การสนับสนุนเงินให้กู้ยืมเพื่อการกุศลของนักเรียนกู้เงินเป็นอย่างไรบ้าง?

ระดับของ 2016 จบการศึกษาด้วยหนี้เงินกู้นักเรียนโดยเฉลี่ยของ $ 37,172 และมากกว่า 44 ล้านผู้กู้มากกว่า $ 1.4 ล้านล้าน (กับ T) ในหนี้เงินกู้ของรัฐบาลกลางนักเรียน หากภาระหนี้สินของคุณหมายความว่าคุณกำลังพยายามที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันรายเดือนของคุณคุณอาจต้องการพิจารณาการลงทะเบียนเรียนใน RePAYE (แผนการชำระเงินที่ได้รับการแก้ไขตามที่คุณได้รับ) RePAYE เป็นโปรแกรมการชำระคืนรายได้ของรัฐบาลกลางที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้ผู้กู้รายได้ต่ำกว่าสามารถชำระเงินได้

แต่การชำระเงินคืนไม่ได้เป็นเพียงแผนชำระคืนรายได้ใด ๆ แผนช่วยเหลือเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาแก่ผู้เข้าร่วมบางราย นี่เป็นวิธีที่แผนงานและเงินอุดหนุนทำงานได้ดี

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงิน:

สินเชื่อที่มีสิทธิได้รับ: เงินให้กู้ยืมที่ได้รับเงินโดยตรงเงินให้กู้ยืมที่ไม่ได้หักโดยตรงเงินให้กู้ยืมแบบ GradPLUS โดยตรงสินเชื่อที่รวมโดยตรงซึ่งไม่รวมเงินให้สินเชื่อหลักของ Parent Plus

สินเชื่อที่ไม่มีคุณสมบัติ: เงินให้กู้ยืมแก่ผู้ปกครองโดยตรง, เงินกู้ใด ๆ ที่ผิดนัด, เงินให้สินเชื่อรวมซึ่งรวมถึงเงินกู้ PLUS ของผู้ปกครอง สินเชื่อ Perkins (ยกเว้นงบการเงินรวม) เรียนรู้ตัวเลือกสำหรับการให้สินเชื่อ Parent PLUS ที่นี่

กำหนดการชำระเงิน: ในแผนชำระเงินคืนเงินรายเดือนของคุณคือ 10% ของรายได้มากกว่า 150% ของบรรทัดความยากจน นั่นหมายความว่าถ้าคุณมีรายได้น้อยกว่า 150% ของเกณฑ์ความยากจนการชำระเงินของคุณจะเท่ากับศูนย์

เส้นความยากจนขึ้นอยู่กับที่คุณอาศัยอยู่ (อลาสก้าและฮาวายมีเส้นความยากจนที่สูงกว่าระดับต่ำกว่า 48) และขนาดครอบครัวของคุณ

แผนภูมินี้แสดงการชำระเงินของคุณใน 48 รัฐที่ต่ำกว่าตามรายได้และขนาดครอบครัวของคุณ

1 คน	2 คน	3 คน	4 คน	5 คน
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

ระยะเวลาการชำระเงินสูงสุด:

ในการชำระเงินคืนคุณจะชำระเงิน 20 ปีสำหรับเงินกู้ระดับปริญญาตรีหรือ 25 ปีสำหรับเงินกู้ที่จบการศึกษาหรือโรงเรียนวิชาชีพ คุณยังคงมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยจากนักศึกษาสาธารณชนและให้ยืมครูในขณะที่อยู่ในการคืนเงิน

ระวังระเบิดภาษี:

หากคุณจ่ายเงินเต็มจำนวน 20-25 ปีคุณจะได้รับการให้อภัยเงินกู้นักเรียน แต่คุณต้องระวังการเสียภาษี ส่วนที่เหลือทั้งหมดที่ได้รับการอภัยจะนับเป็นรายได้ ซึ่งหมายความว่าคุณอาจมีระเบิดภาษีมากในปีแห่งการให้อภัยเงินกู้ คุณควรปรึกษาเรื่องนี้กับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณ

Thankfully, RePAYE มีบางส่วนที่สร้างขึ้นในรั้วเพื่อให้ "ระเบิดภาษี" นี้ทำลายอนาคตทางการเงินของคุณ รั้วที่มาในรูปแบบของเงินอุดหนุนดอกเบี้ย

คืนเงินสนับสนุนดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับนักเรียน

หากการชำระเงินกู้สำหรับนักเรียนรายเดือนของคุณไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยทั้งหมดที่เกิดจากเงินกู้ยืมของคุณเงินอุดหนุนดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนจะเข้ามารัฐบาลจะจ่ายเงิน 100% ของดอกเบี้ยค้างรับจากเงินให้สินเชื่อที่ได้รับเงินอุดหนุนเป็นเวลาสามปีแรก หลังจากสามปีพวกเขาจะจ่ายเงินครึ่งหนึ่งของดอกเบี้ยค้างจ่าย

หากคุณมีเงินให้กู้ยืมที่ไม่ได้รับการสนับสนุนรัฐบาลจะจ่ายดอกเบี้ย 50%

ดอกเบี้ยของคุณจะได้รับการจดบันทึกเป็นทุน (เช่นเพิ่มไว้ในยอดเงินกู้ของคุณ) เมื่อคุณออกจากโปรแกรม RePAYE นี้อาจเป็นเมื่อเงินกู้ยืมของคุณได้รับการอภัยหรือถ้าคุณย้ายไปอยู่ในแผนการชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่างกัน

สิ่งนี้มีความหมายอย่างไรในแง่การปฏิบัติ? พิจารณาสถานการณ์ Dr. Doogooder เขาแต่งงานแล้วมีลูกสามคน เขามีรายได้ 60,000 เหรียญต่อปีและเขามีเงินให้สินเชื่ออุดหนุนโดยตรงจำนวน 100,000 เหรียญ อัตราดอกเบี้ยของเขาอยู่ที่ 4.25%

เมื่อชำระคืนให้กับการชำระเงินรายเดือนของเขาคือ $ 140.25 (ดูกราฟด้านบน) หรือ $ 1683 ต่อปี ดอกเบี้ยประจำปีของเขาคือ $ 4250 นั่นหมายความว่าเงินกู้ยืมของ Dr. Doogooder มีดอกเบี้ยมากกว่าที่เขาจ่ายในแต่ละปี ในช่วงสามปีแรกของ Dr. Doogooder รัฐบาลจะใช้เงินกู้ 2,567 เหรียญ

หลังจากสามปีแรกรัฐบาลจะจ่ายเงินจำนวน 1283.5 เหรียญสหรัฐฯต่อเงินกู้ของเขา ดอกเบี้ยที่เหลือจะไม่ถูกบวกเข้ากับยอดเงินต้นจนกว่า Dr. Dogooder จะออกจากแผน โดยปกติดร. Dogooder จะจ่ายเงินกู้ของเขาผ่านการให้อภัยสินเชื่อนักศึกษาสาธารณะ (PSLF) ในสิบปี

แต่สมมติว่าดร. Dogooder ไม่ได้มีคุณสมบัติสำหรับ PSLF และเขาไม่เคยเพิ่มรายได้ของเขา ใน 25 ปีสินเชื่อของ Dr. Doogooders จะได้รับการอภัย จำนวนเงินที่ได้รับการอภัยทั้งหมดจะเท่ากับ 128,237 เหรียญ (เนื่องจากดอกเบี้ยจ่ายเป็นส่วนใหญ่เมื่อคุณออกจากแผน) จำนวนเงินดังกล่าวอาจต้องเสียภาษีภายใต้กฎหมายปัจจุบัน

คุณควรพิจารณาคืนเงินหรือไม่

การชำระเงินคืนเป็นโครงการกู้เงินสำหรับนักเรียนที่มีศักยภาพที่ดีสำหรับบุคคลบางราย แต่ก็มีข้อบกพร่องบางอย่างเช่นกัน ตัวอย่างเช่นภายใต้การชำระเงินคืนคุณต้องใช้ AGI รวมกันเสมอหากคุณแต่งงาน - ซึ่งอาจเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณเมื่อเทียบกับตัวเลือกอื่น ๆ

ในแง่บวก RePAYE เป็นแผนการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนที่มีสิทธิ์ได้รับ PSLF (บริการให้ความช่วยเหลือสาธารณะในการให้อภัย) หากเงินกู้ของคุณได้รับการอภัยภายใต้โปรแกรมนี้การให้อภัยเงินกู้ถือว่าไม่ต้องเสียภาษีซึ่งถือเป็นบวกอย่างมาก

หากต้องการตัดสินใจว่าโครงการนี้เหมาะสำหรับคุณหรือไม่โปรดดูที่เครื่องมือการประมาณการชำระคืนที่จัดเตรียมโดย Department of Education

คุณได้ตรวจสอบรายละเอียดของการชำระเงินคืนก่อนหรือไม่?