คำเตือน! กฎ 80% อาจไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ

คุณต้องเกษียณอายุเท่าไร?

คุณต้องเกษียณอายุเท่าไร? ข้อเสนอแนะตามปกติของนักวางแผนทางการเงินและเครื่องคิดเลขเกษียณอายุคือ 75% ถึง 85% (ประมาณ 80%) ของรายได้ก่อนเกษียณของคุณ แต่เงินเพียงพอที่จะเกษียณอายุได้หรือไม่? กฎของหัวแม่มือ 80% ทำงานภายใต้สถานการณ์ทั้งหมดหรือเป็นเพียงการประมาณคร่าวๆเพื่อลดความซับซ้อนของกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุ? ลองตรวจสอบปัญหาเหล่านี้อย่างใกล้ชิด ...

80% ของการใช้จ่ายก่อนเกษียณงบประมาณที่สมจริง?

พื้นฐานสำหรับกฎการใช้จ่าย 80% คือค่าครองชีพของคุณคาดว่าจะลดลงเมื่อคุณเกษียณอายุดังนั้นการใช้จ่ายของคุณควรลดลงโดยไม่บังคับให้คุณลดการใช้ชีวิต ตัวอย่างเช่นคุณจะไม่ต้องซื้อเสื้อผ้ามืออาชีพที่มีราคาแพงและค่าใช้จ่ายในการขนส่งของคุณจะลดลงโดยไม่ต้องเดินทางเป็นประจำทุกวันในการทำงาน นอกจากนี้บุตรหลานของคุณอาจจะเติบโตขึ้นและออกจากบ้านและคุณจะไม่ต้องประหยัดเงินเกษียณของคุณอีกต่อไป คุณอาจจะมีบ้านของคุณจ่ายเต็มจำนวนดังนั้นการกำจัดการชำระเงินจำนองของคุณและคุณอาจจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้บ่งชี้ว่าค่าใช้จ่ายของคุณควรลดลงในช่วงเกษียณอายุ

แต่น่าเสียดายที่ปัญหาไม่เป็นที่ชัดเจนว่ามันอาจปรากฏขึ้นบนพื้นผิว การวิเคราะห์ข้างต้นถือว่าบางประเภทของการใช้จ่ายจะลดลงในขณะที่การใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดยังคงเหมือนเดิม ที่ไม่สมจริง ตัวอย่างเช่นผู้เกษียณอายุหลายคนที่ต้องการจะไปที่ถนนที่เปิดกว้างและดูโลกซึ่งจะเป็นการเพิ่มงบประมาณการเดินทางของพวกเขา ในทำนองเดียวกันมันเป็นเกษียณที่หายากที่ไม่ต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้น

ในระยะสั้นกฎ 80% ของหัวแม่มือเป็นแนวคิดทั่วไปที่ออกแบบมาเพื่อลดความซับซ้อนของกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุที่ค่าใช้จ่ายของความถูกต้อง มันทำให้หลายสมมติฐานเกี่ยวกับอนาคตของคุณที่อาจไม่เป็นความจริงสำหรับคุณ มันไม่ได้เป็นตัวสำรองสำหรับการทำงบประมาณจริงตามแผนการที่แท้จริงของคุณสำหรับการเกษียณอายุและอาจเป็นอุปสรรคต่อความมั่นคงทางการเงินของคุณได้ เพื่อให้จุดนี้ชัดเจนเราจะตรวจสอบห้าเหตุผลว่าทำไมค่าใช้จ่ายของคุณจริงอาจเพิ่มขึ้นในช่วงเกษียณอายุแทนที่จะลดลง ...

การเกษียณอายุที่ใช้งานได้ยาวนานและยาวนานขึ้น

ผู้คนใช้ชีวิตการเกษียณอายุที่ยาวนานและมีชีวิตชีวามากขึ้นกว่าที่เคย การมีอายุยืนยาวขึ้นทำให้ 60 ใหม่ 40 ถ้าคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดเพื่อให้คุณสามารถแล่นเรือไปทั่วโลกหรือใช้เวลาเดินทางชิมไวน์ไปฝรั่งเศสและอิตาลีค่าใช้จ่ายของกิจกรรมสันทนาการเหล่านั้นและการเดินทางสามารถชดเชยการลดลงของแรงงาน - ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง อีกทางเลือกหนึ่งคือหากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดจะหมายความว่าคุณต้องมีเงินมากขึ้นเพื่อสนับสนุนการพักผ่อนในระยะยาว การเกษียณอายุอีกต่อไปหมายความว่าคุณไม่สามารถใช้จ่ายเงินลงทุนได้มากในแต่ละเดือนและการเกษียณอายุที่ใช้งานได้มากขึ้นหมายความว่าคุณต้องการเงินออมและรายได้มากขึ้นเพื่อสนับสนุนวิถีชีวิตที่มีราคาแพงกว่า

