ถาม GFC 016 - เราบันทึกไว้เพื่อการเกษียณอายุแล้ว - ตอนนี้คืออะไร

ยินดีต้อนรับสู่อีกคำถามถาม GFC! หากคุณมีคำถามที่ต้องการตอบคุณสามารถถามได้ที่นี่ หากคำถามของคุณได้รับความสำคัญกับ GFC TV หรือ GFC Podcast คุณเป็นผู้รับโชคดีจากหนังสือขายดีที่สุดของฉัน ทหารแห่งการคลังและบัตรของขวัญ Amazon $ 50 ดังนั้นคุณจะรออะไรอยู่ ถามคำถามของคุณทันที!

มีสื่อมากมายเกี่ยวกับการเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุ

แต่มีไม่มากเท่าที่เขียนหรือพูดเกี่ยวกับสิ่งที่คุณทำกับเงินเมื่อเกษียณอายุจริงมาถึง

โชคดีที่เราได้รับ ถาม GFC คำถามจากผู้อ่านที่ไม่ได้ระบุในหัวข้อว่า:

"กองทุนบำเหน็จบำนาญของเราได้รับการลงทุนจากสหภาพแรงงานที่เราทำงานในทั้งที่เกษียณอายุแบบดั้งเดิมและ 401 พันล้านเหรียญ เรากำลังมองหาสิ่งที่ฉลาดที่สุดที่จะทำกับเงินเหล่านี้นั่นคือจ่ายเงินให้กับการจำนองที่อยู่อาศัยหลักของเราเปลี่ยนเป็น Roths? เราทั้งคู่อยู่ในช่วง 60 ปีแรกของเรา คุณช่วยได้ไหม? "

คู่นี้อยู่ในช่วงต้นยุค 60 ของพวกเขาและไม่มีข้อบ่งชี้ใด ๆ หากพวกเขาเกษียณหรือเพียงแค่ต้องการจัดตำแหน่งทางการเงินของตนให้ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เมื่อทำเช่นนั้น แต่ไม่ว่าพวกเขาจะเกษียณหรืออยู่ใกล้กันมากเพียงใดพวกเขากำลังถามคำถามที่ยอดเยี่ยมว่าควรจะถามผู้ที่เกษียณอายุหรือกำลังจะเกษียณ

ให้ฉันเริ่มต้นด้วยการบอกว่าไม่มีคำตอบที่แน่นอนที่นี่ สิ่งที่คุณจะทำอย่างไรกับเงินของคุณจะขึ้นอยู่กับจำนวนตัวแปรที่ผู้อ่านคนนี้ไม่ได้รวมอยู่ในคำถามของเขาหรือเธอ ด้วยเหตุนี้ฉันจะพยายามตอบคำถามแต่ละส่วนในลักษณะที่เป็นไปได้โดยทั่วไปที่สุด ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถปรับเปลี่ยนตามสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณเองได้

มีสองส่วนให้กับคำถามนี้ - ใช้เงินเพื่อชำระคืนเงินจำนองที่อยู่อาศัยหลักหรือแปลงเงินเป็น Roth IRA (คำถามหมายถึง "retirements ดั้งเดิม" และฉันสมมติว่า "IRA แบบดั้งเดิม" คือสิ่งที่หมายถึง)

ลองดูทั้งสองทางเลือกสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

จ่ายหนี้จำนองของคุณ

ฉันสามารถตอบคำถามของผู้อ่านได้มากขึ้นหากได้รับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของพวกเขา ในความเป็นจริงนี้เป็นหัวข้อที่ดีก่อนเกษียณอายุทั้งหมดด้วยตัวเอง! ด้วยเหตุนี้ฉันจะต้องให้การตอบกลับโดยทั่วๆไปที่นี่โดยเริ่มจากการถามคำถามมากมาย เหล่านี้เป็นคำถามที่ทุกคนควรถามเกี่ยวกับการจ่ายเงินออกจำนองเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การเกษียณอายุโดยรวม

เงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณจะเหลือเท่าไหร่หลังจากจ่ายเงินจำนองของคุณ? ความรู้สึกทั่วไปของฉันคือถ้าการจ่ายเงินออกจำนองของคุณจะทำให้คุณมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุน้อยหรือไม่มีเลยคุณไม่ควรจ่ายออกจำนอง คุณจะต้องใช้เงินเหล่านี้เพื่อช่วยจ่ายค่าครองชีพ

