5 การตัดสินเรื่องเงินที่ไม่ดีที่คุณได้ทำไป {แต่อาจไม่ยอมรับ)

ถ้าคุณเคยเรียนหลักสูตรเศรษฐศาสตร์แบบดั้งเดิมคุณได้เรียนรู้ว่ามนุษย์ตัดสินใจอย่างมีเหตุผลเกี่ยวกับการเงินของพวกเขาและเลือกสิ่งที่อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของพวกเขา

แต่คุณต้องมองไปรอบ ๆ เพื่อหาหลักฐานว่ามนุษย์อยู่ห่างไกลจากเหตุผลโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงเรื่องการเงิน

เราทุกคนเลือกทางเลือกที่ไร้เหตุผลและโง่ที่ทำให้เราต้องเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นทั้งในระยะสั้นและระยะยาวเนื่องจากเราไม่สามารถตัดสินใจได้ว่าอะไรคือผลประโยชน์สูงสุดของเรา

ความเข้าใจเกี่ยวกับวิธีการที่คนจริงๆตัดสินใจทางการเงินที่แท้จริงมาจากสาขาวิชาเศรษฐศาสตร์พฤติกรรม (ค่อนข้างใหม่) ระเบียบวินัยนี้ดูที่จุดตัดของจิตวิทยาและทฤษฎีทางเศรษฐศาสตร์และทำให้สัตว์มนุษย์เป็นสัตว์ที่ไร้เหตุผลมากยิ่งกว่าที่ Adam Smith เคยนึกมา

ลองดูห้าวิธีที่มนุษย์จะตัดสินใจได้ดีและดูว่าคุณสามารถรับทราบข้อบกพร่องที่ผ่านมาของคุณหรือไม่:

1. การเห็นราคาที่สูงจะทำให้เราต้องจ่ายเพิ่มมากขึ้น

เราชอบที่จะคิดว่าเรารู้ราคายุติธรรมเมื่อเราเห็น แต่ความจริงก็คือเราแนะนำได้อย่างน่าทึ่ง ตัวอย่างเช่นลองดูไวน์ที่แพงที่สุดในเมนูในครั้งต่อไปที่คุณจะออกไปรับประทานอาหารค่ำที่ดี บ่อยครั้งคุณจะเห็นขวดเดียวที่ระบุไว้ที่ 100 เหรียญหรือมากขึ้นในขณะที่ไวน์ส่วนที่เหลืออยู่ในราคาประมาณ 25 ถึง 50 เหรียญต่อขวด ขวดที่มีราคาแพงหนึ่งขวดมีอยู่ในเมนูเพื่อให้ขวดราคา 50 เหรียญดูเหมือนจะมีราคาถูกกว่าเมื่อเปรียบเทียบ

ร้านอาหารหลายแห่งมีเพียงอย่างเดียวเก็บของแพง ๆ ไว้หนึ่งขวดเพราะพวกเขาไม่ต้องการให้ใครซื้อ มีขายไวน์มูลค่า 50 เหรียญซึ่งจะมีราคาแพงมากเมื่อเทียบกับตัวเลือกอื่น ๆ

สิ่งที่เกิดขึ้นที่นี่เป็นสิ่งที่นักเศรษฐศาสตร์พฤติกรรมอธิบายว่าเป็นจุดยึด เมื่อเรามีตัวเลขอยู่ในหัวของเราแล้วเราจะยึดราคาที่เราคาดไว้ Dan Ariely ในหนังสือของเขา คาดไม่ถึงเหตุผล บอกว่าวิลเลียมส์โซโนมารู้สึกหงุดหงิดที่ยอดขายเครื่องขนมปังของ บริษัท มีราคาอยู่ที่ 275 เหรียญ ทางออกที่พวกเขาคิดขึ้นมาคือการนำเสนออีกรุ่นหนึ่งที่ใหญ่และมีราคาที่ 400 เหรียญ

ทันใดนั้นยอดขายของรูปแบบที่ถูกกว่าเพิ่มขึ้นในขณะที่ไม่มีใครใส่ใจกับรุ่น spendy เนื่องจากผู้ซื้อมีอะไรบางอย่างที่ต้องเปรียบเทียบกับเดิมและ 275 เหรียญดูเหมือนจะไม่มากเกินไปสำหรับการใช้จ่ายอย่างน้อยก็ไม่ได้เทียบกับ 400 เหรียญ

