มเก็บผลประโยชน์ในช่วงต้น
• จากนั้นให้พิจารณา ทรัพยากรทางการเงินโดยรวมของคุณ หากคุณอยู่ในสถานการณ์ที่คุณต้องการรายได้อย่างเต็มที่และไม่มีทรัพยากรอื่น ๆ ที่มีอยู่ แต่จะมีทางเลือกเพียงเล็กน้อย แต่ต้องเริ่มรับผลประโยชน์ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ แต่ถ้าคุณมีทรัพยากรทางการเงินที่จะช่วยให้คุณสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยได้เป็นเวลาสองถึงสามปีแล้วล่าช้าการรับผลประโยชน์ประกันสังคมอาจทำให้ผลประโยชน์รายเดือนของคุณแตกต่างกันมาก
• แผนงานในอนาคต ทุกคนไม่ได้วางแผนที่จะหยุดการทำงานเมื่อพวกเขามาถึงยุค 60 ของพวกเขา ถ้าคุณสนุกกับงานที่คุณทำและเป็นสิ่งที่คุณสามารถทำได้จนกว่าจะถึงอายุอย่างน้อย 70 คนแล้วล่าช้าผลประโยชน์เป็นตัวเลือกที่เห็นได้ชัดและให้ผลกำไร
• ในที่สุดความชอบส่วนบุคคล มีที่ในการตัดสินใจของคุณ ถ้าคุณตั้งใจจะย้ายไปที่ชายหาดและเพลิดเพลินกับการพักผ่อนหย่อนใจในขณะที่คุณยังอายุน้อยและมีสุขภาพที่ดีจากนั้นการได้รับประโยชน์ก่อนจะทำงานได้ดีขึ้นสำหรับสถานการณ์ของคุณ

คำนวณสวัสดิการประกันสังคมรายเดือน

คุณสามารถไปที่ Social Security Retirement Estimator เพื่อดูจำนวนที่แน่นอน

ประโยชน์ที่ได้รับคำนวณจากสูตรที่มีรายได้สูงสุด 35 ปีของคุณซึ่งมีการจัดทำดัชนีอัตราเงินเฟ้อไว้จนถึงอายุ 59 ปีแม้ว่าจะเป็นเรื่องที่ทันสมัยสำหรับคนที่พยายามลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี (โดยเฉพาะการประกอบอาชีพอิสระ) การวางแผนการเกษียณอายุควรทำให้คุณคิดอย่างอื่น เนื่องจากวิธีที่ดีที่สุดในการเพิ่มผลประโยชน์รายเดือนของคุณคือการเพิ่มรายได้ของคุณในช่วงปีที่ผ่านมา

นี่เป็นเหตุผลที่ยอดเยี่ยมในการทำงานต่อไปในยุค 60 ของคุณหากคุณอยู่ในช่วงรายได้สูงสุดของปี ในแต่ละปีที่คุณมีรายได้สูงจะทำให้รายได้ต่ำลงและเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมเป็นรายเดือน

6 ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันสังคม

นี่เป็นข้อผิดพลาดที่ผู้คนทำประกันสังคมเป็นประจำ:

1. อาศัยพนักงานที่ดีที่ SSA เพื่อให้คำแนะนำที่ถูกต้อง เจ้าหน้าที่ SSA ไม่ใช่ที่ปรึกษาทางการเงินและพวกเขาไม่ทราบสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ พวกเขาสามารถอธิบายทางเลือกของคุณได้ แต่จะไม่แนะนำวิธีที่คุณควรไป

2. คิดว่าที่ปรึกษาทางการเงินยังสามารถให้คำแนะนำด้านความปลอดภัยทางสังคมที่เหมาะสม ประกันสังคมเป็นหมวดหมู่ที่แยกออกจากกันโดยสิ้นเชิงซึ่งบัดนี้ถูกให้บริการโดยผู้เชี่ยวชาญมากขึ้นและอยู่นอกเหนือขอบเขตที่ปรึกษาทางการเงิน

3. การตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่าประวัติรายได้ของคุณถูกต้อง แน่ใจว่าง่ายกว่าที่จะสมมติว่าระเบียน SSA ถูกต้อง แต่ถ้าไม่ใช่คุณอาจสูญเสียผลประโยชน์ที่จ่ายไป

4. สมัครเพื่อรับผลประโยชน์ที่ 62 - เพียงเพราะคุณทำได้ คนส่วนใหญ่เริ่มเก็บผลประโยชน์ที่ 62 โดยปกติแล้วจะมีผลกระทบในระยะยาวเล็กน้อย

