GFC 076: การชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียวฆ่าความมั่งคั่งของคุณ

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_The_Wealth_Killer_.mp3

ทั่วประเทศครอบครัวกำลังดิ้นรนเพื่อก้าวไปข้างหน้า สำหรับบางคนค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของการดูแลสุขภาพชิปไปที่กำไรของพวกเขา สำหรับคนอื่น ๆ ค่าจ้างที่ซบเซาและค่าเล่าเรียนเป็นปัญหาที่แท้จริง แล้วมีผู้ที่อ้างว่าเลี้ยงดูเด็กทำให้ไม่สามารถที่จะเติบโตความมั่งคั่ง

ไม่ว่าคุณจะไปที่ไหนคุณจะได้ยินเรื่องราวของความยากลำบากซึ่งหลายแห่งไม่สามารถควบคุมได้

แต่ถ้าฉันบอกคุณ บาง ความเจ็บปวดทางการเงินในประเทศนี้เป็นตัวเองลือ?

เกิดอะไรขึ้นถ้าฉันบอกคุณเกี่ยวกับการตัดสินใจทางการเงินอย่างใดอย่างหนึ่ง ภัยพิบัติอย่างยิ่ง สำหรับคนที่มีรายได้ทุก?

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันแนะนำการเปลี่ยนแปลงที่เรียบง่ายซึ่งอาจทำให้การเงินของคุณคว่ำ (ในทางที่ดี)?

หากคุณยังคงอ่านโพสต์นี้คุณขอข้อมูล

รั้งตัวเอง; คุณอาจไม่ชอบสิ่งที่คุณกำลังจะได้ยิน

การชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้งที่ฆ่าความมั่งคั่งของคุณ

การชำระเงินค่ารถโดยเฉลี่ยในสหรัฐฯอยู่ที่ 499 ดอลลาร์ ที่ตรงขึ้นโง่ การลงทุนจำนวนมากจะเกินกว่า 5 ล้านเหรียญเมื่อเกษียณอายุ

- Dave Ramsey (@DaveRamsey) วันที่ 15 กันยายน 2016

จากการศึกษาล่าสุดของ State Finance of Experian พบว่าการชำระเงินค่ารถใหม่เฉลี่ยอยู่ที่ 499 เหรียญต่อเดือนในไตรมาสสุดท้าย เลวร้ายยิ่งกว่าสินเชื่อรถยนต์ใหม่เฉลี่ย 68 เดือน!

เช่นเดียวกับคนของฉัน Dave Ramsey กล่าวว่ามันเป็นเรื่องที่น่าขนลุกอย่างสิ้นเชิงเมื่อคุณนึกถึงเรื่องนี้จริงๆ คุณเคยคิดหรือไม่ว่าจะทำอะไรกับค่าใช้จ่ายเพิ่มอีก $ 499 ต่อเดือน?

ลองมาดูสิ อาจจะไม่.

วันนี้เราตำหนิทุกสิ่งทุกอย่าง แต่ การชำระเงินรถยนต์ของเราสำหรับความไม่สามารถที่จะได้รับล่วงหน้าของเรา เราตำหนินายจ้างของเราไม่ได้ให้เรายกที่เราสมควรได้รับหรือพ่อแม่ของเราไม่ได้ให้ความรู้แก่เรามากพอ เราตำหนิเบี้ยประกันสุขภาพราคาของร้านขายของชำตลาดที่อยู่อาศัยและแม้แต่ราคาของก๊าซ

แต่เราเคยโยนสีที่ชำระเงินรถของเราหรือไม่

สวรรค์ไม่มี.

บางแห่งตามสายเราได้กลายเป็นเงื่อนไขทางสังคมที่จะเชื่อว่าการชำระเงินค่ารถขนาดใหญ่เป็นจริงของชีวิต เราบอกด้วยตัวเองว่าทุกคนมีการชำระรถยนต์และเป็นเรื่องปกติและเป็นไร

และถ้าเราจะมีรถชำระเงินเราอาจได้รถที่เราต้องการใช่ไหม?

การคิดแบบนี้แพร่หลายมากจนเป็นโรคระบาด สิ่งที่เป็นก็ยังผิดอย่าง ... และมันฆ่าความมั่งคั่งของเรา

เหตุใดการชำระเงินด้วยจำนวน 500 ดอลล่าร์จึงเป็นความคิดที่ไม่ดี

ฉันไม่ได้บอกว่าการชำระเงินทั้งหมดของรถยนต์เป็นสิ่งที่ไม่ดีเนื่องจากมีบางกรณีที่เงินกู้เหมาะสม บางทีคุณอาจต้องการรถใหม่ภายใต้การรับประกันและบันทึกการชำระเงินดาวน์จำนวนมากเพื่อให้มันเกิดขึ้น หรือบางทีคุณอาจวางแผนที่จะซื้อรถยนต์คันใหม่ด้วยเงินสด แต่เลือกใช้เงินเพื่อจัดหาเงินกู้ 0% ให้กับ APR

