การหาคำคมและอัตราค่างวดที่ดีที่สุด 💲💲💲

Annuities ได้รับการกดมากทั้งดีและไม่ดี สิ่งที่เป็นจริงลงไปคือในขณะที่เงินรายปีไม่แนะนำการลงทุนสำหรับทุกคนพวกเขาสามารถเป็นสิ่งที่จำเป็นสำหรับนักลงทุนบางอย่าง

พวกเขามักจะมีค่าธรรมเนียมสูงและทำให้ยากที่จะถอนเงินจากแผนเมื่อมีการจัดตั้ง แต่ในเวลาเดียวกัน, ค่างวดมีประโยชน์ปฏิเสธไม่ได้:

การซื้อเงินงวดเป็นจำนวนมากเช่นการตั้งค่าแผนบำนาญของคุณเอง คนงานส่วนใหญ่ในปัจจุบันไม่สามารถเข้าถึงเงินบำนาญแบบดั้งเดิมได้รับประโยชน์ตามกำหนดดังนั้นการจ่ายเงินรายปีอาจเป็นการทดแทนที่สมบูรณ์แบบ
ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่คุณประหยัดเพื่อการเกษียณ ในขณะที่แทบทุกแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่ได้รับการยกเว้นภาษีช่วย จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ ($ 18,000 ถึง 401 (k) หรือ $ 5,500 ต่อ IRA) ไม่มีวงเงินดอลลาร์สำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถนำไปจ่ายเป็นรายปีได้

คุณสามารถโรลโอเวอร์ 401k หรือ 403b ของคุณไปเป็นเงินรายปีได้อีกด้วย

ตั้งค่าการซื้อแล้วหรือยัง? ถ้าคุณคิดว่าคุณอาจได้รับประโยชน์จากเงินรายปีฉันขอแนะนำให้คุณทำงานร่วมกับตัวแทนที่มีชื่อเสียงเพื่อหาคำที่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณ กรอกแบบฟอร์มง่ายๆนี้เพื่อรับรายงานข้อผูกมัดฟรีจากผู้ที่คุณไว้วางใจ

5 ประเภทเงินรายปีหลักที่คุณต้องเลือก

รายได้มีรูปร่างและขนาดแตกต่างกันดังนั้นคุณจะต้องได้รับใบเสนอราคาเงินรายปีเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังลงทุนในแผนการที่เหมาะสม แต่เพื่อช่วยคุณในการวิจัยครั้งแรกของคุณมีห้าประเภทเงินงวดที่สำคัญ:

คงที่
ตัวแปร
แก้ไขดัชนี
ทันทีทันใด
รายได้รอตัดบัญชี

1. Annuities ถาวร

เงินงวดคงที่คือสิ่งที่ชื่อนัย เป็นแผนการลงทุนที่ บริษัท ประกันตกลงที่จะชำระเงินให้กับคุณตามเงื่อนไขของสัญญาเงินรายปี คุณสามารถได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนได้อย่างสม่ำเสมอ ในทางที่มันเป็นวิธีการแก้ปัญหาการลงทุนที่สมบูรณ์แบบสำหรับผู้เกษียณเนื่องจากมันได้อย่างมีประสิทธิภาพสร้างเงินบำนาญแบบดั้งเดิมสำหรับจำนวนที่เพิ่มขึ้นของผู้เกษียณที่ไม่ได้มี

รายงานฟรีค่าธรรมเนียมรายปีสูงสุดสำหรับปีพ. ศ. 2561

ชื่อ * อีเมล์โทรศัพท์ * รหัสไปรษณีย์ * อีเมลเปรียบเทียบราคา

เงินงวดคงที่มีความคล้ายคลึงกับบัตรเงินฝากและตราสารหนี้อื่น ๆ ยานพาหนะเพื่อการลงทุนที่มีเสถียรภาพ การลงทุนของคุณจะจ่ายอัตราผลตอบแทนคงที่ตลอดอายุของเงินรายปี - ซึ่งแท้จริงจะเป็นส่วนที่เหลือของชีวิตของคุณ