5. คิดว่าคู่สมรสของคุณควรได้รับผลประโยชน์ที่ 62 นี้ไปควบคู่กับความคิดผิดพลาดว่าผลประโยชน์ของเขาหรือเธอสามารถเพิ่มขึ้นตามเกษียณล่าช้าของคุณ แต่ SSA จะไม่ยอมให้

6. สมมติว่าคุณจะไม่ได้อยู่นาน ระบุว่าคนโดยเฉลี่ยที่อายุ 65 ปีจะอาศัยอยู่อีก 20 ปีการได้รับสิทธิประโยชน์ที่มากเกินไปในกระบวนการนี้อาจเป็นข้อผิดพลาดเชิงกลยุทธ์ที่สำคัญ

กลยุทธ์เพื่อเพิ่มผลประโยชน์ด้านความปลอดภัยทางสังคมของคุณ

คุณควรเริ่มคิดอย่างจริงจังเกี่ยวกับเรื่องนี้เมื่อคุณอายุ 50 ปี เมื่อถึงเวลาแล้วคุณจะมีเวลาและข้อมูลที่ทันสมัยเพื่อตัดสินใจอย่างชาญฉลาด เมื่อคุณไปสวัสดิการประกันสังคมจริงๆแล้วคุณจะถูกล็อกไว้ในตัวเลือกใดก็ตามที่คุณเลือก

แต่…

มีกลยุทธ์บางอย่างที่อาจทำให้คุณได้รับผลกระทบจากการล็อกอิน:

ไฟล์และระงับ นี่คือกลยุทธ์ที่จะช่วยคุณในการสร้างเงินสำรอง คุณยื่นคำร้องสิทธิประโยชน์ของคุณแล้วระงับ ตราบเท่าที่คุณไม่ได้รับสิทธิประโยชน์จำนวนเงินสวัสดิการรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ คุณสามารถยกเลิกการอ้างสิทธิ์ของคุณได้และ SSA จะส่งเช็คสำหรับผลประโยชน์รายเดือนที่ยังไม่ชำระ (แต่เข้าใจว่าอาจใช้เวลาถึงสามเดือนก่อนเช็คจะมาถึง)

นี้ยังสามารถทำงานได้ดีถ้าในช่วงระยะเวลาการระงับคุณมีเหตุการณ์สุขภาพที่สำคัญ หากคุณระงับเพื่อสร้างผลประโยชน์ในอนาคตและคุณมีเหตุการณ์สุขภาพที่ทำให้คุณเชื่อว่าคุณจะไม่อยู่ตราบเท่าที่คุณคิดว่าเดิมคุณสามารถไปตลอดอายุย้อนกลับไปจนถึงอายุที่คุณระงับ ผลประโยชน์ของคุณและพวกเขาจ่ายให้คุณในขณะนี้ในก้อน

ไฟล์และระงับสิทธิประโยชน์พิธีวิวาห์ นี่เป็นกลยุทธ์ที่ใช้กันอย่างแพร่หลาย คุณยื่นคำขอรับสิทธิประโยชน์และขอให้ระงับทันทีก่อนที่จะได้รับผลประโยชน์ใด ๆ นี้จะเรียกความสามารถคู่สมรสของคุณไป สมัครรับผลประโยชน์พิธีสมรสในบันทึกของท่าน SSA จะไม่อนุญาตให้ยกเว้นกรณีที่คุณได้ยื่นคำร้องขอผลประโยชน์ของคุณแล้ว นี้ช่วยให้หนึ่งคู่สมรสที่จะเก็บผลประโยชน์ในขณะที่อื่น ๆ ยังคงสร้างผลประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่กว่า

สมมติว่าคุณยื่นขอประกันสังคมที่อายุ 67 ปีซึ่งจะทำให้คู่สมรสของคุณได้รับประโยชน์คู่สมรสหากคุณระงับการชำระเงินผลประโยชน์ทันทีจากนั้นคุณสามารถเปิดใช้งานได้เมื่ออายุ 70 ​​ปีเพื่อที่คุณจะได้รับสิทธิประโยชน์รายเดือนสูงสุดที่คุณได้รับ

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคุณต้องมีอายุครบเกษียณอย่างน้อยหนึ่งปีและมีเพียงสมาชิกคนหนึ่งของคู่สามีภรรยาเท่านั้นที่สามารถยื่นคำร้องและระงับสิทธิประโยชน์ได้ในเวลาเดียวกัน

