ธนาคารของคุณกล่าวว่าการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย $ 450 / ปีหรือไม่?

สมมติว่าคุณอยู่ในสายเช็คเอาต์ที่ร้านขายของชำเก็บสินค้าไม่กี่รายการสำหรับสัปดาห์ ยอดรวมของคุณมาถึง $ 25 แต่คุณมีเพียง $ 10 ในบัญชีเช็ค

อาจทำให้รู้สึกอึดอัดที่จะนำรายการกลับหรือใส่การ์ดของคุณและทำให้ร้านค้าลดลง นั่นคือช่วงเวลาที่การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีสามารถให้ยืมมือช่วยได้

ตามที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินในขณะที่ การป้องกัน สามารถช่วยคุณประหยัดความอึดอัดใจได้เล็กน้อย โดยเฉลี่ยแล้วคนที่เบิกเงินเกินบัญชี - มากกว่า 10 ครั้งในแต่ละปี - เสียค่าใช้จ่าย 450 ดอลลาร์ต่อปีในค่าธรรมเนียมธนาคารเมื่อลงชื่อสมัครใช้การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีเมื่อเทียบกับผู้ที่ทำ overdrafters ที่ไม่ทำเช่นนั้น

และคนเหล่านั้นอาจไม่สามารถจ่ายได้

ผลการศึกษาของ CFPB เมื่อเร็ว ๆ นี้พบว่า "ส่วนใหญ่ของการเบิกเกินบัญชีเหล่านี้มักเป็นความเสี่ยงด้านการเงินโดยมียอดคงเหลือในแต่ละวันและคะแนนเครดิตต่ำกว่าผู้ที่ไม่ได้เบิกเงินเกินบัญชีบ่อยนัก"

ตอนนี้ CFPB ต้องการให้ธนาคารอธิบายเรื่องค่าใช้จ่ายที่คุณสามารถชำระได้มากขึ้นหากคุณใช้การป้องกันวงเงินเบิกเกินบัญชี

CFPB อยากให้คุณรู้ก่อนเป็นหนี้

CFPB สร้างรูปแบบต้นแบบสี่แบบที่ธนาคารสามารถใช้แทนรูปแบบการเปิดเผยข้อมูลปัจจุบันได้ รูปแบบ CFPB ใหม่เน้นค่าธรรมเนียมและทำให้ชัดเจนยิ่งขึ้นต่อผู้บริโภคเมื่อพวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร

รูปแบบของ CFPB รวมถึงการคำนวณจากตัวอย่างร้านขายของชำข้างต้น

ในตัวอย่าง CFPB จะกำหนดสองตัวเลือก หากคุณยกเลิกการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีร้านค้าจะปฏิเสธบัตรของคุณและจะไม่มีค่าธรรมเนียมใด ๆ ความภาคภูมิใจของคุณอาจถูกทุบเล็กน้อย แต่คุณจะยังมีเงิน 10 เหรียญที่คุณเริ่มต้นด้วย

สำหรับผู้ที่เลือกการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีแบบฟอร์มจะกำหนดสิ่งที่จะเกิดขึ้นต่อไป การเรียกเก็บเงิน 25 บาทจะได้รับการอนุมัติเมื่อลงทะเบียน การทำเช่นนี้จะทำให้คุณเสียเงิน 10 ดอลลาร์ที่ธนาคารและวางคุณไว้ในหลุมเพื่อให้ยอดดุลการค้าของคุณเท่ากับ 15 ดอลล่าร์รวมถึงค่าเบิกเงินเกินบัญชีจำนวน 34 เหรียญ

นั่นหมายความว่าคุณจะได้รับร้านขายของชำของคุณตอนนี้ แต่คุณจะได้รับเงิน 49 เหรียญจากธนาคารของคุณ

และหากคุณไม่ทราบว่าคุณถูกหักล้างไปในทันทีบัตรของคุณอาจได้รับการอนุมัติไม่เกินหกครั้งในหนึ่งวันก่อนที่จะถูกปฏิเสธ นั่นอาจหมายถึงค่าธรรมเนียม 204 เหรียญ บวก ค่าใช้จ่ายของสินค้าที่คุณซื้อ