ค่างวดคงที่และค่างวดที่คุ้มค่าจริงๆคือการลงทุนที่กำหนดเองเป็นหลัก ด้วยเหตุผลดังกล่าวคุณจะต้องขอรับใบเสนอราคาจาก บริษัท ประกันต่างๆเพื่อกำหนดว่าจะเหมาะกับคุณมากที่สุด

คุณสามารถลงทุนในเงินงวดคงที่ซึ่งจะช่วยให้คุณมีรายได้ได้ทันที แต่คุณสามารถใส่รายได้รายได้รอตัดบัญชีซึ่งจะสะสมดอกเบี้ยและให้รายได้สูงขึ้นในอนาคต

เช่นเดียวกับซีดีค่างวดคงที่ยังมาพร้อมกับการลงโทษถอนต้น บทลงโทษเหล่านี้อาจมีความแข็งมากกว่าที่คุณจะต้องจ่ายในรูปแบบซีดี เมื่อมีการจ่ายเงินรายปีการลงโทษการถอนต้นจะเรียกว่า "การยอมจำนนค่าปรับ" พวกเขาสามารถนับร้อยละหลายเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าของเงินรายปีของคุณและมักทำงานในระดับเลื่อน ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียม 5% เมื่อคุณถอนเงินจากเงินปีในปีแรก ซึ่งอาจลดลงเหลือ 4% ในปีที่สองและลดลงเหลือ 1% ในปีที่ห้าก่อนที่จะหายตัวไปอย่างสมบูรณ์

หากคุณตั้งค่างวดรายปีคงที่เป็นรายได้รอตัดบัญชีรายได้สะสมรายได้จากการลงทุนคุณอาจต้องเสียภาษี IRS 10% ในส่วนของรายได้ ทั้งนี้เนื่องจากการสะสมดอกเบี้ยในงวดเป็นเงินรอการตัดบัญชีภาษีเช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุ - ซึ่งเป็นจริงหนึ่งในข้อดีที่สำคัญให้เงินงวดให้

ประโยชน์ของเงินงวดคงที่:

รับประกันอัตราผลตอบแทนคืน
ข้อกำหนดการลงทุนขั้นต่ำต่ำสุด
อัตราดอกเบี้ยของเงินงวดคงที่โดยทั่วไปจะสูงกว่าที่อยู่บนแผ่นซีดี
รายได้สำหรับชีวิต
รายได้ดอกเบี้ยเป็นภาษีรอการตัดบัญชีสำหรับรายได้ประจำงวดที่รอการตัดบัญชี

รับรายงานฟรีที่เน้นค่างวดที่ดีที่สุดคงที่

2. Annuities ตัวแปร

เงินงวดที่ผันแปรสามารถเสนอโอกาสให้นักลงทุนได้รับผลตอบแทนสูงกว่าอัตราที่มีอยู่ในเงินลงทุนในตราสารหนี้รวมถึงเงินงวดคงที่ มีส่วนร่วมในการลงทุนทั้งในหุ้นและพันธบัตร แต่ยังมีความเสี่ยงจากการสูญเสียหลักหากตลาดการเงินปรับตัวลง

เงินภายในตัวแปรปีเงินลงทุนในบัญชีย่อยซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นอุตสาหกรรมประกันภัยกองทุนรวมเนื่องจากพวกเขาไม่ได้อยู่ในตลาดหุ้นสาธารณะ บัญชีย่อยจะลงทุนในหุ้นและพันธบัตรรวมถึงภาคอุตสาหกรรมต่างๆ