การดูแลสุขภาพในวัยเกษียณ

ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องและมีเหตุผลที่จะเชื่อว่าแนวโน้มดังกล่าวจะยังคงดำเนินต่อไป นอกจากนี้โอกาสของการเจ็บป่วยที่ร้ายแรงหรือความจำเป็นในการใช้ยาราคาแพงเพิ่มขึ้นตามอายุ เหตุการณ์ทางการแพทย์เดียวสามารถทำลายล้างเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหากคุณไม่ได้เตรียมและถ้าคุณไม่มีประกันการดูแลระยะยาวแล้วชีวิตช่วยหรือค่าใช้จ่ายที่บ้านพยาบาลสามารถทำให้หมดสิ้นลงการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อาจเพิ่มขึ้น

บางทีคุณอาจยังไม่ได้จ่ายเงินออกจากบ้านของคุณหรืออาจจะคุณเอาออกเงินกู้บ้านเพื่อสร้างใหม่ กฎข้อสันนิษฐาน 80% ถือว่าคุณไม่สนับสนุนผู้ที่อยู่ในความอุปการะ แต่คุณอาจยังคงเสียค่าใช้จ่ายสำหรับค่าเล่าเรียนของเด็ก หรือคุณอาจจะดูแลผู้ปกครองที่อาศัยอยู่ในบ้านของคุณ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้แน่นอนจะไม่หายไปเพียงเพราะคุณเกษียณ

ภาษีที่ต่ำกว่าอาจไม่ถูกต้อง

สมมติฐานว่าภาษีของคุณจะลดลงในช่วงเกษียณอายุอาจไม่ถูกต้องทั้งหมด เพราะหากระดับรายได้เกษียณของคุณใกล้เคียงกับรายได้ก่อนเกษียณแล้วการบรรเทาภาษีจะมาจากไหน? นอกจากนี้การขาดดุลงบประมาณที่เพิ่มขึ้นในทุกระดับของรัฐบาลรวมกับปัญหาโปรแกรมสิทธิ์แสดงให้เห็นความเป็นไปได้สูงขึ้นในการขึ้นอัตราภาษีแทนที่จะลดลงอัตราภาษี ในระยะสั้นความคิดที่ว่าอัตราภาษีของคุณจะลดลงในช่วงเกษียณอายุอาจกลายเป็นสิ่งที่ตรงกันข้าม

สถิติการใช้จ่ายที่บิดเบือนการใช้จ่ายจริง

มีการศึกษาวิจัยเกี่ยวกับรูปแบบการใช้จ่ายของผู้สูงอายุ หนึ่งในการศึกษาที่มีชื่อเสียงมากขึ้นมาจาก Ty Bernicke ใน Journal of Financial Planning ซึ่งเขาอ้างถึงตัวเลขจากแบบสำรวจค่าใช้จ่ายของผู้บริโภคของกรมแรงงานสหรัฐฯระบุว่าผู้เกษียณจะใช้จ่ายน้อยลงเมื่ออายุมากขึ้น โดยทั่วไปแล้ววัย 75 ปีใช้จ่ายประมาณครึ่งหนึ่งเท่ากับอายุเฉลี่ย 45 ถึง 54 ปี โดยรวมการใช้จ่ายลดลงประมาณ 25% ในแต่ละทศวรรษจาก 55 - 75 ปี

นี้ดูเหมือนจะเป็นหลักฐานที่แน่ชัดว่าค่าใช้จ่ายในความเป็นจริงลดลงตามอายุระหว่างการเกษียณอายุ; อย่างไรก็ตามมีข้อบกพร่องสำคัญสองประการในการวิจัย ปัญหาแรกที่เกิดจากตัวเลขเหล่านี้คือไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว คุณสามารถแก้ปัญหาที่เกิดขึ้นกับการประกัน แต่ไม่มีทางแก้ไขปัญหาถัดไป ...

การวิเคราะห์ Bernicke ขึ้นอยู่กับภาพรวมในเวลาดังนั้นจึงเปรียบเทียบเฉพาะการใช้จ่ายเงินดอลลาร์ที่ระบุและไม่ปรับอัตราเงินเฟ้อ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือเปรียบเทียบพฤติกรรมการใช้จ่ายของวัย 75 ปีในวันนี้กับพฤติกรรมการใช้จ่ายของวัย 45 ปีในวันเดียวกัน ไม่ได้ติดตามอายุ 45 ปีในช่วง 30 ปีเพื่อพิจารณาว่าการใช้จ่ายของพวกเขาลดลงตามช่วงเวลาตามที่การศึกษาจะบ่งบอกหรือไม่ แต่จะเปรียบเทียบทั้งสองกลุ่มที่แตกต่างกันที่จุดเดียวในเวลา