2. เราเกลียดการสูญเสียแม้ในขณะที่เรามีอยู่

หากคุณเคยถือครองหุ้นที่ตอกย้ำเพราะ "มั่นใจได้ว่าจะได้รับมูลค่าอีกครั้ง" แล้วคุณจะตกเป็นเหยื่อของความเกลียดชังการสูญเสีย ความเกลียดชังการสูญเสียคือมุมแหละทางจิตวิทยาที่ทำให้เราทำงานหนักขึ้นมากเพื่อหลีกเลี่ยงความสูญเสียมากกว่าที่เราจะบรรลุผลได้ ในแง่ของการลงทุนในตลาดหุ้นเมื่อหุ้นเริ่มต้นทำไม่ดีเราคิดถึงเงินที่เราได้สูญเสียไว้แล้วและเรากลัวความสูญเสียเพิ่มเติม แต่แทนที่จะตัดความสูญเสียของเราและยอมรับความจริงที่ว่าเงินที่เราใช้ไปแล้วเป็นต้นทุนที่จมเรายึดหุ้นเหล่านั้นไว้ด้วยหวังว่าจะได้รับเงินคืนอีกครั้ง

คุณสามารถมองเห็นความเกลียดชังสูญเสียในเกือบทุกแง่มุมของชีวิต นี่คือเหตุผลที่เราเก็บเครื่องขนมปังเหล่านั้นไว้เราใช้เวลาเกือบ 300 เหรียญถึงแม้เราจะไม่ทำขนมปังก็ตามและเราก็สามารถหาบางสิ่งบางอย่างสำหรับพวกเขาที่โรงรถขายได้ ความจริงง่ายๆที่เราจะไม่เห็นว่าอีก 300 เหรียญเป็นเหตุผลเพียงพอที่จะให้เครื่องรวบรวมฝุ่นเพราะเราจะเตะตัวเองเพื่อ "รับ" เพียง 10 เหรียญในการขายต่อ

การไม่ชอบความสูญเสียคือเหตุผลว่าทำไมเราจึงไม่ต้องการยกเลิกการเป็นสมาชิกไปยังโรงยิมที่เราไม่ได้เข้าร่วมสโมสรที่เราไม่ได้ไปและแพคเกจสายเคเบิลที่เราไม่ได้ใช้ เราคิดว่าจะเสียค่าใช้จ่ายเท่าไหร่ที่จะกลับเข้าร่วมถ้าเราจะเลิก - ลืมว่าทุกเดือนเราอนุญาตให้มีเงินมากขึ้นเพื่อลงไปตามท่อระบายน้ำเพราะกลัวว่าจะ "สูญเสีย" ค่าลงทะเบียนเดิม

เป็นเรื่องยากมากสำหรับเราที่จะจำได้ว่าเงินนั้นหมดไปแล้ว

3. เราประเมินมูลค่าของสิ่งของฟรี

มีกี่ครั้งที่คุณสั่งซื้อหนังสือที่คุณไม่แน่ใจว่าต้องการอย่างเต็มที่เพียงเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับค่าจัดส่งฟรีจาก Amazon?

เมื่อคุณทำเช่นนั้น (และเราทุกคนทำ) คุณจะเสียเงินโดยรวมมากขึ้นและจบลงด้วยรายการที่ไม่พึงประสงค์เพื่อเริ่มระบบ

นี่เป็นเหตุผลที่ไม่ลงตัว

ด้วยเหตุผลบางคำว่า "ฟรี" ดูเหมือนจะแย่งชิงสมองของเรา เมื่อเราได้รับข้อเสนอฟรีหรือบริการเราจะลืมว่าค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่อาจจะมีต่อสินค้าหรือบริการดังกล่าวเนื่องจากเราให้ความสนใจกับข้อเท็จจริงที่ว่าเราไม่ได้จ่ายเงิน สิ่งที่น่าสนใจจริงๆก็คือเรายินดีที่จะจ่ายเงินมากขึ้นเพื่อที่จะได้รับสิ่งที่ฟรี นั่นเป็นเหตุผลที่ Amazon จัดส่งฟรีสำหรับคำสั่งซื้อกว่า 25 เหรียญและทำไมนักการตลาดและผู้ค้าปลีกหลายรายจึงมอบของขวัญฟรีพร้อมกับการซื้อ

4. ความต้องการในอนาคต vs. วันนี้ต้องการ

เราคิดว่าสิ่งต่างๆในอนาคตมีความสำคัญน้อยกว่าสิ่งที่เกิดขึ้นในขณะนี้ มนุษย์มีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการวางแผนสำหรับอนาคต เห็นได้ชัดว่า 75% ของชาวอเมริกันที่กำลังจะเกษียณอายุในปี 2010 มีเงินออมน้อยกว่า 30,000 เหรียญซึ่งเป็นสถิติที่น่ากลัวมาก แต่ก่อนที่เราจะเขียนสามในสี่ของประชากรที่เกษียณอายุเป็นคนขี้เกียจที่ขาดความรับผิดชอบเราควรมองไปที่พฤติกรรมของเราเอง

