เป็นค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตประจำปีที่คุ้มค่าหรือไม่? คำตอบจะทำให้คุณประหลาดใจ

หลายปีที่ผ่านมาฉันมีกฎเกี่ยวกับบัตรเครดิต: ไม่เคยได้รับเครดิตที่มีค่าธรรมเนียมรายปี

มีจำนวนมากดังนั้นบัตรที่ดีไม่มีค่าหลังจากทั้งหมด แต่การลงทะเบียนโบนัสและผลตอบแทนที่ดีขึ้นก็เปลี่ยนความคิดของฉันไปได้

เริ่มต้นด้วยบัตรเครดิตไฮแอท โบนัสการลงชื่อสมัครใช้ช่วยให้ฉันสามารถสมัครได้ แต่ฉันเก็บบัตรไว้หลายปีแล้วจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีเป็นจำนวนเงิน $ 75 นอกเหนือจากผลประโยชน์อื่น ๆ รางวัลคืนวันครบรอบปี (การเข้าพักฟรีในประเภท 1 ถึง 4 Hyatt ในแต่ละปี) ทำให้คุ้มค่าเพราะภรรยาและฉันมักจ่ายมากกว่า 75 ดอลลาร์สำหรับห้องพักในโรงแรมที่ไม่ได้เกือบ เป็นคนดี

ตั้งแต่ที่ฉันลงชื่อสมัครใช้บัตร Hyatt ฉันได้สมัครบัตรเครดิตจำนวนมากพร้อมค่าธรรมเนียมรายปีแล้วและบางครั้งก็ใหญ่ น้อยมากของพวกเขามีมูลค่าการรักษาเกินกว่าปีแรกอย่างน้อยสำหรับฉัน

ดังนั้นคุณจะตัดสินใจได้อย่างไรว่าบัตรเครดิตที่มีค่าธรรมเนียมรายปีเป็นจำนวนมากหรือไม่ คุณ? ลองดูปัจจัยบางอย่างโดยเริ่มจากตัวอย่างของบัตรที่ฉันเพิ่งได้รับ ...

บัตรนี้มีมูลค่า 95 เหรียญสหรัฐหรือไม่?

ฉันเพิ่งสมัครและได้รับบัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรสบลูเงินสดที่ต้องการเป็นบัตรเติมเงินจากบัตรเงินสดของฉันทุกวัน หนึ่งในผลประโยชน์หลักคือยอดเงินสดเหลือเชื่อ 6% ที่คุณได้รับจากการซื้อของชำ ไม่มีการ์ดใบอื่นเสนอให้เท่าที่ฉันรู้

เหตุผลที่ฉันยินดีจ่ายค่าธรรมเนียมรายปี $ 95 สำหรับปีแรก โบนัสคือข้อเสนอพิเศษ: หลังจากใช้จ่าย 1,000 ดอลลาร์ในบัตรในช่วง 3 เดือนแรกฉันจะได้รับเครดิตใบแจ้งยอด 150 เหรียญ นั่นจะทำให้ฉันเสียเงินไป 55 เหรียญบวกกับฉันจะได้รับเงินคืนตามปกติจากการซื้อสินค้าเหล่านั้น (มากถึง 60 เหรียญหากพวกเขาซื้อสินค้าทางร้านทั้งหมด)

เห็นได้ชัดว่าโบนัสลงชื่อสมัครใช้ที่ดีคือเหตุผลหนึ่งที่จะได้รับบัตรที่มีค่าธรรมเนียมรายปี

ที่น่าสนใจจนกระทั่งไม่กี่วันที่ผ่านมาโบนัสเป็น $ 250 สำหรับ Blue Cash Preferred อย่างน้อยสำหรับผู้ถือบัตรใหม่ (ฉันมีคุณสมบัติเพียง $ 150 เนื่องจากเป็นบัตรที่มีอยู่แล้ว) โบนัสเหล่านี้ขึ้นและลงเพื่อดูข้อตกลง

ในขณะที่บัตรเงินสด Blue Cash ยังจ่ายเงินสดคืน 10% (สูงสุด 200 เหรียญ) เมื่อซื้อสินค้า Amazon ในช่วงหกเดือนแรก ที่อาจมีค่ามากถ้าคุณซื้อสินค้าเป็นประจำใน Amazon

และเงินคืน 6% ในร้านขายของชำ - wow! ฉันจะเก็บบัตรไว้และจ่ายค่าธรรมเนียมรายปีต่อไปหรือไม่? อาจจะไม่. คณิตศาสตร์จะซับซ้อนมากขึ้นเมื่อคุณได้รับโบนัสเริ่มต้นและผลประโยชน์ชั่วคราว