โดยปกติค่างวดที่ผันแปรจะถูกเลื่อนออกไปเพื่อให้คุณสามารถเพิ่มการลงทุนในแผนการสร้างรายได้ที่สูงขึ้นเมื่อคุณถอนเงิน อีกเช่นแผนการเกษียณอายุการลงทุนจะเติบโตขึ้นโดยใช้หลักเกณฑ์การผ่อนชำระภาษี คุณสามารถตั้งค่าวันที่ในอนาคตได้เมื่อคุณจะเริ่มรับรายได้ซึ่งอาจเป็นช่วงเกษียณอายุหรือวันอื่น ๆ

นั่นคือ "ข่าวดี" เกี่ยวกับตัวแปรเงินรายปี ผมเองไม่แนะนำให้พวกเขา - มีเพียงมากเกินไปเกี่ยวกับพวกเขาที่ไม่ได้เป็นนักลงทุนที่เป็นมิตร

ผลตอบแทนของตัวแปรในแต่ละปีจะไม่ได้รับการแก้ไขหรือค้ำประกันและพวกเขายังมีข้อ จำกัด ว่าเมื่อใดที่คุณสามารถถอนเงินออกจากบัญชีได้ คุณจะต้องได้รับใบเสนอเงินรายปีในแผนเฉพาะเพื่อกำหนดความถี่ที่อนุญาต แต่ปกติแล้วคุณจะถูก จำกัด การถอนหนึ่งครั้งต่อปีตราบเท่าที่ยังไม่เกิดขึ้นภายในระยะเวลาการยอมจำนน (โดยปกติจะใช้เวลา 10 ปี)

แต่ค่าธรรมเนียมเป็นเหตุผลที่ฉันไม่ชอบเงินงวดตัวแปร โดยเฉลี่ย 3.61% ต่อปีแม้ว่าค่าใช้จ่ายมากกว่า 5% ไม่ได้ผิดปกติ แม้ว่าคุณจะคาดหวังผลตอบแทน 7% ในเงินรายปีค่าธรรมเนียม 3.61% จะมากกว่าสับที่กลับมาในช่วงครึ่งปี (คุณกำลังรู้สึกบางสิ่งบางอย่าง อย่างจริงจัง ผิดยัง?)

สิ่งที่ทำให้สถานการณ์ค่าบริการเลวร้ายยิ่งกว่าคือว่าส่วนใหญ่จะซ่อนอยู่ ไม่ใช่ค่าธรรมเนียมเดียว แต่เป็นแบตเตอรี่ขนาดเล็กที่ฝังอยู่ลึกลงไปในเงินปี "ค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตและความเสี่ยงด้านค่าใช้จ่าย" โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 1.25% - ค่าธรรมเนียมการจัดการค่าใช้จ่ายกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (ค่าธรรมเนียมย่อย) ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับผู้ขับขี่และค่าธรรมเนียมการยอมจำนน

นั่นเป็นค่าธรรมเนียมที่มากเกินไปในรถการลงทุนหนึ่งคัน

ประโยชน์ของเงินงวดที่ผันแปรได้ (ถ้ามีค่าธรรมเนียมสูงและข้อด้อยอื่น ๆ ไม่ทำให้คุณตกใจ):

การลดภาษีเงินได้
การลงทุนภายในแผนสามารถเปลี่ยนแปลงได้
รายได้ตลอดอายุการใช้งาน
ความสามารถในการได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าเงินลงทุนตราสารหนี้จ่าย

รับรายงานฟรีที่ให้ความสำคัญกับรายได้ประจำปีของตัวแปรที่ดีที่สุด

3. จัดทำดัชนีค่างวดคงที่

นี่อาจเป็นประเภทที่พึงปรารถนามากที่สุดของเงินรายปีสำหรับผู้คนจำนวนมากที่สุด เป็นประเภทของเงินรายปีคงที่ยกเว้นว่าจะใช้วิธีการที่แตกต่างกันสำหรับการสร้างรายได้ภายในแผน ในขณะที่เงินปีคงที่มุ่งเน้นอย่างมากในการคุ้มครองผลตอบแทนที่สำคัญและมีเสถียรภาพคงที่การจัดทำดัชนีคงที่พยายามทั้งสองวัตถุประสงค์ แต่ยังมีส่วนร่วมในการเพิ่มขึ้นของตลาดการเงิน