ท้ายที่สุดแล้วตัวอย่างนี้ยังระบุด้วยว่าหากคุณไม่สามารถชำระยอดเงินเต็มจำนวนภายในห้าวันธนาคารจะเรียกเก็บเงินจำนวน $ 5 ทุกๆ 5 วันทำการจนกว่าคุณจะชำระเงิน

CFPB กรรมการริชาร์ดคอร์เรย์กล่าวในแถลงการณ์ว่า "การศึกษาของเราแสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคที่อ่อนแอทางการเงินที่เลือกใช้เงินเบิกเกินบัญชีมีความเสี่ยงที่เกิดค่าผื่นขึ้นเมื่อใช้บัตรเดบิตหรือตู้เอทีเอ็ม "ใหม่รู้ก่อนที่คุณจะเป็นต้นแบบการเปิดเผยข้อมูลเบิกเงินเกินบัญชีได้รับการออกแบบเพื่อช่วยให้ผู้บริโภคเข้าใจผลของการเลือกในการตัดสินใจ."

แม้ว่า CFPB จะไม่เปิดเผยโดยบอกให้ผู้ใช้เลือกไม่ใช้การป้องกันนี้ แต่ก็ต้องการให้คุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรหากคุณใช้งาน

ป้องกันตัวเองจากการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี

ขณะนี้ 18% ของประชากรธนาคารจ่าย 91% ของวงเงินเบิกเกินบัญชีให้กับธนาคารทุกปีช่วยให้พวกเขาเสาะหาในพิเศษ $ 11000000000 ในค่าธรรมเนียม แต่คุณไม่จำเป็นต้องเป็นหนึ่งในคนเหล่านั้น

เรามีวิธีที่คุณสามารถป้องกันตัวเองและรักษางบประมาณของคุณให้สมบูรณ์ได้

ขั้นแรกเลือกไม่ใช้การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีและปิดคุณลักษณะการเรียกเก็บเงินโดยอัตโนมัติของคุณ อาจทำให้รู้สึกแย่เล็กน้อยที่การรับบัตรของคุณลดลงอย่างไม่คาดคิด แต่ดีกว่าความเจ็บปวดทางการเงินในการจ่ายค่าธรรมเนียมที่อุกฉกรรจ์ซึ่งสามารถเพิ่มได้อย่างรวดเร็ว

การชำระเงินด้วยตนเองช่วยให้คุณสามารถควบคุมได้เมื่อออกจากบัญชีธนาคาร

จากนั้นเริ่มต้นกองทุนฉุกเฉิน การลดราคาเพียงแค่ 10 เหรียญต่อสัปดาห์จะทำให้คุณมีรายได้ 520 ดอลลาร์ต่อปี คุณสามารถจุ่มลงในกองทุนนี้เมื่อค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดขึ้นมา

สุดท้ายใช้แอปธนาคารออนไลน์และการแจ้งเตือนข้อความเพื่อให้คุณทราบยอดคงเหลือเสมอ

การลงชื่อสมัครรับการแจ้งเตือนทุกวันจากธนาคารของคุณจะทำให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณมีเงินเท่าไร นอกจากนี้คุณยังสามารถตั้งค่าขีด จำกัด และรับการแจ้งเตือนเมื่อยอดคงเหลือในบัญชีธนาคารของคุณต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนดหรือตรวจสอบยอดเงินตลอดทั้งวันโดยใช้แอปธนาคาร

การทำเช่นนี้จะทำให้ยอดดุลต่ำไม่ทำให้คุณประหลาดใจและร้านค้าไม่เคยปฏิเสธบัตรของคุณเนื่องจากมีเงินไม่เพียงพอหากคุณเลือกที่จะไม่คุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี

Desiree Stennett (@desi_stennett) เป็นนักเขียนที่ The Penny Hoarder