แม้ว่าบางครั้งเราคิดว่าหนี้สูงเป็นบาดแผลที่เกิดขึ้นเอง แต่ก็มักไม่ใช่กรณีนี้
หนี้เป็นปัญหาทั่วไปในการหย่าร้าง
และบางครั้งก็ถึงแม้ สาเหตุของการหย่าร้าง!
คุณจะจัดการกับหนี้หลังการหย่าร้างได้อย่างไร?
หัวข้อนี้ได้รับแรงบันดาลใจจากคำถามถาม GFC จาก Mike:
"เจฟฟ์ขอขอบคุณที่เข้าเช็คอินเมื่อฉันมีเวลาสักครู่ฉันจะตรวจสอบเว็บไซต์ของคุณมากขึ้น ฉันสนใจที่จะชำระหนี้และทำให้การเงินของฉันดีขึ้น ฉันเพิ่งหย่าร้างและตอนนี้กำลังรับมือกับหนี้สินที่มากเกินไป ข้อเสนอแนะใด ๆ เกี่ยวกับวิธีการที่ฉันจัดการกับที่? ฉันจะตรวจสอบเว็บไซต์ของคุณเพื่อขอความช่วยเหลือด้วย -Mike”
ฉันไม่เคยถูกหย่าร้าง แต่ฉันรู้เรื่องหนึ่งหรือสองเรื่องเกี่ยวกับหนี้และสิ่งใดก็ตามที่ทำให้การแก้ปัญหานั้นเป็นไปในทางเดียวกันเสมอไป สิ่งที่ซับซ้อนหลังการหย่าร้างหนี้คือว่ามันมักจะมาพร้อมกับพวงของแนบอารมณ์และสถานการณ์พิเศษ ตัวอย่างเช่นคุณติดหนี้จ่ายหนี้ที่อดีตคู่สมรสของคุณช่วยสร้าง บางส่วนอาจเป็นค่าใช้จ่ายทางกฎหมายที่เกิดขึ้นพร้อมกับการหย่าร้าง และแน่นอนว่านี่เป็นข้อผูกมัดเชิงลบจากความสัมพันธ์ที่ล้มเหลว
สิ่งที่แนบมาทางอารมณ์เหล่านี้อาจเป็นอุปสรรคต่อคุณ แต่นั่นจะไม่เป็นประโยชน์สำหรับคุณ อย่างไรก็ตามกลยุทธ์การจ่ายหนี้ที่ดีจะเป็นอย่างไรและนั่นคือสิ่งที่เราจะเน้นที่นี่
ตัวแปรที่มาพร้อมกับเงินกู้หลังการหย่าร้าง
ไมค์ไม่ได้เข้าไปในรายละเอียดใด ๆ เกี่ยวกับการหย่าของเขา แต่อาจมีข้อพิจารณาทางการเงินพิเศษที่ทำให้ขั้นตอนการชำระหนี้ล่าช้า ตัวอย่างเช่นการสนับสนุนเด็กและค่าเลี้ยงดูมีส่วนเกี่ยวข้องอยู่เสมอและในเกือบทุกกรณีที่เด็กอยู่ในกลุ่ม นี้จะสร้างภาระทางการเงินเพิ่มเติมหนึ่งที่ช่วยลดกระแสเงินสดและทำให้การจ่ายหนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งยาก
ฉันนำเรื่องนี้ขึ้นมาแม้ว่าไมค์จะไม่ทำก็ตามก็ตามเพราะคุณหรือไม่ที่คุณจะจ่ายเงินให้กับการตั้งถิ่นฐานที่เกี่ยวกับการหย่าร้างเหล่านี้อาจมีผลกระทบร้ายแรงต่อกำหนดเวลาของกลยุทธ์การจ่ายหนี้ แน่นอนว่าพวกเขามีความสำคัญหรือไม่ก็ตามขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นผู้ปกครองหรือผู้ปกครองที่อยู่ในช่วงสิ้นการชำระเงินหรือผู้ปกครองที่ไม่ได้เป็นผู้ปกครองซึ่งเป็นผู้ชำระเงินเหล่านั้นจริงหรือไม่
เนื่องจากการรับเลี้ยงบุตรบุญธรรมและการเลี้ยงดูบุตรจึงไม่ใช่เรื่องที่คู่สมรสได้รับการเลี้ยงดูให้มุ่งเน้นไปที่ผลกระทบต่อคู่สมรสที่ทำการชำระเงิน
ค่าเลี้ยงดูบุตรและค่าเลี้ยงดูคำนวณตามปกติเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ ขึ้นอยู่กับจำนวนเด็กที่คุณมีรวมทั้งรายได้ของผู้ปกครองที่ถูกคุมขังการชำระเงินสามารถทำให้หมดอำนาจได้
ตามอนาคตของเด็ก: การทำงานร่วมกันของโรงเรียนวูดโรว์วิลสันกิจการสาธารณะและต่างประเทศที่มหาวิทยาลัยพรินซ์ตันและ Brookings Institution, "เงินรางวัลสำหรับบุตรคนเดียวคือ 17% ของรายได้รวมของผู้ปกครองที่ไม่ได้รับการคุ้มครองสวัสดิภาพเด็ก, 25% สำหรับเด็กสองคน, 29% สำหรับเด็กสามคน, 31% สำหรับเด็กสี่คนและ 34% สำหรับเด็กห้าคนขึ้นไป" นี่เป็นเพียงหนึ่งในหลายวิธีที่ใช้ในการคำนวณการสนับสนุนเด็กและแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ
หากการชำระเงินค่าเลี้ยงดูเด็กจำนวนมากเป็นส่วนหนึ่งของการหย่าของคุณและพวกเขาใช้เงินเป็นจำนวนมากคุณจะพาตัวคุณออกจากหนี้เป็นเวลานาน การเสียค่าเลี้ยงดูบุตรและค่าเลี้ยงดูรายเดือนจะแข่งขันโดยตรงกับความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ คุณอาจต้องชำระหนี้ของคุณเป็นระยะเวลานานเช่น 10 ปีเทียบกับห้า
ภายใต้สถานการณ์ที่รุนแรงที่การสนับสนุนเด็กหรือค่าเลี้ยงดูสูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งคุณอาจต้องปิดแผนชำระหนี้ของคุณจนกว่าบุตรหลานของคุณจะได้รับการปลดปล่อยและคุณไม่ต้องเสียค่าเลี้ยงดูบุตรอีกต่อไป
ให้แน่ใจว่าจะดำเนินการต่อเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ
นี้ได้รับการอ้อมไปในทางที่จะชำระหนี้ การหย่าร้างมักประกอบด้วยใบสั่งยาในประเทศที่ผ่านการรับรองซึ่งเรียกกันทั่วไปว่า "QDRO" ซึ่งทรัพย์สินในวัยเกษียณถูกแยกระหว่างคู่สมรสเดิม นี่เป็นเรื่องธรรมดามากเมื่อมีสินทรัพย์ที่เกษียณอายุมากของคู่สมรสทั้งสองคน
ตัวอย่างเช่นถ้าคู่สมรสคนหนึ่งมีเงิน 200,000 ดอลลาร์ในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุและคนอื่น ๆ มี 50,000 ดอลลาร์ศาลก็น่าจะเป็นไปตามระดับการเล่น เนื่องจากคู่สมรสคนหนึ่งมีทรัพย์สินในการเกษียณอายุมากกว่า 150,000 ดอลลาร์ศาลอาจสั่งให้มีการโอนไปยังคู่สมรสคนอื่น ๆ ได้ครึ่งหนึ่ง - 75,000 ดอลลาร์
การโอนสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุนี้ไม่มีผลทางภาษี แต่อาจทำให้การออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหมดไปได้หากคุณเป็นคู่สมรสที่จ่ายเงิน นี้อาจเป็นอีกหนึ่ง "หนี้" ที่คุณจะต้องชำระคืน - สำหรับตัวคุณเอง
อาจไม่ใช่เรื่องที่เป็นประโยชน์ในการพยายามสร้างความแตกต่างทั้งหมดด้วยการสนับสนุนเพิ่มเติม แต่คุณควรวางแผนที่จะดำเนินการระดมทุนเพื่อการเกษียณอายุต่อไปในขณะที่คุณพยายามจะออกจากหนี้
เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องระดมเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุเพราะวันหนึ่งการสนับสนุนบุตรหลานและการชำระเงินค่าเลี้ยงดูจะสิ้นสุดลงและหนี้สินของคุณจะหายไป และเมื่อทำได้คุณจะต้องมี บางสิ่งบางอย่าง รอคุณอยู่อีกด้านหนึ่ง
แม้ว่าอาจเป็นการดึงดูดการเกษียณอายุและการทุ่มเงินจำนวนมากที่เป็นหนี้การทำเช่นนี้อาจทำให้คุณไม่ได้เตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุ นี่เป็นข้อพิจารณาที่สำคัญอย่างยิ่งถ้าคุณอายุใกล้เกษียณใกล้เคียงกับวัยที่โตขึ้นและระยะเวลาในการเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุสั้น ๆ
เป็นการกระทำที่สมดุล แต่คุณควรจะตั้งใจที่จะดำเนินการจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุในขณะที่คุณชำระหนี้
ตอนนี้เกี่ยวกับการจ่ายปิดหนี้เหล่านั้น ...