แต่ให้หน้า - สถานการณ์เหล่านี้ไม่ปกติ ในขณะที่แต่ละสถานการณ์มีความเป็นเอกลักษณ์คนส่วนใหญ่จะไม่ได้รับความช่วยเหลือจากการชำระเงินของรถยนต์ขนาดใหญ่ อันที่จริงเงินรายเดือนรายใหญ่อาจเป็นสิ่งหนึ่งที่ทำให้พวกเขาไม่สามารถสร้างความมั่งคั่งได้

คิดอย่างนี้

ลองจินตนาการว่าคุณเริ่มงานแรกเมื่ออายุ 25 ปีและชำระเงินในการชำระรถยนต์มูลค่า 499 เหรียญสำหรับชีวิตวัยผู้ใหญ่ของคุณทั้งหมด คุณจะค้ารถของคุณในช่วงหลายปี แต่คุณมักจะมีการชำระเงินนั้น ทุกครั้งที่คุณจ่ายเงินให้กับรถคุณจะมุ่งตรงไปยังตัวแทนจำหน่ายเพื่อรับรถใหม่

ถ้าคุณทำเช่นนี้เป็นเวลาสามสิบปีคุณจะแยกไปกว่า $ 179,640 ในการชำระเงินรถ!

และในตอนท้ายคุณจะมีรถเก่าที่ไม่มีค่าเกือบจะแสดงให้เห็น แย่ลงตัวเลขนี้ไม่รวมถึง เงินพิเศษ คุณจะต้องจ่ายเงินเพื่อประกันและลงทะเบียนรถยี่ห้อใหม่แทนที่จะเป็นรถที่ใช้แล้ว

ตอนนี้คิดว่าคุณทำอะไรที่รุนแรง คุณละเลยรถยนต์คันใหม่ตลอดชีวิตและขับรถรุ่นเก่าที่มีการจ่ายเงินออกไปตลอดเวลา

แทนที่จะใช้จ่ายเงินจำนวน 179,640 ดอลลาร์ในการชำระรถยนต์เกินสามสิบปีคุณจะ จำกัด การใช้จ่ายรถยนต์ 30,000 เหรียญแทน นักเตะที่มีสถานการณ์นี้คือคุณลงทุนเงินเพิ่มทั้งหมดแทน (ฉันทำอย่างนี้กับ Chevy Lumina ที่สืบทอดและกลายเป็น $ 2 ล้านดอลลาร์ในกระบวนการ!)

ถ้าคุณทำเช่นนี้ - และลงทุนประมาณ 1,000 เหรียญต่อปีเพื่อประหยัด 30,000 ดอลลาร์สำหรับอายุการเปลี่ยนรถ - คุณจะมี 394,335.91 เหรียญหลังจากสามสิบปี ด้วยผลตอบแทนเพียงปีละ 6 เปอร์เซ็นต์

ถ้าคุณมีรายได้ 8 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินของคุณในช่วงสามสิบปีนี้คุณจะต้องเปลี่ยน 55 เป็น 565,047.59 เหรียญ!

สมมติว่าคุณมีรายได้ 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินของคุณ น่าแปลกใจมาก คุณจะมี $ 820,483.03 หลังจากสามสิบปี!

โปรดจำไว้ว่านี่เป็นเงินที่ง่ายคน แทนที่จะชำระเงินค่ารถดังกล่าวคุณจะ:

• เพิ่มเงินสมทบให้กับบัญชี 401 (k) ที่ได้รับการสนับสนุนโดยทำงานโดย 415 เหรียญต่อเดือน (การชำระรถยนต์มูลค่า 499 เหรียญ - 5,988 เหรียญต่อปี - ลบ 1,000 เหรียญต่อปีสำหรับการเปลี่ยนรถ)
• เพิ่มเงินอีก 415 เหรียญต่อเดือนให้กับ SEP IRA หรือ Solo 401 (k) หากคุณเป็นเจ้าของ
• เปิด Roth IRA และจัดหาเงินทุนให้กับทารกที่มีรายได้ $ 415 ต่อเดือนเป็นเวลาสามสิบปี
• ลงทุน $ 415 ต่อเดือนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีหากคุณหมดอายุการเกษียณอายุแล้ว

ทำไมไม่ทุกคนทำเช่นนี้?

ตัวเลขไม่โกหก เมื่อเราเต็มใจที่จะละเลยรถใหม่ทุกปีจะกลายเป็นเรื่องง่ายมากที่จะสร้างความมั่งคั่ง

ดังนั้นทำไมเราไม่?