ปัญหาเกี่ยวกับแนวทางนี้คือไม่สามารถปรับการใช้จ่ายเงินเฟ้อได้ อัตราเงินเฟ้อเพียง 3% จะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าภายในเวลาเพียง 25 ปีซึ่งจะชดเชยการลดลงที่คาดการณ์ไว้โดยอ้างว่าเป็นการวิจัยของ Bernicke ในความเป็นจริงอาจทำให้เกิดการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่าย - ตรงกันข้ามกับสิ่งที่งานวิจัยของเขาจะกล่าวอ้าง

วิธีการที่แม่นยำยิ่งขึ้นสำหรับการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการออกจากงาน

โดยสรุปคุณจะฉลาดที่จะลืมกฎ oversimplified ของหัวแม่มือเมื่อพยายามที่จะคิดออกว่าเงินที่จะเกษียณอายุ ความมั่นคงทางการเงินของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงและคุณควรได้รับความพึงพอใจมากขึ้น แต่คุณควรวางแผนงบประมาณที่สมจริงสำหรับการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุของคุณโดยละเอียดตามแผนการเกษียณอายุที่แท้จริงของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องทำให้มันสมบูรณ์แบบเพราะไม่มีใครสามารถทำนายอนาคต แต่คุณต้องการให้ถูกต้องเท่าที่จะทำได้

งบประมาณส่วนบุคคลสำหรับการเกษียณอายุเป็นสิ่งที่จำเป็นเนื่องจากสถานการณ์ในชีวิตของคุณมีความเป็นเอกลักษณ์ เฉพาะคุณเท่านั้นที่ทราบสถานการณ์ทางการเงินที่เกิดกับเด็กที่โตเต็มที่และพ่อแม่ที่อายุมากขึ้นซึ่งอาจส่งผลต่องบประมาณของคุณ เฉพาะคุณเท่านั้นที่ทราบเกี่ยวกับแผนการเดินทางไปทั่วโลกของคุณเพื่อเดินทางไปทั่วโลกหนึ่งทศวรรษหรือสองปีก่อนที่จะชะลอตัวลง นั่นหมายความว่าคุณจะต้องเพิ่มค่าใช้จ่ายดังกล่าวลงในงบประมาณของคุณเป็นเวลาหนึ่งถึงสองปีก่อนที่จะนำออก หากคุณมีประกันการดูแลระยะยาวแล้วเพิ่มเบี้ยประกันเป็นค่าใช้จ่ายในงบประมาณของคุณและถ้าคุณไม่ได้แล้วสร้างเบาะลงในเงินฝากออมทรัพย์ของคุณสำหรับการประกันด้วยตนเอง ในระยะสั้นให้จัดทำแผนการเกษียณอายุและพัฒนางบประมาณเพื่อสะท้อนแผนของคุณ

เมื่อคุณเสร็จสิ้นกระบวนการจัดทำงบประมาณคุณอาจรู้สึกประหลาดใจที่ได้เรียนรู้เพียง 60% ของรายได้ก่อนเกษียณซึ่งทำให้คุณดีกว่าที่คาดไว้หรือความฝันของคุณอาจต้องใช้เวลา 140% ของรายได้ก่อนเกษียณที่ก่อให้เกิดความท้าทาย นี่คือกุญแจสำคัญในการรักษาความปลอดภัยทางการเงินของคุณเนื่องจากความแตกต่างระหว่างตัวเลขสองจำนวนนี้สามารถทำลายเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือทำให้ไข่ที่ดูอ่อนแอดูเหลือเฟือ เนื่องจากช่วงของผลลัพธ์ที่กว้างและเงินเดิมพันสูงมากการแก้ปัญหาที่เหมือนจริงเพียงอย่างเดียวคือการแทนที่กฎง่ายๆโดยใช้งบประมาณการเกษียณอายุที่พัฒนาขึ้นอย่างรอบคอบโดยพิจารณาจากความต้องการที่ไม่เหมือนใครของคุณเพื่อหาจำนวนที่คุณต้องการสำหรับการเกษียณอายุ

เป็นสิ่งที่ควรทำเท่านั้น

_______________________________________

เกี่ยวกับผู้เขียน =

Todd R. Tresidder เป็นโค้ชด้านการเงินที่ทำบล็อกเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุการสร้างความมั่งคั่งและกลยุทธ์การลงทุน เขาเขียนหนังสือเงินเท่าไหร่ฉันต้องการที่จะเกษียณสอนวิธีการเอาชนะปัญหาที่ซ่อนอยู่หลังเครื่องคิดเลขเกษียณที่คุกคามความมั่นคงทางการเงินของคุณ