จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณยื่นขอล้มละลาย? นี่คือสิ่งที่คาดหวัง

มีฉากพิเศษจาก "The Office" ที่ฉันรัก

ไมเคิลสกอตต์ผู้จัดการประจำภูมิภาคของ บริษัท กระดาษ Dunder Mifflin กำลังประสบปัญหาเรื่องเงินอยู่ ตามคำแนะนำของเพื่อนร่วมงานเขาเดินเข้าไปในห้องทำงานและตะโกนว่า "ฉัน ประกาศ. การล้มละลาย!"

สมมติว่านี่เป็นเคล็ดลับแล้วไมเคิลก็เริ่มตัดบัตรเครดิตทั้งหมดของเขา

ไม่เร็วนัก ประกาศล้มละลาย ไม่ง่ายเลย

นี่คือไพรเมอร์รวดเร็วเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อคุณยื่นขอล้มละลาย

การล้มละลายคืออะไร?

การล้มละลายเป็นกระบวนการทางกฎหมายที่ช่วยให้ผู้บริโภคสามารถกำจัดหรือ ชำระหนี้บางส่วนของพวกเขา.

"การล้มละลายโดยทั่วไปเป็นโอกาสสำหรับผู้บริโภคที่จะได้รับการเริ่มต้นใหม่" Ira Rheingold กรรมการบริหารของ National Association of Advocates Consumer กล่าว

"นั่นเป็นเหตุผลที่กฎหมายล้มละลายถูกสร้างขึ้น - เพื่อให้คนมีโอกาสที่จะมีหนี้ของพวกเขาอภัยและเพื่อให้ได้เริ่มต้นใหม่ในชีวิตทางการเงินของพวกเขา."

สำหรับบุคคลธรรมดามีกฎหมายล้มละลายสองประเภท: บทที่ 7 และ บทที่ 13.

บทที่ 7 เป็นประเภทที่พบมากที่สุดของการล้มละลาย ปีที่แล้วศาลสหรัฐฯได้บันทึกบทลงโทษในบทที่ 7 จำนวน 519,130 ​​บทและบทลงโทษ 299,515 บทที่ 13

บทที่ 7 ล้มละลาย, บางครั้งเรียกว่าการล้มละลายตรงเป็นกระบวนการสามถึงหกเดือนที่ช่วยให้คุณสามารถกำจัดมากที่สุดหรือทั้งหมดของหนี้ของคุณ หลังจากที่คุณยื่นเอกสารแล้วผู้จัดการมรดกล้มละลายอาจขายทรัพย์สินบางส่วนของคุณเพื่อชำระหนี้ให้แก่เจ้าหนี้ของคุณ

หากต้องการยื่นเรื่องล้มละลายบทที่ 7 คุณต้องแสดงว่าคุณไม่มีวิธีชำระหนี้ในช่วงหลายปี หากคุณมีหรือทำเงินมากเกินไปผู้ตัดสินอาจตัดสินใจว่าคุณจำเป็นต้องยื่นฟ้องล้มละลายในบทที่ 13 แทน

บทที่ 13 การล้มละลายหรือที่เรียกว่าการล้มละลายค่าจ้างรายได้เป็นตัวเลือกสำหรับบุคคลที่มีแหล่งรายได้ที่เชื่อถือได้ซึ่งสามารถนำมาใช้เพื่อชำระหนี้ส่วนหนึ่งของพวกเขา ภายใต้ประเภทของการล้มละลายนี้ผู้ดูแลจะสร้างแผนการชำระคืนที่กำหนดวิธีที่คุณวางแผนที่จะจ่ายหนี้ของคุณเกินสามถึงห้าปี

บทที่ 13 การล้มละลายมาพร้อมกับการ จำกัด วงเงินหนี้: คุณสามารถมีได้เพียง 383,175 ดอลลาร์ในตราสารหนี้ที่ไม่มีหลักประกันและ 1,149,525 ดอลลาร์ในตราสารหนี้มีหลักประกันตามที่ศาลสหรัฐฯ ไม่มีข้อจำกัดความรับผิดในการล้มละลายของบทที่ 7

ทำไมคุณถึงยื่นฟ้องล้มละลาย?

คนมักจะยื่นขอล้มละลายเมื่อมีจำนวนมากของหนี้ที่ไม่มีหลักประกันซึ่งเป็นตราสารหนี้ที่ไม่ได้รับการค้ำประกันโดยสินทรัพย์อ้างอิงเช่นบ้าน ประเภทที่พบมากที่สุด ได้แก่ บัตรเครดิตและหนี้ทางการแพทย์

พวกเขาอาจจะออกจากงานเป็นระยะเวลานานค่าจ้างของพวกเขาจะถูกประดับโดยเจ้าหนี้หรือพวกเขาอาจจะกังวลเกี่ยวกับการธนาคารยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านของพวกเขา

"การล้มละลายควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นทางเลือกสุดท้ายสำหรับหนี้" Joji Varghese ที่ปรึกษาด้านการล้มละลายของ ClearPoint ซึ่งเป็นหน่วยงานด้านการศึกษาด้านการเงินที่ไม่หวังผลกำไรกล่าว "ตัวอย่างเช่นการถูกขับไล่ยึดทรัพย์ค่าจ้างหรือการหักบัญชีธนาคาร"

การล้มละลายอาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีหากคุณเป็นที่รู้จักในฐานะหลักฐานการตัดสิน - นั่นคือคุณไม่มีค่าจ้างสำหรับเจ้าหนี้ในการตกแต่งหรือทรัพย์สินเพื่อให้พวกเขาวางหลักประกัน โดยปกติแล้วคุณจะถือว่าเป็นหลักฐานการตัดสินว่าแหล่งรายได้หลักของคุณเป็นรูปแบบการให้ความช่วยเหลือสาธารณะหรือไม่

"คุณไม่สามารถรับเลือดจากผู้รวบรวมหนี้ที่เป็นหินได้คุณอาจจะทำให้คุณสิ้นโลก" Rheingold กล่าว

"คนที่ยื่นล้มละลายคือคนที่มีรายได้บางส่วนที่อาจจะตกอยู่ในอันตราย ค่าจ้างของพวกเขากำลังได้รับการปรุงแต่งพวกเขามีบัญชีธนาคารพวกเขามีบ้าน คุณ ไม่มีรายได้เพียงพอในปัจจุบัน เพื่อชำระหนี้ของคุณอย่างเต็มที่และหากคุณไม่ดำเนินการ คุณอาจสูญเสียบ้านหรือรถของคุณ.”

คุณอาจต้องการ พิจารณาบ้าง ตัวเลือกอื่น แทนการล้มละลายรวมถึงการให้คำปรึกษาด้านเครดิตการจัดการข้อตกลงกับเจ้าหนี้บางรายหรือทั้งหมดของคุณหรือขายทรัพย์สินของคุณเพื่อช่วยในการชำระหนี้ของคุณ

หลายคนพบตัวเองหลายพันดอลลาร์ในตราสารหนี้ แต่ด้วยการทำงานหนักเพียงเล็กน้อยพวกเขาจ่ายเงินด้วยตัวเอง

จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณยื่นขอล้มละลาย?

เมื่อมีการล้มละลายแต่ละประเภทคุณจะต้องยื่นคำร้องต่อศาลล้มละลายกลางในเขตของคุณ

หลายคนปรึกษาทนายความล้มละลายก่อนที่จะยื่นและทำงานร่วมกับคนใดคนหนึ่งตลอดกระบวนการทางกฎหมาย เนื่องจากพวกเขาเข้าใจว่าคุณอาจขาดเงินสดทนายความหลายคนจะทำงานร่วมกับคุณโดยตั้งค่าแผนการชำระเงิน

คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการและการจัดเก็บสำหรับกรณีของคุณ คาดว่าจะต้องมีการเบิกจ่ายประมาณ 300 เหรียญเพื่อล้มละลาย คุณสามารถสมัครขอยกเว้นค่าธรรมเนียมหมวด 7 หรือตั้งค่าแผนการจ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับการล้มละลายในบทที่ 13

เมื่อคุณยื่นศาลจะต้องการทราบข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับกิจการทางการเงินของคุณ: หนี้รายได้ทรัพย์สินและค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ

ศาลจะแต่งตั้งผู้ดูแลที่เป็นกลางเพื่อจัดการคดีของคุณ การเข้าพักอัตโนมัติจะมีผลบังคับใช้ซึ่งจะช่วยป้องกันเจ้าหนี้จากการพยายามเรียกเก็บเงินที่คุณเป็นหนี้ได้

โดยปกติแล้วคุณจะไม่ใช้เวลามากในการพิจารณาคดีหรืออยู่หน้าผู้พิพากษาล้มละลายซึ่งส่วนใหญ่เป็นขั้นตอนการจัดการที่ผู้ดูแลดำเนินการ

อย่างไรก็ตามคุณอาจต้องเข้าร่วม a การประชุมเจ้าหนี้. ในการประชุมครั้งนี้ทรัสตีจะถามคำถามเจ้าหนี้และเจ้าหนี้ของคุณเป็นส่วนหนึ่งของการสืบสวนหาข้อเท็จจริงของพวกเขาในเรื่องการเงินของคุณ

ท้ายที่สุดผู้พิพากษาล้มละลายจะตัดสินว่าจะปล่อยหนี้ของคุณหรือไม่การตัดสินใจที่จะให้คุณออกจากความรับผิดส่วนบุคคลจากหนี้บางประเภทและให้เจ้าหนี้ไม่ดำเนินการใด ๆ ต่อคุณ

โปรดทราบ: แม้ว่าคุณจะยื่นเรื่องล้มละลายที่ประสบความสำเร็จ หนี้บางส่วนไม่เคยหายไปเช่นหนี้เงินกู้นักเรียนการสนับสนุนเด็กค่าเลี้ยงดูและหนี้ภาษีมากที่สุด

สิ่งที่ล้มละลายจะทำอย่างไรกับคะแนนเครดิตของฉัน?

ใช่ล้มละลายได้ ลดคะแนนเครดิตของคุณลงอย่างมาก.

ยื่นล้มละลายได้รับรายงานไปยังเจ้าหนี้และสามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณได้ถึง 10 ปี เป็นธงสีแดงแก่ผู้ให้กู้ซึ่งคุณอาจไม่สามารถชำระคืนเงินที่ปล่อยให้คุณยืมได้

"ผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพซึ่งมองว่าการล้มละลายดังกล่าวเป็นส่วนหนึ่งของข้อมูลเครดิตของผู้บริโภคจะดูว่าเป็นรายการเชิงลบอย่างยิ่งเลวร้ายยิ่งกว่าการกระทำผิดหรือบัญชีในคอลเลกชัน" Varghese กล่าว

แต่ไม่ใช่ทุกคนเชื่อว่าการล้มละลายเป็นสิ่งที่แย่ที่สุดที่คุณสามารถทำได้สำหรับเครดิตของคุณ

บางคนเชื่อว่าการล้มละลายเป็นขั้นตอนแรกในการสร้างเครดิตของคุณเรียนรู้วิธีจัดการการเงินของคุณและหลีกเลี่ยงหนี้ที่ดี

"ถ้าคุณอยู่ในตำแหน่งที่คุณต้องพิจารณาการล้มละลายเพราะคุณมีหนี้มากการล้มละลายจะไม่ทำอันตรายใด ๆ กับเครดิตของคุณมากกว่าหนี้ทั้งหมดที่คุณมีอยู่แล้วซึ่งสะสมอยู่กับคุณ" Rheingold กล่าว .

"การล้มละลายอาจเป็นขั้นตอนแรกที่จะช่วยคุณสร้างชีวิตและเครดิตของคุณใหม่"

Turn ของคุณ: คุณได้พิจารณาการล้มละลายแล้วหรือยัง?

ซาร่าห์คูต้าเป็นนักข่าวการศึกษาในโบลเดอร์โคโลราโดที่มีใจชอบในการจัดงานวันหยุดสุดสัปดาห์การตกแต่งเฟอร์นิเจอร์และข้อเสนอที่ดี ค้นหาเธอใน Twitter: @sarahkuta