ตามที่ที่ปรึกษาทางการเงินบางส่วนที่ฉันเคยพูดถึงไปแล้วทั้งหมดนี้ก็ลงไปถึงการวางแผนที่ไม่ดีและการขาดความตระหนัก

ในฐานะที่เป็นมินนิโซตาที่ปรึกษาทางการเงินบันทึก Jamie Pomeroy คนมีเงื่อนไขที่จะวัดความสามารถในการจ่ายเงินตามการชำระเงินรายเดือน - ไม่ได้อยู่ในค่าใช้จ่ายโดยรวมของรถหรือแม้แต่ในระยะยาวผลกระทบทางการเงิน

ผู้คนมักคิดว่า "ฉันสามารถจ่ายเงินรายเดือนนี้ได้" โดยไม่ต้องถามคำถามที่ถูกต้อง ในความเป็นจริงเราควรจะถามตัวเองว่าเราสามารถจ่ายเงินได้จำนวน 30,000 เหรียญ + ซึ่งจะหักค่าเสื่อมราคาที่เราดึงออกมาเป็นจำนวนมาก

ผู้วางแผนทางการเงินในพอร์ตแลนด์และผู้ก่อตั้ง Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe กล่าวว่านี่เป็นเรื่องของความพึงพอใจในทันที

"ถ้าคุณต้องการให้ Audi ใหม่ซึ่งเพื่อนบ้านของคุณเพิ่งซื้อมาคุณสามารถไปที่ตัวแทนจำหน่ายในประเทศและเดินออกไปไม่กี่ชั่วโมงต่อด้วยรถ A6 ของคุณเอง" Bledsoe กล่าว

การดูบัญชีการเกษียณอายุของคุณเติบโตขึ้นไม่ได้ใกล้เคียงกับที่น่าตื่นเต้นหรือคุ้มค่าในระยะสั้น

"สำหรับคนส่วนใหญ่มันกลับมาเพื่อให้ทันกับโจนส์" แคนนิงซิตีวางแผนทางการเงินคลินต์เฮย์เนสกล่าว "ถ้าเพื่อนบ้านและเพื่อนของคุณทุกคนมีแฟนซีรถใหม่แล้วความคิดคือการได้รับหนึ่งสำหรับตัวคุณเอง."

คนยังคิดว่าพวกเขาสามารถคิดออกการชำระเงินรายเดือนในภายหลังเขากล่าวแม้ว่าพวกเขาจะต้องยืดการชำระเงินล่วงหน้าถึง 84 เดือน

ในตอนท้ายของวันนี้การซื้อรถยนต์ใหม่ ๆ กำลังฆ่าเราไม่ว่าจะเป็นเหตุผลเบื้องหลังพวกเขา นั่นเป็นเหตุผลที่ครอบครัวพยายามดิ้นรนต้องเปลี่ยนนิสัยการขับรถใหม่ของพวกเขาทุกครั้ง

แต่อย่างไร?

การเปลี่ยนความคิดใหม่ในรถ

เช่นเดียวกับที่เราได้ชี้แจงไปแล้วปัญหาใหญ่ ๆ ที่นี่คือการเรียนรู้ที่จะชะลอการทำให้พอใจ เป็นเรื่องง่ายที่จะเห็นว่าทำไมคนรักรถใหม่ของพวกเขาไม่ว่าพวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายเท่าใด ในฐานะที่เป็นซานดิเอโกวางแผนทางการเงินเทย์เลอร์ Schulte กล่าวว่า "การซื้อรถใหม่คือความสนุก."

คุณไม่เพียงแค่รู้สึกเพลิดเพลินกับ "กลิ่นรถยนต์คันใหม่" แต่คุณจะได้เห็นหน้าแฟนซีและเพื่อนฝูงของคุณ และไม่ว่าค่าใช้จ่ายของสิทธิ์จะเท่าไร soooooooooooo ดีที่จะขับรถใหม่ของคุณออกมากและล่องเรือลงที่ถนน

น่าเสียดายที่พูดสั้น ๆ กลิ่นรถยนต์คันใหม่? ความรู้สึกที่คุณได้รับเมื่อขับรถไปรับประทานอาหารค่ำในการนั่งรถใหม่ของคุณหรือไม่?

