เราได้ชำระเงินคืนก่อนหน้านี้ มันถูกต้องหรือไม่?

เมื่อภรรยาและฉันเคยมีสินเชื่อจำนองเราจ่ายเงินให้โดยเร็วที่สุด เราชอบเป็นหนี้ฟรีและเราได้บันทึกเงินเป็นจำนวนหลายพันดอลลาร์โดยการลงทุนเงินของเราเพื่อชำระเงินกู้เหล่านั้น

แต่ฉันไม่เคยแน่ใจว่าเราได้ตัดสินใจถูกต้องซึ่งนำเราไปสู่คำถามที่สำคัญ:

หากคุณมีสิ่งที่เหลือหลังจากค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณหรือคุณมี windfalls เป็นครั้งคราวคือการจ่ายเงินออกจำนองของคุณ "การลงทุน" ที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำ?

ลองดูข้อโต้แย้ง ...

คุณควรเก็บหนี้และลงทุนหรือไม่?

นักเขียนการเงินหลายคนชี้ว่าเงินกู้จำนองเป็นหนี้ราคาถูกดังนั้นพวกเขาจึงแนะนำให้ใช้เงินเพื่อสร้างรายได้มากขึ้น

Larry Light เขียนสำหรับ Forbes จากมุมมองเชิงปริมาณอย่างหมดจดประโยชน์ทางเศรษฐกิจในการรักษาความจำนองและการลงทุนที่แตกต่างกันเป็นเรื่องสำคัญสำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา

ความคิดนี้ง่ายพอควร: ผลตอบแทนจากการลงทุนในตลาดหุ้นสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านปัจจุบัน

พิจารณาตัวอย่าง: ถ้าคุณมี $ 5,000 และใช้เพื่อชำระเงินกู้จำนองของคุณที่มีอัตราดอกเบี้ย 5% คุณจะได้รับ "ผลตอบแทนจากการลงทุน" อย่างมีประสิทธิภาพที่ 5%

ตลาดหุ้นมีผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีใกล้เคียงกับ 10% (วัด S & P 500 ในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา) ดังนั้นการเก็บหนี้และการลงทุนเงินของคุณในกองทุนรวมดัชนี

แต่จริงๆไม่ใช่ว่าง่าย ...

สำหรับสิ่งหนึ่งที่ถ้าคุณมีภาระหนักที่น่าสนใจสูงเช่นสินเชื่อนักเรียนหรือรถยนต์และยอดคงเหลือในบัตรเครดิตคุณอาจต้องการ "ลงทุน" ในการจ่ายหนี้ก่อนที่จะพิจารณาการทำงานกับสินเชื่อจำนองหรือหุ้นของคุณ

หลังจากที่ทุกอัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยของบัตรเครดิตประมาณ 15% สูงกว่าอัตราการจำนอง และ ผลตอบแทนของตลาดหุ้นโดยเฉลี่ย

แต่แม้ว่าคุณจะมีหนี้นักเรียนและผู้บริโภคภายใต้การควบคุมคุณก็อาจต้องการข้ามตลาดตอนนี้ ...

หรือคุณควรจะจ่ายออกสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณก่อน?

นี่คือเหตุผลบางประการที่คุณอาจต้องการจ่ายเงินกู้จำนองแทนการลงทุนในเงินออมและรายได้เสริมของคุณ

รับประกันผลตอบแทน

เมื่อคุณจ่ายเงินจำนองของคุณ, รับประกันผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณเป็นหนี้น้อยกว่าคุณจะ อย่างแน่นอน ประหยัดค่าดอกเบี้ย

ส่วนใหญ่ผลตอบแทนการลงทุนอื่น ๆ อยู่ไกลจากการรับประกัน

แผนภูมิ 100 ปีของดัชนีเฉลี่ยอุตสาหกรรมดาวโจนส์เผยให้เห็นหลายครั้งเมื่อตลาดหุ้นไม่เพียงลดลงอย่างรวดเร็ว แต่ยังรวมถึงเมื่อต้องใช้เวลาห้าปี 10 ปี หรือนานกว่า เพื่อย้อนกลับไปได้ (เพียงแค่ดูจากช่วงปี 1965 ถึงปี 1995)

จำนวนมากสามารถเกิดขึ้นได้ภายในสิบปีและคุณอาจต้องเสียเงินลงทุนเหล่านั้นเมื่อพวกเขาลงครึ่งหนึ่ง

ความสงบจิตสงบใจ

เป็นการยากที่จะทำให้ราคามีความอุ่นใจมากขึ้น แต่ก็คุ้มค่าอย่างแน่นอน ภรรยาและฉันกำลังปิดฉากการจำนองครั้งล่าสุดในช่วงที่ตลาดหุ้นตกปีพ. ศ. 2551 โดยจ่ายเงินเป็นจำนวนหลายพันดอลลาร์ต่อเดือน

ถ้าเราตั้งใจลงทุนเงินในตลาดเราอาจดูดีตลอดหลายปีต่อมา แต่ฉันไม่คิดว่าฉันจะนอนหลับได้ดีในขณะที่หุ้นลดลง 30% หรือมากกว่านั้น

มี ไม่มีหนี้ และ a บ้านฟรีและชัดเจน ยังให้ความอุ่นใจ เกี่ยวกับเวลาที่เราจ่ายเงินออกจำนองครั้งล่าสุดของเราพาดหัวเต็มไปด้วยเรื่องราวของการยึดสังหาริมทรัพย์ - สิ่งที่เราไม่เคยต้องกังวลเกี่ยวกับ

ไม่มีข้อผิดพลาดในการลงทุนที่ไม่คาดคิด

ถ้าฉันขลิบตัวเลขฉันอาจพบว่าเราคงจะก้าวไปข้างหน้าต่อไปถ้าเราลงทุนแทนที่จะจ่ายเงินให้สินเชื่อที่ผ่านมาของเรา

แต่นั่นถือว่าเป็นการลงทุนที่ชาญฉลาด (หรือโชคดี) การจดจำนองได้ง่ายในขณะที่การเลือกการลงทุนที่ถูกต้องไม่ได้ หนึ่งการศึกษาพบว่าเพียงสองใน 2,862 กองทุนรวมที่สำรวจได้อย่างต่อเนื่องเอาชนะตลาดโดยรวม

ล่อน้อยลง

ส่วนมากของเรารู้จักใครบางคนที่ยืมมาจากเขาหรือเธอ 401 (k) สำหรับวันหยุดพักผ่อนหรือสิ่งที่ไม่จำเป็นอื่น ๆ

ขั้นตอนการกู้ยืมเงินที่ยากขึ้นจากการถือครองที่ดินในบ้านของคุณหมายความว่าคุณมีแนวโน้มที่จะพับเก็บสิ่งล่อลวงต่างๆเหล่านี้น้อยลง บางส่วนคุณล็อกเงินออมของคุณเมื่อคุณใช้เพื่อชำระเงินกู้จำนองของคุณ

ต้นทุนที่อยู่อาศัยลดลง

เมื่อคุณได้จ่ายเงินออกเงินกู้จำนองของคุณ, คุณมีอย่างถาวร ลดค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือน. ภรรยาและฉันชอบแบบนี้

มันทำให้ง่ายต่อการอยู่รอดการสูญเสียงานหรือรายได้อื่น ๆ และง่ายมากที่จะเริ่มต้นประหยัดเงินสำหรับการลงทุนเกษียณอายุเหล่านั้น

คำตัดสิน?

ดังนั้นมันจะดีกว่าที่จะจ่ายลงสินเชื่อจำนองหรือลงทุนรายได้ส่วนเกินของคุณหรือไม่

หากคุณจ่ายเงิน 4% สำหรับสินเชื่อจำนองและตลาดหุ้นเพิ่งพังทลายก็มีโอกาสมากที่คุณสามารถทำได้ดีกว่าใส่เงินของคุณเข้าสู่ตลาดที่ด้านล่างและขี่มันกลับขึ้นไป

ในทางกลับกันตลาด ได้ ให้ลดลงคุณ ได้ เลือกการลงทุนที่ไม่ถูกต้องคุณ ได้ ล่อลวงที่จะใช้จ่ายบางส่วนของเงินนั้นและเวลาอาจมาเมื่อคุณต้องการคุณไม่ได้มีการชำระเงินที่บ้านที่คุณสามารถได้รับการกำจัด

สำหรับเราสันติภาพของจิตใจปลายเกล็ดในความโปรดปรานของการจ่ายเงินออกสินเชื่อจำนองของเรา แต่ไม่มีคำตอบง่ายๆ

Turn ของคุณ: คุณคิดว่าดีกว่าที่จะชำระคืนเงินกู้จำนองของคุณเร็วขึ้นหรือลงทุนรายได้เสริมแทน?

สตีฟกิลแมนเป็นผู้เขียน "101 วิธีแปลก ๆ ในการสร้างรายได้" และเป็นผู้สร้าง EveryWayToMakeMoney.com เขาเป็นคนทำสัญญานักแกะสลักไม้เท้าผู้ประเมินเครื่องมือค้นหานักฟักทองคนขับรถคนขับรถเซิร์ฟเวอร์กระบวนการลูกขุนจำลองและรูเล็ตข้าราชการ แต่กว่า 100 วิธีที่เขาได้ทำเงินเขียนเป็นที่ชื่นชอบของเขา (จนถึง) .