คณิตศาสตร์หลังยื่นแต่งงานแยกสำหรับ IBR หรือ PAYE

สำหรับคู่สมรสที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนหนึ่งในกลยุทธ์ที่นิยมมากที่สุดสำหรับการลดการชำระคืนเงินกู้รายเดือนของคุณและอาจมีคุณสมบัติสำหรับการให้อภัยเงินกู้นักเรียนมากขึ้นคือการยื่นภาษีของคุณ "แต่งงานยื่นแยกต่างหาก"

สำหรับการชำระคืนรายได้ (IBR) และการจ่ายเงินตามที่คุณได้รับการชำระคืน (PAYE) การชำระคืนเงินกู้รายเดือนของคุณจะคำนวณตามรายได้ที่คุณปรับปรุงแล้ว (AGI) หากคุณแต่งงานและยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ร่วมกันรายเดือนของคุณ การชำระคืนเงินกู้นักเรียนคำนวณจาก AGI ร่วมกันของคุณ ดังนั้นวิธีง่ายๆในการลดการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณและเพิ่มการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนที่มีศักยภาพของคุณคือการลด AGI ของคุณและคู่สมรสอาจสามารถทำเช่นนี้ได้โดยการยื่นแยกกันและเมื่อมีการร่วมกัน

ปัญหาเกี่ยวกับการยื่นขอแต่งงานแยกต่างหากสำหรับ IBR หรือ PAYE

มีประเด็นสำคัญสองประเด็นที่ควรคำนึงถึงด้วยวิธีนี้ อันดับแรกไม่ใช้กับการชำระเงินที่ปรับปรุงเมื่อคุณได้รับแผนชำระคืน (RePAYE) ไม่ว่าคุณจะยื่นเรื่องภาษีของคุณอย่างไรก็ตาม AGI ที่แต่งงานแล้วคือสิ่งที่ถูกนำมาพิจารณา

ประการที่สองและโดยทั่วไปจะเป็นประเด็นที่ใหญ่กว่านั่นคือคณิตศาสตร์ไม่จำเป็นต้องทำ คุณเห็นไหมว่าเมื่อคุณยื่นแยกจากกันคุณก็มักจะต้องเสียภาษีเพิ่มเติมเป็นคู่ ดังนั้นคุณจึงต้องมีค่ามากกว่าเงินฝากออมทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้นจากหนี้เงินกู้ของนักเรียนของคุณกับภาษีที่สูงขึ้นที่คุณจะเผชิญ แม้ว่าคุณจะประหยัดเงินเพียงเล็กน้อยในการชำระเงินกู้รายเดือนของนักเรียน แต่อาจไม่ใหญ่เกินภาษีที่สูงขึ้นที่คุณต้องเผชิญในแต่ละปี

ลองดูที่สองสถานการณ์และดูว่าคณิตศาสตร์ที่อยู่เบื้องหลังการแต่งงานแยกต่างหากสำหรับ IBR และ PAYE ทำงานจริงๆ

จุดหวานสำหรับการแต่งงานแยกต่างหากสำหรับ IBR หรือ PAYE Maximisation

เริ่มต้นด้วยสถานการณ์ที่เหมาะเพราะนั่นคือสิ่งที่ทุกคนใส่ใจ ดังนั้นขอตั้งสถานการณ์นี้ให้เป็นแบบอย่างที่ดี เรามีคู่กับบุคคล A และ B. พวกเขามีเด็กคนหนึ่งอายุ 10 ขวบ

คน A ทำรายได้ $ 40,000 ต่อปีและมีเงินกู้ยืมโดยตรงจำนวน 50,000 เหรียญ

คน B ทำรายได้ 60,000 เหรียญต่อปีและไม่มีหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียน

ลองดูวิธีดูภาษีของพวกเขาดู เพื่อความเรียบง่ายคู่ค้าทั้งสองมีรายได้ W2 สำหรับ AGI ของตนเท่านั้น

การหย่าร้างแต่งงานแยกกัน
​	บุคคล A	บุคคล B	ผลตอบแทนร่วมกัน
รายได้	$40,000	$60,000	$100,000
รายได้รวมที่ปรับแล้ว	$40,000	$60,000	$100,000
การยกเว้นส่วนบุคคล	$8,100	$4,050	$12,150
หัก	$9,300	$6,300	$12,600
รายได้ที่ต้องเสียภาษี	$22,600	$49,650	$75,250
ภาษีปกติ	$2,728	$8,184	$10,360
เครดิตภาษี (เครดิตภาษีเด็ก)	$1,000	$0	$1,000
ภาษีสุทธิของสินเชื่อ	$1,728	$8,184	$9,360

ดังที่คุณเห็นในตัวอย่างข้างต้นคู่นี้ ประหยัดภาษี 552 เหรียญต่อปีโดยยื่นร่วมกัน

อย่างไรก็ตามบุคคล A ยังมีเงินกู้ยืมโดยตรงจำนวน 50,000 เหรียญ หากคู่นี้ยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกัน ไม่มีคุณสมบัติสำหรับ IBR หรือ PAYE ถ้าเราคิดว่าคู่นี้กำลังมองหาตัวเลือกการชำระเงินต่ำสุดสำหรับเงินกู้ของพวกเขาตัวเลือกที่ดีที่สุดคือแผนการชำระเงินเพิ่ม การชำระเงินของพวกเขาจะอยู่ที่ 347 เหรียญต่อเดือนเป็นเวลา 300 เดือน (25 ปี) - เช่นเดียวกับ IBR คิดเป็นมูลค่า 4,161 เหรียญต่อปี

ตอนนี้ถ้าแฟ้มคู่นี้แต่งงานแยกต่างหากจากภาษีของพวกเขาพวกเขาจะจ่าย $ 552 ต่อปี แต่จะเปิดทางเลือกการชำระคืนให้กับบุคคล A. ตัวอย่างเช่นบุคคล A จะมีคุณสมบัติสำหรับทั้ง IBR และ PAYE

สำหรับ PAYE การชำระเงินรายเดือนจะมีมูลค่า $ 133 ต่อเดือนโดยอาจมีการให้กู้เงินเป็นจำนวนเงิน 45,630 เหรียญหลังจาก 240 เดือน สำหรับ IBR การชำระเงินรายเดือนจะอยู่ที่ 200 เหรียญต่อเดือนโดยไม่มีการให้อภัยหลังจาก 300 เดือน

ดังนั้นหากบุคคล A เปลี่ยนไปเป็น PAYE พวกเขาจะประหยัดเงินในการชำระหนี้นักเรียนเพียง $ 214 ต่อเดือน คิดเป็นเงินออมของนักเรียนในการชำระคืนเงินกู้ 2,568 เหรียญต่อปี

ลองรวมทั้งภาษีที่สูงขึ้นและการชำระเงินกู้นักเรียนลดลงและดูสิ่งที่เราได้รับ:

การออมของสินเชื่อนักศึกษาโดยการยื่นแยก
ยื่นร่วมกัน	ยื่นแยกต่างหาก
รวมภาษีแล้ว	$9,360	$9,912
รวมการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนรายปี	$4,161	$2,568
ทั้งหมด	$13,521	$12,480

ดังนั้นโดยการเปลี่ยนจากการยื่นร่วมกันเพื่อยื่นแยกต่างหาก, คุณสามารถคาดหวังว่าจะประหยัดเงิน 1,041 เหรียญต่อปี นอกจากนี้คุณยังสามารถติดตามการให้กู้ยืมแก่นักเรียนได้หลังจากผ่านไป 20 ปีด้วย

เมื่อมันไม่ได้ทำให้ความรู้สึกในการยื่นแยกต่างหากสำหรับ IBR หรือ PAYE

มีสถานการณ์บางอย่างที่ไม่เหมาะสมที่จะแยกจากกันเพื่อประหยัดเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณ อย่างไรก็ตามทุกคนควรใช้คณิตศาสตร์สำหรับสถานการณ์ที่ไม่ซ้ำกันของพวกเขาในการตัดสินใจสำหรับตัวเอง

บางกฎของหัวแม่มือสำหรับเมื่อมันอาจจะไม่ทำให้รู้สึก:

• เมื่อผู้กู้ยืมนักเรียนทำมากกว่า
• เมื่อรายได้ของผู้กู้จะไม่มีคุณสมบัติสำหรับ IBR หรือ PAYE แยกต่างหาก

วิธีง่ายๆในการคำนวณ

นี้อาจดูเหมือนบิตเพราะมีจำนวนมากของคณิตศาสตร์และสถานการณ์ในการวางแผน. อย่างไรก็ตามโปรแกรมซอฟต์แวร์ภาษีส่วนใหญ่จะช่วยให้คุณคำนวณความแตกต่างของภาษีที่คุณต้องจ่ายภายใต้การยื่นแบบสองีที่แต่งงานแล้วและยื่นแต่งงานแยกกัน หากคุณใช้บัญชีเพื่อช่วยในการเสียภาษีก็ควรจะสามารถให้ความแตกต่างได้เช่นกัน

จากนั้นคุณสามารถดูตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้ของรัฐบาลกลางใน Department of Education Refayment Estimator

สุดท้ายคุณก็เพิ่มค่าใช้จ่าย คุณสามารถใช้แผนภูมิด้านบนเพื่อเป็นแนวทางในการดูว่าภาษีและการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนจะเพิ่มขึ้นอย่างไรและดูว่าวิธีใดในการจัดเก็บภาษีช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากที่สุด

ขอความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ

หากคุณไม่ค่อยแน่ใจว่าจะเริ่มต้นหรือจะทำอย่างไรให้พิจารณาจ้าง CFA เพื่อช่วยให้คุณกู้ยืมเงินกับนักเรียน เราขอแนะนำ The Student Loan Planner เพื่อช่วยคุณจัดทำแผนทางการเงินที่มั่นคงสำหรับหนี้เงินกู้นักเรียนของคุณ เช็คเอาท์ ผู้วางแผนสินเชื่อสำหรับนักเรียน ที่นี่

นอกจากนี้คุณยังสามารถเรียกผู้ให้กู้ของคุณได้เสมอ แต่อาจไม่สามารถช่วยให้สถานการณ์ที่ซับซ้อนนี้ผ่านทางโทรศัพท์

ข้อสรุป

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางภาษีและจำนวนเงินกู้ของนักเรียนอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินในการเก็บภาษีแต่งงานแยกต่างหากเพื่อให้คุณสามารถมีคุณสมบัติสำหรับ IBR หรือ PAYE และประหยัดเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ อย่างไรก็ตามคุณต้องจำไว้ว่าคุณจะต้องเสียภาษีมากขึ้นดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องทำแบบฝึกหัดและดูว่าเหตุการณ์ใดที่เหมาะสมสำหรับคุณมากที่สุด