ความรู้สึกเหล่านั้นชั่วคราว พวกเขากำลังหายวับไป หลังจากระยะเวลาค่อนข้างสั้นแล้วความตื่นเต้นของรถยนต์คันใหม่จะกลายเป็นความจริงที่ไม่อาจเกิดขึ้นได้ เมื่อรถของคุณไม่ใหม่อีกต่อไปแล้วนี่เป็นเพียงสิ่งที่คุณขับรถไปสู่การฝึกฟุตบอลของเด็ก

ถ้าคุณต้องการทำอะไรที่แตกต่างออกไปและได้รับความร่ำรวยในขั้นตอนนี้คุณต้องเปลี่ยนความคิดใหม่ ๆ ในรถ นี่คือเคล็ดลับบางอย่างที่สามารถช่วยคุณหาข้อตกลงที่ดีกว่าในรถยนต์และเพิ่มความมั่งคั่งของคุณด้วยการก้าวเร็วขึ้น:

เคล็ดลับ # 1: รับบ้านทางการเงินของคุณตามลำดับก่อน

"ถ้ารากฐานของบ้านทางการเงินของคุณไม่เป็นเช่นนั้นการได้รับค่าเช่ารถยนต์หรือการเช่ารถยนต์เป็นสิ่งสุดท้ายที่คุณต้องพิจารณา" ที่ปรึกษาทางการเงิน Jamie Pomeroy กล่าว

มีค่าครองชีพ 6-9 เดือนที่บันทึกไว้เป็นเงินทุนหมุนเวียนหรือไม่? คุณไม่มีหนี้ผู้บริโภคหรือไม่? คุณกำลัง maxing ออก Roth IRA ของคุณหรือมีส่วนร่วมกับนายจ้างของคุณ 401 (k) อย่างน้อยถึงจุดที่ตรงกันของพวกเขา?

"ถ้าไม่หลีกเลี่ยงการชำระเงินที่สูงรถที่ค่าใช้จ่ายทั้งหมด" เขากล่าว

เคล็ดลับ # 2: พิจารณาเฉพาะรถยนต์ที่ใช้แล้ว

"ถ้าคุณต้องซื้อซื้อใช้!" Jose V. Sanchez ผู้สนับสนุนด้านการเงินของ LifeInsuranceToolkit.com กล่าว สมาคมผู้จำหน่ายยานยนต์แห่งชาติเชื่อว่าราคารถยนต์ที่ใช้แล้วจะลดลงเฉลี่ย 2.5% ในแต่ละปีในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ในขณะที่ราคารถใหม่ยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ถ้าคุณอยู่ในตลาดสำหรับยานพาหนะและกำลังมองหาการจัดการที่ดีตอนนี้อาจจะเป็นเวลาที่ดีที่สุดที่จะซื้อใช้.

"ค้นหาโมเดล pre-owned ที่ผ่านการรับรองซึ่งได้รับความไว้วางใจจากผู้ให้บริการที่ได้รับการรับรองสูงและตรวจสอบรายงานผู้บริโภคเกี่ยวกับข้อมูลล่าสุด" Schulte กล่าว "เป็นกฎทั่วไปของหัวแม่มือ, ราคาซื้อของรถไม่ควรเกิน 10-15% ของรายได้ประจำปีของคุณ."

เคล็ดลับ # 3: คิดในแง่ของรายได้รวมของคุณ

หากคุณต้องการที่จะพูดคุยตัวเองออกจากการซื้อรถใหม่วางแผนทางการเงินสำหรับแพทย์แอนดรู McFadden กล่าวว่าจะจำภาพใหญ่

"หากรายได้ของครอบครัวโดยเฉลี่ยในสหรัฐฯอยู่ที่ประมาณ 52,000 เหรียญต่อปี (การสำรวจสำมะโนประชากรในปี 2013) การชำระเงินค่ารถยนต์ 500 เหรียญต่อเดือนจะทำให้รายได้ของคุณเท่ากับ 11.5%" เขากล่าว "ถ้าคุณโยนก๊าซและบำรุงรักษาค่าขนส่งของคุณได้อย่างง่ายดายอาจจะ 15-20% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ."

กับการชำระเงินจำนองของคุณอีก 25% ของรายได้ของคุณภาษีที่อ้างว่าอีก 25-30% ที่ออกคุณอาจจะ 30% สำหรับทุกอย่างอื่น

บทเรียนที่นี่?

ไม่ว่าคุณจะทำอะไรมากแค่ไหนก็ตาม $ 500 ต่อเดือนก็เป็นเงินก้อนใหญ่ที่ไม่ควรนำมาเบา ๆ

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณทำงานหนักและยังไม่สามารถรับล่วงหน้าการชำระเงินในรถของคุณอาจเป็นสาเหตุแห่งเงินของคุณ ก่อนที่คุณจะมุ่งหน้าไปที่ตัวแทนจำหน่ายคุณควรถามตัวเองว่ากลิ่นรถคันใหม่มีมูลค่าลดลงเหลือ 179,640 ดอลลาร์ในอีก 30 ปีข้างหน้าหรือถึง 820,483 ดอลลาร์ในผลตอบแทนการลงทุน

มีโอกาสที่มันไม่ได้ใกล้ชิด

คุณใช้เงินในการชำระรถยนต์อย่างไร คุณจะตัดสินใจได้มากแค่ไหนในการซื้อรถใหม่หรือที่ใช้แล้ว?