ในการกระจายบริการ - เลื่อนแบบ 401 พันในขณะที่คุณยังคงทำงานอยู่

จำวันเก่าที่ดีของผิวปากในขณะที่คุณทำงานเกี่ยวกับ 401k ของคุณหรือไม่ บริษัท ของคุณเคยมีการแข่งขันที่ดีมากกับ 401k ของคุณ ยอดเงินของคุณอยู่ที่ระดับสูงตลอดเวลาและการเกษียณอายุก็ดูเหมือนเป็นเพียงแค่เหนือเส้นขอบฟ้า

แล้ว 2008 มาพร้อมและผิวปากเปลี่ยนเป็นเสียงครวญครางมากขึ้น ไม่ต้องกังวลฉันก็บ่นเช่นกัน สำหรับคนที่อายุ 59 1/2 และยังคงทำงานอยู่ฉันอาจมีเหตุผลให้คุณเป่านกหวีดอีกครั้ง เหตุผลที่อยู่เบื้องหลังนี้เรียกว่าการกระจายบริการในรูปแบบ 401k

ฉันได้รับโทรศัพท์จากลูกค้าเมื่อเร็ว ๆ นี้ซึ่งนายจ้างพร้อมที่จะเปลี่ยนผู้ให้บริการ 401 รายอีกครั้ง (3 ครั้งในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา) และรู้สึกผิดหวังกับตัวเลือกการลงทุนใหม่ เขาเป็นมากกว่า 59 1/2 และเคยได้ยินว่าเขาอาจจะสามารถโรลโอเวอร์ 401k ของเขาไปยัง IRA และยังคงกองทุน 401k ของเขา ผมรู้สึกตื่นเต้นที่ได้แชร์กับเขาว่าในความเป็นจริงเขาสามารถทำได้และขั้นตอนนี้เรียกว่าการกระจายบริการ

กฎเกี่ยวกับการกระจายบริการใน 401k

1. สิ่งแรกที่แรกคือคุณ มี เป็น 59 1/2 ไม่ว่าคุณจะไม่ชอบแผนการปัจจุบันของคุณเท่าไหร่และคุณต้องการถอนเงินออกทั้งหมด แต่ก็ไม่ใช่ทางเลือกจนกว่าจะถึงเวลานั้น
2. ไม่เพียงแค่ใช้กับ 401k เท่านั้น แผนการเกษียณอายุประเภทใดก็จะใช้ได้เช่นกัน ซึ่งรวมถึง 403b, 457 "s และเงินบำนาญด้วย
3. ให้แน่ใจว่าได้โรลโอเวอร์เงินไปที่ IRA หากไม่ต้องการ เมื่อทำรายการถอนเงิน 401k คุณจะเสียภาษี

เหตุผลที่ต้องทำการกระจายบริการในรูปแบบ 401k

การกระจายบริการช่วยให้คุณสามารถโยกย้ายยอดเงินที่มีส่วนได้จากแผนแบ่งปันผลกำไรไปยัง IRA คุณจะต้องตรวจสอบก่อนถ้าคุณมีสิทธิ์ แผนการบางอย่างอาจ จำกัด ไม่ให้ทำเช่นนั้น นี่คือเหตุผลบางประการที่คุณอาจต้องการ:

• ควบคุม- ใครไม่ชอบการควบคุม? ด้วย IRA คุณเป็นเจ้าของบัญชีและสามารถควบคุมทรัพย์สินของคุณได้มากขึ้นปราศจากข้อ จำกัด ที่แผนสนับสนุนโดยนายจ้างของคุณสามารถกำหนดได้
• การเปลี่ยน - แผนสนับสนุนนายจ้างจำนวนมากมีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด ในทางตรงกันข้าม IRA ส่วนใหญ่มักให้ช่วงกว้างของตัวเลือกการลงทุนในแทบทุกชั้นสินทรัพย์ ความยืดหยุ่นนี้สามารถช่วยให้คุณกระจายสินทรัพย์เพื่อการเกษียณของคุณได้ดีขึ้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการลงทุนของคุณ
• ตัวเลือกผู้รับประโยชน์ - โดยปกติ IRA อนุญาตให้ผู้รับประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรส "ยืด" IRA ที่สืบทอดมาตลอดอายุขัยของพวกเขา ตัวเลือกการแจกจ่ายของผู้รับผลประโยชน์ประเภทนี้ไม่สามารถใช้ได้ในแผนสนับสนุนโดยนายจ้างส่วนใหญ่ซึ่งอาจ จำกัด การเลือกการแจกจ่ายสำหรับผู้รับประโยชน์ของคุณ