ในทางกลับกันถ้าการจ่ายเงินออกจำนองของคุณจะใช้เพียงร้อยละขนาดเล็กของการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณที่อาจจะเป็นกลยุทธ์ที่ดี แม้ว่าเงินที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้จะไม่สามารถใช้เพื่อสร้างรายได้อีกต่อไป แต่ก็จะเป็นการลบค่าใช้จ่ายที่สำคัญและให้ผลประโยชน์ที่คล้ายคลึงกัน

รายได้เกษียณที่คาดว่าจะได้รับรายเดือนเท่าใดจึงจะใช้จ่ายเงินจำนองรายเดือนได้? หากการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณกินมากรายได้การเกษียณอายุรายเดือนของคุณอาจทำให้รู้สึกมากพอที่จะจ่ายจำนองออก ควรปรับปรุงกระแสเงินสดของคุณเพื่อที่คุณจะต้องมีรายได้จากการเกษียณอายุน้อย

แต่ถ้าการชำระเงินจำนองรายเดือนไม่ได้เป็นการฆ่างบประมาณของคุณก็อาจทำงานเพื่อประโยชน์ของคุณที่จะออกจากเงินในบัญชีการเกษียณอายุที่มันจะยังคงมีรายได้

พิจารณาอีกประการหนึ่งคือจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณเป็นจริงในการชำระเงินจำนองหรือไม่? ตัวอย่างเช่นสำหรับผู้ที่ซื้อบ้านของพวกเขาเมื่อหลายสิบปีที่ผ่านมาเงินต้นและดอกเบี้ยของการชำระเงินที่บ้านของพวกเขาอาจเป็นเพียงไม่กี่ร้อยเหรียญต่อเดือน แต่ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงคือภาษีทรัพย์สินที่สูง เป็นสิ่งสำคัญเสมอที่ต้องตระหนักว่าภาษีทรัพย์สินและการประกันเจ้าของบ้านจะไม่หายไปเมื่อคุณชำระเงินจำนองของคุณ

ถ้าปรากฎว่าภาษีทรัพย์สินเป็นก้อนใหญ่ที่สุดของการชำระเงินที่บ้านของคุณคำถามอาจไม่ใช่ว่าจะต้องจ่ายเงินให้สินเชื่อจำนองหรือไม่ แต่คุณควรพิจารณาการลดขนาดลงในที่อยู่อาศัยที่ราคาไม่แพงหรือไม่

คุณจ่ายดอกเบี้ยอะไรในการจำนองของคุณ? หากอัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับการจดจำนองอยู่ที่ 3. เปอร์เซ็นต์ของเงินให้กู้ยืมที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่คุณต้องล็อคอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดในประวัติศาสตร์! หากการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณไม่ทำร้ายงบประมาณของคุณมากนักคุณอาจไม่ต้องการจ่ายเงินให้เร็วเกินไป

นี่เป็นความจริงมากยิ่งขึ้นหากคุณได้รับอัตราผลตอบแทนจากการเกษียณอายุที่สูงกว่า ตัวอย่างเช่นถ้าการจดจำนองของคุณอยู่ที่ 3.5% แต่คุณใช้เวลาเฉลี่ยในการเกษียณอายุประมาณ 7% ในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมาการจ่ายเงินจำนองของคุณอาจเป็นผลดีต่อคุณ

ในทางกลับกันถ้าคุณจ่ายเงิน 6% สำหรับการจดจำนองของคุณและคุณประหยัดเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณได้เพียง 4% ในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมาจะทำให้การชำระเงินจำนองเป็นไปอย่างสมเหตุสมผล ด้วยวิธีดังกล่าวคุณจะได้รับผลตอบแทนจากเงินที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้ 6% อย่างมีประสิทธิภาพ

คุณต้องใช้เวลาอีกหลายปีในการจำนองของคุณ? หากคุณมีเวลาเพียงไม่กี่ปีในการจำนองของคุณ - แน่นอนว่าน้อยกว่า 10 ปี - คุณอาจต้องการเก็บเงินไว้ในแผนการเกษียณอายุของคุณและใช้ทรัพยากรที่ไม่ใช่การเกษียณอายุเพื่อชดเชยการจำนอง เหตุผลที่ฉันแนะนำนี้เป็นเพราะเงินกู้ที่มีเพียงไม่กี่ปีที่จะไปมันเป็นหนี้ชั่วคราว แต่เงินที่คุณจะดึงออกจากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อจ่ายเงินออกจะหายไปอย่างถาวร นั่นคือการแลกเปลี่ยนที่ไม่เท่าเทียมกัน

