เงิน

ความจริงที่น่าตกใจเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณ - และอย่างใดอย่างหนึ่งที่สำคัญจริงๆ

ความจริงที่น่าตกใจเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณ - และอย่างใดอย่างหนึ่งที่สำคัญจริงๆ

ฉันสาบานว่าอย่างน้อยวันละครั้งฉันเห็นโฆษณาที่เปิดเผย "คลิกที่นี่เพื่อตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ!"

จำนวน บริษัท ที่เห็นได้ชัดว่าคะแนนเครดิตของฉันงงงวย

บางคนอาจสงสัยเช่นกัน: ทำไม เป็น มีคะแนนเครดิตมากมายหรือไม่? มีอะไรอีก, คนที่จริงเรื่อง? เป็นที่หนึ่งที่ดีกว่าอีกหรือ?

นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องทราบเกี่ยวกับคะแนนเครดิตและวิธีการที่พวกเขามีผลต่อคุณและเงินสดของคุณ

คะแนนเครดิตคืออะไร?

คะแนนเครดิตของคุณคือตัวเลขสามหลักจากประวัติการชำระเงินการใช้เครดิตความยาวของประวัติเครดิตความหลากหลายของเครดิตเครดิตใหม่และปัจจัยอื่น ๆ

มันคือ วัดความสามารถในการจัดการเงินในอดีตได้ดีเพียงใดและมักใช้เป็น a ตัวบ่งชี้ว่าคุณจะจัดการเงินได้ดีแค่ไหนในอนาคต.

ธนาคารและ บริษัท บัตรเครดิตใช้เพื่อตรวจสอบว่าพวกเขาต้องการให้ยืมเงินกับคุณหรือไม่และในอัตราใด

คะแนนมีตั้งแต่ 300 ถึง 900 คะแนนโดยคะแนนเฉลี่ยสูงกว่า 650 โดยทั่วไปถือว่า "ดี" โดยผู้ให้กู้ หากคะแนนต่ำกว่านั้นคุณอาจต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

เหตุใดฉันจึงมีคะแนนเครดิตมาก

คะแนนเครดิตที่เป็นที่รู้จักกันดีและใช้กันอย่างแพร่หลายคือคะแนน FICO ซึ่งสร้างขึ้นโดย Fair Isaac Corporation ซึ่งเป็น บริษัท ซอฟต์แวร์แห่งแคลิฟอร์เนีย

แม้ว่าจะไม่ใช่หน่วยงานรายงานเครดิต FICO ใช้ข้อมูลจากหน่วยงานรายงานเครดิตแห่งชาติสามแห่งคือ Equifax Experian และ TransUnion เพื่อสร้างคะแนนเครดิต FICO

แน่นอน Equifax, Experian และ TransUnion ยังมีคะแนนเครดิตของตนเอง

นอกจากนี้ยังมีคะแนนที่เพิ่มขึ้นอีกและเรียกว่า VantageScore เช่น FICO จะใช้ข้อมูลจากหน่วยงานรายงานหลักสามแห่งเพื่อสร้างคะแนน

จากนั้นมีคะแนนเครดิต "ฟรี" จากไซต์เช่น Credit Karma และ Quizzle

แต่ละองค์กรและสำนักเครดิตใช้รูปแบบการให้คะแนนที่แตกต่างกัน หนึ่งอาจใช้ข้อมูลประเภทต่างๆหรือใช้ข้อมูลเดียวกัน แต่ให้น้ำหนักแตกต่างกัน

นอกจากนี้ยังมีคะแนนแตกต่างกันภายในแต่ละหน่วยงานขึ้นอยู่กับอุตสาหกรรม - หนึ่งคะแนนสำหรับการจำนองหนึ่งสำหรับสินเชื่อรถยนต์และอื่น ๆ บริษัท เหล่านี้มักอัปเดตสูตรของตนซึ่งจะส่งผลให้ได้คะแนนใหม่

"จริงๆคนสามารถมีคะแนนเครดิตมากที่สุดเท่าที่มีรูปแบบการให้คะแนนเครดิต" โทมัสไบรท์โฆษกของ ClearPoint กลุ่มการศึกษาด้านการเงินที่ไม่หวังผลกำไรกล่าว

โปรดทราบ: บริษัท เหล่านี้ทั้งหมดมี แสวงหาผลกำไร.

เหตุใดจึงมีคะแนนเครดิตที่แตกต่างกันมากมาย คำตอบสั้น ๆ ก็เพราะว่า ใครบางคนสามารถทำเงินได้. โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องจ่ายเงินระหว่าง 15 ถึง 20 เหรียญเพื่อตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ

ประเด็นคะแนนเครดิตใด

แรงจูงใจกันคะแนนเครดิตเป็นประโยชน์และจำเป็นสำหรับการได้รับเงินกู้หรือบัตรเครดิต

คะแนนที่ใช้โดยผู้ให้กู้มีความแตกต่างกันออกไป แต่สิ่งสำคัญที่ต้องจำคือ คะแนนเครดิตที่คุณเห็นทางออนไลน์น่าจะต่างจากที่ผู้ให้กู้ของคุณเห็น.

ยกตัวอย่างเช่น Equifax วางคำปฏิเสธนี้ลงบนเว็บไซต์ของตนว่า "คะแนน Equifax Credit ขึ้นอยู่กับรูปแบบคะแนนเครดิต Equifax และไม่เหมือนกับคะแนนที่บุคคลที่สามใช้เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือของคุณ"

คะแนน FICO ยังคงใช้กันอย่างแพร่หลายในหมู่ผู้ให้กู้ แต่สูตรการให้คะแนนหลายสิบรายการส่งผลให้คุณมีคะแนน FICO หลายแบบ

ผู้ให้กู้บางรายยังมีรูปแบบการให้คะแนนของตัวเอง

หนึ่งในความเข้าใจผิดที่ใหญ่ที่สุดเกี่ยวกับคะแนนเครดิตคือความคิดที่ว่าคนที่เราเห็นคือผู้ให้กู้รายเดียวกันเห็น

นี่เป็นเรื่องที่น่าหงุดหงิดที่สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคของรัฐบาล (CFPB) เนื่องจากผู้คนจ่ายเงินเพื่อดูคะแนนเครดิตของพวกเขาโดยอิงตามสมมติฐานเดียวกันกับที่ผู้ให้กู้ของตนจะใช้ในการตัดสินใจทางการเงิน

ผู้บริโภคมักจะประหลาดใจและหงุดหงิดเมื่อไม่ได้รับเงื่อนไขทางการเงินที่พวกเขาคาดหวังจากคะแนนเครดิตที่พวกเขาจ่ายเพื่อดู

"มีแนวโน้มว่าผู้บริโภคจำนวนมากไม่ถูกต้องเชื่อว่าคะแนนที่พวกเขาซื้อเป็นคะแนนเดียวกับที่ผู้ให้กู้ใช้ในการประเมินการใช้เครดิตของพวกเขา" CFPB กล่าว

"แท้จริงหลายสิบรูปแบบเครดิตที่แตกต่างกันจะถูกใช้โดยผู้ให้กู้ FICO มีเพียง 49 แบบคะแนนเครดิตเท่านั้น "

บรรทัดด้านล่าง: คะแนนที่สำคัญคือคะแนนที่ใช้โดยผู้ให้กู้ของคุณซึ่งคุณไม่สามารถเข้าถึงด้วยตัวคุณเองได้ คะแนนอื่น ๆ มีการศึกษาและสามารถให้ค่าประมาณว่าคุณกำลังทำอะไร แต่อาจไม่ตรงกับคะแนนที่ผู้ให้กู้ของคุณดึง

CFPB พบผู้บริโภคประมาณ 20% -27% มีแนวโน้มที่จะเห็นคะแนนเครดิตที่แตกต่างจากคะแนนที่ใช้โดยผู้ให้กู้ซึ่งเพียงพอที่จะทำให้เครดิตมีคุณภาพดีขึ้น

สำนักพิมพ์กล่าวว่า "ผู้บริโภคควรหลีกเลี่ยงการพึ่งพาคะแนนที่ตนซื้อเพื่อเป็นพื้นฐานในการประเมินความน่าเชื่อถือของตนในการตัดสินใจที่สำคัญเกี่ยวกับการได้รับเครดิต"

"ผู้บริโภคแต่ละรายควรเตรียมพร้อมสำหรับความเป็นไปได้ว่าคะแนนที่เขาเห็นมีความหมายแตกต่างจากคะแนนที่ใช้โดยผู้ให้กู้"

ฉันควรรู้อะไรเกี่ยวกับคะแนนเครดิต

ดังนั้นคุณมีคะแนนที่แตกต่างกันและคุณไม่สามารถคาดเดาคะแนนเครดิตของคุณจะมีลักษณะเป็นอย่างไรกับผู้ให้กู้ของคุณ

ตอนนี้อะไรล่ะ?

สิ่งสำคัญที่ต้องตรวจสอบคะแนนการศึกษาฟรีหรือการศึกษาเหล่านี้เป็นประจำเพื่อให้ทราบว่าคะแนนของคุณเป็นอย่างไร นอกจากนี้คุณควรตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อหาข้อผิดพลาดและเพื่อป้องกันการโจรกรรมข้อมูลประจำตัว

"ไม่คำนึงถึงรูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่ใช้ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องที่ไม่ถูกต้องในไฟล์ของผู้บริโภค (เช่นบัญชีที่ยังไม่ชำระซึ่งไม่ใช่บัญชีของผู้บริโภคบัญชีที่ระบุว่าได้รับการชำระเงินช้าซึ่งได้รับการชำระเงินตรงเวลา) สามารถทำร้ายคะแนนเครดิตของผู้บริโภคได้" รายงาน CFPB กล่าว

คุณสามารถตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณทุกๆ 12 เดือนที่ AnnualCreditReport.com สำนักงานกฎหมายแห่งชาติทั้งสามแห่งต้องเป็นไปตามกฎหมายของรัฐบาลกลางเพื่อให้รายงานเหล่านี้เป็นประจำทุกปีแก่คุณโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย

สิ่งสำคัญคือต้องซื้อสินค้าเพื่อขอสินเชื่อ - แม้ว่าผู้ให้กู้จะเห็นคะแนนเท่ากัน แต่ผู้ให้กู้อาจเสนอเงื่อนไขการกู้ยืมที่ต่างกันตามหลักเกณฑ์ภายในและส่วนอื่น ๆ ของผลงานทางการเงินของคุณ

Bright แนะนำให้ทำความคุ้นเคยกับพื้นฐาน - เรียนรู้องค์ประกอบดิบของคะแนนเครดิตเพื่อให้คุณทราบว่าการกระทำของคุณส่งผลต่อความสามารถในการรับเครดิตอย่างไร

ไม่ว่าคะแนนเครดิตใดที่ผู้ให้กู้ของคุณใช้ตราบเท่าที่ยังดีอยู่ จ่ายเงินตามกำหนดเวลาและเต็มจำนวนทุกเดือน การมีเครดิตที่ดีช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในระยะยาว

"ถ้าคุณกังวลเกี่ยวกับสิ่งหนึ่งที่ควรจะเป็นวันที่ครบกำหนด (ในตั๋วเงินของคุณ) ในแต่ละเดือน" Bright กล่าว "แม้จะมีความซับซ้อนนี้ทั้งหมดอาจจะดูเหมือนในตอนแรกเพียงแค่มีประวัติการชำระเงินที่สมบูรณ์แบบจะทำสิ่งมหัศจรรย์สำหรับคะแนนของคุณ."

Turn ของคุณ: คุณคิดอย่างไรเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณ?

ซาร่าห์คูต้าเป็นนักข่าวการศึกษาในโบลเดอร์โคโลราโดที่มีใจชอบในการจัดงานวันหยุดสุดสัปดาห์การตกแต่งเฟอร์นิเจอร์และข้อเสนอที่ดี ค้นหาเธอใน Twitter: @sarahkuta


โพสต์ความคิดเห็นของคุณ