ข้อดีข้อเสียของการใช้ข้อตกลงแบ่งปันรายได้สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล

คุณอาจเคยได้ยินคำนี้ลอยตัวไป: ข้อตกลงแบ่งปันรายได้

ส่วนใหญ่ - ถ้า คุณได้ยินเรื่องนี้แล้ว - คุณเคยได้ยินข้อตกลงแบ่งปันรายได้เป็นวิธีอื่นในการจ่ายค่าเล่าเรียน

มีโอกาสมากขึ้น? คุณไม่เคยได้ยินพวกเขาเลย และมีสิ่งที่ต้องเรียนรู้มากมาย

ข้อตกลงแบ่งรายได้ได้รับความนิยมในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเพื่อหลีกเลี่ยงหนี้เงินกู้ของนักเรียนรายใหญ่

นักเรียนสามารถทำข้อตกลงกับผู้สนับสนุนเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการศึกษา ในการแลกเปลี่ยนนักเรียนตกลงที่จะจ่ายร้อยละคงที่ของรายได้ของพวกเขาหลังจากสำเร็จการศึกษาเป็นเวลาหลายปี

ในรูปแบบนี้ผู้กู้และผู้ให้กู้มีพื้นการพนันกับความสำเร็จของการศึกษาของผู้กู้

แต่ไม่ได้เป็นเพียงแค่เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา: สัญญาแบ่งรายได้สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลกำลังเข้าสู่ตลาด

Align เป็น บริษัท ที่เสนอข้อตกลงเกี่ยวกับส่วนแบ่งรายได้ในจอร์เจียอิลลินอยส์มลรัฐนิวเม็กซิโกและยูทาห์สำหรับการรวมหนี้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลเพื่อวางแผนจัดงานแต่งงานของคุณและอธิบายถึงสิ่งเหล่านี้ดังนี้

"ข้อตกลงแบ่งปันรายได้ (ISA) ช่วยให้คุณได้รับเงินเพื่อแลกกับเปอร์เซ็นต์ของรายได้ในอนาคตของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่ง

"มันคล้ายกับเงินกู้ส่วนบุคคล แต่การชำระเงินของคุณเนื่องจากมีส่วนเกี่ยวข้องกับรายได้ของคุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นและสามารถไปถึงศูนย์ถ้าคุณตกงาน"

ข้อตกลงในการแชร์รายได้อย่างไร

แตกต่างจากเงินกู้การชำระเงิน ISA ของคุณต่อผู้ให้กู้จะไม่ขึ้นกับการชำระคืนเงินต้น (จำนวนเงินที่ยืมมา) แต่คุณจ่ายเปอร์เซ็นต์ที่ตกลงไว้ในรายได้ของคุณเป็นจำนวนปีที่ตกลงกันไว้และผู้ให้กู้ได้รับเงินคืน (บวกบางส่วน) หรือไม่

สำหรับนักเรียนที่ลงทะเบียน ISA เพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนข้อตกลงนี้อาจมีความเสี่ยงหรือเป็นประโยชน์ต่อทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้

หากผู้กู้ได้รับงานที่ต้องจ่ายเงินหลังจากจบการศึกษาพวกเขาจะจ่ายเงินให้มาก อาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาแบบดั้งเดิม ในความโปรดปรานของนักเรียนแม้ว่าหากพวกเขายังคงว่างงานหรือมีรายได้น้อยมากพวกเขาจะจ่ายเงินน้อยลงซึ่งอาจน้อยกว่าจำนวนเงินกู้

ส่วนแบ่งรายได้จากสัญญาเงินกู้ส่วนบุคคลมีความเสี่ยงน้อยกว่าทั้งสองฝ่าย

ขนาดและเงื่อนไขของข้อตกลงเหล่านี้ทำให้พวกเขาไม่ได้แสดงละครมากนักกว่าค่าเล่าเรียนที่จ่ายสำหรับวิทยาลัย จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถยืมผ่าน Align คือ 12,500 เหรียญ คุณสามารถจ่ายเงินได้มากที่สุดคือ 10% ของรายได้ของคุณ (โดยปกติจะน้อยกว่า) และระยะเวลาที่ยาวที่สุดคือ 5 ปี

ความแตกต่างที่สำคัญอื่น ๆ คือคุณต้องใช้งานเต็มเวลาเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ ISA ที่มี Align คุณไม่ได้เล่นการพนันในรายได้ที่ไม่รู้จักในอนาคต คุณกำลังทำงานกับสิ่งที่คุณมีอยู่แล้ว - และปล่อยให้มีพื้นที่สำหรับความประหลาดใจในอนาคต

และแน่นอนคุณสามารถใช้เงินที่คุณยืมเพื่ออะไรไม่ใช่แค่โรงเรียน

สัญญาแบ่งปันรายได้มีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

แตกต่างจากเงินกู้แบบเดิมคุณไม่ได้จ่ายดอกเบี้ย จำนวนเงินที่ผู้ให้ยืมทำขึ้นจากข้อตกลงส่วนแบ่งรายได้ของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณมีการผันผวนตามช่วงเวลาอย่างไร

โปรแกรม Purdue University เปิดตัวเมื่อปีที่แล้วสำหรับนักเรียนที่ชำระเงินด้วยยอดที่ 2.5 เท่าของจำนวนเงินกู้เริ่มแรก แม้ว่าคุณจะทำเงินได้ดี แต่คุณก็จะต้องหยุดจ่ายเงินเมื่อคุณทำเครื่องหมายนั้น

สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล Align กล่าวว่าเปอร์เซ็นต์ที่คุณจะจำนำ "จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆเช่นจำนวนเงินที่คุณต้องการความยาวของสัญญาระดับรายได้และความน่าเชื่อถือของคุณ"

เงินให้กู้ยืมของ Align ไม่ได้มีวงเงิน แต่ผู้กู้สามารถซื้อสัญญาได้ตลอดเวลา เป็นการป้องกันที่ทำให้คุณไม่ต้องเสียค่าจ้างมากเกินไปถ้ารายได้ของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมาก การกู้ยืมเงินเริ่มต้นน้อยกว่าจำนวนเงินกู้และจะลดลงทุกเดือนในขณะที่คุณดำเนินการชำระเงินต่อ

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณยืม 5,000 เหรียญจาก Align เพื่อซื้อรถใหม่ (ใช้แล้ว)

ถ้าคุณทำงานเต็มเวลาสำหรับเงินเดือน 40,000 เหรียญและคุณจะต้องจ่ายเงิน 5% ของรายได้เป็นเวลา 3 ปีคุณต้องจ่ายเงิน 6,000 ถึง 167 เหรียญต่อเดือน

แต่บางทีหลังจากสองปี (คุณได้จ่ายเงิน 4,000 เหรียญ) คุณจะได้งานใหม่ด้วยเงินเดือน 60,000 เหรียญ

คุณสามารถเก็บ ISA ของคุณจ่าย $ 250 ต่อเดือนและส้อมมากกว่ารวม $ 7,000 - $ 2,000 มากกว่าเงินกู้เดิมของคุณ!

หรือคุณสามารถซื้อได้ทันทีสำหรับเงินก้อนและจ่ายเงินน้อยลง

ประโยชน์ของสัญญาแบ่งปันรายได้

ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของคุณที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับข้อตกลงการแบ่งปันรายได้อาจจะง่ายกว่าที่มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้แบบดั้งเดิม นอกจากนี้ยังอาจมีราคาถูกในระยะยาวและ / หรือราคาไม่แพงในระยะสั้น

ไม่ว่าคุณจะยืมเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนหรือต้องการที่จะออกเงินกู้ส่วนบุคคลสำหรับสิ่งอื่นใดรายได้ในอนาคตของคุณจะกำหนดว่า ISA เหมาะสำหรับคุณหรือไม่

หากคุณทำงานเต็มเวลาที่หนังสือพิมพ์ท้องถิ่นตัวอย่างเช่น ISA น่าจะมีเสน่ห์มากกว่าเงินกู้แบบดั้งเดิม

ความไม่แน่นอนของอุตสาหกรรมอาจหมายถึงงานประจำ (และเงินเดือน) ที่มีบ่อยครั้งสำหรับคุณในอนาคตอันใกล้นี้ - และบางทีอาจเป็นเรื่องการปลดพนักงานที่ไม่คาดฝัน การชำระเงินของคุณจะแปรผันตามเงินเดือนที่เปลี่ยนแปลงไปดังนั้นพวกเขาจึงต้องการให้ทันกับการชำระคืนเงินกู้แบบเดิมมากกว่า

หากคุณเป็นวิศวกรและมีเครดิตที่ดีคุณอาจจะได้รับการจัดการที่ดีขึ้นกับเงินกู้แบบเดิม ความต้องการสูงและเงินเดือนสูงในสาขาของคุณหมายความว่าคุณอาจไม่ต้องกังวลเรื่องการชำระคืนเงินกู้เป็นรายเดือน

ตัวเลือกทั้งสองจะขึ้นอยู่กับตัวแปรมากมายดังนั้นให้เรียกใช้สถานการณ์บางอย่างสำหรับสถานการณ์ของคุณเองก่อนที่จะทำการตัดสินใจใด ๆ

ประโยชน์อย่างหนึ่งของข้อตกลงแบ่งปันรายได้ที่คุณจะไม่ได้รับจากผู้ให้กู้รายเดิมคือการลงทุนในความสำเร็จของพวกเขา

"เนื่องจากผู้ให้กู้มีส่วนได้เสียในอนาคตของนักเรียน ISAs จะให้คำปรึกษาและให้คำปรึกษาแก่บริการต่างๆทั้งหลังและหลังเลิกเรียน"

Align ทำให้ความมุ่งมั่นคล้ายกับลูกค้าสินเชื่อบุคคลที่ตกงาน "เรามีส่วนร่วมทางการเงินในความสำเร็จของคุณดังนั้นเราจึงมีบริการที่หลากหลายเพื่อช่วยให้คุณกลับมาใช้ชีวิตได้ดีขึ้นรวมถึงการทบทวนงานและความช่วยเหลือในการค้นหางาน"

ด้วยการจัดตำแหน่งผู้กู้ที่ตกงานจะไม่ต้องชำระเงินในช่วงหลายเดือนที่ไม่มีงานทำและพวกเขาไม่จำเป็นต้องชำระเงินด้วยเช่นกัน

ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมไม่ให้สิ่งที่เกิดขึ้นกับงานของคุณดังนั้นการลงทุนครั้งนี้เป็นการต้อนรับที่ดี!

ข้อเสียของข้อตกลงแบ่งปันรายได้

"ผู้คลางแค้นในการแบ่งรายได้มักจะเปรียบเทียบแนวความคิดกับภาระผูกพันที่ถูกผูกมัดไว้" Investopedia กล่าวว่านักเรียนจะได้รับรายได้ในอนาคต

นี่เป็นคำวิพากษ์วิจารณ์อย่างสุดขีด แต่ความวิตกกังวลถูกต้อง: คุณเสี่ยงต่อการสูญเสียเงินจำนวนมากที่ไม่จำเป็นถ้ารายได้ของคุณเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

แต่การป้องกันบางอย่างอยู่ในสถานที่เพื่อให้มันมีผลผูกพันน้อยกว่าการเป็นคนรับใช้ที่ถูกผูกมัด

Purdue ของการชำระหนี้ 250% ไม่น่าแปลกใจ แต่อย่างน้อยก็มีอยู่เพื่อปกป้องผู้สำเร็จการศึกษา เลือกที่จะซื้อสัญญาสำหรับเงินก้อนหนึ่งหมายความว่าถ้ารายได้ของคุณเพิ่มขึ้นคุณสามารถยุติข้อตกลงของคุณและรักษาเงินเดือนของคุณใหม่สำหรับตัวคุณเอง

ข้อตกลงเกี่ยวกับส่วนแบ่งรายได้เป็นวิธีปฏิบัติที่ค่อนข้างใหม่ในสหรัฐฯดังนั้นผู้มีปัญหาจึงมองเห็นการพัฒนาของพวกเขา

ในขณะเดียวกันเรายินดีที่จะเห็นตัวเลือกใหม่สำหรับผู้กู้

ในฐานะนักเขียนด้านการเงิน James Surowiecki เขียนใน "The New Yorker" ในปี 2013 เมื่อผู้ให้กู้ Upstart เพิ่งเริ่มทำสัญญาแบ่งรายได้สำหรับการเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็ก:

"วิธีการกู้ยืมแบบเก่าถูกบอกกล่าวในโลกที่ตลาดงานมีเสถียรภาพและทุกคนมีรายได้ที่มั่นคง โลกแห่งการทำงานกำลังมีการเปลี่ยนแปลง ทางการเงินของเราก็จำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงเช่นกัน "

Turn ของคุณ: คุณจะยื่นขอข้อตกลงแบ่งปันรายได้แทนการกู้ยืมแบบเดิมหรือไม่?

Dana Sitar (@ danasitar) เป็นนักเขียนอาวุโสของ The Penny Hoarder เธอเขียนขึ้นเพื่อ Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest และอื่น ๆ พยายามสร้างอารมณ์ขันในทุกที่ที่ได้รับอนุญาต (และบางครั้งก็ยังไม่เป็นเช่นนั้น)