เช่นเดียวกับการจ่ายเงินงวดคงที่การจัดทำดัชนีที่กำหนดไว้อย่างถาวรยังมีอัตราผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกันทุกปี แต่คุณยังสามารถได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนในดัชนีหุ้นที่เฉพาะเจาะจง บริษัท ประกันภัยจะให้ผลประโยชน์ตอบแทนที่สูงขึ้นระหว่างสองฝ่าย นี้จะช่วยให้การจัดทำดัชนีคงที่การมีส่วนร่วมในตลาดหุ้นในช่วงทางขึ้น แต่ป้องกันการลดลงของตลาด

มีข้อจํากัดเกี่ยวกับผลประโยชน์ของตลาดที่ บริษัท ประกันใช้เพื่อชดเชยการลดลงของตลาด พวกเขากำหนดหมวกกับจำนวนเงินที่คุณสามารถได้รับผ่านการลงทุนหุ้น ตัวอย่างเช่นถ้าเงินปีจ่ายคืนของหุ้นของคุณเป็นประจำทุกปีที่ 10% แต่ตลาดเพิ่มขึ้น 15% รายได้ของคุณจะถูก จำกัด ไว้ที่ 10% นอกจากนี้คุณมักจะไม่ได้รับเงินปันผลที่จ่ายโดยหุ้นที่ถืออยู่ภายในดัชนีกองทุน

อีกครั้งรายละเอียดเฉพาะของข้อกำหนดเหล่านี้จะขึ้นอยู่กับคำพูดของคุณดังนั้นคุณจะต้องถามคำถามและจดบันทึกมากมาย

ประโยชน์ของการจัดทำดัชนีที่คงที่:

ไม่มีค่าคอมมิชชั่นล่วงหน้า
การคุ้มครองเงินต้น
ข้อกำหนดการลงทุนขั้นต่ำต่ำสุด
การเลื่อนการชำระภาษี
ผลตอบแทนที่สูงกว่าที่คุณจะได้รับจากการลงทุนคงที่

รับรายงานฟรีที่เน้นการจัดทำดัชนีค่างวดคงที่ที่ดีที่สุด

4. เงินรายปีแบบทันที

เงินรายปีแบบทันทีคือประเภทของเงินงวดที่ติดตั้งเพื่อให้คุณมีรายได้ได้ทันที คุณลงทุนเงินในแผนเงินรายปีและจะเริ่มจ่ายรายได้ให้กับคุณภายในช่วงเดือนถัดไป

เงินที่เรียกเก็บในทันทีบางครั้งเรียกว่า พรีเมี่ยมรายเดียวเบี้ยประกันทันที, เนื่องจากคุณทำการลงทุนล่วงหน้า ("พรีเมี่ยม" ในคำศัพท์เกี่ยวกับการประกัน) และจากนั้นเริ่มรับผลประโยชน์ (การชำระเงินรายได้) ด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงมักตั้งขึ้นเมื่อเกษียณอายุ

เงื่อนไขการจ่ายเงินแตกต่างกันไปตามสัญญาเงินรายปี คุณสามารถจ่ายเงินให้พวกเขาในช่วงระยะเวลาหนึ่งเช่น 20 ปีหรือตั้งค่าเพื่อที่คุณจะได้รับเงินตลอดช่วงที่เหลือของชีวิต นี่คือข้อมูลทั้งหมดที่คุณจะได้รับล่วงหน้าเมื่อคุณได้รับใบเสนอราคาเงินรายปี

ประโยชน์ของเงินรายปีทันที:

การลงทุนที่ปลอดภัยและปลอดภัย
การลงทุนแบบพาสซีฟอย่างสมบูรณ์
ผลตอบแทนที่สูงกว่าแผ่นซีดี
รายได้ทันที
รายได้สำหรับชีวิต

