ครั้งแรกที่ Laura Agadoni ใช้สายสินเชื่อที่อยู่อาศัยของบ้าน - aka HELOC - กำลังจะเสร็จสิ้นการชั้นใต้ดินในบ้านในชานเมืองแอตแลนตาของเธอ
เมื่อใดก็ตามที่เธอต้องจ่ายเงินให้กับผู้รับเหมาเธอใช้วงเงิน 20,000 ดอลลาร์
"การทำเช่นนั้นเราได้เพิ่มมูลค่าให้กับบ้านของเราโดยใช้ส่วนของทุนในบ้านของเรา" เธอกล่าว
ล่าสุดเธอใช้ HELOC เพื่อช่วยในการซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน เธอใช้รายได้ค่าเช่าเพื่อชำระหนี้
"ฉันชอบความยืดหยุ่นในการมีเครดิตที่มากพอสำหรับฉันในกรณีที่ฉันต้องการหรือต้องการใช้" เธอกล่าว
ดังนั้นสิ่งที่ heck เป็น HELOC หรือไม่? เป็นคำถามที่ดีและคำถามที่เจ้าของบ้านหลาย ๆ คนแม้กระทั่งผู้ที่มี HELOCs กำลังถาม
การสำรวจล่าสุดที่ดำเนินการโดยธนาคาร TD พบว่าผู้กู้จำนวนมากไม่เข้าใจรายละเอียดของ HELOC ของพวกเขาหรือเข้าใจผิดเงื่อนไขของเครดิตของพวกเขา
รับข้อมูลและอ่านเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ HELOCs
HELOC คืออะไร?
บรรทัดเครดิตของสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) เป็นเพียงบรรทัดฐานของเครดิตเท่านั้น คิดว่า HELOC เช่นเดียวกับที่คุณทำกับบัตรเครดิต: คุณใช้เพื่อซื้อสินค้าและชำระค่าสินค้าดังกล่าวในภายหลัง
ซึ่งแตกต่างจากบัตรเครดิตซึ่งเป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกันวงเงินเครดิตในบ้านจะมีความปลอดภัยเนื่องจากได้รับการสนับสนุนจากสินทรัพย์ที่มีมูลค่า: บ้านของคุณ เมื่อคุณชำระเงินจำนองของคุณในแต่ละเดือนและเป็นมูลค่าตลาดของบ้านของคุณเพิ่มขึ้นคุณกำลังสร้างส่วนได้เสีย HELOC ช่วยให้คุณสามารถกู้ยืมเงินจากส่วนได้เสียดังกล่าวได้
เมื่อคุณได้รับการอนุมัติ HELOC แล้วคุณสามารถยืมได้มากหรือน้อยเท่าที่คุณต้องการ นี่คือสิ่งที่กำหนด HELOC นอกเหนือจากสินเชื่อส่วนของบ้านซึ่งธนาคารให้ยืมคุณเป็นก้อน ด้วย HELOC คุณไม่ต้องยืมจนกว่าคุณจะต้องการ
ผู้ให้กู้จะคำนวณวงเงินเครดิตของคุณอย่างไร?
โดยปกติผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าของคุณเพื่อกำหนดขนาดของ HELOC ของคุณตาม Casey Fleming ที่ปรึกษาสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับ C2 Financial Corp. และผู้เขียนหนังสือ "The Loan Guide: วิธีการรับสินเชื่อที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ .”