อ้างสิทธิ์ตอนนี้อ้างสิทธิ์ในภายหลัง คุณทำเช่นนี้โดยใช้บันทึกกำไรของคู่สมรสอดีตและทำงานได้เหมือนกับที่คุณเป็นคนที่แต่งงานแล้วในขณะนี้ คุณต้องมีสิทธิ์ตามรายได้ของคุณนอกเหนือจากคู่สมรสเดิมของคุณ แต่เมื่อถึงวัยเกษียณครบถ้วนแล้วคุณสามารถยื่นคำร้องเพื่อรับผลประโยชน์พิธีสมรสหย่าได้ จากนั้นคุณจะเลื่อนผลประโยชน์ของตัวเองไปให้กับคู่สมรสเดิมของคุณ

คุณสามารถทำเช่นนี้ได้หากอดีตคู่สมรสของคุณเสียชีวิตโดยการยื่นคำร้องขอให้ผู้รอดชีวิตได้รับ ในระหว่างนี้เครดิตรายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นซึ่งจะทำให้คุณได้รับประโยชน์มากขึ้นหากคุณเปลี่ยนไปเมื่อคุณอายุครบ 70 ปี

ยื่นคำแถลงป้องกัน นี่เป็นทางเลือกที่ดีหากคุณไม่แน่ใจว่าจะสามารถยื่นเรื่องได้ที่ไหน นี่ไม่ใช่ใบสมัครอย่างเป็นทางการ แต่จะเก็บรักษาวันที่จัดเก็บไว้ได้นานถึงหกเดือน เมื่อคุณเลื่อนไปในช่วงสิ้นงวดหกเดือนคุณสามารถยื่นเรื่องได้อีกครั้ง นี่เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการป้องกันผลประโยชน์ของคุณหากคุณอยู่ในวัยเกษียณเต็มที่และยังไม่แน่ใจในอนาคตของคุณ

ตัวอย่างเช่นอาจมีบางโอกาสทางการเงินที่มีให้คุณซึ่งจะทำให้การจัดเก็บผลประโยชน์ประกันสังคมไม่จำเป็น แต่ถ้าคุณไม่แน่ใจว่าจะเกิดขึ้นได้อย่างไรและคุณต้องการเก็บผลประโยชน์ในช่วงอายุที่กำหนดใบแจ้งการยื่นขอคุ้มครองจะทำให้คุณสามารถเปิดทางเลือกได้ คุณสามารถทำได้โดยติดต่อสำนักงานประกันสังคมโดยตรงหรือโดยการเขียน

เพียงในกรณีที่การเลือกยื่นของคุณจะกลายเป็นความผิดพลาด ...

ในกรณีที่คุณยื่นขอสิทธิประโยชน์ในช่วงต้นและตระหนักว่าคุณทำผิดพลาดคุณมีเวลาไม่เกิน 12 เดือนนับจากวันที่ยื่นคำร้องขอเปลี่ยนแปลง นี้เรียกว่า a การถอนใบสมัคร, และมันไม่ใช่เรื่องง่ายอย่างที่คิด

หากคุณถอนตัวคุณจะต้องชำระคืนผลประโยชน์ทั้งหมดที่คุณเก็บรวบรวมในช่วง 12 เดือน แต่เมื่อทำแล้วจะมีผลต่อการยกเลิกการยื่นต้นฉบับ เป็นทางเลือกที่มีค่า แต่ก็เป็นหนึ่งเดียวที่คุณสามารถเลือกได้เพียงครั้งเดียวในชีวิตของคุณ

หากคุณไม่สามารถชำระคืนผลประโยชน์ที่คุณได้รับหรือหมดระยะเวลา 12 เดือนแล้วคุณยังคงสามารถระงับการอ้างสิทธิ์ของคุณได้ หากคุณทำเช่นนี้หลังจากที่คุณครบเกษียณแล้วคุณสามารถสร้างเครดิตการเกษียณอายุได้อีกครั้งในอัตรา 8% ต่อปี (เช่นการล่าช้าในการรับผลประโยชน์) กลยุทธ์นี้จะไม่มีผลเมื่อคุณอายุ 70 ​​เนื่องจากจะไม่มีผลประโยชน์ใด ๆ เพิ่มขึ้นเกินกว่าอายุดังกล่าว

หมายเหตุ: สภาคองเกรสกำลังพิจารณาลดช่องโหว่นี้ดังนั้นจึงเป็นไปได้ว่าจะไม่สามารถใช้งานได้ตามเวลาที่คุณพร้อมที่จะใช้กลยุทธ์ เห็นได้ชัดว่านี่เป็นหัวข้อที่ยุ่งยากมาก ถ้าคุณกำลังคิดที่จะเกษียณเร็ว ๆ นี้หรือถ้าคุณมีคำถามใด ๆ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ดูนักวิชาชีพทางการเงินของคุณ