ที่ 6% ในร้านขายของชำ เสียง ดีและแม้จะมีวงเงินซื้อ 6,000 เหรียญต่อปีคุณสามารถรับเงินคืนได้สูงสุด 360 เหรียญ ที่มากกว่าครอบคลุมค่าบริการรายปี จากนั้นมีเงินสด 3% ที่คุณได้รับจากน้ำมันเบนซิน ซึ่งอาจเพิ่มอีก 45 เหรียญสำหรับการเบิกจ่ายเงินคืน (ขึ้นอยู่กับการซื้อก๊าซเป็นประจำทุกปีที่ 1,500 เหรียญ)

แต่นั่นไม่ใช่จุดสิ้นสุดของเรื่อง ตัวอย่างเช่นฉันได้รับเงินคืน 3% จากแก๊สด้วยบัตรค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ของฉันหนึ่งหรือสองใบ (และอีก 5% ในขณะนี้พร้อมบัตร Discover ของฉัน) ดังนั้นคุณประโยชน์นี้จึงไม่มีค่าใด ๆ เพิ่มเติม จากนั้นจะมีการพิมพ์ที่ดีและข้อควรพิจารณาอื่น ๆ เมื่อพูดถึงการซื้อของชำเหล่านั้น

และสิ่งที่ว่านับเป็นการซื้อของชำ? แม้แต่การดูคำอธิบายที่เสนอโดย American Express ไม่ได้ทำให้ทุกอย่างชัดเจน อะไร คือ ชัดเจนคือ การซื้อสินค้าใน Walmart Supercenters ไม่ผ่านเกณฑ์. นั่นคือที่ที่ฉันซื้อของชำมากที่สุด! และมันก็ไม่เหมาะที่จะจ่ายเงินเพิ่มอีก 10% หรือ 20% ในที่อื่น ๆ เพียงเพื่อให้ได้รับเงินคืน 6%

เมื่อฉันดูใกล้ ๆ ว่าฉันซื้อสินค้าที่ไหนและฉันใช้จ่ายมากแค่ไหนฉันประเมินว่าการซื้อของชำประมาณ 1,500 เหรียญต่อปีจะมีสิทธิ์ได้รับเงินคืน 6% ที่จะทำให้ฉัน 90 ดอลลาร์ - ไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าธรรมเนียมรายปี $ 95

แต่มีมากขึ้นกว่านั้น สมมติว่าคุณทำเงิน 2,000 เหรียญในการซื้อที่มีคุณสมบัติและได้รับเงินคืน 120 เหรียญ (รางวัล 6% ไม่ใช่โบนัส) ดูเหมือนว่าบัตรนั้นคุ้มค่าแล้ว ... จนกว่าคุณจะพิจารณาเงินคืนคุณสามารถสร้างรายได้ด้วยบัตรแบบไม่มีค่าธรรมเนียม

ตัวอย่างเช่นคุณจะได้รับเงินสด 2% กลับมาพร้อมบัตร Citi Double Cash ซึ่งไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี ที่จะสุทธิคุณ $ 40 ลบออกจากศักยภาพ $ 120 ที่คุณอาจจะทำกับ Blue Cash Preferred Card และคุณจะได้รับรางวัลตอบแทนเงินสดเพียง $ 80 (ไม่นับโบนัส) - ไม่คุ้มค่า $ 95

คุณสามารถดูเหตุผลที่ฉันจะวางบัตรก่อนที่จะมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมถัดไป (แต่ เป็น คุ้มค่ากับการได้รับโบนัส $ 150 ชั่วคราว - มากขึ้นในการพิจารณาในช่วงเวลานั้น)

คุณ สามารถ เพิ่มมูลค่าของบัตรด้วยเทคนิคต่างๆเช่นการซื้อบัตรของขวัญจากสถานีบริการน้ำมันในร้านขายของชำเพื่อรับเงินสดคืน 6% กลยุทธ์แบบนี้ สามารถ ทำบัตรมูลค่าค่าธรรมเนียมและฉันใช้บ่อยๆ แต่จากประสบการณ์ของผมมีตัวเลือกที่ดีกว่าด้วยบัตรฟรีค่าธรรมเนียม ตัวอย่างเช่นฉันได้รับเงินสด 5% ในไตรมาสนี้ด้วยบัตรค้นพบของฉันดังนั้นการซื้อบัตรแก๊สเพื่อรับ 6% ด้วยบัตร Amex จะส่งผลให้เกิด เพิ่มเติม มูลค่าเพียง 1% ซึ่งอาจไม่เปลี่ยนแปลงการคำนวณที่เพียงพอที่จะปรับการทำงานพิเศษ (แต่ถ้าคุณขับรถเป็นจำนวนมากอาจเหมาะสำหรับคุณ)