ข้อเสียของการจำหน่ายบริการในช่วง 401k

ด้วยข้อได้เปรียบทุกข้ออาจมีข้อเสีย โปรดพิจารณา:

• ข้อ จำกัด ด้านอายุ - ในแผนการที่มีคุณสมบัติครบถ้วนกฎอายุ 55 จะอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมที่เลิกทำงานที่อายุ 55 ปีขึ้นไปในการแจกจ่ายโดยไม่ต้องมีการลงโทษการจำหน่ายก่อนกำหนด 10% ของ IRS ใน IRA คุณไม่อาจแจกจ่ายจนกว่าอายุ59½ปี ด้วยเหตุนี้หากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดคุณอาจต้องการสงวนสิทธิ์ในการเข้าถึงกองทุนเกษียณโดยไม่ย้ายสินทรัพย์ทั้งหมด 401 (k) ไปยัง IRA ก่อนเกษียณ
• เหนือ- การรักษาภาษีแบบไม่คิดมูลค่าสุทธิ (NUA) ไม่ใช่ตัวเลือกสำหรับการแจกแจงจาก IRA ดังนั้นหากคุณถือหุ้นของ บริษัท ที่ได้รับความชื่นชมอย่างสูงในแผนสนับสนุนโดยนายจ้างของคุณการกลิ้งหุ้นดังกล่าวไปยัง IRA จะช่วยลดความสามารถใด ๆ ที่คุณอาจต้องใช้ประโยชน์จากการปฏิบัติด้านภาษีของ NUA
• การป้องกันเจ้าหนี้ - ในขณะที่ IRAs ขณะนี้มีการป้องกันการล้มละลายของรัฐบาลกลางการคุ้มครองเจ้าหนี้ IRA อื่น ๆ จะยังคงถูกกำหนดโดยกฎหมายของรัฐ สินทรัพย์โครงการที่ผ่านการรับรองยังคงมีการคุ้มครองเจ้าหนี้ของรัฐบาลกลางในวงกว้าง
• การมีส่วนร่วมใหม่ในแผนงานที่คุณมีอยู่ - การมีส่วนร่วมในการให้บริการอาจส่งผลต่อความสามารถในการมีส่วนร่วมในแผนสนับสนุนโดยนายจ้างของคุณ โปรดปรึกษาผู้ดูแลระบบแผนก่อนที่จะดำเนินการนี้ เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อ จำกัด ของ Roth IRA
• ราคา - ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการมี IRA ของคุณเองอาจแพงกว่าตัวเลือกการลงทุนภายใน 401k
• เงินหลังหักภาษี - ดอลลาร์หลังหักภาษีโดยทั่วไปจะถูกแยกออกจากแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและสามารถแจกจ่ายแยกกันได้ อย่างไรก็ตามดอลลาร์หลังหักภาษีจะมีความซับซ้อนหากรีดเข้าสู่ IRA หากคุณย้ายเงินภาษีภายหลังไปเป็น IRA เงินดังกล่าวจะกลายเป็นส่วนหนึ่งของ "พื้นฐาน" ที่ไม่สามารถหักลดรายได้ของ IRA และจะไม่สามารถเข้าถึงได้โดยลำพัง เพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษีอีกครั้งเมื่อใช้ "พื้นฐาน" ของ IRA เมื่อคุณใช้การแจกจ่าย IRA คุณจะต้องเก็บรักษาบันทึก "พื้นฐาน" ไว้ใน IRA อย่างรอบคอบ เรื่องนี้อาจกลายเป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องกับการทำ Roth IRA Conversion

* อาจมีข้อ จำกัด การลงโทษและภาษี เว้นเสียแต่ว่าจะมีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์เจ้าของ Roth IRA ต้องมีอายุตั้งแต่ 59 ปีขึ้นไปและถือครอง IRA เป็นเวลา 5 ปีก่อนการถอนเงินโดยไม่ต้องเสียภาษี