ถาม GFC 018 - สถานที่ที่ดีที่สุดสำหรับ My Roth IRA, Credit Union หรือ บริษัท Mutual Fund?

ยินดีต้อนรับสู่อีกคำถามถาม GFC! หากคุณมีคำถามที่ต้องการตอบคุณสามารถถามได้ที่นี่หากคำถามของคุณได้รับความสำคัญกับ GFC TV หรือ GFC Podcast คุณเป็นผู้รับโชคดีจากหนังสือขายดีที่สุดของฉัน ทหารแห่งการคลังและบัตรของขวัญ Amazon $ 50 ดังนั้นคุณจะรออะไรอยู่ ถามคำถามของคุณทันที!

เมื่อคุณตัดสินใจว่าคุณจะวางแผนการเกษียณอายุจากนายจ้างคนก่อน ๆ ใน Roth IRA สถานที่ที่ดีที่สุดในการทำเช่นนั้นหรือไม่? Albert R. ถามว่าคำถามที่แน่นอนจาก ถาม GFC:

"ฉันสามารถม้วน 401k ของฉันไป Roth IRA เมื่อฉันออกจากงานของฉัน? ถ้าเป็นเช่นนั้นซึ่งเป็นสถานที่ที่ดีที่สุดในการม้วนไว้ที่เครดิตยูเนี่ยนหรือสถานที่เช่นแนวหน้า? "- Albert R.

การเลือกสถานที่ที่จะลงทุน Roth IRA ของคุณคือการตัดสินใจครั้งที่สองที่สำคัญที่สุดในขั้นตอนการแปลงหลังจากตัดสินใจที่จะดำเนินการทั้งหมด อัลเบิร์ตกล่าวถึงเครดิตยูเนี่ยนหรือแนวหน้าของเขาและเราจะตรวจสอบทั้งสองรวมทั้งความเป็นไปได้อื่น ๆ ด้วย

เครดิตยูเนี่ยนหรือธนาคาร

อัลเบิร์ตกล่าวว่าสหภาพเครดิตของเขาเป็นหนึ่งในตัวเลือกสำหรับการโรลโอเวอร์ 401 (k) ฉันยังจะไปที่ธนาคารในส่วนนี้เพราะพวกเขาจะคล้ายกับสหภาพเครดิต

นี่เป็นทางเลือกที่ปลอดภัยอย่างเหลือเชื่อเนื่องจากเงินที่บันทึกไว้ในสหภาพเครดิตและธนาคารไม่อยู่ภายใต้ความผันผวนของตลาด บัญชีของคุณจะได้รับการคุ้มครองโดย FDIC ประกันถึง $ 250,000 ต่อบัญชีต่อผู้ฝากเงิน พวกเขาเป็นเพียงเกี่ยวกับสถานที่ปลอดภัยที่สุดในการลงทุนเงินหากคุณไม่ต้องการความเสี่ยงสูญเสียเงิน

แต่ทุกอย่างจะตกต่ำจากที่นั่น เครดิตยูเนี่ยนและการลงทุนของธนาคารถือเป็นดอกเบี้ยและอัตราดอกเบี้ยต่ำเกินไปในขณะนี้สำหรับการลงทุนในระยะยาวเช่นการเกษียณอายุ

ใบรับรองเงินฝากที่จ่ายดอกเบี้ย 1% ก็ไม่สามารถให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ 2% หมายความว่าคุณจะสูญเสียเงินลงทุนไป 1% ในแต่ละปี คุณอาจสูญเสียได้ช้า แต่คุณจะสูญเสีย และที่เอาชนะวัตถุประสงค์ทั้งหมดของการออมเงินเพื่อการเกษียณอายุในครั้งแรกที่

สหภาพเครดิตและธนาคารเป็นที่ยอดเยี่ยมถ้าการรักษาทุนเป็นจุดประสงค์เดียวของคุณ ที่แน่นอนไม่ได้กรณีที่เมื่อมันมาถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุ คุณต้องเติบโตขึ้นและสถาบันเหล่านี้ไม่ใช่สถานที่ที่จะทำเช่นนั้น

บริษัท กองทุนรวม - เช่นเดียวกับกองหน้า

หากคุณวางแผนที่จะลงทุนในกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) ไม่ใช่หุ้นแต่ละประเภทหรือการลงทุนประเภทอื่น ๆ คุณควรไปที่แหล่งข้อมูลโดยตรงซึ่งเป็น บริษัท กองทุนรวมจริง พวกเขาทำเงินและเงินเท่านั้นและมักจะให้พวกเขาในราคาที่ต่ำกว่า ตัวอย่างเช่น Fidelity และ T. Rowe Price

