FIRE (อิสรภาพทางการเงิน / เกษียณอายุก่อนกำหนด) สำหรับคนที่ไม่ได้เป็นผู้คุมขัง

FIRE (หรือ Financial Independence Retire Early) เป็นหัวข้อที่กำลังเติบโตในช่วงหลายปีที่ผ่านมา การเคลื่อนไหวนี้ได้รับการสนับสนุนโดยบล็อกเกอร์เช่น Mr. Money Moustache และโดยทั่วไปจะมุ่งเน้นไปที่การใช้จ่ายน้อยลงและประหยัดมากขึ้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ (หรือจำนวนเงินที่คนต้องการจะประหยัดเพื่อให้เป็นอิสระทางการเงิน)

ตัวเลขนี้มักขึ้นอยู่กับอัตราการถอนที่ปลอดภัย 4% และสมาชิกในขบวนการ FIRE พยายามใช้ชีวิตที่เป็นอิสระเหล่านี้ตลอดชีวิต (บางคนเลือกใช้อัตรา 3% ที่ระมัดระวังมากขึ้น)

ฟังดูดี แต่ก็ฟังดูแย่ ๆ ตามความเป็นอิสระทางการเงิน sub-Reddit ที่เป็นหลัก FI / RE เป็นเรื่องเกี่ยวกับการเพิ่มอัตราการออมของคุณ (ผ่านการใช้จ่ายน้อยลงและ / หรือรายได้ที่สูงขึ้น) เพื่อให้บรรลุอิสรภาพทางการเงินและมีอิสระในการเกษียณอายุก่อนเร็วที่สุดเท่าที่เป็นไปได้

อย่างไรก็ตามฉันได้พบว่าส่วนใหญ่ผู้สนับสนุน FIRE มุ่งเน้นเฉพาะด้านการออมทรัพย์ด้านข้างมากขึ้นของสมการ นักเขียนบล็อกของ FIRE มุ่งเน้นที่จะเพิ่มอัตราการออมของพวกเขาที่รายได้ปัจจุบันของพวกเขาอาศัยอยู่อย่างเหนียวแน่นและวางแผนการใช้ชีวิตที่จะช่วยให้ประหยัดมากสำหรับปีมา

แต่ขอพูดในทางปฏิบัติในวันนี้และทำไมไม่ใช่สำหรับฉันและทำไมฉันเชื่อว่าไม่ใช่สำหรับทุกคน นี่คือความคิดของฉันเกี่ยวกับ FIRE และทำไมวิธีนี้ "FIRE" แบบยันจึงเป็นอันตราย นอกจากนี้ฉันจะแบ่งปันเคล็ดลับและกลยุทธ์ในการดับเพลิงสำหรับคนที่ไม่ประหยัด เนื่องจากคุณไม่จำเป็นต้องเป็นซุปเปอร์ประหยัดเพื่อให้บรรลุอิสรภาพทางการเงินและเกษียณอายุก่อนกำหนด

ธีมไฟไหม้ที่อ้างอิง

หลังจากอ่านบล็อก FIRE นับไม่ถ้วนและติดตามบล็อกเกอร์เช่น Mr Money Moustache แล้วสักครู่ฉันพบธีมที่กล่าวถึงการเคลื่อนไหวของ FIRE และฉันพบว่ามีความแตกต่างกันมากในปรัชญาของผู้คนเกี่ยวกับ FIRE

ก่อนที่เราจะเข้าสู่กองไฟ "จริง" มีความคิดกึ่งกองอยู่เป็นจำนวนมาก ดังนั้นฉันต้องการใช้เวลาสักครู่ทำลายมันลง

FI - อิสรภาพทางการเงิน: ผู้คนจำนวนมากเชื่อมโยงไฟกับความเป็นอิสระทางการเงิน และในขณะที่ครึ่งหนึ่งของสมการมันไม่ใช่ทั้งหมดมันนิยามของความเป็นอิสระทางการเงินหมายความว่าคุณมีเงินเพียงพอที่คุณไม่ต้องทำงานอีกครั้ง คุณสามารถ เลือก ทำงานได้เพราะคุณต้องการหรือเบื่อ แต่คุณไม่จำเป็นต้อง