• มีกี่ครั้งที่คุณซื้ออะไรด้วยบัตรเครดิตโดยไม่มีแผนเฉพาะที่จะจ่ายออก?
• คุณมักจะสัญญากับตัวเองว่าคุณต้องการรับประทานอาหารเพียงเพื่อจะล่อลวงออกจากเส้นทางเมื่อคุณเห็นกล่องของโดนัท?
• มีกี่ครั้งที่คุณทิ้งงานให้ตัวเองทำในตอนเช้าเท่านั้นที่จะสาปแช่งตัวเองในวันถัดไป?

สิ่งที่เกิดขึ้นที่นี่คือสิ่งที่เรียกว่าการผ่อนชำระแบบผ่อนชำระ นั่นเป็นคำ 50 ¢สำหรับความรู้สึกหมดสติของเราที่มีความสำคัญมากกว่าในภายหลัง เรารู้ว่าเราควรจะใส่เงินกันเพื่อการเกษียณ แต่คนที่อยู่ห่างไกล! เงินอยู่ที่นี่แล้ว ดังนั้นเรามักจะคิดว่าการเกษียณอายุจะดูแลตัวเองในขณะที่เงินสามารถนำไปใช้ประโยชน์ได้ในขณะนี้

5. เราประเมินค่าความเป็นไปได้สูงของสิ่งที่ไม่น่าจะเกิดขึ้น

สมองของเรามีสายที่จะคิดว่าสิ่งที่เราสามารถเกิดขึ้นได้ง่ายมีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้น นี่คือสิ่งที่เรียกว่า heuristic พร้อมใช้งาน สิ่งที่หมายถึงคือการที่เราคิดว่าเรามีแนวโน้มที่จะชนะการจับสลากหรือชนะใหญ่ในเวกัสมากกว่าที่เป็นไปได้ทางสถิติเพียงเพราะเราสามารถคิดตัวอย่างของคนที่ได้รับรางวัล

เนื่องจากเราสามารถคิดถึงตัวอย่างเหล่านี้ได้เราจึงคิดว่าผลที่ได้นั้นมีโอกาสมากขึ้น และทุกครั้งที่คุณอ่านข่าวหรือดูหนังเกี่ยวกับผู้ชนะดังกล่าวสมองของคุณเชื่อว่าคุณจะชนะมากยิ่งขึ้น

แม้ว่าคุณจะสามารถเลี่ยงการตรวจสอบความพร้อมใช้งานได้ แต่คุณอาจตกเป็นเหยื่อของความผิดพลาดของนักพนันคนเดียวกัน เมื่อคุณเชื่อว่ามีบางอย่างเกิดขึ้นเนื่องจากไม่มีเวลาพอสมควร ตัวอย่างเช่นคุณอาจเดิมพันเหรียญที่ขึ้นมาในวันที่ 21^{เซนต์} โยนหลังจากที่ได้มาถึงหางทุกครั้งที่โยน 20 ดูเหมือนว่าเหรียญเป็น "เนื่องจาก" ที่จะเกิดขึ้นหัว แต่ก็ยังคงเป็นเพียง 50/50 ราคา

นักลงทุนที่มีเหตุมีผลอื่นอาจพบว่าตัวเองกำลังตามความเข้าใจผิดของนักพนันโดยการหลีกเลี่ยงการซื้อหุ้นที่กำลังตกงานเพราะกลัวว่าจะมีการร่วงลงในที่สุด สถิติอาจแสดงการถดถอยทั่วไปต่อค่าเฉลี่ย (กล่าวคือทุกอย่างพาดพิงถึงในที่สุด) แต่สถิติทั่วไปไม่มีความหมายเมื่อพูดถึงเหตุการณ์แต่ละอย่าง

การตัดสินใจทางการเงินที่ไม่เหมาะสมในชีวิตของคุณ

การตัดสินใจทางการเงินทั้งหมดของเรามีความสมเหตุสมผลเป็นสิ่งที่ทำได้ยากมาก พยายามคิดถึงทางเลือกในการหาเงินและลองคิดหาแรงจูงใจของเราในแต่ละครั้ง สติและความรู้ความสามารถเพียงเล็กน้อยสามารถทำสิ่งมหัศจรรย์สำหรับการต่อสู้กับการตัดสินใจที่ไม่ลงตัว