ธนาคาร

การทำความเข้าใจอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และเงินให้กู้ยืมแก่นักศึกษา

การทำความเข้าใจอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และเงินให้กู้ยืมแก่นักศึกษา

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คืออะไร? เป็นอัตราส่วนที่มีผลต่อความสามารถในการเข้าถึงเงินกู้ของคุณ แนวคิดพื้นฐานคือถ้าคุณมีหนี้สินมากเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ผู้ให้กู้อาจลังเลหรือปฏิเสธที่จะให้เครดิตที่คุณต้องการสำหรับการซื้อสินค้าขนาดใหญ่ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ (DTI) ส่วนใหญ่มักเกิดขึ้นเมื่อซื้อบ้าน แต่ก็ถือว่าเป็นเจ้าของบ้านที่มีศักยภาพหรือผู้ให้เช่ารถยนต์ด้วย โดยการดึงรายงานเครดิตของคุณบางคนสามารถคำนวณ DTI ของคุณและตัดสินใจว่าจะให้ยืมเช่าหรือให้เช่ากับคุณหรือไม่

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นอย่างไร? เห็นได้ชัดว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นรูปแบบของหนี้สิน เช่นเดียวกับเงินกู้อื่น ๆ หนี้สินของนักเรียนจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพหรือเจ้าของบ้านจะเห็นเงินกู้ของคุณและคิดค่าลงในอัตราส่วน DTI ของคุณ แต่เงินกู้ยืมของนักเรียนจะมีผลต่อ DTI ของคุณแตกต่างกันขึ้นอยู่กับสถานการณ์ ฉันจะร่างสิ่งที่เฉพาะเจาะจงไปในอัตราส่วน DTI และวิธีการที่ปัจจัยการให้สินเชื่อนักเรียนในหลาย ๆ สถานการณ์

วิธีการคำนวณอัตราส่วน DTI ผลของการกู้ยืมเงินของนักศึกษาในตราสารหนี้เพื่อหารายได้ RatioGetting MortgageGetting LoanRenting รถบ้านหรือ ApartmentGetting และการรักษางานของคุณ DTI ของคุณผ่านทางสินเชื่อนักศึกษาของคุณ

วิธีการคำนวณอัตราส่วน DTI?

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคำนวณโดยเปรียบเทียบรายเดือนของคุณ ภาระหนี้ กับรายเดือนของคุณ เงินได้. ลองมาดูใกล้ ๆ กันทั้งนั้น

ภาระหนี้ของคุณประกอบด้วยหนี้ที่เกิดขึ้นประจำซึ่งเป็นหนี้ที่คุณไม่สามารถยกเลิกได้ตลอดเวลา ซึ่งรวมถึงการจำนองให้เช่าสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อส่วนบุคคลการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตขั้นต่ำรายเดือนค่าเลี้ยงดูการสนับสนุนเด็กและของหลักสูตรเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา นี่คือหนี้สินที่จะไม่หายไปจนกว่าคุณจะได้รับการชดใช้อย่างเต็มที่

สิ่งที่ไม่นับ? แม้ว่าคุณจะมีสัญญากับผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ตเคเบิ้ลหรือโทรศัพท์ก็ตามคุณสามารถดึงปลั๊กในบริการเหล่านี้ได้ทุกเวลาดังนั้นจึงไม่นับ ไม่ได้ใช้สาธารณูปโภคอื่นเช่นไฟฟ้าและน้ำ แม้แต่ประกันสุขภาพของคุณจะไม่นับรวมใน DTI ของคุณ แน่นอนเงินที่คุณจ่ายให้กับลูกพี่ลูกน้องของคุณซึ่งให้ยืมเงินไม่กี่ร้อยเหรียญเมื่อเดือนที่แล้วไม่ใช่หนี้อย่างเป็นทางการดังนั้นคุณต้องข้ามรายการนี้ออกด้วย