รับรายงานฟรีที่เน้นถึงการจ่ายเงินรายปีทันทีที่ดีที่สุด

5. รายได้รอตัดบัญชี

บางครั้งเรียกว่า a อายุยืนยาวรายได้รอตัดบัญชีรายปีเป็นแผนการที่คุณเริ่มต้นและเงินทุนและจากนั้นให้มันเติบโตผ่านรายได้การลงทุนสะสม ด้วยวิธีนี้พวกเขาทำงานคล้ายกับแผนการเกษียณอายุยกเว้นที่คุณมักจะทำให้การลงทุนในก้อน แต่แทนที่จะผ่านผลงานประจำปี

ระยะเวลาของการเลื่อนขึ้นอยู่กับคุณ คุณสามารถลงทุนเงินในแผนและเริ่มได้รับการชำระเงินรายได้ภายในเวลาไม่กี่ปีต่อมา หรือคุณสามารถลงทุนในแผนและเริ่มรับเงินเมื่อคุณเกษียณอายุใน 20 หรือ 30 ปี เมื่อคุณเริ่มได้รับการชำระเงินรายได้พวกเขาสามารถตั้งค่าเป็นรายได้ตลอดอายุการรับประกัน

เงื่อนไขการลงทุนเฉพาะอาจเปลี่ยนแปลงได้ แต่โดยทั่วไปแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่ง บริษัท ประกันจะรับประกันได้นานถึง 10 ปี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาดังกล่าวจะมีการรีเซ็ตซึ่งอาจเกิดขึ้นได้บ่อยครั้งเป็นประจำทุกปีซึ่งจะสร้างอัตราดอกเบี้ยใหม่ขึ้นอยู่กับปัจจัยตลาดที่มีอยู่แล้ว

บริษัท ประกันภัยมักจะเสนอการรับประกันอัตราขั้นต่ำสำหรับอายุการใช้งานของเงินรายปีเพื่อที่คุณจะได้รับอัตราผลตอบแทนคืนนี้อย่างน้อยเสมอไป และโดยธรรมชาติแล้วยิ่งระยะเวลาผ่อนผันของเงินงวดจะมากเท่าใดค่าของแผนจะสูงขึ้นและการชำระเงินรายได้จะมากขึ้น

ประโยชน์ของรายได้รอตัดบัญชีรายปี:

การคุ้มครองเงินต้น
คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับประสิทธิภาพของตลาดหุ้น
คุณสามารถย้ายส่วนหนึ่งของ 401 (k) ของคุณลงในรายได้รอตัดบัญชีรายปี
ไม่มีการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMDs) ที่อายุ 70 1/2

รับรายงานฟรีที่เน้นรายได้รอตัดบัญชีที่ดีที่สุด

ความคิดสุดท้าย

นั่นคือห้าประเภทหลักของเงินงวด แต่แต่ละประเภทเงินรายปียังมาพร้อมกับผู้ขับขี่ที่มีศักยภาพจำนวนมากที่สามารถให้คุณได้รับประโยชน์เพิ่มขึ้น ผลประโยชน์เหล่านี้รวมถึงบทบัญญัติสำหรับการถอนเงินที่ได้รับการรับรองการดูแลระยะยาวการเสียชีวิตและการปรับค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับค่าครองชีพ

ทั้งหมดนี้เป็น Add-on ที่มีศักยภาพซึ่งคุณสามารถเรียนรู้ได้จากคำพูดเงินรายปี เงินรายปีมีแนวโน้มที่จะซับซ้อนกว่าการลงทุนประเภทอื่น ๆ ส่วนใหญ่จะช่วยให้คุณทำงานกับผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันภัยเพื่อช่วยแนะนำคุณตลอดกระบวนการ อีกครั้งหนึ่งเงินปีจะไม่ทำงานสำหรับทุกคน แต่อาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณ