การเกษียณอายุ

แผน IRA กับแผน 401 (k) - แผนไหนชนะ?

แผน IRA กับแผน 401 (k) - แผนไหนชนะ?

นักเขียนบล็อกการเงินมักแสดงให้เห็นถึงแผน IRA แบบดั้งเดิมเทียบกับแผน 401 (k) ในรูปแบบการอภิปรายเช่นเดียวกับแผนการอื่นที่ดีกว่าแผนอื่น

ในความเป็นจริงพวกเขามีแผนการที่แตกต่างกันมากและพวกเขากรอกความต้องการที่แตกต่างกันมาก ถ้าคุณสามารถ, คุณควรวางแผนที่จะมีทั้งสองอย่าง

โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากแผน 401 (k) ของคุณค่อนข้าง จำกัด พวกเขาเป็นจำนวนมาก พวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงและมีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด มาก IRA แบบดั้งเดิมมักเป็นยุทธศาสตร์ที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงข้อ จำกัด เหล่านี้

ลองมาดูทั้งสองแผนและโดยเฉพาะอย่างยิ่งในแต่ละที่โดดเด่น ฉันคิดว่าคุณจะเห็นด้วยทั้งสองทำให้รู้สึกมาก เป็นหนึ่งในกลยุทธ์ที่ดีที่สุดในการเติมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนด

IRA ทำงานแบบดั้งเดิมได้อย่างไร

นี่คือพื้นฐาน:

ข้อ จำกัด การบริจาค IRA คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง $ 5,500 ต่อปีหรือ $ 6,500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป ต้องมีการบริจาคจาก ได้รับรายได้เท่านั้น นั่นหมายความว่าค่าจ้างเงินเดือนค่าคอมมิชชั่นรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระหรือรายได้สัญญา ไม่รวมรายได้จากแหล่งที่ยังไม่ถือเป็นรายได้เช่นเงินบำนาญประกันสังคมหรือรายได้จากการลงทุน

ตัวอย่างเช่นหากคุณมีรายได้ 40,000 เหรียญในปี 2018 และมีเพียง 4,000 เหรียญเท่านั้นที่มาจากแหล่งที่ได้รับเงินบริจาค IRA ของคุณจะ จำกัด ไม่เกิน $ 4,000

การ จำกัด อายุในการให้ข้อมูล การบริจาคให้กับ IRA แบบดั้งเดิมสามารถทำได้เฉพาะจนถึงอายุ 70 ​​½ หากคุณยังมีรายได้หลังจากอายุนั้นคุณสามารถมอบผลงาน Roth IRA แทนได้ ไม่มีข้อ จำกัด เรื่องอายุสำหรับผลงาน Roth IRA ข้อกำหนดเพียงอย่างเดียวคือคุณมีรายได้

บทบัญญัติ IRA ของ Spousal หากคุณแต่งงานแล้วยื่นร่วมกันและทั้งคุณหรือคู่สมรสของคุณมีรายได้และคนอื่นไม่ทำคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินสมทบ IRA จากคู่สมรส ข้อกำหนดเพียงอย่างเดียวคือคู่สมรสที่มีรายได้ที่ได้รับจะต้องมีรายได้เพียงพอที่จะได้รับเงินสมทบเข้ากองทุนทั้งสองแผน

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณมีรายได้ 50,000 ดอลลาร์ต่อปีและคู่สมรสของคุณไม่มีงานทำ คุณสามารถบริจาคเงินจำนวน 5,500 เหรียญให้กับ IRA ของคุณเองและเงินบริจาคจำนวน 5,500 เหรียญสำหรับคู่สมรสของ IRA สำหรับคู่สมรสของคุณ นั่นจะทำให้คุณได้รับเงินสนับสนุนรวม 11,000 เหรียญซึ่งจะสามารถหักภาษีได้อย่างเต็มที่

การแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD)

เช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ทั้งหมด - นอกเหนือจาก Roth IRA - IRAs แบบดั้งเดิมอยู่ภายใต้กฎ RMD เมื่อคุณอายุ 70 ​​ปีขึ้นไปคุณต้องเริ่มแจกแจงจากแผน

การแจกแจงโดยทั่วไปขึ้นอยู่กับอายุขัยที่เหลือของคุณ และเนื่องจากความคาดหวังดังกล่าวลดลงเมื่อแต่ละปีผ่านไปเปอร์เซ็นต์ที่กระจายจากแผนของคุณจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อย ในทางทฤษฎีวัตถุประสงค์คือการทำให้แผนหมดสิ้นภายในชีวิตของคุณโดยให้ IRS มีรายได้จากภาษีที่คาดหวังไว้

การหักภาษีของ IRA Contribution แบบดั้งเดิม

สำหรับผู้เสียภาษีส่วนใหญ่เงินบริจาคที่จ่ายให้กับ IRA แบบดั้งเดิมจะถูกหักภาษีเต็มจำนวน นี่เป็นจริงเสมอเมื่อคุณและคู่สมรสของคุณไม่ได้รับความคุ้มครองตามแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน ยิ่งไปกว่านั้นไม่มีข้อ จำกัด เรื่องรายได้เกี่ยวกับการหักลดหย่อนภาษีของการบริจาคแบบ IRA แบบดั้งเดิมถ้าคุณไม่มีแผนนายจ้างรายใดรายหนึ่ง

หากคุณเป็นใครคุณอาจหักภาษีหรือหักล้างได้ทั้งหมด

การหักลดหย่อนภาษีของการบริจาคแบบ IRA แบบดั้งเดิมเมื่อคุณหรือคู่สมรสของคุณได้รับความคุ้มครองตามแผนนายจ้างจะขึ้นอยู่กับรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณ (MAGI) นั่นเป็นตัวเลขรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วของคุณสำหรับวัตถุประสงค์ด้านภาษีโดยมีการปรับเปลี่ยนบางอย่าง

หากคุณได้รับความคุ้มครองตามแผนสนับสนุนโดยนายจ้างคุณยังสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA แบบเดิม แต่การหักลดหย่อนภาษีของการบริจาคนั้นจะถูกกำหนดโดยระดับ MAGI ดังต่อไปนี้:

  • ครอบครัวเดี่ยวหรือหัวหน้าครัวเรือนมีส่วนร่วมจ่ายเงินสมทบได้สูงสุดถึง MAGI ที่ 63,000 เหรียญ; ขั้นตอนการหักออกได้ถึง $ 73,000 เกินกว่าที่มันหายไปอย่างสมบูรณ์
  • สมรสที่ยื่นร่วมกันหรือมีคุณสมบัติครบถ้วนม่าย (er) หักลดหย่อนภาษีได้ถึง MAGI ที่ 101,000 เหรียญ; หักออกได้ถึง $ 121,000 เกินกว่าที่มันสมบูรณ์หายไป
  • การสมรสที่แยกจากกันออกไประยะเวลาการบริจาคจะขึ้นอยู่กับ MAGI 10,000 เหรียญซึ่งเกินกว่าที่มันจะหายไปอย่างสมบูรณ์

ตัวเลขต่างกันถ้าคุณไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน แต่คู่สมรสของคุณอยู่ ในกรณีดังกล่าวการหักลดหย่อนภาษีสำหรับการบริจาค IRA ของคุณขึ้นอยู่กับขีด จำกัด MAGI ดังต่อไปนี้:

  • ยื่นขอจดทะเบียนสมรสร่วมกันหักลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง MAGI ที่ 189,000 เหรียญ; หักออกได้ถึง $ 199,000 เกินกว่าที่มันสมบูรณ์หายไป
  • การสมรสที่แยกจากกันออกไประยะเวลาการบริจาคจะขึ้นอยู่กับ MAGI 10,000 เหรียญซึ่งเกินกว่าที่เขาจะหายตัวไปอย่างสมบูรณ์

การพิจารณาเรื่องภาษีอื่น ๆ ของ IRA

การลดภาษีเงินได้นิติบุคคล การมีส่วนร่วมของคุณในแบบ IRA แบบดั้งเดิมสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้รายได้จากการลงทุนที่คุณสะสมไว้ในแผนจะหักภาษีเสมอ นั่นหมายความว่าคุณสามารถลงทุนโดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษี รายได้จากการลงทุนรอการตัดบัญชีมีมูลค่าแม้ว่าคุณจะไม่สามารถนำไปหักลดหย่อน ไข่การลงทุนเพื่อการลงทุนของคุณจะเติบโตได้เร็วขึ้นด้วยการเลื่อนเวลาภาษีมากกว่าที่เคยไม่มี

เงินลงทุนของคุณจะยังคงเติบโตต่อไปในแบบรอการตัดบัญชีจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงิน

การเสียภาษีของ IRA withdrawals คุณไม่ได้เริ่มจ่ายภาษีให้ IRA จนกว่าคุณจะเริ่มถอนตัว คุณสามารถถอนเงินเริ่มต้นที่อายุ 59 ½ซึ่งจะต้องเสียภาษีเงินได้สามัญ

หากคุณมีส่วนร่วมใด ๆ ที่ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีโดยปกติเนื่องจากข้อ จำกัด รายได้ที่อธิบายไว้ข้างต้นส่วนที่เป็นส่วนดังกล่าวจะไม่สามารถเก็บภาษีได้

ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีบัญชี 100,000 ดอลลาร์ในบัญชี IRA ซึ่งประกอบด้วยรายได้จากการลงทุนสะสม 60,000 เหรียญเงินสมทบที่ต้องเสียภาษี 30,000 เหรียญและเงินบริจาค 10,000 บาทในส่วนที่ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษี 10% ของการเบิกถอนใด ๆ จะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้

ในกรณีดังกล่าวหากคุณถอนเงินจากบัญชี 10,000 ดอลลาร์จะต้องเสียภาษี 9,000 ดอลลาร์ ส่วนที่เหลืออีก 1,000 บาทจะไม่ (10,000 ดอลลาร์ X 10%) นี่คือสิ่งที่เรียกว่ากฎของ IRS pro rata คุณจะไม่สามารถประกาศว่า 10,000 ดอลลาร์แรกที่ถอนออกจากแผนนี้เป็นการแสดงถึงการมีส่วนร่วมที่ไม่ได้รับการยกเว้น

การรักษาก่อนการถอน

หากคุณถอนเงินจาก IRA แบบเดิมก่อนที่คุณจะเปิด 59 ½คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ตามปกติในการแจกจ่ายรวมถึงการเบิกถอนก่อนกำหนด 10%

ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรายได้ของรัฐบาลกลาง 12% และคุณจะถอนเงิน 10,000 ดอลลาร์ต้นออกจากแผนของคุณคุณจะต้องเสียภาษี 2,200 ดอลลาร์ ภาษีดังกล่าวประกอบด้วยภาษีสรรพสามิต 12% บวกกับการเบิกถอนเงินก่อนกำหนด 10%

อย่างไรก็ตามกรมสรรพากรมีรายการข้อยกเว้นสำหรับการลงโทษ อย่างไรก็ตามคุณจะยังคงต้องจ่ายภาษีเงินได้สามัญตามจำนวนที่ถอน

Tradional IRA ตัวเลือกการลงทุน

การลงทุนโดยตรง หนึ่งในข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของ IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth คือคุณสามารถควบคุมบัญชีได้อย่างสมบูรณ์ นั่นหมายความว่าคุณสามารถสร้างผลงานของคุณเองเลือกการลงทุนที่ทำขึ้นและซื้อและขายหลักทรัพย์ในตารางเวลาของคุณเอง

บัญชี Trustee คุณมีอิสระที่จะเลือกแพลตฟอร์มผู้ดูแลระบบที่คุณต้องการ คุณสามารถเลือกผู้ดูแลต่อไปนี้เพื่อถือแผนการ:

  • ธนาคารโดยเฉพาะธนาคารออนไลน์ที่จ่ายดอกเบี้ยสูง
  • นายหน้าการลงทุนเช่น Scottrade, E * TRADE หรือ TD Ameritrade
  • กองทุนที่มีการจัดการหรือบัญชีการลงทุน
  • กลุ่มกองทุนรวมหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF)
  • ที่ปรึกษา Robo เช่น Betterment, Wealthfront หรือ Ally Invest
  • แพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ Peer-to-peer เช่น Lending Club หรือ Prosper
  • การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REIT)
  • แพลตฟอร์ม Crowdfunding เช่น Peerstreet, Fundrise และ RealtyShares

ตัวเลือกการลงทุน มีข่าวดีอยู่ที่นี่ คุณสามารถถือครองได้เพียงแค่ประเภทของการลงทุนใน IRA แบบดั้งเดิมที่คุณเลือกเท่านั้น IRS มีรายชื่อการลงทุนที่ต้องห้ามเป็นจำนวนมากโดยทั่วไปแล้วไม่ใช่แบบที่คุณจะซื้อต่อไป

สำหรับประเภทของการลงทุนที่คุณสามารถถือได้ - เพียงแค่ใช้จินตนาการของคุณ! กองทุนรวมกองทุน ETFs กองทุนเป้าหมายวันที่หุ้นและหุ้นกู้แต่ละใบเงินฝากตัวเลือกทองคำเงินตราต่างประเทศและกองทุนรวมการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์

IRA แบบดั้งเดิมเป็นยาแก้พิษเสมือนกับแผน 401 (k) ที่มีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด

การแปลง Roth IRA

ไม่มีการอภิปรายของ IRA แบบดั้งเดิมจะสมบูรณ์โดยไม่ต้องกล่าวถึงการแปลง Roth IRA การแปลงใช้ได้ทั้งแผน IRA และ 401 (k) แต่โดยทั่วไปแล้วมันง่ายที่จะทำกับ IRA เนื่องจากเป็นแผนการกำกับตนเองที่สมบูรณ์ แม้ว่านายจ้างบางรายจะอนุญาตให้มีการแปลง IRA ในขณะที่คุณยังคงได้รับจ้างอยู่ แต่ส่วนใหญ่จะต้องอยู่ในช่วง 401 (k) จนกว่าการจ้างงานของคุณจะถูกยกเลิก

ทำไมต้องแปลง Roth IRA? Roth IRA มีความโดดเด่นโดดเด่น (พร้อมด้วย Roth 401 (k), Roth 403 (b) เป็นต้น) ในการให้รายได้ที่ปลอดภาษีในการเกษียณอายุ การทำงานเหมือนกับ IRA แบบดั้งเดิมในรายได้ภายในแผนดังกล่าวถือเป็นภาษีที่รอการตัดบัญชี นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด การบริจาคเดียวกัน

แต่การบริจาคให้ Roth IRA ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ อย่างไรก็ตามเมื่อคุณเปิด 59 ½และหากคุณได้รับในแผนเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปีการแจกจ่ายสามารถทำได้โดยไม่ต้องเสียภาษี ซึ่งรวมถึงการแจกจ่ายเงินบริจาคและรายได้จากการลงทุนของคุณ

หนึ่งในข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ที่มีการแปลง Roth IRA คือมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถแปลงเป็น Roth ได้ คุณสามารถสร้างบัญชี Roth ขึ้นอย่างรวดเร็วโดยการแปลงคำว่า 100,000 ดอลลาร์จาก IRA หรือ 401 (k) มากกว่าการบริจาคประจำปีของ $ 5,500

ด้วยเหตุนี้ Roth IRAs และ Roth IRA Conversion จากแผนเกษียณอายุอื่น ๆ จึงได้รับความนิยมอย่างมาก

ผลกระทบทางภาษีของการแปลง Roth

ด้านล่างของ Conversion คือคุณจะต้องเสียภาษีจำนวนเงินที่แปลง ข่าวดีก็คือไม่มีการถอนตัวก่อนการลงโทษแม้ว่าการแปลงจะเกิดขึ้นก่อน 59 ½

สมมติว่าคุณอยู่ในกรอบภาษีรายได้ของรัฐบาลกลาง 22% คุณแปลง 100,000 ดอลลาร์จาก IRA แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRA คุณจะต้องจ่ายเงิน 22,000 - 100,000 เหรียญสหรัฐ X 22% ในปีที่คุณทำ Conversion แต่เมื่อคุณทำและคุณมีคุณสมบัติตรงตามอายุ Roth IRA และข้อกำหนดเกี่ยวกับความยาวตามแผนคุณสามารถเริ่มแจกจ่ายภาษีฟรี

นี่คือบทสรุปของการแปลง Roth IRA ฉันไปลึกเข้าไปในหัวข้อในบทความการแปลง Roth IRA ของฉัน

วิธีการทำงาน 401 (k)

นี่คือพื้นฐานของ 401 (k):

401 (k) การมีส่วนร่วม

ข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วม 401 (k) สำหรับ 2018 วงเงินการบริจาค 401 (k) คือ 18,500 ดอลลาร์เพิ่มขึ้น 500 เหรียญจาก 18,000 เหรียญในปีพ. ศ. 2517 เงินช่วยเหลือการจับกุมของ 6,000 เหรียญยังคงเท่าเดิม นั่นหมายความว่าถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไปผลงานของคุณอาจสูงถึง 24,500 เหรียญสำหรับปี

นายจ้างที่เข้าร่วมการบริจาค นายจ้างหลายคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งใหญ่มีส่วนร่วมในการจับคู่บางประเภท ตัวอย่างเช่นหากพวกเขาเสนอการแข่งขัน 50% และคุณมีส่วนร่วม 10% ผลงานทั้งหมดจะเท่ากับ 15%

ตามที่สมาคมการจัดการทรัพยากรมนุษย์ (SHRM) 42% ของ บริษัท เปรียบเทียบเงินดอลลาร์สำหรับเงินดอลลาร์เมื่อ 401 (k) ผลงาน หากคุณมีส่วนร่วม 10% และ บริษัท ของคุณจะตรงกับ 100% ผลงานทั้งหมดของคุณจะเท่ากับ 20%

เงินสมทบที่นายจ้างจ่ายสมทบจะต้องเป็นไปตามบทบัญญัติการให้สิทธิ การให้สิทธิ์หมายถึงระยะเวลาก่อนการแข่งขันของนายจ้างจะถือว่าเป็นของคุณอย่างถาวร ขึ้นอยู่กับตารางเวลาการให้สิทธิ์อาจใช้เวลาตั้งแต่สองปีถึงหกปีก่อนที่คุณจะตกเป็นเหยื่อ 100% ในการจับคู่ของนายจ้าง

ในทางทฤษฎีอย่างน้อยการรวมกันของแผน 401 (k) จากคุณและนายจ้างของคุณอาจสูงถึง 55,000 เหรียญสำหรับ 2018

401 (k) วิธีการระดมทุน หนึ่งในข้อได้เปรียบใหญ่ของแผน 401 (k) คือความสะดวกในการระดมทุน เนื่องจากนายจ้างเป็นผู้สนับสนุนเงินบริจาคของคุณจะถูกหักจากเงินเดือนโดยอัตโนมัติ นี่คือหนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดในการระดมทุนในโครงการลงทุนใด ๆ ทำให้เป็นเส้นทางที่ง่ายต่อการสร้างความมั่งคั่ง สิ่งที่คุณต้องทำก็คือเลือกเปอร์เซ็นต์การมีส่วนร่วมของคุณและให้การไหลเวียนของผลงานเข้าสู่บัญชีของคุณ หากนายจ้างของคุณมีส่วนร่วมในการจับคู่โดยทั่วไปจะเป็นความช่วยเหลือของคุณ

การหักภาษีจากการบริจาค 401 (k)

เงินบริจาคของคุณสำหรับแผน 401 (k) สามารถหักลดหย่อนภาษีได้เต็มที่ มีอะไรเพิ่มเติมนายจ้างที่เข้าร่วมการสมทบจะไม่ต้องเสียภาษีในปีที่ได้รับ การได้รับเงินช่วยเหลือตามแผนอาจทำให้ได้รับการหักภาษีอย่างมาก

การเลื่อนการรับรู้รายได้จากการลงทุน เช่นเดียวกับกรณีของไออาร์เอและแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่เกี่ยวกับภาษีทุก ๆ ครั้งรายได้จากการลงทุนจะสะสมภายในแผนตามระยะเวลารอการตัดบัญชีทางภาษี นั่นหมายความว่าคุณสามารถลงทุนได้โดยไม่คำนึงถึงผลกระทบจากภาษีเงินได้ นี่เป็นข้อได้เปรียบด้านการผสมผสานที่มีประสิทธิภาพเนื่องจากผลตอบแทนจากการลงทุน 10% จะเป็น 10% จะไม่ลดลงเหลือ 7% หากคุณอยู่ในกรอบด้านภาษีที่มีขนาด 30% เหมือนกับการลงทุนที่ต้องเสียภาษี

การเสียภาษีจากการถอนเงิน 401 (k) การบริจาคตามแผนของคุณหรือรายได้จากการลงทุนในแผนจะต้องเสียภาษีในระหว่างขั้นตอนการสะสม คุณมีสิทธิ์ที่จะเริ่มต้นถอนเงินจากแผนหลังจากที่เปิด 59 ½ ภาษีรายได้ทั่วไปจะต้องจ่ายให้กับการแจกจ่ายซึ่งจะรวมทั้งเงินสมทบและรายได้จากการลงทุน

การถอนต้น 401 (k) หากคุณใช้การแจกแจงจากแผน 401 (k) ก่อนที่จะถึงอายุ 59 ½คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้เพียงอย่างเดียวเท่านั้น แต่ยังมีการเบิกถอนเงินก่อนกำหนด 10% แต่เช่นเดียวกับกรณี IRAs กรมสรรพากรมีรายการที่ยาวเป็นธรรมของข้อยกเว้นสำหรับการถอนเงินต้น แม้ว่าคุณจะยังคงต้องเสียภาษีเงินได้สามัญตามจำนวนที่ถอน

คุณสมบัติแผน 401 (k) อื่น ๆ

401 (k) เลือกแผนการลงทุน โดยทั่วไปแล้วทางเลือกของคุณจะถูก จำกัด ไว้สำหรับผู้ที่นายจ้างเลือกไว้ นายจ้างจะเลือกบัญชีผู้ดูแลบัญชีและมักจะเป็นเงินลงทุนที่จะใช้ได้สำหรับแผน ตัวอย่างเช่นนายจ้างสามารถมีแผนบริหารงานโดย บริษัท กองทุนรวมซึ่งจะ จำกัด เงินลงทุนของคุณให้กับกองทุนที่ บริษัท นี้เสนอ ในแผนการเสรีนิยมมากขึ้นผู้ดูแลอาจเป็นนายหน้าการลงทุนที่หลากหลาย หากเป็นกรณีนี้คุณอาจมีตัวเลือกการลงทุนคล้ายกับที่เสนอใน IRA ที่กำกับด้วยตนเอง

ข้อเสียอีกประการหนึ่งของแผนนายจ้างที่สนับสนุนคือค่าธรรมเนียม โดยปกติจะมีค่าธรรมเนียมรายปีที่เรียกเก็บโดยผู้ดูแลระบบแผน คุณอาจถูกล็อคในค่าธรรมเนียมอื่น ๆ บางอย่างเช่นค่าธรรมเนียมการโหลดกองทุนรวม

ในฐานะผู้มีส่วนร่วมในแผนบริการทางเลือกของคุณจะถูก จำกัด ไว้ที่ค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บและการลงทุนที่มีอยู่ภายในโปรแกรมผู้ดูแล

เงินกู้ 401 (k) นี่เป็นข้อดีสำหรับแผน 401 (k) ที่ไม่สามารถทำได้กับ IRA เงินกู้ยืมจะได้รับอนุญาตภายใต้หลักเกณฑ์ของกรมสรรพากรแม้ว่าจะไม่ใช่นายจ้างทั้งหมดก็ตาม

ภายใต้ระเบียบ IRS คุณสามารถยืมได้ถึง น้อยกว่า:

  1. จำนวนเงินที่มากกว่า 10,000 เหรียญหรือ 50% ของยอดเงินที่คุณให้ไว้ OR
  2. $50,000

ตอนนี้สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้จากแผนนี้ขึ้นอยู่กับยอดเงินที่ได้รับไม่ใช่ยอดรวม ตัวอย่างเช่นถ้าแผนของคุณมี 50,000 ดอลลาร์ซึ่งประกอบด้วยรายได้จากการลงทุน 20,000 ดอลลาร์เงินลงทุน 20,000 เหรียญโดยคุณและ 10,000 เหรียญในส่วนที่ไม่ได้รับเงินจากนายจ้างของคุณคุณจะคำนวณฐานเงินกู้ของคุณเป็นจำนวน 40,000 เหรียญ เนื่องจากคุณสามารถยืม 50% ของจำนวนเงินนี้เงินกู้สูงสุดจะเป็น 20,000 ดอลลาร์

จํานวนดิสทริบิวชันขั้นตองที่ตองการ (RMDs) ที่ 401 (k)

ตามที่คาดไว้อาจต้องใช้แผน 401 (k) เช่นเดียวกับที่ใช้ใน IRA แบบเดิม คุณต้องเริ่มแจกจ่ายไม่ช้ากว่า 70 ½ การกระจายนี้ขึ้นอยู่กับอายุขัยที่เหลือซึ่งหมายความว่าเปอร์เซ็นต์การกระจายจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในแต่ละปีตามอายุ

แผน 401 (k) ของคุณอาจเสนอ Roth 401 (k)

แผนเพิ่มจำนวน 401 (k) กำลังเสนอตัวเลือก Roth 401 (k) เรื่องนี้เป็นเรื่องธรรมดาโดยทั่วไปในหมู่นายจ้างรายใหญ่

สิ่งที่ทำให้บทบัญญัติ Roth 401 (k) น่าสนใจโดยเฉพาะอย่างยิ่งคือข้อเสนอที่มีข้อ จำกัด ด้านการมีส่วนร่วมที่สูงกว่า Roth IRA ตัวอย่างเช่นจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถบริจาคให้ Roth 401 (k) คือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถบริจาคให้กับ 401 (k) ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้สูงสุดถึง 18,500 - หรือ 24,500 เหรียญหากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป - ไปยังส่วน Roth ของแผนของคุณ

หรือคุณสามารถแบ่งส่วนได้เสียระหว่างส่วนดั้งเดิมกับ Roth จำนวน 401 (k) ของคุณ

นี้อาจจะแนะนำดี เช่นเดียวกับกรณีที่มี Roth IRA ผลงานของ Roth 401 (k) ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ หากคุณบริจาคเงินจำนวน 18,500 เหรียญให้กับ Roth จำนวน 401 (k) ของคุณคุณจะไม่ได้รับความช่วยเหลือด้านภาษีใด ๆ ที่อาจทำให้เกิดการเบียดบังงบประมาณอย่างจริงจัง

บทบัญญัติการถอนเงินสำหรับ Roth 401 (k) คล้ายกับ Roth IRA คุณสามารถเริ่มถอนการลงโทษโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายจากแผนเมื่อคุณอายุได้ 59 ½และวางแผนไว้อย่างน้อย 5 ปี

หากคุณเข้าร่วม Roth 401 (k) นายจ้างจะมียอดคงเหลือแยกต่างหากสำหรับทั้งแบบดั้งเดิมและส่วน Roth ของแผน

ยิ่งไปกว่านั้นนายจ้างที่เข้าร่วมการบริจาคใด ๆ ในส่วน Roth ต้องนำไปฝากไว้ในส่วนที่เป็นแบบเดิม นี่คือการรักษาแยกระหว่างผลงานก่อนหักภาษี (การจับคู่นายจ้าง) และผลงาน Roth จริง (ผลงานของคุณ) ผลประกอบการสุทธิคือผลงานของนายจ้างซึ่งพำนักอยู่ในแผนเดิมของแผนจะต้องเสียภาษีในการแจกจ่าย การแจกแจง Roth จะไม่ต้องเสียภาษี

อื่น ๆ Roth 401 (k) คุณสมบัติ

Roth IRA แปลง Roth 401 (k) นี่เป็นจุดหวานจริงๆเพราะคุณสามารถโรท Roth 401 (k) ไปยัง Roth IRA โดยไม่มีผลเสียภาษี เนื่องจาก Roth IRA และ Roth 401 (k) เป็นแผนเทียบเท่าจากมุมมองด้านภาษี

Roth 401 (k) กฎ RMD ซึ่งแตกต่างจาก Roth IRA, Roth 401 (k) คือ ขึ้นอยู่กับ RMDs ที่อายุ 70 ​​½ อย่างไรก็ตามนี่จะไม่ส่งผลต่อสถานการณ์ทางภาษีของคุณเนื่องจากการแจกจ่ายเหล่านี้จะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ ค่าลบเพียงอย่างเดียวคือ RMD จะทำให้บัญชีหมดลงซึ่งจะช่วยลดการเติบโตของบัญชีในอนาคต

แผน IRA กับแผน 401 (k) - ข้อดีของแต่ละ

เปรียบเทียบสองโปรแกรมด้านข้างโดยต่อไปนี้คือข้อสรุปของข้อดีแต่ละข้อ

ไออาร์เอ:

  • คุณเลือกผู้ดูแลโครงการ
  • การลงทุนที่กำกับตนเอง - คุณสามารถลงทุนในสิ่งที่คุณเลือกหรือแม้แต่เลือกตัวเลือกการจัดการการลงทุนของบุคคลที่สาม
  • คุณสามารถตั้งค่า IRA คู่สมรสสำหรับคู่สมรสที่ไม่ใช่คู่สมรสได้
  • IRAs แบบดั้งเดิมสามารถทำได้ง่ายกว่าในการแปลง Roth IRA ด้วยเนื่องจากคุณสามารถควบคุมบัญชีได้เต็มรูปแบบ

401 (k):

  • วงเงินการบริจาคที่สูงมาก
  • นายจ้างที่เข้าร่วมการบริจาคทำให้ยอดรวมประจำปีของคุณมีค่ายิ่งขึ้น
  • ความง่ายดายในการมีส่วนร่วมผ่านการหักเงินเดือนโดยอัตโนมัติ
  • เงินกู้ 401 (k)
  • 401 (k) ของคุณอาจมาพร้อมกับบทบัญญัติ Roth 401 (k)

ทำไมคุณควร อย่างจริงจัง พิจารณาทั้ง IRA และ 401 (k)

จำไว้ว่าตอนเริ่มต้นฉันกล่าวว่านี่ไม่ใช่เรื่องเกี่ยวกับ IRA แบบดั้งเดิมกับแผน 401 (k)? ลองใช้เวลาเพิ่มเติมเกี่ยวกับจุดนั้น

ถ้าคุณสามารถ - และคุณสามารถทำได้ - คุณควรจะมีแผนทั้งสองไปในเวลาเดียวกัน แต่ละชุดมีประโยชน์เฉพาะตัว แต่เมื่อคุณใส่ทั้งสองร่วมกันคุณจะได้รับประโยชน์จากทั้งสองแผน

จาก IRA คุณจะได้รับประโยชน์จากการลงทุนโดยตรงทั้งหมดรวมถึงการใช้เงินลงทุนที่คุณต้องการ นี่ไม่ใช่ของปกติในแผน 401 (k) คุณยังสามารถเพิ่มคู่สมรสของคุณในการวางแผน IRA ผ่าน IRA ที่มีคู่สมรส

แต่จากแผน 401 (k) คุณจะได้รับเงินสมทบที่สูงขึ้น (และการหักภาษีที่มีขนาดใหญ่!) รวมทั้งผลประโยชน์ของนายจ้างที่มีส่วนร่วม อาจมีบทบัญญัติ Roth 401 (k) ซึ่งคุ้มค่าอยู่เสมอ จากนั้นมีตัวเลือกเงินกู้ 401 (k)

แต่บางทีเหตุผลที่ใหญ่ที่สุดที่จะมีทั้งสองแผนคือประโยชน์ของการมีส่วนร่วมที่สูงขึ้น

หากคุณสามารถทำเงินบริจาคได้จำนวน 18,500 เหรียญสหรัฐ (401 พันล้านเหรียญสหรัฐ) และคุณได้เพิ่มเงินบริจาคจำนวน 5,500 เหรียญโดย IRA การสมทบเงินบำนาญทั้งหมดจะเท่ากับ 24,000 เหรียญ ด้วยเงินประเภทนั้นที่ไหลเข้าสู่แผนการเกษียณอายุของคุณในแต่ละปีคุณจะเป็นมหาเศรษฐีในเวลาที่คุณถึง 65 ปี

และอาจจะน่าตื่นเต้นมากขึ้นคือโอกาสของการเกษียณอายุก่อนกำหนด เริ่มต้นใช้แผนการเกษียณอายุแบบคู่ในช่วงอายุ 20 ปีหรือ 30 วินาทีและคุณจะเกษียณอายุก่อนที่คุณจะอายุ 50 ปี

มีสองสถานการณ์อื่น ๆ ที่รวม IRA แบบดั้งเดิมและ 401 (k) เป็นข้อกำหนดเกือบ นั่นคือ 1) ผลงาน IRA แบบดั้งเดิมจะได้รับการหักภาษีเต็มจำนวนและ / หรือ 2) ในกรณีที่คุณไม่มีนายจ้างสนับสนุนการเข้าร่วมงาน

ถ้าใครถาม "IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k)?", คำตอบคือ “ทั้งสอง” ถ้าคุณสามารถทำให้มันเกิดขึ้นได้

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