อัลเบิร์ตกล่าวถึงกองหน้าว่าเป็นผู้ดูแลที่เป็นไปได้สำหรับโรลโอเวอร์ Roth IRA ของเขาและฉันเห็นด้วยว่าจะเป็นทางเลือกที่ดี Vanguard เป็นหนึ่งใน บริษัท กองทุนรวมที่ดีที่สุดแห่งหนึ่งโดยให้การเข้าถึงบัญชีออนไลน์ที่ง่ายและมีต้นทุนต่ำที่สุด ในความเป็นจริงแนวหน้าเป็นองค์กรที่ไม่หวังผลกำไรที่ให้บริการแก่ลูกค้าโดยมีค่าธรรมเนียมการลงทุนต่ำที่สุดในอุตสาหกรรม

Vanguard ไม่มีค่าธรรมเนียมบัญชีสำหรับ Roth IRA ตราบเท่าที่คุณเข้าถึงงบออนไลน์และการยืนยัน (พวกเขาคิดค่าบริการ $ 20 สำหรับเอกสารกระดาษ)

คุณสามารถเปิดบัญชีด้วยเงินทุนเริ่มต้นเพียง 1,000 บาทแม้ว่าเงินทุนส่วนใหญ่จะมีขั้นต่ำ 3,000 บาท เมื่อบัญชีของคุณเริ่มต้นใช้งานแล้วการลงทุนเพิ่มเติมจะมีจำนวนขั้นต่ำตั้งแต่ 1 ถึง 1,000 บาท

ดีที่สุดไม่มีค่าคอมมิชชั่นที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจการค้าของกองทุนรวมแนวหน้า มีค่าคอมมิชชั่นสำหรับกองทุนที่ไม่ใช่กองทุนสำรองเลี้ยงชีพและ ETF ที่ซื้อผ่านแพลตฟอร์ม แต่แนวหน้ามีเงินทุนเพียงพอที่จะทำให้กองทุนอื่น ๆ ที่ไม่ใช่กองทุนสำรองเลี้ยงชีพไม่จำเป็น และส่วนใหญ่ถ้าคุณเปิดบัญชี Roth กับ Vanguard ก็จะเป็นหลักสำหรับวัตถุประสงค์ในการลงทุนในกองทุน Vanguard

บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์

อัลเบิร์ไม่ได้กล่าวถึงบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เป็นตัวเลือกที่มีศักยภาพ แต่ฉันเพิ่มพวกเขาตั้งแต่พวกเขาควรได้รับการพิจารณา บริษัท นายหน้าหลายรายมีแพคเกจที่ดีเยี่ยมสำหรับ Roth IRAs และมีข้อได้เปรียบที่คุณสามารถมีตัวเลือกการลงทุนได้มากขึ้น ตัวอย่างเช่นพวกเขาเสนอเฉพาะหุ้นแต่ละประเภท แต่โดยทั่วไปแล้วจะมีกองทุนรวม ETFs สินค้าโภคภัณฑ์พันธบัตรและการลงทุนอื่น ๆ ที่อาจจะน่าสนใจยิ่งขึ้นในขณะที่คุณขยายกิจกรรมการลงทุนของคุณ

ที่จริงฉันได้ตรวจทานที่สมบูรณ์ในหัวข้อนี้ - สถานที่ที่ดีที่สุดในการเปิด Roth IRA - แต่ฉันจะสรุปบางส่วนของโบรกเกอร์ที่น่าสนใจมากขึ้นที่นี่

E * การค้า เป็น บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ผ่านระบบออนไลน์ซึ่งเป็นจุดสูงสุดของบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์สำหรับ Roth IRA เนื่องจากมีโครงสร้างค่าธรรมเนียมต่ำสุดในอุตสาหกรรมนอกเหนือจากการเป็นหนึ่งในแพลตฟอร์มนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ได้รับการจัดอันดับสูงสุดตามเกณฑ์ที่สม่ำเสมอ

ไม่จำเป็นต้องมีขั้นต่ำในการเปิดบัญชีและไม่มีการตั้งค่าค่าบำรุงรักษาหรือการปิดบัญชี พวกเขาคิดค่าคอมมิชชั่นจาก $ 9.99 ต่อการค้าหุ้นและ ETFs และ $ 19.99 เกี่ยวกับกองทุนรวม การพูดที่พวกเขามีมากกว่า 1,000 กองทุนรวมที่มีทั้งไม่มีภาระและไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม

Scottrade ยังเป็น บริษัท นายหน้าซื้อขายลดราคาแบบออนไลน์ แต่พวกเขายังมีสาขาอิฐ - และ - ปูนมากกว่า 500 แห่ง ดังนั้นถ้าคุณชอบความสะดวกในการลงทุนออนไลน์ แต่คุณก็ชอบรู้ว่าคุณสามารถไปที่สาขาได้หากมีปัญหา Scottrade เป็นทางเลือกที่ดี

ค่าคอมมิชชั่นของพวกเขาอยู่ในระดับต่ำ - 7 เหรียญสำหรับการซื้อขายหุ้นและอีทีเอฟและวงเงิน 17 เหรียญสำหรับธุรกิจการค้ากองทุนรวม ไม่มีบัญชีเงินฝากขั้นต่ำสำหรับ Roth IRA และไม่มีข้อกำหนดดุลขั้นต่ำ Scottrade ยังไม่มีค่าใช้จ่ายสำหรับการตั้งค่าบัญชีหรือการบำรุงรักษา

TradeKing เป็นอีกหนึ่งโบรกเกอร์ส่วนลดออนไลน์และโดดเด่นเป็นหนึ่งในคอมมิชชั่นการค้าหุ้นที่ต่ำสุดที่พร้อมใช้งาน นี่คือแพลตฟอร์มยอดเยี่ยมหากคุณเป็นผู้ค้าที่ใช้งานอยู่

ตัวอย่างเช่น TradeKing มีค่าคอมมิชชั่นสำหรับหุ้นและ ETFs เพียง $ 4.95 ต่อการค้าและ $ 9.95 ต่อการค้ากองทุนรวม ไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับการตั้งค่าบัญชี แต่มีค่าธรรมเนียมรายปี 50 เหรียญสำหรับบัญชีที่มียอดเงินน้อยกว่า 2,500 เหรียญและไม่มีกิจกรรมใด ๆ ภายใน 12 เดือน (TradeKing ถูกตั้งขึ้นเพื่อเป็นบัญชีการซื้อขายโดยเฉพาะและไม่มีการใช้งาน) ไม่มีข้อกำหนดขั้นต่ำในการเปิดบัญชี

การดีขึ้น ไม่ใช่บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เช่น บริษัท ที่ระบุไว้ข้างต้น แต่ a robo advisor แพลตฟอร์มที่จัดการการลงทุนของคุณสำหรับคุณสำหรับค่าธรรมเนียมเล็ก การปรับปรุงเป็นทางเลือกที่สมบูรณ์แบบหากคุณเป็นนักลงทุนมือปิดที่ต้องการมีการจัดการด้านการลงทุนอย่างมืออาชีพ

Betterment สร้างผลงานให้กับคุณขึ้นอยู่กับอายุช่วงเวลาการลงทุนและความเสี่ยงของคุณ พอร์ตโฟลิโอสร้างขึ้นจาก ETFs จำนวนเล็กน้อยที่เป็นตัวแทนของตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ทั่วโลกทั้งหมด เมื่อผลงานถูกสร้างขึ้นพวกเขาจะปรับสมดุลให้กับคุณโดยอัตโนมัติตามความจำเป็น

ไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม แต่มีค่าธรรมเนียมรายปีขึ้นอยู่กับขนาดของยอดเงินในบัญชีการลงทุนของคุณ ตัวอย่างเช่นพวกเขาคิดค่าบริการ 0.35% สำหรับยอดบัญชีภายใต้ 10,000 ดอลลาร์ 0.25% สำหรับยอดคงเหลือระหว่าง 10,000 ถึง 100,000 ดอลลาร์และ 0.15% สำหรับยอดคงเหลือในบัญชี 100,000 ดอลลาร์ขึ้นไป ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถมีบัญชีที่มีการจัดการอย่างเต็มที่โดยมียอดคงเหลือ 100,000 ดอลลาร์ที่มีการจัดการเพียง 150 ดอลลาร์ต่อปี

ไม่จำเป็นต้องมียอดเงินคงเหลือในบัญชีขั้นต่ำ คุณสามารถเปิดบัญชีได้โดยไม่มีเงินตราบเท่าที่คุณต้องการให้เงินทุนสนับสนุนบัญชีด้วยการฝากเงินรายเดือนขั้นต่ำเพียง $ 100 โดยรวมนี่อาจเป็นวิธีที่ต้นทุนต่ำที่สุดในการมีบัญชีการลงทุนที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพ

แต่อย่าลืมอัลเบิร์ต - มีภาษีในการแปลง Roth IRA

เนื่องจากคำถามของ Albert เกี่ยวกับการแปลงแผน 401 (k) ของเขาเป็น Roth IRA ฉันรู้สึกว่าฉันจำเป็นต้องเน้นถึงผลกระทบทางภาษี เมื่อใดก็ตามที่คุณแปลงแผนการเกษียณอายุที่มีการคุ้มครองทางภาษีอื่น ๆ นอกเหนือจาก Roth IRA ให้ Roth IRA มีโอกาสที่จะต้องเสียภาษีเงินได้ในการแปลง

ดังนั้นอัลเบิร์ตถ้าคุณจะแปลง 401 (k) ของคุณให้เป็น Roth IRA โปรดระวังภาระภาษีนี้ เราขอแนะนำให้คุณปรึกษากับ CPA หากจำนวน Conversion มีขนาดใหญ่โดยเฉพาะและจะทำให้เกิดการเรียกเก็บเงินภาษีที่ใหญ่ อาจมีวิธีลด

มิเช่นนั้นบัญชีใด ๆ ที่ระบุไว้ข้างต้นจะเป็นสถานที่ที่ยอดเยี่ยมในการจัดตั้ง Roth IRA ด้วย