คู่มือบัณฑิตสำหรับผลประโยชน์ที่เปิดรับสมัครสำหรับนายจ้าง

สำหรับพนักงานหลายคนเดือนพฤศจิกายนและธันวาคมเป็นเวลาหลายเดือนเปิดการลงทะเบียนซึ่งหมายความว่าเป็นช่วงเวลาเดียวของปีที่พนักงานสามารถเลือกที่จะลงทะเบียนแก้ไขหรือยกเลิกผลประโยชน์ของตนได้

นี่เป็นช่วงเวลาที่ท้าทายเพราะคุณต้องตัดสินใจเป็นจำนวนมากซึ่งรับประกันว่าจะส่งผลกระทบต่อคุณเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปีและอาจส่งผลกระทบต่อคุณไปตลอดชีวิต

การตัดสินใจที่ใหญ่ที่สุดที่คุณน่าจะเป็นคือประเภทของการประกันสุขภาพที่ดีที่สุดสำหรับคุณ นอกจากนี้คุณอาจจะตัดสินใจว่าคุณและคู่สมรสของคุณควรหุ้มคู่กันและกันหรือไม่ นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกที่จะลงทะเบียนเรียนในความพิการระยะสั้นหรือระยะยาวประกันทันตกรรมความครอบคลุมด้านวิสัยทัศน์ประเภทต่างๆของบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นตามกฎหมายและตัวเลือกอื่น ๆ อีกมากมาย บริษัท ส่วนใหญ่ให้การสมัครเรียนเป็นเวลาหนึ่งสัปดาห์และให้ข้อมูลความรู้เกี่ยวกับสัปดาห์ก่อนหน้านี้เท่านั้น!

นอกจากนี้โปรดทราบว่านายจ้างบางรายเสนอทางเลือกให้กับผู้ที่เลือกเป็นครั้งแรกเท่านั้น ตัวอย่างเช่นคุณอาจได้รับการประกันชีวิตและการประกันความพิการระยะยาวเท่านั้นในครั้งแรกที่คุณมีสิทธิ์ หากคุณไม่เลือกที่จะมีคุณอาจไม่สามารถลงทะเบียนอีกจนกว่าคุณจะมี "สถานะการเปลี่ยนแปลง" เช่นการแต่งงาน, ทารกเป็นต้น

นี่เป็นคู่มือที่หวังว่าจะช่วยคุณในการตัดสินใจที่ยากลำบากเหล่านี้

ประกันสุขภาพ

มีห้าประเภทหลักของการประกันสุขภาพ:

• กรมธรรม์ - องค์การดูแลสุขภาพ (เช่น Kaiser Permanente)
• POS - จุดบริการ
• PPO - องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ
• การป้องกัน - (แผนบริการสุขภาพที่ไม่มีเครือข่ายที่ต้องการ)
• HSA - บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ

แผนทั้งหมดมีบางอย่างที่เหมือนกัน:

• นำไปหักลดหย่อน - เป็นจำนวนเงินที่ต้องจ่ายก่อนที่ บริษัท ประกันจ่าย บางแผนละเว้นหักสำหรับการเข้าชมสุขภาพภาพไข้หวัด ฯลฯ
• Co-Insurance - หลังจากหักค่าใช้จ่ายแล้วคุณจะเข้าร่วมประกันร่วม นี่คือวิธีการเรียกเก็บเงินระหว่างคุณกับ บริษัท ประกันภัย การแยกทั่วไปคือ 80/20 โดยคุณจ่ายเงิน 20% ของค่าใช้จ่ายและ บริษัท ประกันภัยจะครอบคลุม 80% ที่เหลืออยู่ HMO จำนวนมากไม่ทำประกันร่วมคุณจะจ่ายเฉพาะหัก ประกันร่วมเป็นเรื่องธรรมดามากกับการประกันทันตกรรม
• พ็อกเก็ตสูงสุด - นี่คือจำนวนเงินสูงสุดที่คุณจะจ่ายออกจากกระเป๋าทุกปี ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณพบว่าการหักเงินและการจ่ายเงินชดเชยจะมีผลต่อจำนวนเงินสูงสุดที่วางอยู่ในกระเป๋าไหม แผนการบางอย่างเสนอเรื่องนี้ แต่หลายคนก็ทำไม่ได้
• เครือข่าย - กลุ่มผู้ให้บริการโรงพยาบาล ฯลฯ ที่คุณต้องใช้เพื่อให้ได้อัตราที่ดีที่สุด

ตอนนี้คุณเข้าใจพื้นฐานแล้วนี่คือวิธีการแบ่งประเภทประกันภัยแต่ละประเภท:

HMO

HMO มักใช้คอมมิชชั่นสำหรับบริการทั้งหมด (เป็นหัก) copay นี้ครอบคลุมบริการทั้งหมดที่แสดงในระหว่างการเยี่ยมชม ดังนั้นถ้าคุณไปทางกายภาพนี้มักจะครอบคลุมห้องปฏิบัติการการเยี่ยมชมแพทย์ ฯลฯ หากมี co-insurance ที่จำเป็นก็มักจะอยู่ที่โรงพยาบาลหรือการดูแลทางการแพทย์ขั้นสูง HMOs มักครอบคลุมบริการพื้นฐานทั้งหมดด้วย copay

ข้อดี: HMOs เสนอความคุ้มครองขั้นพื้นฐานที่ดีโดยมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่ากระเป๋าออกในระหว่างปี

จุดด้อย: มีทางเลือกน้อยลงในโรงพยาบาลและแพทย์เนื่องจากทุกสิ่งทุกอย่างต้องอยู่ในเครือข่าย

แผน POS

แผน POS คือแผน HMO ซึ่งรวมถึงแผนการชดใช้ค่าเสียหายที่อนุญาตให้คุณออกจากระบบเครือข่ายหากคุณเลือก

PPO

แผน PPO มักมีส่วนเกี่ยวข้องกับการหักเงินและประกันร่วม ถ้าคุณอยู่ภายในเครือข่ายสำหรับบริการขั้นพื้นฐาน (เช่นทางกายภาพ) นอกจากนี้ยังมี copays แต่ไม่สามารถหักหรือร่วมประกันได้ โดยปกติแล้วจะมีการจ่ายค่าภาษีเงินได้ ไม่ รวมทุกอย่าง. อาจครอบคลุมถึงการพบแพทย์ แต่อาจไม่ครอบคลุมการทดสอบในห้องปฏิบัติการ ด้วย PPO มีแผนประกันที่ไม่อนุญาตให้คุณพบแพทย์ที่คุณต้องการ แต่ค่าใช้จ่ายจะสูงขึ้น

ข้อดี: PPOs มีทางเลือกมากมายสำหรับหมอและโรงพยาบาล

จุดด้อย: ความคุ้มครองไม่ครอบคลุมเช่นเดียวกับ HMO และค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากกระเป๋ามักจะสูงกว่า

แผนการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน

นี่คือพื้นฐานที่สุดของการประกันสุขภาพและเป็นสิ่งที่ผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาวได้รับโดยทันที lapses ความคุ้มครองจากโรงเรียน / พ่อแม่จนกว่าพวกเขาจะได้รับความคุ้มครองผ่านนายจ้างของพวกเขา บางครั้งก็เป็นที่รู้จักกันในนามความหายนะ ซึ่งรวมถึงเงินที่สามารถหักลดหย่อน (โดยปกติคือ $ 500 +) และประเภทประกันภัยร่วมบางประเภทไปจนถึงจุดหนึ่ง (โดยปกติคือ $ 5,000 ถึง $ 10,000) ซึ่งเป็นค่าประกันที่ครอบคลุมส่วนที่เหลือ แผนนี้ได้รับการออกแบบให้เป็นทางเลือกสุดท้ายเนื่องจากคุณจะไม่ได้รับเงินค่าปรับ $ 500 ทุกแผน PPO และ POS รวมถึงสิ่งนี้

ข้อดี: ความคุ้มครองยังคงเหมือนเดิมสำหรับแพทย์หรือโรงพยาบาลที่เห็น เหมาะอย่างยิ่งสำหรับความคุ้มครองสุดท้ายในรีสอร์ทที่จะได้รับจนกว่าแผนประกันสุขภาพจะพร้อมใช้งาน

จุดด้อย: ค่าใช้จ่ายสูงมากหากแพทย์ต้องการ

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs)

HSA มีสองสิ่งที่แตกต่างกันคือบัญชีออมทรัพย์การรักษาพยาบาลแบบเลื่อนการชำระภาษีและแผนประกันสุขภาพที่ต้องชดใช้ค่าเสียหาย ขั้นแรกคุณให้เงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีในบัญชีออมทรัพย์ทางการแพทย์ หากเงินจำนวนนี้ถูกใช้เพื่อค่ารักษาพยาบาลเงินจะไม่ถูกเก็บภาษี หากคุณไม่ได้ใช้เงินนี้จะกลายเป็นเหมือน IRA และเมื่ออายุ 65 คุณสามารถถอนเงินโดยไม่มีการลงโทษ

สำหรับด้านแผนสุขภาพก็เป็นเหมือนแผนชดใช้ค่าสินไหมทดแทนในการที่จะได้รับการหักเงินสูง แต่พรีเมี่ยมต่ำ มักไม่มีเครือข่าย แผนนี้เหมาะสำหรับคนที่มีสุขภาพที่ต้องการความคุ้มครองภัยพิบัติที่ต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ของพวกเขาล่วงหน้า

ข้อดี: ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าต่ำความคุ้มครองยังคงเหมือนเดิมสำหรับแพทย์ทั้งหมดก่อนดอลลาร์ภาษีที่ใช้ หากคุณอายุน้อยและสุขภาพคุณจะได้รับเงินเพื่ออนาคต

จุดด้อย: หากจำเป็นต้องมีแพทย์หรือโรงพยาบาลค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อนจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ถ้าคุณเปลี่ยนไปใช้แผน HSA และคุณไม่มีเงินออมที่สร้างขึ้นคุณจะไม่ได้รับประโยชน์อะไรจากแผนทั้งหมด

สำหรับการศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้ถ้าคุณแข็งแรงฉันขอแนะนำ HMO หรือ HSA หากคุณไม่ได้รับการจ้างงานให้รับแผนชดเชยค่าเสียหายโดยเร็วที่สุด

ความคุ้มครองคู่: ถ้าคุณแต่งงานแล้วและทั้งคุณและคู่สมรสของคุณมีประกันทุกคนจะได้รับความคุ้มครองครอบครัวและคุ้มครองกัน ขึ้นอยู่กับแผนนี้มักจะกำจัด copays และ deductibles ของคุณและเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญจำนวนเงินที่ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายใน co-insurance

ประกันความพิการ

หลาย บริษัท ให้การประกันความพิการบางประเภท บางคนเสนอโดยอัตโนมัติในระยะสั้น แต่หลายคนต้องการให้คุณลงทะเบียนเรียน การประกันความพิการทั้งในระยะสั้นและระยะยาวเป็นเงินลงทุนที่ชาญฉลาดเนื่องจากค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยต่ำมากและสามารถประหยัดชีวิตทางการเงินของคุณหากคุณต้องปิดการใช้งาน นอกจากนี้กรมแรงงานประมาณการว่าเกือบหนึ่งในห้าคนทำงานจะกลายเป็นได้รับบาดเจ็บในงานที่ต้องการออกบางชนิด

ความพิการระยะสั้น

นี่เป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณหากการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยไม่ให้คุณทำงาน การจ่ายเงินโดยทั่วไปจะเตะขึ้นเมื่อคุณหมดประโยชน์จากนายจ้างทั้งหมด (เช่นลาป่วย) การชำระเงินมักจะเฉลี่ยประมาณ 40 ถึง 60% ของเงินเดือนของคุณ ระยะเวลาเป็นตัวแปร แต่หกเดือนเป็นเรื่องปกติธรรมดา

ความพิการระยะยาว

เปอร์เซ็นต์นี้จะให้เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณหากคุณเป็นผู้พิการอย่างถาวรและไม่สามารถได้รับค่าจ้าง นโยบายเหล่านี้มักจะมาถึงเมื่อนโยบายในระยะสั้นสิ้นสุดลง บางคนใช้เวลาประมาณ 5 ถึง 10 ปี แต่คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณมีจำนวน จำกัด จนกว่าคุณอายุ 65 ปี

อีกครั้งนโยบายเหล่านี้จะซื้อที่ดี! คุณควรลงทะเบียนเสมอเนื่องจากสามารถช่วยคุณให้รอดพ้นจากโลกแห่งความเจ็บปวดทางการเงิน!

ความครอบคลุมทันตกรรม

ความคุ้มครองด้านทันตกรรมเป็นอีกหนึ่งนโยบายการประกันที่ดีที่สุดของ บริษัท ที่พร้อมให้บริการ มันมักจะราคาถูกมากและจะช่วยให้ปากของคุณในการทำงาน การประกันทันตกรรมมักจะเกี่ยวข้องกับการตั้งค่าที่หักและร่วมประกัน (โดยปกติ 80/20) ความคุ้มครองทันตกรรมยังสามารถคู่กับคู่สมรสเพื่อให้คุณสามารถบางครั้งได้รับจากการหักลดหย่อน

ความคุ้มครองทันตกรรมส่วนใหญ่ช่วยให้คุณสามารถทำความสะอาดฟันได้ปีละสองครั้งและใช้รังสีเอกซ์ปีละครั้ง นี่จะทำให้คุณไม่มีโพรงและคุ้มค่ากับราคา

แผนทันตกรรมส่วนใหญ่จะเสียค่าใช้จ่ายเพียงประมาณ 200 เหรียญต่อปี!

วิสัยทัศน์ครอบคลุม

ความครอบคลุมของวิสัยทัศน์มักเป็นตัวเสริมการเลือกแผนสุขภาพแบบดั้งเดิมของคุณ หากคุณต้องการแว่นตาหรือที่อยู่ติดต่อขอแนะนำให้คุณได้รับความครอบคลุม มันก็เหมือนความคุ้มครองทางทันตกรรมในการที่มันมักจะถูกมาก ถ้าคุณได้รับยาหนึ่งใบต่อปีคุณมักจะออกมาข้างหน้าโดยการมีการครอบคลุมวิสัยทัศน์

ถ้าคุณมีตาที่ดีขอแสดงความยินดีคุณสามารถข้ามไปได้

บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น

ตัวเลือกใหม่ที่ค่อนข้างใหม่สำหรับพนักงานคือบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น มีบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นสำหรับการดูแลสุขภาพการดูแลเด็กการขนส่งและอื่น ๆ อีกมากมาย ประโยชน์ของบัญชีเหล่านี้คือคุณให้เงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีที่ตั้งไว้ล่วงหน้าเป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและคุณสามารถใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์ที่กำหนด (เช่นค่ารักษาพยาบาลค่ารักษาพยาบาลเป็นต้น)

บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นทุกประเภทมีลักษณะดังนี้:

Pre-เงินทุน: คุณต้องระบุจำนวนเงินที่คุณต้องการบริจาคให้กับ FSA ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนและคุณจ่ายเงินเข้าบัญชีของคุณด้วยเช็คเอาท์ สิ่งที่ยอดเยี่ยมก็คือในวันหนึ่งของปีแผนคุณจะได้รับสิทธิ์เข้าถึงจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณกำหนดแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้ชำระเงินจำนวนดังกล่าวก็ตาม ดังนั้นคุณจะได้รับเงินปลอดภาษีจากเงิน สิ่งที่ดีประการที่สองก็คือถ้าคุณออกจาก บริษัท คุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายต่อไปดังนั้นถ้าคุณใช้จ่ายเงิน FSA ทั้งหมด บริษัท จะให้เงินแก่คุณเล็กน้อยเนื่องจากต้องได้รับแท็บ

ใช้มันหรือสูญเสียมัน: ข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุดของแผนเหล่านี้คือคุณต้องใช้เงินเต็มจำนวนในระหว่างปีแผนหรือเสีย นี่เป็นเรื่องยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากคุณต้องใช้เงินทุนล่วงหน้า สำหรับ FSA สำหรับการดูแลสุขภาพบุคคลจำนวนมากก็จะซื้อยา OTC เพื่อรับเงินจากบัญชีของตน อย่างไรก็ตามตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2554 เป็นต้นไปคุณจะไม่สามารถซื้อยาที่ไม่ต้องสั่งโดยแพทย์โดยใช้ FSA จนกว่าคุณจะได้รับใบสั่งยาจากแพทย์ของคุณ

FSA เป็นเครื่องมือที่ช่วยประหยัดภาษีได้ดีหากใช้อย่างถูกต้อง ฉันใช้หนึ่งปีทุกครั้ง แต่ฉันมีส่วนร่วมเพียงไม่กี่ร้อยเหรียญเพื่อให้แน่ใจว่าฉันจะไม่สูญเสีย ฉันพบว่าเมื่อคุณได้รับบริการทางการแพทย์สองสามปีภายใต้เข็มขัดของคุณคุณสามารถใช้ข้อมูลดังกล่าวเพื่อประเมินค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพได้มาก หากคุณใช้ผลิตภัณฑ์เช่น Personal Capital คุณสามารถติดตามค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลโดยอัตโนมัติได้

ความคุ้มครองอื่น ๆ

บริษัท หลายแห่งเสนอเรื่องความคุ้มครองอื่น ๆ เช่นโปรแกรมกลุ่มตามกฎหมายหรือการออกกำลังกาย ข้อเสนอเหล่านี้อาจเป็นข้อเสนอที่ดี แต่ก็เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเลือกซื้อสินค้า คุณอาจตระหนักว่ามีข้อ จำกัด หลายประการสำหรับนโยบายและแผนงานที่นายจ้างเสนอ

ด้วยตัวเลือกการครอบคลุมทั้งหมดให้แน่ใจว่าได้อ่านอย่างละเอียดผ่านวัสดุใด ๆ ที่ให้ไว้ นอกจากนี้นายจ้างจำนวนมากยังเสนอเครื่องคิดเลขเพื่อตรวจสอบต้นทุนที่แตกต่างกันของแต่ละแผนเพื่อให้คุณสามารถเห็นสิ่งที่คุณจ่ายจริง

ฉันหวังว่าบทความนี้จะช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจได้ กรุณาแบ่งปันความคิดหรือความคิดเห็นที่คุณอาจมี!