ในกรณีที่เป็นที่อยู่อาศัยถ้าคุณขายบ้านก่อนที่จะซื้อบ้านใหม่หรือหากคุณกำลังออกจากบ้านเช่าของคุณและย้ายเข้ามาใหม่ภาระหน้าที่รายเดือนของคุณไปที่บ้านก่อนหน้าจะไม่ถูกนับ ค่อนข้างผู้ให้กู้หรือเจ้าของบ้านจะมองไปที่การจำนองรายเดือนหรือการชำระเงินค่าเช่าของสถานที่ใหม่และคำนวณรายได้ของคุณที่จะใช้เวลาเท่าไร พวกเขาจะไม่ให้ยืมหรือให้เช่ากับคุณหากพวกเขาคิดว่ารายได้ของคุณมากเกินไปจะถูกกินโดยค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยแม้ว่าคุณจะมีรายได้ทางเทคนิคที่จะครอบคลุมมัน อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ได้ย้ายหรือถ้าคุณกำลังเก็บรักษาที่อยู่อาศัยเก่าของคุณการจดจำนองหรือค่าเช่าในปัจจุบันของคุณจะรวมไว้ใน DTI ของคุณ

ของคุณ เงินได้ สามารถรวมค่าจ้างเงินเดือนและเคล็ดลับได้ไม่เพียง แต่ค่าเลี้ยงดูและค่าเลี้ยงดูบุตรความคุ้มครองสวัสดิการทางสังคมและเงินบำนาญ เงินที่คุณใช้จ่ายเป็นจำนวนมากทุกเดือนในหนังสือถือเป็นรายได้

คุณคำนวณหมายเลข DTI ของคุณอย่างไร? เพิ่มหนี้สินและรายได้ทั้งหมดของคุณ เพียงแค่ใช้หมายเลขหนี้ของคุณและหารด้วยจำนวนรายได้ของคุณ ตัวอย่าง: หากคุณมีภาระหนี้ 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือนและรายได้ 3,200 เหรียญต่อเดือนให้หาร 1,000 บาทเป็น 3,200 และคำตอบของคุณคือ. 315 รอบที่ถึง. 31 คูณด้วย 100 และคุณมีอัตราส่วน DTI 31%

นี่คือเครื่องคิดเลขง่ายๆที่สามารถช่วยคุณคิดออก:

ผลของสินเชื่อนักศึกษาต่ออัตราส่วนรายได้

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาอาจเป็นเรื่องยุ่งยากเมื่อคำนวณ DTI เหตุผลที่ผู้กู้หลายล้านคนมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางและเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางมีตัวเลือกการชำระหนี้ที่แตกต่างกันออกไปเช่นแผนการชำระหนี้รายได้หรือแผนการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา เงินให้สินเชื่อภาคเอกชนเนื่องจากตัวเลือกการชำระคืนมีจำนวนไม่มากนักค่อนข้างตรงไปตรงมา ฉันจะผ่านสถานการณ์ที่พบบ่อยที่สุดที่ DTI เป็นปัจจัยสำคัญและหารือเกี่ยวกับเงินกู้ยืมของนักเรียนที่มีต่อแต่ละสถานการณ์อย่างไร

การจำนอง

การซื้อบ้านน่าจะเป็นการซื้อที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะทำในชีวิตของคุณ ประสบการณ์ของคุณในการขอสินเชื่อเพื่อการออมทรัพย์นั้นขึ้นอยู่กับการเงินส่วนบุคคลของคุณรวมทั้ง DTI ของคุณรวมถึงกฎของผู้ให้กู้ที่คุณติดต่อด้วย (รวมทั้งผู้ให้กู้จำนองออนไลน์ที่เราชื่นชอบ) - หนี้ของคุณนั่นคือ - และผู้ซื้อสินเชื่อรายใหญ่ที่สุดสองรายคือ Federal National Mortgage Association (aka Fannie Mae) และ Federal Mortgage Loan Corporation (Fred Fred Mac) ) Fannie และ Freddie ออกแนวทางในการให้กู้เพื่อรักษาคุณภาพของสินเชื่อที่พวกเขาซื้อและประกัน เหล่านี้รวมถึงหลักเกณฑ์เกี่ยวกับ DTI และสินเชื่อเพื่อการศึกษาสำหรับการจดจำนอง ทั้งสอง บริษัท ทำงานในทำนองเดียวกันแม้ว่าจะมีกฎที่แตกต่างกันซึ่งจะแนะนำองค์กรแต่ละแห่ง

ทั้ง Fannie และ Freddie ได้ออกแนวทางใหม่ในปี 2017 เกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาและการปฏิบัติด้านสินเชื่อ สิ่งเหล่านี้อาจส่งผลต่อความสามารถในการรับจำนองหรืออาจเป็นปัจจัยในการตัดสินใจ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้แต่ละรายต่างกันและการยึดมั่นในแนวทางอาจมีความผันผวน

กฎ Fannie Mae ใหม่:

  • เพดาน DTI ที่ยอมรับได้อยู่ในขณะนี้คือ 50% เพิ่มขึ้นจาก 45%
  • ผู้ให้กู้อาจใช้การชำระเงินที่เกิดขึ้นจริงภายใต้แผนการชำระคืนที่มีรายได้เพื่อให้ผู้กู้มีคุณสมบัติเพียงพอ ถ้าปรากฏในรายงานเครดิต หรือหากมีเอกสารที่เป็นที่ยอมรับได้ของเงินกู้นักเรียน

อ่านกฎ Fannie Mae เต็มรูปแบบที่นี่

กฎ Freddie Mac ใหม่:

  • ผู้ให้กู้อาจใช้ยอดเงินรายเดือนที่รายงานไว้ในรายงานเครดิตหรือ 0.5% ของยอดเงินกู้เดิมหรือปัจจุบัน มากขึ้นของทั้งสองจะต้องใช้เพื่อให้มีคุณสมบัติผู้กู้

อ่านกฎ Freddie Mac เต็มรูปแบบที่นี่

สิ่งที่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณเป็นสิ่งสำคัญ บางครั้งหากคุณอยู่ในแผน IDR การชำระเงินตามจริงของคุณ (จำนวนเงินที่ต่ำกว่า IDR) อาจไม่ปรากฏ แต่การชำระเงินเต็มจำนวน (สิ่งที่คุณจะต้องจ่ายโดยไม่มี IDR) จะแทน ผู้ให้ยืมอาจใช้เวลาชำระเงินเต็มจำนวนในบัญชีหรือจะคำนวณจำนวนเงินที่ชำระตามเอกสารเงินกู้หรือหลักเกณฑ์อื่น ๆ

หากไม่มีรายงานเครดิตปรากฏขึ้นในรายงานเครดิตผู้ให้กู้จะได้รับการคำนวณจำนวนเงินที่ต้องชำระเป็นรายเดือนเท่ากับ 1% ของยอดเงินกู้คงเหลือหรือการชำระเงินตามกำหนดเวลาตัดจำหน่ายประมาณ 20-25 ปี หรือตามกฎ Freddie Mac ใช้ยอดเงินเดิมหรือยอดเงินปัจจุบันของคุณ 0.5%

นอกจากนี้หลายธนาคารและผู้ให้กู้อาจมีกฎของตัวเองที่แตกต่างกัน (และเข้มงวดกว่ามาตรฐานเหล่านี้) การเปลี่ยนแปลงนโยบายของธนาคารอาจทำได้ยาก

เป็นความคิดที่ดีที่จะดึงรายงานเครดิตของคุณออกไปสองถึงสามเดือนก่อนที่คุณจะคาดหวังว่าจะขอจดจำนองเพื่อไม่ให้เกิดความประหลาดใจในรายงานซึ่งอาจส่งผลต่อความสามารถในการรักษาความปลอดภัยของการจดจำนอง คุณมีสิทธิได้รับรายงานเครดิตฟรีทุกปีจาก AnnualCreditReport.com

การสื่อสารกับผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพ (หรือผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพหลายคน) เสมอไปเสมอโดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์ของคุณ อธิบายว่าภาระการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นอย่างไร ซื่อสัตย์ตลอดกระบวนการ กฎการให้กู้ยืมภายในโรงแรมของตนอาจมีความยืดหยุ่นในบางพื้นที่ที่คุณคิดว่าจะมีสิ่งกีดขวางบนถนน มันไม่เจ็บที่จะถาม!

เราแบ่งประสบการณ์ที่พบบ่อยที่สุดกับสิ่งนี้ที่นี่: การรับจำนองในขณะที่แผนรายได้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

การขอสินเชื่อรถยนต์

หากคุณต้องการกู้เงินเพื่อซื้อรถและคุณมีหนี้เงินกู้นักเรียนผู้ให้กู้จะดู DTI ของคุณ โดยปกติแล้ว DTI ที่ 36% หรือต่ำกว่านั้นเหมาะที่จะได้รับข้อตกลงอย่างสมเหตุสมผลในรถ หากคุณกำลังทำเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเป็นประจำคุณจะสามารถใช้งานได้อย่างสมบูรณ์แบบสำหรับผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามแผน IDR อาจไม่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณดังนั้นอาจทำให้ DTI ของคุณพังทลายลง

เมื่อไม่มีหน่วยงานใดเช่น Fannie หรือ Freddie ในโลกรถยนต์อาจเป็นการยากที่จะประเมินว่าผู้ให้กู้จะทำอะไรเพราะแต่ละคนมีแนวทางเฉพาะของตนเอง ผู้ให้กู้บางรายอาจเข้าใจ IDRs อย่างสมบูรณ์เช่นและอาจมีโอกาสในการรักษาความปลอดภัยในการกู้ยืมเงิน บางคนอาจปฏิเสธคุณ และบางส่วนอาจจะคลุมเครือกับรายละเอียด หากคุณสามารถนั่งลงและอธิบายสถานการณ์ด้านเงินกู้ของคุณได้เช่นแผนการจ่ายเงินที่คุณมีอยู่และจำนวนเงินที่คุณจ่ายทุกเดือนคุณอาจประสบความสำเร็จมากขึ้น

การเช่าบ้านหรืออพาร์ตเมนต์

ผลกระทบจาก DTI ของคุณต่อความสามารถในการเช่าบ้านหรืออพาร์ตเมนต์แตกต่างกันไปตามสถานที่และเจ้าของทรัพย์สิน เราอาศัยอยู่ในประเทศใหญ่ที่มีความแตกต่างในค่าเช่า ค่าเช่าในนิวยอร์กซิตี้จะแตกต่างจากค่าเช่าในแนชวิลล์ เจ้าของบ้านยังแตกต่างกันอย่างมากในมาตรฐานหรือรูปแบบการบริหารจัดการค่าเช่า เจ้าของบ้านอาจเป็นคู่สามีภรรยาที่อาศัยอยู่ในอพาร์ตเมนต์ชั้นบนและมีเพียงรายเดียวที่เช่าหรือเจ้าของบ้านอาจเป็น บริษัท ขนาดใหญ่หรือบางแห่งในระหว่างนั้น เจ้าของบ้านหลายแห่งจัดการผู้จัดการทรัพย์สินเพื่อตรวจสอบผู้เช่าที่มีศักยภาพและจัดการเช่าในปัจจุบัน

โดยทั่วไปแล้วเจ้าของบ้านไม่เพียงต้องการรู้ว่าคุณมีเงินจ่ายเท่านั้น แต่ต้องการให้แน่ใจว่าค่าเช่าจะไม่กินมากเกินไปสำหรับรายได้ของคุณ พวกเขาจะสามารถบอกโดยการคำนวณอัตราส่วน DTI ของคุณและแฟลงในค่าเช่าทรัพย์สินของพวกเขา เจ้าของบ้านหลายแห่งจะกำหนดให้ค่าเช่าเป็นจำนวนเงินไม่เกิน 33% ของรายได้ของคุณ บางคนอาจผ่อนปรนมากขึ้นและขึ้นไป 45% หรือ 50% อีกครั้งนี้ขึ้นอยู่กับเจ้าของบ้านหรือผู้จัดการทรัพย์สิน

การและรักษางานของคุณ

เป็นเรื่องปกติสำหรับนายจ้างในการตรวจสอบประวัติของพนักงานที่มีศักยภาพ แต่อาจดูลึกลงไปและดูรายงานเครดิตของคุณและคำนวณ DTI ของคุณ ทำไม? โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้างานของคุณเกี่ยวข้องกับการจัดการเงินหรือการเข้าถึงข้อมูลที่สำคัญนายจ้างอาจต้องการทราบว่าคุณสามารถจัดการการเงินของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ

มีปัจจัยมากมายที่ทำให้คุณไม่สามารถควบคุม DTI ได้ แต่อาจไม่ส่งผลต่อความสามารถในการทำงานที่ดีในงานโดยเฉพาะแม้ว่าจะต้องมีการจัดการเงินก็ตาม

แม้ว่าเราจะไม่แนะนำให้นำ DTI ของคุณไปใช้จนกว่าจะได้รับการถามเกี่ยวกับเรื่องนี้ (คุณอาจกำลังเปิดหนอนเวิร์มที่ไม่เคยเปิดขึ้นมาก่อน) แต่เป็นการดีที่มีการเล่าเรื่องไว้ในที่ ๆ ไม่เหมือนเสียงพวง ของข้อแก้ตัว แต่กรอบคุณเป็นผู้จัดการเชิงรุกของสถานการณ์ของคุณในทางตรงกันข้ามกับผู้รับ passive โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณเป็นส่วนสำคัญใน DTI ของคุณคุณควรเตรียมคำตอบสองสามข้อเกี่ยวกับการศึกษาของคุณและวิธีการที่อาจช่วยคุณได้อย่างไรคุณจะจัดการหนี้และแผนการชำระหนี้อย่างไร

และตระหนักว่าหนี้เงินกู้นักเรียนของคุณอาจทำให้คุณถูกไล่ออกจากงานของคุณ

การจัดการ DTI ของคุณผ่านเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณอาจนำ DTI ของคุณสูงเกินไปเพื่อประกันเงินกู้สินเชื่อรถยนต์บ้านเช่าและอื่น ๆ คุณไม่สามารถเจรจายอดคงเหลือในเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณได้ แต่ถ้าคุณมีเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางและคุณมีสิทธิ์ได้รับแผนการชำระคืนรายได้อาจทำให้คุณมีโอกาสลด DTI ของคุณได้มาก IDRs ไม่เหมาะสำหรับทุกคนดังนั้นคุณต้องพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างรอบคอบก่อนที่คุณจะก้าวเข้าสู่สถานะ

การตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าทุกอย่างถูกรายงานอย่างถูกต้องเป็นแนวคิดที่ดีด้วยในขณะที่ไม่เป็นที่นิยมในบางครั้งเงินให้กู้ยืมเดียวกันนี้รายงานผิดพลาดหลายครั้งในรายงานเครดิตซึ่งเป็นข้อผิดพลาดที่ส่งผลต่อ DTI ของคุณอย่างแน่นอน

หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระเงินกู้ของรัฐบาลกลางเราขอแนะนำให้คุณพูดคุยกับ Ameritech Financial ที่ 866-863-3870. พวกเขาสามารถช่วยคุณในการประเมินสถานการณ์เงินกู้ของคุณและหากคุณมีสิทธิ์จะช่วยคุณในการเข้าสู่โปรแกรมการชำระคืนเงินกู้ที่เหมาะสมสำหรับคุณ หากคุณมีสิทธิ์คุณจะสามารถติดตามการให้อภัยได้

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