ธนาคารหลายแห่งจะเสนอ HELOC ที่ช่วยให้สัดส่วนสินเชื่อต่อสินทรัพย์ของคุณอยู่ที่หรือต่ำกว่า 80% บางคนเช่นสหภาพเครดิตของรัฐเพนซิลวาเนียพนักงานจะไปสูงถึง 90%
สินเชื่อเพื่อมูลค่าเป็นเรื่องง่ายในการคำนวณเมื่อคุณเพียงแค่มีการจำนอง เพียงแค่หารยอดเงินกู้ปัจจุบันตามมูลค่าปัจจุบันของบ้าน ยอดเงินกู้ 100,000 เหรียญสำหรับบ้านที่ประเมินราคา 200,000 เหรียญหมายความว่าคุณมีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า 50%
หากคุณต้องการ HELOC คุณจะต้องคิดจำนวนเงินดังกล่าวเป็นยอดเงินกู้ของคุณ ถ้าคุณต้องการที่จะนำวงเงิน 25,000 ดอลลาร์สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยคุณจะมียอดเงินกู้รวม 125,000 ดอลลาร์ในบ้านที่มีมูลค่า 200,000 เหรียญ เงินกู้ใหม่มูลค่า 62.5% ของคุณ
ในสถานการณ์สมมตินี้ถ้าผู้ให้กู้อนุญาตให้คุณยืมเงินกู้สูงสุดถึง 80% คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตมูลค่า 60,000 เหรียญ
ผู้ให้กู้อาจมีส่วนในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณซึ่งหมายถึงจำนวนหนี้สินที่คุณได้รับเมื่อเทียบกับเงินที่คุณนำเข้ามากขึ้นเฟลมมิ่งกล่าวว่า พวกเขาอาจดูคะแนนเครดิตของคุณ
หมายเหตุ: คุณอาจจ่ายบางส่วนของค่าเดียวกับที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองครั้งแรกของคุณ ตามที่คณะกรรมการการค้าแห่งสหพันธรัฐ (Federal Trade Commision) คุณสามารถหาข้อมูลเกี่ยวกับการประเมินใหม่การค้นหาชื่อค่าธรรมเนียมการสมัครและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
ผู้ให้กู้บางรายเช่น Chase จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี (Chase's คือ $ 50) นอกจากนี้คุณยังสามารถดูการชำระเงินล่วงหน้าหรือการปิดบัญชีล่วงหน้าหากคุณปิดวงเงินเครดิตภายในบางเดือน เครดิตยูเนี่ยนเครดิตในกรุงวอชิงตันเช่นเรียกเก็บค่าธรรมเนียม 345 เหรียญคุณจะปิด HELOC ภายใน 24 เดือน
แน่นอน, ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นได้อย่างรวดเร็วดังนั้นโปรดทราบว่า HELOC ของคุณจะเป็นอย่างไร จริงๆ เสียค่าใช้จ่ายก่อนที่จะกระโดด และอย่าลืมซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่อดูว่าใครสามารถเสนอราคาที่ดีที่สุดและมีค่าใช้จ่ายต่ำที่สุด
HELOC ทำงานได้อย่างไร?
เมื่อคุณได้รับการอนุมัติแล้วคุณสามารถเริ่มใช้เครดิตได้ตามที่ต้องการ ระยะเวลานี้เรียกว่าระยะเวลาการดึงและโดยปกติแล้วจะใช้เวลาระหว่างห้าถึงสิบปี ในช่วงระยะเวลาการดึงผู้ให้กู้หลายรายอนุญาตให้ผู้กู้ชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ย
เมื่อระยะเวลาสิ้นสุดลงคุณจะไม่สามารถยืมเงินและเข้ามาได้ ระยะชำระคืน คุณอาจต้องชำระเงินจำนวนมากเท่าจำนวนยอดค้างชำระ (เรียกว่าการชำระเงินด้วยบอลลูน) หรือเริ่มชำระเงินรายเดือนเป็นหลักและดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับเงื่อนไขเดิมของ HELOC
ผู้กู้บางราย ไม่ได้เตรียมพร้อมสำหรับการชำระหนี้ และอาจจะแปลกใจเมื่อการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาขึ้นไป เพราะพวกเขากำลังจ่ายเงินต้นไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยเท่านั้น
แน่นอนคุณอาจต้องการให้เครดิตของคุณและขยายระยะเวลาการเบิกจ่าย ผู้ให้กู้จำนวนมากจะทำเช่นนี้ตราบเท่าที่บ้านของคุณยังคงมีส่วนได้เสียพอสมควรและสุขภาพทางการเงินของคุณยังไม่ได้หยุดชะงัก โดยปกติแล้วผู้ให้กู้จะ "จ่ายเงิน" ให้กับวงเงินเดิมของคุณโดยเพียงแค่ขยายคุณใหม่เฟลมมิ่งกล่าว
สิ่งที่น่าสนใจ?
HELOCs ส่วนใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรซึ่งหมายความว่าพวกเขาขึ้นและลงจากดัชนีทางการเงินโดยปกติคืออัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ ธนาคารบางแห่งจะเพิ่มคะแนนไม่กี่เปอร์เซ็นต์เรียกว่า margin ไปที่ระดับ prime ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 3.75%
หลาย HELOCs ยังมีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดและสูงสุดเฟลมมิ่งกล่าวว่าเป็นเรื่องปกติที่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ 18% แม้ว่าเขาจะตั้งข้อสังเกตว่าอัตรานายกไม่ได้เป็นเลขสองหลักนับตั้งแต่ปีพศ.
โดยทั่วไป HELOCs มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเครดิตรูปแบบอื่น ๆเจฟฟรีย์เฮิร์สผู้ให้กู้เงินรายใหญ่ที่ North Coast Financial Inc. กล่าวว่าค่า Credit Card ของประเทศเฉลี่ยประมาณ 15% ตาม CreditCards.com
นายเฮิร์สเซลกล่าวเพิ่มเติมว่า "ผู้ค้ารายอื่น ๆ ของ HELOCs คือผู้ยืมคิดดอกเบี้ยเฉพาะจำนวนเงินที่ใช้อยู่ในปัจจุบันจากวงเงินสินเชื่อเท่านั้น "เมื่อผู้กู้ฝากเงินยืมกลับเข้ามาในวงเงินเครดิตดอกเบี้ยจะหยุดรับกับจำนวนเงินดังกล่าว"
คุณจะใช้ HELOC ได้อย่างไร?
คุณสามารถใช้วงเงินเครดิตในบ้านเพื่อจ่ายเงินเพื่ออะไรก็ได้ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณควรทำ หนึ่งในการใช้งานที่แพร่หลายมากที่สุดสำหรับ HELOCs คือการจัดหาโครงการปรับปรุงบ้านหรือจ่ายค่าซ่อมแซมบ้านที่สำคัญ HELOC ยังสามารถใช้เป็นตัวสำรองในกองทุนเงินสดฉุกเฉินของคุณ
บางครั้งพวกเขาใช้จ่ายหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าแม้ว่าผู้เชี่ยวชาญบางคนอาจไม่เห็นด้วยกับความคิดนี้
"ฉันเห็นว่านี่เป็นเครื่องมือสำหรับผู้ที่มีประวัติดีหรือยอดเยี่ยม (ทางการเงิน)" กล่าว
ฟิลิปลีผู้จัดการกองทุนความมั่งคั่งจาก Massachusetts in Financial "ฉันระมัดระวังในการยืมเงินหากมีปัญหาพื้นฐานเกี่ยวกับเครดิตหรือการใช้จ่าย ถ้าคนมีปัญหาเรื่องการใช้จ่าย HELOC อาจทำให้สถานการณ์แย่ลง "
นอกจากนี้ยังอาจไม่ใช่ความคิดที่ดีในการซื้อรถการเงินในช่วงวันหยุดหรือจ่ายเงินสำหรับรายการระยะสั้นอื่น ๆ ด้วย HELOC ให้คำแนะนำแก่ Ryan Frailich โค้ชทางการเงินและนักวางแผนด้านการเงินเจตนา
ซึ่งแตกต่างจากโครงการปรับปรุงบ้านซึ่งจะเพิ่มมูลค่าให้กับบ้านของคุณรายการเหล่านี้จะเริ่มต้นลดลงทันทีหรือไม่มีคุณค่า คุณอาจต้องจ่ายเงินสำหรับรถคันใหม่นานหลังจากที่คุณหยุดขับรถด้วยเช่นกัน และถ้าคุณไม่มีเงินสดตอนนี้คุณจะมีเงินสดจ่ายหนี้ HELOC ได้อย่างไรเมื่อระยะเวลาการชำระคืนเริ่มต้นภายใน 10 ปี?
Frailich กล่าวว่า "หากคุณกำลังยืมเงินจากบ้านเพื่อซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคคุณจะปฏิเสธการได้รับประโยชน์มหาศาลจากการเป็นเจ้าของบ้าน
สินเชื่อที่อยู่อาศัยหลักเทียบกับวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยแรก?
ในขณะที่เราได้กล่าวไว้ข้างต้นนอกเหนือจากสายการให้วงเงินสินเชื่อบ้านคุณยังสามารถรับสินเชื่อจำนองที่สองในรูปของสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ ด้วยเงินกู้คุณกำลังมองหาก้อนเงินอัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินรายเดือนที่จะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดหลายปี
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยใช้สำหรับเหตุผลที่คล้าย ๆ กันโดยทั่วไปโครงการปรับปรุงบ้านการชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ฯลฯ หากคุณรู้ว่าเท่าไหร่ที่คุณต้องยืมและคุณมีเงินในการชำระเงินรายเดือนตามปกติของเงินต้นและ (ด้านบนของการจำนองครั้งแรกของคุณ) คุณอาจไปกับเงินกู้แทนเครดิตบรรทัด
ไม่มีความประหลาดใจกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งช่วยให้คุณสามารถวางแผนการใช้จ่ายรายเดือนของคุณได้ดีในอนาคต ด้วย HELOC เจ้าของบ้านหลายรายใช้เวลาในการชำระดอกเบี้ยเพียง 10 ปีแล้วรู้สึกกดดันเมื่อต้องจ่ายเงินต้น และ ดอกเบี้ยหลังจากระยะเวลาสิ้นสุดลง
"คุณต้องการการชำระเงินคาดการณ์ได้และกำหนดเวลาชำระคืนและมีกระแสเงินสดสนับสนุน" ลีกล่าว
สินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านยังดีถ้าคุณไม่ต้องการ (หรือไม่สามารถจัดการ) การล่อลวงของเครดิตที่มีอยู่ - เมื่อคุณได้รับเงินก้อนโตของคุณนั่นแหล่ะ
โปรดจำไว้เสมอว่าทั้ง HELOCs และสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านอาจมีความเสี่ยง เพราะถ้าคุณไม่สามารถชำระเงินได้คุณอาจสูญเสียบ้านของคุณ. ในความเป็นจริงผู้เชี่ยวชาญกำลังทำนายคลื่นแห่งการยึดสังหาริมทรัพย์ในปีต่อ ๆ ไปเนื่องจากมีผู้คนจำนวนมากใช้ HELOCs ในช่วงภาวะถดถอยครั้งล่าสุด การวิเคราะห์ RealtyTrac พบว่ามากกว่า 1.8 ล้านครัวเรือนที่มี HELOCs เปิดระหว่างปีพ. ศ. 2548-2 ถึงปีพศ. 2551 ปัจจุบันอยู่ระหว่างใต้ทะเลอย่างจริงจัง
เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้พิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณอย่างละเอียดหรือปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญทางการเงินก่อนที่จะใช้ HELOC เพื่อจ่ายเงิน
Turn ของคุณ: คุณจะพิจารณาใช้ HELOC หรือไม่?
ซาร่าห์คูต้าเป็นนักข่าวการศึกษาในโบลเดอร์โคโลราโดที่มีใจชอบในการจัดงานวันหยุดสุดสัปดาห์การตกแต่งเฟอร์นิเจอร์และข้อเสนอที่ดี ค้นหาเธอใน Twitter: @sarahkuta
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