นักเขียนบล็อก FIRE (และบุคคล) มีความคิดที่ว่า "ดีถ้าฉันหมดเงินแล้วฉันสามารถกลับไปทำงานหรือฉันสามารถเสริม" ได้ และในขณะที่เป็นความจริงในแง่การวางแผนทางการเงินผมขอยืนยันว่าถ้าคุณต้องเสริมเงินออมของคุณคุณจะไม่ได้เป็นอิสระทางการเงินอย่างแท้จริง

RE - เกษียณก่อนกำหนด: เมื่อพูดถึงการเกษียณอายุก่อนกำหนดหมายถึงการหยุดทำงาน ดังนั้นคุณสามารถเป็นอิสระทางการเงิน แต่ไม่เกษียณ บางทีคุณอาจไม่ต้องการเลิกจ้างเพราะความเบื่อหน่าย หรือบางทีคุณอาจเพียงแค่ออกจากงานหลักของคุณ แต่ไม่ทำงานพวงของงานที่แปลก ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็ตามหากคุณทำงานในรูปแบบบางอย่างคุณจะไม่เลิกเล่น

ดังนั้นเมื่อฉันพูดคุย FIRE จริงฉันกำลังพูดถึงคนที่กำลังทำงานต่อความเป็นอิสระทางการเงินที่แท้จริงเพื่อให้พวกเขาสามารถออกจากตำแหน่งต้น (และไม่ทำงาน) มีความหมายอย่างชัดเจนในเรื่องนี้ทุกประการดังนั้นโปรดระลึกไว้เสมอว่าเราจะไป

ตอนนี้การพูดของ FIRE มีสองสาขาที่สำคัญในขบวนการ FIRE หนึ่งเรียกว่า "ยัน" FIRE เคลื่อนไหวและอื่น ๆ คือ "ไขมัน" FIRE เคลื่อนไหว

การเคลื่อนไหวของขบวนการ "ไฟนูน" แบบลีนประกอบด้วยผู้เยาว์และคนที่มีความประหยัดมากที่สุดโดยไม่ให้ความสนใจกับรายได้มากนัก ผู้สนับสนุนเหล่านี้ไม่เพียง แต่ทำตามงบประมาณที่เข้มงวดและเป้าหมายทางการเงินเท่านั้น แต่ยังทำตามแนวทางปรัชญาแบบเรียบง่ายเช่นเดียวกับที่สนับสนุนโดย Minimalist s ผมประเมินว่า 80-90% ของกลุ่ม FIRE เคลื่อนที่เข้าค่ายนี้

ในอีกด้านหนึ่งมีการเคลื่อนไหวของ FIRE ที่ "อ้วน" ซึ่งทำให้ไม่เน้นถึง minimalism และ frugality และให้ความสำคัญกับการลงทุนอย่างชาญฉลาดและสร้างรายได้มากขึ้น ในขณะที่มีผู้สนับสนุนน้อยลงในค่ายนี้ Todd Tresidder จาก Mentor ทางการเงินได้บัญญัติคำว่า "fat" FIRE และเป็นผู้สนับสนุนไซต์ของเขา ฉันเองเป็นผู้สนับสนุนแนวทางนี้เช่นกัน

ในเกือบทุกกรณีของไฟแม้ว่ารูปแบบพื้นฐานเหล่านี้มีอยู่:

Minimalism - หลายคนที่ใฝ่หาไฟก็มุ่งเน้นไปที่การเรียบง่าย บางทีมันง่ายที่จะรวมความประหยัดสุดขั้วกับอุดมคติที่เรียบง่าย แต่ก็อาจเป็นทางเลือกในการดำเนินชีวิตเช่นกัน

ความกระตือรือร้นมาก - การเคลื่อนไหวของขบวนการ "พาดพิง" แบบลีนเน้นการใช้ประโยชน์อย่างสุดยอดและการเพิ่มประสิทธิภาพการใช้จ่าย ในบางกรณีก็เกือบ Machiavellian ในที่เป้าหมายสุดท้ายของการเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยสิ้นเชิง justifies วิธีที่จะได้รับมี

รายได้เสริม - การเคลื่อนไหวของขบวนการ "ไฟ" ของ FIRE มุ่งเน้นที่รายได้เพิ่มขึ้นและการรีบเร่งด้านข้าง แต่เป้าหมายก็คือการเพิ่มรายได้เพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินขั้นสุดท้าย

คำเตือนเกี่ยวกับวิธีการดับเพลิงโดยทั่วไป

สิ่งที่หลายคนไม่ได้พูดถึงคืออันตรายทางการเงินของ FIRE "lean" สิ่งที่อันตรายเกี่ยวกับการเกษียณอายุก่อนและการบรรลุความเป็นอิสระทางการเงิน? สมมติฐานที่ทำเพื่อไปที่นั่น

เพื่อให้ได้ความเป็นอิสระทางการเงินคุณจำเป็นต้องมีหมายเลขการเกษียณอายุของคุณ นี่เป็นเรื่องที่ไม่ซ้ำกันสำหรับทุกคน แต่โดยพื้นฐานแล้วคุณต้องมีเงินเป็นจำนวนมากเพื่อให้คุณสามารถใช้ชีวิตได้โดยไม่ต้องทำงาน

วิธีง่ายๆในการไปที่หมายเลขนี้คือใช้ค่าใช้จ่ายรายปีและหารด้วย 0.04เหตุผล 0.04? เนื่องจากเป็นไปตามอัตราการถอนที่ปลอดภัย 4% ถือว่าปลอดภัยเพราะทฤษฎีมีโอกาส 96% ที่จะออกจาก 100% ของเงินต้นเดิม

สมมติว่าคุณต้องการใช้ชีวิต 3,000 ดอลลาร์ต่อเดือนหรือ 36,000 เหรียญต่อปี จำนวนเกษียณอายุเป้าหมายของคุณคือ 900,000 เหรียญ

แต่มีอันตรายอยู่ในสมมติฐานเหล่านี้ (และฉันพูดถึงอันตรายทางการเงินเท่านั้น):

• ค่าใช้จ่ายโดยประมาณ: อันตรายที่ใหญ่ที่สุดในวิธี FIRE แบบลีนเป็นเพียงการประเมินค่าใช้จ่ายในอนาคตเท่านั้น ฉันเคยเห็นบล็อกเกอร์และฟอรัมการโพสต์ฟอรัมที่พยายามใช้ชีวิตอยู่ที่ 20,000 หรือ 24,000 เหรียญต่อปี ความคิดในการใช้ชีวิตอยู่ที่ 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือนฟังดูเซ็กซี่เพราะจำนวนเกษียณอายุของเป้าหมายเป็นเพียงประมาณ 600,000 เหรียญเท่านั้น อย่างไรก็ตามเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณพบค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด? จะเกิดอะไรขึ้นหากตลาดการดูแลสุขภาพมีการเปลี่ยนแปลงและต้นทุนการดูแลสุขภาพเพิ่มขึ้นอย่างไม่คาดคิด? จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อค่าเช่าขึ้น? มีการเปลี่ยนแปลงในค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นเป็นจำนวนมากเมื่อเวลาผ่านไป (คิดว่า 40 ปีขึ้นไป) และในเกือบทุกสถานการณ์จะทำให้ค่าใช้จ่ายลดลง
• ผลการดำเนินงานด้านการลงทุนโดยประมาณ: กฎ 4% เป็นเดิมพันที่ดีเกือบตลอดเวลา แต่ไม่ใช่ตลอดเวลา นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของตลาดที่ผ่านมา แต่สิ่งที่เปลี่ยนไป หากคุณเกษียณอายุในช่วงต้นปีที่ 40 คุณอาจมีชีวิตอีก 60 ปีขึ้นไป ตลาดจะดำเนินการตามที่คาดไว้หรือไม่? คุณจะต้องถอนเงินมากกว่าเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด? วางแผนอย่างเหมาะสม
• กลายเป็นขึ้นอยู่กับโปรแกรมของรัฐบาล: บางกลุ่มสนับสนุนแนวคิด FIRE ให้ความสนใจกับความพร้อมของโครงการของรัฐบาลที่จะช่วยให้พวกเขาบรรลุเป้าหมายของพวกเขา ตัวอย่างเช่นการอุดหนุนการดูแลสุขภาพแสตมป์อาหารและ SNAP WIC และอื่น ๆ โปรแกรมเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงหรือยกเลิกได้ซึ่งอาจทำให้เกิดการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่าย
• การวางแผนขึ้นอยู่กับภาษีวันนี้ไม่ใช่วันพรุ่งนี้: เราอยู่ในระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์เมื่อพูดถึงเรื่องภาษี ในปี 1985 มี 15 วงเล็บภาษีของรัฐบาลกลางที่แตกต่างกันโดยมีรายได้สูงสุดอยู่ที่ 169,020 ดอลลาร์ (ประมาณ 377,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน) ถึง 50% เนื่องจากการขาดดุลและการใช้จ่ายในการใช้จ่ายบอลลูนของประเทศเราอัตราภาษีจะเพิ่มขึ้นอีกครั้งและอาจเป็นอันตรายต่อบุคคลที่ฝึกซ้อม "ไฟนูน"

คุณต้องประหยัดเพื่อให้เกิดไฟ?

นี่เป็นคำถามที่โหลดและฉันได้รวมไว้เป็นส่วนหัว ...

คุณต้องประหยัดมากเพื่อให้บรรลุ FIRE หรือไม่? ไม่.

คุณสามารถสิ้นเปลืองค่าใช้จ่ายของคุณหรือไม่? เลขที่

ฉันหมายถึงอะไรจากเรื่องนี้? คุณไม่จำเป็นต้องใช้ชีวิตอยู่ที่ 20,000 หรือ 24,000 เหรียญต่อปีเพื่อให้บรรลุ FIRE คุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้ 80,000 เหรียญต่อปีและยังสามารถบรรลุ FIRE ได้ แต่ในเวลาเดียวกันคุณไม่ควรจะเสียเงินของคุณ

คุณชอบรับประทานอาหารนอกบ้านหรือไม่? แล้วกินออก! คุณชอบไปดูหนังไหม? จากนั้นไปดูหนัง? ไม่ต้องการตัดคูปอง? แล้วไม่ทำ

แต่ในขณะเดียวกันคุณอาจไม่ควรขับรถสปอร์ตระดับไฮเอนด์หรือบินด้วยเครื่องบินส่วนตัวไปยังสเวกัสเนื่องจาก "คุณสมควรได้รับ" ฉันไม่ได้อยู่ที่นี่เพื่อบอกวิธีการใช้จ่ายเงินของคุณ แต่ถ้า FIRE มีความสำคัญกับคุณคุณควรจะมุ่งเน้นไปที่ค่าใช้จ่ายจำนวนมากเพื่อสร้างความคืบหน้าใหญ่

Paula Pant พูดได้ดีที่สุด: คุณสามารถจ่ายได้ทุกอย่าง แต่ไม่ใช่ทุกอย่าง

โปรดจำไว้ว่าให้ความสำคัญกับการสร้างมูลค่าสุทธิให้สูงขึ้นโดยไม่คำนึงถึงเป้าหมายของ FIRE

ไฟสำหรับคนที่ไม่ใช่คนกระเหม็ดกระแหม่

FIRE สามารถทำได้อย่างสมบูรณ์สำหรับคนที่ไม่ใช้พลังงาน มีเพียงไม่มากของคนเขียนและบล็อกเกี่ยวกับเรื่องนี้ คุณสามารถบรรลุ FIRE ได้ทุกระดับรายได้หรือค่าใช้จ่าย - เป็นเพียงคณิตศาสตร์เท่านั้น ยิ่งคุณมีค่าใช้จ่ายมากเท่าใดคุณก็ยิ่งมีจำนวนเกษียณที่มากขึ้นเท่านั้น

หลังจากไฟ "ไขมัน" น่าจะเป็นเดิมพันที่ปลอดภัยกว่าในระยะยาวต่อไป จำ cliche - ยิงดวงจันทร์ แม้ว่าคุณจะคิดถึงคุณก็ยังคงอยู่ในหมู่ดาวฤกษ์ ถ้าคุณถ่ายทำเพื่อการเกษียณอายุจำนวนมากแม้ว่าคุณจะเข้ามาสั้นหรือใช้เวลามากกว่าที่วางแผนไว้คุณอาจมีชีวิตที่เกษียณอายุที่สะดวกสบายมากขึ้น

สิ่งสำคัญคือเมื่อพิจารณา FIRE คุณจะต้องคำนึงถึงอันตรายข้างต้น ดังนั้นเกินค่าใช้จ่าย "ปกติ" ของคุณวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุ วางแผนสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นและภาษีมากขึ้น วางแผนให้โครงการของรัฐบาลสิ้นสุดหรือสิทธิพิเศษเช่นประกันสังคมจะเริ่มในภายหลัง เพียงแค่วางแผนมัน!

ดังนั้นสิ่งที่ไฟไหม้มีลักษณะเหมือนสำหรับคนที่ไม่ประหยัด? นี่เป็นตัวเลขที่ควรพิจารณา จำนวนการเกษียณอายุของเป้าหมายขึ้นอยู่กับอัตราการถอนที่ปลอดภัย 4%

ค่าใช้จ่ายประจำปี	จำนวนเกษียณอายุ
$48,000	$1,200,000
$60,000	$1,500,000
$72,000	$1,800,000
$84,000	$2,100,000
$96,000	$2,400,000
$108,000	$2,700,000
$120,000	$3,000,000
$180,000	$4,500,000
$240,000	$6,000,000

คุณสามารถเห็นได้ว่าการใช้จ่ายเงิน 10,000 เหรียญต่อเดือนเป็นไปอย่างสมบูรณ์แบบ มันทำให้จำนวนเป้าหมายเกษียณอายุของคุณ $ 3,000,000 นอกจากนี้ยังเป็นแรงขับเคลื่อนที่สำคัญต่อการเคลื่อนไหวของ FIRE แบบลีนซึ่งการเกษียณอายุที่ต่ำกว่าทำได้ง่ายหรือทำได้ง่ายขึ้น

ดังนั้นวิธีที่คุณอาจจะบรรลุ "ไขมัน" FIRE? จริงๆคุณสามารถประหยัด $ 2,000,000 หรือมากกว่า "ต้น" เป็นไปได้ทั้งหมด - เป็นเพียงคณิตศาสตร์!

1. เริ่มต้น: วิธีที่ดีที่สุดที่ทุกคนจะได้รับ "FIRE" ไขมันคือเพียงแค่เริ่มต้น ลองดูบทความเกี่ยวกับการกลายเป็นเศรษฐีให้ได้ 25 โดยสรุปจะใช้เวลา $ 305 ดอลลาร์ต่อวันเริ่มตั้งแต่อายุ 16 ปีขึ้นไปถึง 1,000,000 เหรียญสหรัฐภายใน 25 ปีเอาล่ะบางทีคุณอาจยังไม่ได้เริ่มต้นเวลา 16 ปี? ดีถ้าคุณต้องการประหยัดเงิน 2,000,000 เหรียญก็จะใช้เวลา $ 365.29 ต่อวันเป็นเวลา 15 ปี ดังนั้นถ้าคุณเริ่มต้นที่ 25 ปีคุณจะมีเงิน 2,000,000 เหรียญที่บันทึกไว้โดย 40