ต่อไปนี้คือวิธีการวิเคราะห์บัตรเครดิตเพื่อตัดสินว่ามีความคุ้มค่าอย่างไร หลังจาก คุณได้รับโบนัสเพียงครั้งเดียว:

1. คำนวณสิ่งที่คุณจะทำกับบัตรใหม่

2. ลบสิ่งที่คุณจะได้รับโดยใช้บัตรแบบไม่เสียค่าใช้จ่ายที่คุณมีหรือสามารถรับได้อย่างง่ายดาย

3จำนวนเงินทั้งหมดของคุณต้องมากกว่าค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับบัตร มิฉะนั้นคุณควรยกเลิก

เมื่อคุณทำแบบฝึกหัดอย่างถูกต้องตามรูปแบบการใช้จ่ายปกติของคุณและคำนึงถึงผลประโยชน์ที่มีอยู่ในบัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมของคุณบัตรส่วนใหญ่ที่มีค่าธรรมเนียมรายปีจะไม่คุ้มค่า แต่ "การรักษา" เป็นคำผ่าตัดที่นี่ หลายคนเสนอโบนัสสำหรับการลงชื่อสมัครใช้เพื่อช่วยให้พวกเขามีเวลาน้อยกว่าหนึ่งปี ตัวอย่างเช่น…

ฉันเพิ่งได้รับโบนัสบัตรเครดิต 500 เหรียญ

บัตรอเมริกันเอ็กซ์เพรสพรีเมียร์รีวอร์ดของฉันมีค่าธรรมเนียมรายปี 195 เหรียญ ราคาแพงมาก - ดังนั้นสิ่งที่เป็นประโยชน์? ดีหนึ่งที่ดีที่สุดดูเหมือนว่าจะจ่ายสามจุดต่อดอลลาร์ในตั๋วเครื่องบิน อืม ... ฉันใช้บัตรอื่น ๆ เพื่อรับเที่ยวบินฟรีเป็นจำนวนมาก และสองจุดต่อดอลลาร์สำหรับสถานีบริการน้ำมัน? ฉันได้รับ 3% ในบัตรฟรีค่าธรรมเนียม

จะมีเครดิตค่าบริการสายการบิน "สูงสุด 100 เหรียญต่อปีปฏิทินในเครดิตใบแจ้งยอดค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นค่าสัมภาระและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ โดยสายการบินจะเรียกเก็บจากบัตรรางวัลพรีเมียร์รีวอร์ดของคุณ" แต่ฉันไม่เคยมีสัมภาระหรืออื่น ๆ ค่าธรรมเนียมพิเศษ; ฉันเดินทางไฟ

บรรทัดล่างคือฉันไม่สามารถจินตนาการได้ว่าจะได้รับรางวัลมูลค่า 195 เหรียญต่อปีจากบัตรนี้หรือไม่ ทำไมฉันถึงทำมันได้?

มันให้ฉัน 50,000 คะแนนสำหรับการใช้จ่าย $ 2,000 บนบัตรใน 90 วันแรก, และ American Express ยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับปีแรก ฉันเสร็จสิ้นการใช้จ่ายในเดือนที่แล้วและมียอดรวม 52,450 คะแนนในบัญชีของฉัน

ตอนนี้การคำนวณอาจยุ่งยากหากได้รับอีกครั้งเนื่องจากเป็นจุดที่มีตัวเลือกการไถ่ถอนต่างๆ ตัวอย่างเช่นบัตรของขวัญจำนวน 25 เหรียญที่เสนอราคา 3,500 คะแนน โชคดีที่บัตร Home Depot เป็นเงินหนึ่งเหรียญต่อจุดและเราเพิ่งย้ายไปบ้านใหม่ที่ต้องการสิ่งต่างๆเช่นประตูห้องนอนประตูรั้วและลานเอนเตอร์เทนเมนต์

ฉันเกือบจะใช้บัตรของขวัญมูลค่า 500 ดอลลาร์ที่ฉันได้รับ เนื่องจากเราซื้อสินค้าที่โฮมดีโปเป็นประจำจึงเกือบเท่ากับเงินสด 500 ดอลลาร์ ฉันจะเรียกเก็บเงินอีก 50 เหรียญในบัตรเพื่อเก็บคะแนนสะสมที่เหลืออยู่สูงสุด 2,500 เหรียญซึ่งจะได้รับบัตรของขวัญ Home Depot มูลค่า 25,000 บาทก่อนที่จะยกเลิกบัญชี

แน่นอนว่า 2,250 เหรียญหรือมากกว่านั้นในการใช้จ่ายปกติที่ฉันวางไว้บนบัตรซึ่งทำให้ฉันมียอดรวม 525 เหรียญจะหักล้างเงินสด 45 เหรียญจากบัตรเงินสด Citi Double Cash ของฉัน ดังนั้นผลประโยชน์สุทธิที่แท้จริงของฉันจากบัตรใหม่มีเพียง $ 480 ($ 525 ลบ $ 45) ยังคงเป็นเส้นทางที่ดี

แม้ว่า Citi จะไม่สละค่าธรรมเนียมสำหรับปีแรก (ในกรณีนี้ผลประโยชน์สุทธิของฉันจะเท่ากับ 285 เหรียญ) ต่อไปนี้เป็นสูตรพื้นฐานในการวิเคราะห์ประโยชน์ของการได้รับบัตรโดยมีค่าธรรมเนียมในการรับโบนัสลงชื่อสมัครใช้:

1. เริ่มต้นด้วยมูลค่าเงินสดของโบนัส

2. เพิ่มมูลค่าเงินสดเพิ่มเติมที่ได้จากการปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านค่าใช้จ่าย

3. หักค่าใช้จ่ายที่คุณจะได้รับจากบัตรที่คุณมีอยู่

4. ยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปี (หากไม่ได้ยกเว้นสำหรับปีแรก)

ผลลัพธ์คือของคุณ ประโยชน์เงินสดสุทธิ.

เมื่อถึงเวลาที่จะยกเลิกบัตรเครดิตของคุณผ่านค่าธรรมเนียม

จากนั้นหากคุณไม่ต้องการสูญเสียผลประโยชน์จำนวนมากโปรดอย่าลืมยกเลิกบัตรก่อนกำหนดค่าธรรมเนียมรายปีถัดไป นอกจากนี้ยังมีอีกสองทางเลือกในการยกเลิกบัตร

อันดับแรกคุณสามารถข่มขู่ยกเลิกได้ทำให้ชัดเจนว่าคุณจะทำเช่นนั้นเนื่องจากค่าธรรมเนียมรายปี อาจมีการยกเว้นค่าธรรมเนียมอีกปีหนึ่ง กลวิธีนี้ใช้เพื่อให้ทำงานได้ดีในปีที่ผ่านมา (ฉันมีค่าธรรมเนียมหลายข้อยกเว้น) และอาจยังคงคุ้มค่าอยู่

หากผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถหักค่าธรรมเนียมได้คุณอาจปรับลดรุ่นเป็นบัตรฟรีได้บางครั้งอาจมีหมายเลขบัญชีเดียวกันและประโยชน์บางประการ ตัวอย่างเช่นแทนที่จะยกเลิกบัตร Blue Cash Preferred ของฉันฉันอาจขอลดระดับลงไปที่บัตรเงินสด Blue Daily Everyday ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมซึ่งยังคงจ่ายเงินคืน 3% สำหรับร้านขายของชำ

ใช่คุณสามารถมีบัตรเครดิตที่มีค่าธรรมเนียมรายปีเป็นจำนวนมากได้อย่างยอดเยี่ยม ... อย่างน้อยก็นิดหน่อย

Turn ของคุณ: คุณมีบัตรเครดิตที่มีค่าธรรมเนียมรายปีหรือไม่? พวกเขาคุ้มค่าหรือไม่?

สตีฟกิลแมนเป็นผู้เขียน "101 วิธีแปลก ๆ ในการสร้างรายได้" และเป็นผู้สร้าง EveryWayToMakeMoney.com เขาเป็นคนทำสัญญานักแกะสลักไม้เท้าผู้ประเมินเครื่องมือค้นหานักฟักทองคนขับรถคนขับรถเซิร์ฟเวอร์กระบวนการลูกขุนจำลองและรูเล็ตข้าราชการ แต่กว่า 100 วิธีที่เขาได้ทำเงินเขียนเป็นที่ชื่นชอบของเขา (จนถึง) .