ฉันรู้ - มันดูเหมือนเราจะไม่ไปถึงจุดนี้! แต่การจ่ายหนี้หลังหย่าเป็นขั้นตอนที่ซับซ้อนมากขึ้น หลังจากที่คุณทำเสร็จจ่ายเงินสนับสนุนเด็กหรือค่าเลี้ยงดูและการระดมทุนการเกษียณอายุของคุณสิ่งที่เหลือเพื่อชำระหนี้? เพราะคุณยังต้องทำอยู่ ใช้ชีวิตของคุณเองด้วย และจะนำชุดค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดมาด้วย
นี่คือเหตุผลที่ผมแนะนำก่อนหน้านี้ว่าอาจต้องมีระยะเวลาการชำระหนี้ระยะยาว ถ้าคุณไม่ได้เป็นผู้มีรายได้สูงและสามารถมีส่วนร่วมได้น้อยมากก็จะเป็นการกระทำที่สมดุลกันอย่างจริงจังเพื่อให้ครอบคลุมภาระทางการเงินทั้งหมดของคุณ (เช่นฉันต้องบอกคุณว่าถ้าคุณหย่าแล้ว!)
ในสถานการณ์สมมตินี้คุณสามารถวาดภาพสี่ภาระผูกพันทางการเงินที่แยกต่างหากในลำดับความสำคัญซึ่งในการจ่ายหนี้จะตายล่าสุด:
- การจ่ายค่าเลี้ยงดูบุตรหรือค่าเลี้ยงดู (ถ้าคุณไม่ทำเช่นนี้คุณอาจต้องถูกคุมขัง)
- เงินทุนของคุณวางแผนเกษียณอายุ (ถ้าคุณไม่ทำเช่นนี้คุณสามารถท้ายยากจน),
- การจ่ายค่าครองชีพของคุณเองและในที่สุด
- การชำระหนี้
ที่อาจจะเหลือน้อยสำหรับความพยายามจ่ายหนี้ นี่คือเหตุผลที่การออกจากตราสารหนี้หลังจากการหย่าร้างเป็นกระบวนการระยะยาว แต่ในที่สุดเวลาจะอยู่เคียงข้างคุณ นี่คือสิ่งที่ฉันหมายถึง ...
หากคุณกำลังใหม่จากการหย่าร้างศาลอาจเป็นสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้ตรงกับการชำระหนี้รายเดือนขั้นต่ำของคุณ เมื่อเวลาผ่านไปและคุณสามารถจัดการกระแสเงินสดได้ดีขึ้นคุณสามารถเริ่มจ่ายเงินได้มากกว่าขั้นต่ำในแต่ละตราสารหนี้ นอกจากนี้คุณยังสามารถพิจารณาใช้กลยุทธ์การจ่ายหนี้เช่น ก้อนหิมะหนี้, ที่คุณจ่ายหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดก่อนจากนั้นย้ายไปเป็นหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดถัดไปจนกว่าจะมีการชำระหนี้ทั้งหมด
แต่คุณอาจพบว่าคุณไม่สามารถที่จะได้รับสมบูรณ์จากหนี้ในขณะที่คุณกำลังจ่ายค่าเลี้ยงดูบุตรหรือค่าเลี้ยงดู หากเป็นเช่นนั้นกลยุทธ์ที่ดีที่สุดคือการลดภาระหนี้สินของคุณจนกว่าการชำระเงินสนับสนุนจะสิ้นสุดลงและจากนั้นคุณสามารถวางเงินพิเศษทั้งหมดลงในหนี้สินได้
กลยุทธ์ที่ดีในตอนนั้นคือการชำระเงินเพิ่มเติมให้กับหนี้สินของคุณซึ่งเทียบเท่ากับค่าเลี้ยงดูบุตรหรือค่าเลี้ยงดูของคุณ นั่นจะช่วยให้คุณสามารถออกจากหนี้ได้อย่างรวดเร็วหลังจากที่การชำระเงินสนับสนุนสิ้นสุดลง
แจ้งให้ทราบฉันไม่ได้พูดถึงบางส่วนของหนี้ตามปกติ "โซลูชั่น" เช่นการทำตราสารหนี้ที่รวมหรือการออกตราสารทุนในบ้านของเครดิต? มีเหตุผลที่ดีว่าทำไมฉันถึงไม่ทำ ทั้งสองเป็นเรื่องของการย้ายหนี้จากกองหนึ่งไปยังอีกโดยไม่ต้องจ่ายเงินออก และบ่อยครั้งที่บ้านสูญหายในการหย่าร้างดังนั้นจึงไม่มีความปลอดภัยสำหรับสายการลงทุนในบ้าน คุณอาจได้รับเงินกู้จากครอบครัว แต่คุณต้องการทำอย่างนั้นจริงๆหรือไม่รู้ว่าคุณอาจไม่สามารถชำระคืนเงินได้หลายปี?
การออกจากหนี้เป็นเรื่องที่ยากพอภายใต้สถานการณ์ปกติ แต่พยายามที่จะออกจากหนี้หลังจากการหย่าร้างอาจมีความซับซ้อนอย่างจริงจัง ไมค์คำแนะนำของฉันคือการกำหนดยุทธศาสตร์และพัฒนาความช่วยเหลืออย่างมาก จะไม่เกิดขึ้นในชั่วข้ามคืน แต่จะเกิดขึ้น - ถ้าคุณมุ่งมั่นในระยะยาว
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