2. อย่าเสียเงิน: คุณจะได้รับที่น่าอัศจรรย์ที่ $ 365? ไม่ต้องเสียเงิน เป็นการดีที่จะมีชีวิตที่คุณต้องการมีชีวิตอยู่ แต่ถ้าชีวิตที่คุณต้องการมีชีวิตอยู่รวมถึงการเกษียณอายุก่อนกำหนดคุณจะไม่ต้องสิ้นเปลืองเงิน สิ่งที่สิ้นเปลือง? การสั่งซื้อสินค้าขนาดใหญ่ที่คุณไม่ต้องการและการสั่งซื้อขั้นต่ำเพียงเล็กน้อยที่คุณไม่ต้องการอย่าซื้อรถแฟนซีอย่าให้เช่าบ้านราคาแพงอย่าไปหาคริสของรูทเมื่อพริกจะทำอะไรได้ดี

3 ได้รับมากขึ้น:ไม่ว่าคุณจะต้องการอะไรคุณจะต้องมุ่งเน้นไปที่รายได้มากขึ้น หากคุณไม่ได้อยู่ในความประหยัดที่สุดคุณต้องสร้างความแตกต่างในการเร่งรีบ ทำงานได้ดีในงานหลักของคุณและจากนั้นเร่งรีบด้านข้างหรือได้งานที่สอง เติมเวลาว่างให้กับกิจกรรมการทำเงิน จดจำเป้าหมายได้ - $ 365 ต่อวัน

คนขับรถที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการดับเพลิงสำหรับคนที่ไม่ใช้กำลังไฟกำลังจะมีรายได้เพิ่มขึ้น คุณจะต้องเร่งรีบด้านข้าง คุณจะต้องสร้างรายได้แบบพาสซีฟ แต่เป็นไปได้

ความคิดสุดท้าย

"ยัน" ไฟเป็นเรื่องง่ายง่ายขึ้นและเขียนมากขึ้น แต่มันมาพร้อมกับชุดของตัวเองของความท้าทาย - ประหยัด, shortfalls เงินที่มีศักยภาพและอื่น ๆ

"Fat" FIRE ทำได้ยากเพราะต้องใช้เงินมากขึ้น แต่ก็มีศักยภาพที่จะทำให้คุณมีความปลอดภัยมากขึ้นในรูปแบบการใช้งานทางการเงินของคุณในช่วงเกษียณอายุก่อนกำหนด

เพียงเพราะคนไม่ได้เขียนและแบ่งปันความคิดเกี่ยวกับ "ไขมัน" FIRE ไม่ได้หมายความว่ามันไม่ได้อยู่ การเกษียณอายุก่อนกำหนดและความเป็นอิสระทางการเงินเป็นไปได้ในระดับรายได้และระดับการใช้จ่าย อย่ารู้สึกว่าคุณต้องช่วยทุกอย่างหรือจะล้มเหลว อย่ารู้สึกว่าคุณต้องมีรายได้ 100,000 เหรียญต่อปีหรือคุณจะล้มเหลว

ความสมดุลทางการเงินเป็นสิ่งสำคัญ - การเงินของคุณไม่ใช่อย่างใดอย่างหนึ่งหรือข้อเสนอ คุณไม่จำเป็นต้องบันทึกหรือได้รับ คุณสามารถทำทั้งสองอย่างได้ และเส้นทางไหนที่คุณเลือกโปรดจำไว้

ความคิดของคุณเกี่ยวกับการต่อต้านไฟ "ยัน" เทียบกับ "ไขมัน"?