นี่คือวิธีการนี้ 26 ปี Old Hiked คะแนนเครดิตของเธอ 164 คะแนน

ที่ 26 Kelsey Buxton นั่งอยู่บน $ 22,000 ของหนี้บัตรเครดิตซบเซา

เธอเคยทำงานเป็นผู้จัดการโครงการสำหรับธุรกิจที่แฟนหนุ่มคนนั้นตั้งขึ้น แต่เมื่อทั้งคู่เลิกกัน Buxton เสียงานของเธอและรายได้ที่สำคัญของเธอ

เธอต้องจ่ายค่าเช่าอพาร์ทเมนต์ที่ดีและจ่ายเงินค่ารถที่ดี ตอนนี้เธอไม่สามารถจะเก็บเงินเหล่านี้ได้

บักซ์ตันขุดเงินออมของเธอและเอาเงินออกจากตลาดหุ้นเพื่อให้จบตรง

"แต่มันก็เร็วมาก" เธอกล่าว

เธอเริ่มพึ่งพาบัตรเครดิต

บักซ์ตันได้ทำงานอีกครั้งคราวนี้ในฐานะผู้ช่วยผู้บริหาร แต่รายได้ของเธอยังคงลดลงเหลือเพียงไตรมาสเดียวกับที่เธอเคยทำไว้

ขณะที่บักซ์ตันยังคงคิดค่าบริการยอดบัตรเครดิตของเธอเพิ่มขึ้น - อัตราดอกเบี้ยไม่ได้ช่วย - และคะแนนเครดิตของเธอจึงลดลง เธอรู้สึกติดอยู่

เจ็ดเดือนต่อมาเธอได้รับการว่าจ้างให้เป็นผู้ซื้อสื่อใน Penny Hoarder (Whoo!) เมื่อนั้นเธอก็มีโอกาสกลับมาสำรวจความเสียหายที่เกิดขึ้น

Buxton เริ่มจ่ายหนี้ 22,000 ดอลล่าร์ในบัตรเครดิตอย่างไร

ตอนแรกกลยุทธ์ของ Buxton คือการรวมหนี้สินของเธอ

เธอจ่ายเงินประมาณ 700 ถึง 800 เหรียญต่อเดือนในการชำระเงินขั้นต่ำ แต่อัตราดอกเบี้ย (ขึ้นไป) 29% เมื่อการ์ดแปดใบเก็บสะสม การรวมตัวจะทำให้การชำระเงินของเธอคลี่คลายลงด้วยความนึกคิดด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า (หรืออย่างน้อยก็เพียงหนึ่งอัตราดอกเบี้ย)

เธอติดต่อตันของบริการรวมหนี้

"พวกเขาทั้งหมดโดยทั่วไปบอกฉันว่าฉันถูกเมาจนกว่าฉันจะยื่นล้มละลายหรือยื่นแผนการจ่ายความยากลำบากซึ่งหมายความว่าฉันจะสูญเสียบัตรเครดิตทั้งหมดของฉัน" เธอกล่าว

เธอเริ่มเอื้อมมือออกไปให้กับธนาคารเพื่อรีไฟแนนซ์หนี้ของเธอ แต่เธอก็ยังปฏิเสธไม่รับกับ VantageScore 568 ของเธอ

จากนั้นป้ายบอกทางปรากฏขึ้นที่หน้าประตูบ้านของเธอ

ไม่มีจริงๆ. นี่ไม่ใช่ความคิดโบราณ บักซ์ตันกลับบ้านจากที่ทำงานในวันหนึ่งและพบใบปลิวสำหรับพุ่งพรวดด้วยรหัสข้อเสนอพิเศษ รู้สึกราวกับว่าเธอออกจากตัวเลือกอื่น ๆ เธอเริ่มที่จะวิจัยแพลตฟอร์มให้ยืม

ตามที่ปรากฎ, พุ่งพรวด ไม่สนใจมากเกี่ยวกับคะแนนเครดิตที่น่าสงสารของเธอ

แทนที่จะใช้ตัวเลข 3 หลักอย่างเคร่งครัดแม้ว่าจะต้องมีคะแนน FICO อย่างน้อย 620 ก็ตามแพลตฟอร์มนี้ยังใช้ภาษามาร์คอัปอัจฉริยะประดิษฐ์ (ซึ่งเป็นที่รู้จักกันในชื่อ "งานเขียนโปรแกรมคอมพิวเตอร์") เพื่อระบุผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

เพื่อรับใบเสนอราคาฟรีของเขาบักซ์ตันป้อนจำนวนเงินที่เธอต้องการที่จะยืมรวมทั้งรายละเอียดส่วนบุคคลเช่นระดับการศึกษาสูงสุดของเธอ (ปริญญาตรีด้านชีววิทยาจาก Rensselaer Polytechnic Institute) เธอยังตอบคำถามเกี่ยวกับงานของเธอประสบการณ์และรายได้

ด้วยการแสดงศักยภาพของเธอ Buxton ได้รับการอนุมัติภายในเวลาไม่ถึงสองวัน ภายในหนึ่งสัปดาห์เงินกู้อยู่ในบัญชีธนาคารของเธอ

"เหตุผลที่ฉันคิดว่าฉันได้รับเงินกู้เป็นเพราะวิทยาลัยฉันไป" Buxton กล่าวว่า "พวกเขาใช้เวลาที่คุณไปโรงเรียนและสิ่งที่คุณจบการศึกษาโดยคำนึงถึงรายได้ของคุณ" ดังนั้นแม้ว่าเครดิตของฉันจะแย่มาก แต่ฉันก็มีศักยภาพ "

บักซ์ตันให้โอกาสนี้เงินกู้ที่พุ่งพรวดทำให้สถานะทางการเงินของเธอพลิกคว่ำ - แต่ในทางที่ดี

เงินกู้ที่พุ่งพรวดเปลี่ยนเป็นเกมทางการเงินของบักซ์ตันอย่างไร

สรุปอย่างรวดเร็ว: ก่อนเงินกู้ห้าปีของ Buxton จาก Upstart เธอกำลังจ่ายเงินขั้นต่ำประมาณ $ 700 ถึง $ 800 ต่อเดือน ซึ่งโดยพื้นฐานแล้วจะครอบคลุมดอกเบี้ยบัตรเครดิตซึ่งทำให้เธอเคาะลงถึง 29% ในบางกรณี

ในขณะที่คะแนน FICO ของเธอเท่ากับ 654 VantageScore ของเธอพุ่งขึ้นเป็น 568 คะแนน (คะแนนเครดิตที่แตกต่างกันทั้งหมดออกไป)

หลังจากเงินกู้หรือไม่?

การชำระเงินรายเดือนของ Buxton อยู่ที่ 518 เหรียญ แต่เธอจ่ายเงิน 600 ดอลลาร์ต่อเดือนและเกือบครึ่งหนึ่งของเงินที่จ่ายไป อัตราดอกเบี้ยของเธอลดลงถึง 16.12% ซึ่งช่วยประหยัดเงินได้มากกว่า 12,000 เหรียญโดยรวม

เธอเอาเงินกู้ยืมห้าปี แต่ด้วยการขับรถของเธอที่จะจ่ายมันออก Buxton ควรจะบ้านฟรีในประมาณสามปี

VantageScore ของเธอยังได้รับการตอบรับเป็นอย่างดี ตอนนี้มันเป็น 732 ซึ่งทำให้เธอสามารถย้ายเข้ามาเช่าใหม่ได้

Buxton กล่าวว่า เงินกู้นี้ ทำให้เธอสบายใจในหลาย ๆ ด้านรวมถึงการเผชิญหน้ากับเหตุฉุกเฉินที่อาจเกิดขึ้น

"(บัตรเครดิตของฉัน) ทั้งหมดหมดไปดังนั้นถ้าฉันวิ่งเข้าไปในเหตุฉุกเฉินฉันมีทางเลือกเป็นศูนย์" เธอกล่าว "ฉันไม่ได้ใช้พวกเขามากในขณะนี้ แต่มันเป็นเรื่องดีที่รู้ว่าพวกเขาอยู่ที่นั่นด้วยยอดคงเหลือ $ 0 ดังนั้นฉันจะไม่เมาอย่างสิ้นเชิง"

Buxton กล่าวตั้งแต่ ยืมเงินกับ Upstartเธอรู้สึกโล่งอกมาก แน่นอนว่าเธอยังคงเป็นหนี้ แต่ก็เป็นสิ่งที่เธอสามารถจัดการได้

"ในที่สุดฉันรู้สึกเหมือนฉันมีการควบคุมเล็กน้อย" เธอกล่าว "มันเป็นเรื่องดีที่จะเห็นทุกเดือนว่ามากกว่าครึ่งหนึ่งของสิ่งที่ฉันจ่ายเงินไปสู่หลักแทนที่จะโยนเงินลงท่อจ่ายดอกเบี้ยบัตรเครดิต

"มันเหมือนกับว่าฉันสามารถมองเห็นแสงที่ปลายอุโมงค์ตอนนี้ได้"

Carson Kohler (@CarsonKohler) เป็นนักเขียนที่ The Penny Hoarder