แต่ถ้าคุณมีเวลาอีก 15 ถึง 20 ปีในการจำนองของคุณคุณอาจต้องการชำระเงินให้เร็วที่สุด ระยะเวลาที่เหลือซึ่งยาวนานอาจหมายความว่าคุณจะชำระเงินจำนองตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ

ข้อพิจารณาอื่น ๆ : อย่าลืมเกี่ยวกับภาษีรายได้! ถ้าคุณจะหาเงินจากการออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อที่จะชดเชยการจำนองของคุณคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ตามปกติในการเบิกจ่าย คุณจะต้องคำนึงถึงภาษีเหล่านั้นในสมการ

ตัวอย่างเช่นถ้าคุณเป็นหนี้ 100,000 ดอลลาร์ในการจดจำนองของคุณและคุณมีอัตราภาษีร้อยละ 33 และของรัฐบาลกลางที่มีประสิทธิภาพคุณจะต้องถอนเงิน 150,000 ดอลลาร์เพื่อชดเชยการจำนองและภาษีที่ต้องชำระเมื่อถอนตัว

นี่คือหนึ่งในเหตุผลสำคัญที่ทำให้การจดจำนองออกจากเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเป็นการย้ายที่คุณต้องระมัดระวังเป็นพิเศษ ไม่ได้ทำให้เกิดความรู้สึกทางการเงินเสมอไป

ย้ายเงินเพื่อการเกษียณอายุเข้า Roth IRA

คำถามนี้ยากที่จะตอบโดยเฉพาะอย่างยิ่งโดยไม่ต้องรู้ว่าอะไรคือข้อ จำกัด ด้านภาษีเงินได้ของผู้อ่าน หากคุณย้ายเงินจาก 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิมไปเป็น Roth IRA คุณจะต้องเสียภาษีรายได้ปกติในการแปลง แต่ไม่ว่าพวกเขาจะไปหรือไม่ แปลงเป็น Roth IRA จะขึ้นอยู่กับภาษีเงินได้จริงๆ

จากตัวอย่างข้างต้นอัตราภาษีภาคีของรัฐบาลกลางและรัฐรวม 33% ทั้งคู่จะเสียเงินหนึ่งในสามของยอดโอนโดยการโอนเงินไปให้ Roth IRA ใช่แล้วพวกเขาจะได้รับรายได้ที่ปลอดภาษีในระยะต่อไป แต่ไม่ก่อนที่เงินออมของพวกเขาจะได้รับความนิยมอย่างมากในการโอน

ไม่ใช่แค่เรื่องการเสียภาษีเท่านั้น การสูญเสียเงินออมของคุณไปสู่ภาษีเงินได้ล่วงหน้าหมายความว่าคุณจะมีรายได้น้อยกว่าเงินออมมากกว่าที่คุณเป็นอยู่ในขณะนี้ ตัวอย่างเช่นผลตอบแทน 10% ใน 300,000 ดอลลาร์จะสร้างรายได้การลงทุน $ 30,000 ต่อปี ผลตอบแทนจากการลงทุน 10% ใน 200,000 เหรียญ - หลังจากจ่ายภาษีเงินได้ 33% ในการแปลง - ลดรายได้ต่อปีเป็น 20,000 เหรียญ

กลยุทธ์ที่ดีกว่าอาจจะต้องรอจนกว่าคู่สมรสจะเกษียณเมื่อวงเล็บภาษีลดลง ในอัตราภาษีที่ร่อแร่ว่า 15% การแปลงจะมีความสมเหตุสมผลมากขึ้น

กลยุทธ์ที่ดีกว่าอาจเป็นไปได้ที่จะออกจากการออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาที่พวกเขาอยู่ในขณะนี้ แต่เริ่มต้นการทำผลงาน Roth ขึ้นอยู่กับรายได้ที่ได้รับในปัจจุบันของพวกเขา ไม่มีการระบุว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนในการทำงาน แต่พวกเขาสามารถมีส่วนร่วมได้ตราบเท่าที่พวกเขาทำ

พวกเขาอาจต้องการที่จะเสริมการมีส่วนร่วมเหล่านั้นด้วยการแปลงจำนวนน้อยจากแผนการเกษียณอายุที่มีอยู่ ซึ่งจะช่วยให้การเสียภาษีของการแปลงเกิดขึ้นน้อยที่สุด

ฉันรู้ว่าฉันไปทั่วทุกแห่งที่มีคำตอบเหล่านี้ แต่คำถามก็เป็นเรื่องทั่วไปและเปิดโอกาสให้ได้มาก หวังว่าฉันได้ครอบคลุมความเป็นไปได้เหล่านี้สำหรับทุกคนที่อาจอยู่ในสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกัน