เริ่มต้นงานใหม่หรือไม่? ต่อไปนี้คือวิธีบอกให้ทราบว่าแผนการใหม่ 401 (k) ของคุณดูด

หากคุณเป็นพนักงานใหม่ภูมิปัญญาดั้งเดิมบอกให้คุณลงชื่อสมัครใช้ 401 (k) โดยเร็วที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ มิฉะนั้นคุณก็หายไปจากเงินฟรีที่คุณสามารถสะสมในดอกเบี้ยทบต้นและผลงานนายจ้าง

ฉันแน่ใจว่าเรื่องนี้ไม่ง่ายนักดังนั้นฉันถึงกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุบางรายเพื่อเคลียร์สิ่งต่างๆ

เปิดออก - เช่นเดียวกับสิ่งที่เกี่ยวข้องกับการเงินส่วนใหญ่ของคุณ - ไม่ได้ถูกตัดและแห้งโดยสิ้นเชิง

"โดยส่วนตัวแล้วผมไม่เชื่อว่ามีแผน 401 (k) ที่แย่มากโดยพิจารณาว่าสิ่งใดดีกว่าไม่มีอะไร" Dolph Janis ผู้เชี่ยวชาญด้านรายได้ของ Clear Income Strategies Group ใน Charlotte, North Carolina กล่าว

แต่เขายังชี้ให้เห็นว่า "มีจำนวนมากที่เกี่ยวข้องกับ 401 (k) s และพวงเพื่อให้เข้าใจ."

การลงทะเบียนบางอย่างอาจไม่เหมาะสมหรือเสียค่าใช้จ่ายมากเกินไป การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุมีความซับซ้อนและผู้คนจำนวนมากก็ไม่มีเครื่องมือในการนำทาง

โชคดีที่มีคนทำ หากนายจ้างของคุณเป็นผู้สนับสนุนแผน 401 (k) คุณควรเข้าถึงบุคคลที่สามารถตอบคำถามได้เพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณ

คำถามใดที่คุณควรถาม

นี่คือสิ่งที่ควรมองหาเมื่อคุณเริ่มต้นงานใหม่เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้นำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณไปใช้ให้ดีที่สุด

1. เมื่อไหร่ที่คุณมีสิทธิ์เข้าร่วม?

คำถามแรกอาจเป็นหนึ่งที่ชัดเจนที่สุด: เมื่อคุณสามารถเข้าร่วมแผนนายจ้างใหม่ของคุณ 401 (k) ได้หรือไม่?

ท่ามกลางความคึกคักของการเริ่มต้นงานใหม่คุณสามารถสูญเสียรายละเอียดของผลประโยชน์ใหม่ (หวังว่าน่ากลัว) ของคุณ คุณจะได้รับส่วนหนึ่งของเงินเดือนแรกของคุณไปยังแผนเกษียณอายุของคุณหรือคุณจะต้องอยู่ในตำแหน่งงานปีเพื่อดูผลประโยชน์หรือไม่?

แคทเธอรีนคอลลินสันประธานศูนย์ศึกษาการเกษียณอายุแห่งทรานสเมริกากล่าวว่าแผน 401 (k) จะมีระยะเวลารอสักครู่แม้จะถึงหนึ่งปีก็ตาม

หากคุณไม่สามารถเริ่มต้นการบริจาคได้ในทันทีคุณยังสามารถประหยัดเงินเพื่อการเกษียณได้

Collinson แนะนำให้เปิด IRA หรือเริ่มต้นด้วย myRA ระยะสั้นเพื่อเริ่มต้นใช้งาน

"สิ่งอื่น ๆ ที่คุณสามารถทำได้คือเพียงแค่ช่วยตัวเอง" เธอกล่าว "เรียกใช้ตัวเลข บันทึกเปอร์เซ็นต์เดียวกันในบัญชีออมทรัพย์ปกติหรือ IRA กุญแจสำคัญคือการได้รับในนิสัยของการประหยัด. "

2 นายจ้างของคุณตรงกับ?

ประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของแผน 401 (k) ที่นายจ้างให้การสนับสนุนคือถ้านายจ้างของคุณมีส่วนช่วยในการเกษียณอายุด้วย นายจ้างอาจตรงกับเปอร์เซ็นต์ของแต่ละเช็คที่คุณเลือกที่จะบริจาค แต่มีขีด จำกัด

การจับคู่ที่พบมากที่สุด เป็น 50 เซ็นต์ต่อดอลลาร์ซึ่งสูงถึง 6% - แต่ก็แตกต่างกันไปมาก

เทย์เลอร์มีเดียเสนอพนักงานที่มีการแข่งขัน 4% และฉันมีเพื่อนร่วมงานคนหนึ่งที่สร้างไข่รังสวย ๆ กับนายจ้างคนเดิมซึ่งตรงกับ 10%!

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่านายจ้างของคุณเท่าไหร่และระยะเวลาในการบันทึกของเจนิส

3. คุณจะลงทะเบียนโดยอัตโนมัติหรือไม่?

Collinson กล่าวว่าการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน 401 (k) กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นดังนั้นโปรดตรวจสอบว่าคุณได้รับการว่าจ้างเมื่อไร

หากแผนนายจ้างของคุณมีข้อกำหนดการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติคุณจะมีเวลาไม่มากในการเลือกใช้ ก่อน คุณลงทะเบียนมากกว่าที่จะออกจากแผนหลังจากที่คุณได้มีส่วนร่วม

หากคุณจะลงทะเบียนโดยอัตโนมัติให้หาอัตราการสมทบต์เริ่มต้น Collinson กล่าวว่าสปอนเซอร์แผนส่วนใหญ่จะตั้งค่าการบริจาคของคุณไว้เพียง 3% แม้ว่า "สำหรับพนักงานส่วนใหญ่แล้ว 3% ไม่มีที่ไหนใกล้เคียงมากพอ" เพื่อช่วยในการเกษียณ

การลงทะเบียนอัตโนมัติเป็นตัวเลือกที่สะดวกสบายดังนั้นอย่าให้มันขัดขวางคุณ เพียงแค่ "ทำบ้านของคุณ" ตามที่ Collinson แนะนำเพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้

ในขณะที่เรากำลังพูดถึงเรื่องการบ้าน ... ทำคณิตศาสตร์เพื่อกำหนดอัตราการบริจาคที่เหมาะสมสำหรับคุณ

4. คุณสามารถเลื่อนจากที่มีอยู่ 401 (K)?

แผน 401 (k) ส่วนใหญ่ควรมาพร้อมกับตัวเลือกในการเลื่อนเมาส์ไปวางเป็นแผนใหม่เมื่อคุณย้ายไปเป็นนายจ้างคนใหม่

"นี่เป็นแนวทางที่ดีที่สุดในการดำเนินการ" Collinson อธิบาย

แต่ถึงแม้การโรลโอเวอร์จะมีตัวแปรและคุณควรรู้ว่าสิ่งเหล่านี้เป็นอย่างไร การไม่ดูแล 401 (k) ของคุณเมื่อคุณย้ายงานอาจหมายถึงการสูญเสียเงินเป็นจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้ายอดเงินของคุณน้อยกว่า 5,000 ดอลลาร์

Collinson กล่าวว่า "แผนการหลายอย่างรวมถึงความสามารถในการชำระยอดคงเหลือโดยอัตโนมัติภายใต้พนักงานที่เลิกจ้าง 5,000 เหรียญ"

คุณจะได้รับเงินดังกล่าว แต่อาจมีแนวโน้มที่จะต้องเสียภาษีเงินได้และมีโทษ 10% หากคุณอายุน้อยกว่า 59 ปีครึ่ง นั่นอาจหมายถึงการสูญเสียมากกว่าหนึ่งในห้าของเงินออมของคุณ!

แม้ว่าแผนใหม่ของคุณจะมีระยะเวลารอสักครู่คุณอาจจะสามารถวางโรลโอเวอร์แผนเดิมไว้ก่อนที่คุณจะเริ่มสร้างรายได้ การกระทำในช่วงต้นสามารถช่วยคุณหลีกเลี่ยงการเบิกจ่ายเงินได้

หากคุณไม่สามารถม้วนเงินฝากออมทรัพย์ที่มีอยู่ลงใน 401 ใหม่ (k) ของคุณให้ม้วนมากกว่าแทนเป็น IRA และหลีกเลี่ยงบทลงโทษ Collinson แนะนำ

5. คุณเสียค่าอะไรบ้าง?

Ash Toumayants ผู้ก่อตั้ง Strong Tower Associates กล่าวว่า "ด้วย 401 (k) s, ทั้งหมดเกี่ยวกับค่าธรรมเนียม"

Toumayants อธิบายค่าธรรมเนียม 401 (k) ค่อนข้างสูงเนื่องจากแผนการจะขึ้นอยู่กับกฎระเบียบมากกว่าแผนเกษียณอายุอื่น ๆกฎเหล่านี้มีขึ้นเพื่อปกป้องพนักงาน แต่คุณอาจไม่ต้องการดูดซับความรุนแรงของค่าใช้จ่าย!

เขาชี้ให้เห็นว่า "ไม่ว่าค่าใช้จ่ายจะแพงแค่ไหนก็ยังควรจะลงทะเบียนที่ทำงาน 401 (k) ถ้านายจ้างตรงกับ" เพราะคุณยืนได้มากกว่าที่คุณเสีย

แต่อย่างใดวิธีการหาค่าที่คุณจ่ายและเท่าไหร่พวกเขากำลังต้นทุนคุณ - ไม่เพียง แต่ตอนนี้ แต่เมื่อเวลาผ่านไป

ดังที่เราได้กล่าวมาก่อนแล้วได้รับความอนุเคราะห์จากใคร - Billy Eichner, "เช่นเดียวกับสารดอกเบี้ยดังนั้นต้องเสียค่าธรรมเนียมด้วย"

ลองฟังจากผู้เชี่ยวชาญจริงด้วย มร. จิมลีลี (CFS) มร. จิมลีลี (CFS) ประธาน Wealth Consulting Group กล่าวว่า "การทำความเข้าใจเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของผู้เข้าร่วมการมีส่วนร่วมเป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากสามารถเพิ่มความแตกต่างกันได้ในระยะยาว"

Lee กล่าวว่าค่าธรรมเนียมของคุณไม่ควรมากกว่า 1% ของการลงทุนของคุณ

"กลยุทธ์ก้าวร้าวมากขึ้นสามารถไปมากกว่า 1% และตัวเลือกอนุรักษ์นิยมมักจะต่ำกว่า 1% แต่ค่าเฉลี่ยควรจะประมาณ 1% หรือน้อยกว่า" เขากล่าวเสริม

ค่าธรรมเนียมอาจไม่ชัดเจนดังนั้นอย่ากลัวที่จะถาม

คอลลินสันกล่าวว่ากรมแรงงานต้องการผู้ให้การสนับสนุนแผนเพื่อให้ข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย สอบถามตัวแทนฝ่ายทรัพยากรบุคคลซึ่งคุณสามารถหาข้อมูลนี้ได้และตรวจดูให้แน่ใจด้วย

เกิดอะไรขึ้นถ้าค่าธรรมเนียมของคุณหมดไป? อ่านต่อ!

6. ใครเป็นผู้วางแผนของคุณ?

ค่าธรรมเนียม 401 (k) ของคุณอาจสูงเพียงเพราะความไม่รู้

นายจ้างของคุณอาจไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินดังนั้นพวกเขาจึงพึ่งพาผู้สนับสนุนแผนและตัวแทนฝ่ายขายของพวกเขาเพื่อช่วยให้พวกเขาเข้าใจแผนการเกษียณอายุ การขาดการวิจัยหรือทรัพยากรอาจส่งผลให้คุณและเพื่อนร่วมงานของคุณมีแผนการหมัด

อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมของคุณอาจเป็นเรื่องอุกอาจเนื่องจากนายจ้างของคุณกำลังพิจารณา ของพวกเขา ความสนใจที่ดีที่สุดเหนือคุณ

"สงสัย 401 (k) s ที่ผ่านธนาคาร" Toumayants เตือน

ธนาคารจะกำหนดเป้าหมายนายจ้างที่พวกเขามีความสัมพันธ์กับเงินกู้เขาอธิบาย หาก บริษัท ของคุณได้เบิกเงินกู้กับธนาคารตัวอย่างเช่นอาจมีอัตราที่ดีกว่าเพื่อแลกกับการใช้แผน 401 (k)

ไม่ได้หมายความว่านายจ้างของคุณพยายามที่จะใช้ประโยชน์จากพนักงาน แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาไม่ได้เป็นเช่นนั้น

หากผู้ให้บริการ 401 (k) ของคุณเป็นธนาคารและไม่ใช่ บริษัท กองทุนเช่น Fidelity หรือ Vanguard ให้ทำวิจัยของคุณ

ถามนายจ้างของคุณว่าเหตุใดจึงเป็นแผนงานที่ดีที่สุดสำหรับ บริษัท และความถี่ที่พวกเขาตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจ อาจไม่เจ็บเพื่อหาว่านายจ้างของคุณมีความสัมพันธ์กับธนาคารหรือไม่และอาจส่งผลต่อแผนการเกษียณอายุของคุณอย่างไร

7. เงินลงทุนของคุณอยู่ที่ใด?

พวกเราหลายคนไม่ต้องการที่จะกังวลเกี่ยวกับการที่กองทุนบำเหน็จบำนาญของเรามีการลงทุนตราบเท่าที่พวกเขากำลังจะอยู่ที่นั่นเพื่อเราเมื่อเราต้องการ!

แต่ข้อมูลนี้อาจเป็นประโยชน์และอาจเป็นประโยชน์หรือประหยัดเงิน

ผู้เชี่ยวชาญทุกคนที่ฉันพูดคุยเพื่อกระตุ้นให้ทุกคนถามเกี่ยวกับประเภทของการลงทุนที่มีอยู่ในแผน 401 (k) ของคุณ และในกรณีที่คุณไม่รู้เกี่ยวกับการลงทุนนี่คือสิ่งที่คุณควรถามโดยเฉพาะ:

เงินที่ลงทุนในกองทุนดัชนีหรือกองทุนรวมที่ได้รับการจัดการอย่างมืออาชีพหรือไม่?

กองทุนที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นเนื่องจากมืออาชีพเป็นมืออาชีพจัดการพวกเขา แต่คนทั่วไปจะดีกว่ากับกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำดังนั้นค่าธรรมเนียมเหล่านั้นอาจเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น

Toumayants ชี้ให้เห็นว่าคุณอาจ จำกัด การลงทุนสำหรับ 401 (k) ของคุณ แต่นั่นอาจเป็นสิ่งที่ดี ช่วยป้องกันไม่ให้ "อัมพาตโดยการวิเคราะห์" - มีทางเลือกมากเกินไปที่จะทำให้ทางเลือก

เพียงแค่เลือกตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณและเพื่อนร่วมงานด้วยต้นทุนต่ำและสอดคล้องกับเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

8. ใครสามารถตอบคำถามของคุณได้บ้าง?

คุณอาจไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณหรือการเงินดังนั้นคุณจึงไม่ควรคาดหวังว่าจะเก็บข้อมูลเหล่านี้ทั้งหมดด้วยตนเอง

"มันสำคัญมากที่คุณจะรู้ว่าใครเป็นผู้ดูแลโครงการ" Janis อธิบาย "นี่คือบุคคลที่คุณจะติดต่อสื่อสารกับทุกๆเดือนและ / หรือปี"

นี่เป็นตัวแทนของผู้ให้บริการวางแผนการเกษียณอายุที่สามารถช่วยให้คุณเข้าใจแผนของคุณได้ พวกเขาไม่ใช่ผู้วางแผนทางการเงินส่วนบุคคลดังนั้นอย่าคิดว่าคำแนะนำในการลงทุน

คุณ สามารถ ถามผู้ดูแลโครงการ:

• โครงสร้างค่าธรรมเนียมคืออะไร?

• กองทุนประเภทใดที่คุณสามารถลงทุนได้

• คุณสามารถลงทุนได้กี่กองทุน (ถ้ามีขีด จำกัด )

• คุณสามารถเปลี่ยนแปลงการลงทุนของคุณได้บ่อยเพียงใด

• เพื่อช่วยให้คุณสามารถตั้งค่าการลงทุนได้ตรงตามความต้องการของคุณ (เช่นก้าวร้าวหรืออนุรักษ์นิยมตามความเสี่ยงของคุณ)

สำหรับคำแนะนำในการลงทุนและการวางแผนทางการเงินส่วนบุคคลคุณจะต้องจ้างผู้รับความไว้วางใจ อย่างไรก็ตามแม้ว่าคุณจะได้รับข้อมูลที่คุณต้องการเพื่อทำความเข้าใจว่าเงินของคุณไปที่ใด

"การเกษียณอายุเป็นคำถามที่เป็นส่วนตัวมากและไม่มีใครสนใจเกี่ยวกับการเกษียณอายุของคุณเองมากกว่าคุณครอบครัวและคนที่คุณรัก"

9. คุณจะทำอย่างไรถ้าแผนการของคุณงอแง

ดังนั้น ... สิ่งที่ถ้าคุณได้คำตอบทั้งหมดที่คุณต้องการและคุณรู้ว่านายจ้างของคุณเป็นเพียงเสนอแผนเกษียณอายุหมัด?

Toumayants แนะนำให้พูดคุยกับนายจ้างก่อน

แบ่งปันความกังวลของคุณ (ค้นคว้าเป็นอย่างดี) และ "ถามเกี่ยวกับโอกาสในการซื้อสินค้าใหม่สำหรับแผนใหม่" เขากล่าว"เงินเกษียณของพวกเขาอยู่ในบัญชีนั้นเช่นกัน!"

พวกเขาอาจต้องการแผนการที่ดีที่สุดเท่าที่คุณทำ

หากนายจ้างของคุณไม่สามารถหรือจะไม่ดำเนินการใด ๆ เพื่อค้นหาบัญชีที่สอดคล้องกับความต้องการของพนักงานมากขึ้นทนายความอาจช่วยคุณได้

ไม่ว่าพวกเขาจะโง่เขลาหรือมีเจตนาไม่ดีนายจ้างของคุณจะต้องรับผิดชอบต่อผลประโยชน์สูงสุดของพนักงาน ทนายความสามารถช่วยให้คุณทราบได้ว่าเหตุการณ์ดังกล่าวเกิดขึ้นหรือไม่และสิ่งที่คุณสามารถทำได้หากไม่ใช่เช่นนั้น

Turn ของคุณ: คุณพบปัญหาอะไรในที่ทำงานของคุณ 401 (k)?

Dana Sitar (@ danasitar) เป็นนักเขียนที่ The Penny Hoarder เธอเขียนขึ้นเพื่อ Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest และอื่น ๆ พยายามสร้างอารมณ์ขันในทุกที่ที่ได้รับอนุญาต (และบางครั้งก็ยังไม่เป็นเช่นนั้น)