นี่คือสิ่งที่จะเกิดขึ้นเมื่อคุณกู้ยืมเงินจากคุณ 401 (k)

คริสตินคัมมิงส์และคู่หมั้นของเธอเพิ่งพบบ้านในฝันของพวกเขา อย่างไรก็ตามทั้งสองคนเคยอยู่ในตลาดซื้อบ้านเป็นเวลานานและพวกเขาคิดว่าพวกเขาไม่ต้องการเงินดาวน์จนกว่าจะถึงวันปิด แต่เมื่อพวกเขาไปลงนามในเอกสารการจดจำนองของพวกเขา, ธนาคารถามสำหรับก้อน - ที่พวกเขาไม่ได้มี - ในน้อยกว่าสัปดาห์

กีดขวาง? คัมมิงส์รองประธานฝ่ายการตลาดของ All Set เป็นผู้อพยพจากประเทศเยอรมนีที่มาที่นี่ในวีซ่าทำงาน เธอทำงานในยุโรปมานานกว่า 30 ปีแล้วและการออมส่วนใหญ่ของเธอกำลังนั่งอยู่ในธนาคารในยุโรป เนื่องจากการโอนเงินระหว่างประเทศเกี่ยวข้องกับกระบวนการที่ยาวนานทำให้เธอไม่แน่ใจว่าจะได้รับเงินส่วนหนึ่งในเวลาที่กำหนด

หลังจากที่ได้ยินเพื่อนของเขาคุยเรื่องการกู้ยืมเงินระยะสั้นจาก 401 (k) s เขาตัดสินใจที่จะสำรวจตัวเลือกนี้ เขาตระหนักว่าการกู้เงินจะทำได้ง่ายเพียงแค่ลงชื่อเข้าใช้บัญชีของเขาและเสียค่าธรรมเนียมน้อยกว่า $ 20

ดังนั้นพวกเขาจึงทำมัน พวกเขาเอาเงินกู้ 401 (k) ชำระเงินดาวน์ในบ้านและคืนเงินให้กับบัญชีทันทีที่ Cummings ได้รับเงินจากเยอรมนี

"มีกระบวนการคิดนิดหน่อยเพราะ เราทั้งสองเข้าใจว่าคุณไม่ต้องการแตะ 401 (k) คุณรู้จนเกษียณอายุ "คัมมิงส์กล่าว "แต่เนื่องจากเรารู้ว่าเรามีเงินและที่เราต้องทำเพื่อเอาชนะการประมวลผลเวลาสำหรับเงินจากเยอรมนี" เราแค่ตัดสินใจที่จะไปหามัน "

401 (k) เงินให้กู้ยืม: เป็นส่วนหนึ่งของปัญหาใหญ่

ขณะที่คัมมิ่งส์มีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงินดาวน์ของเธอไม่ใช่ทุกคนที่อยู่ในสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกัน

โดยทั่วไปแล้วชาวอเมริกันขาดแคลนเมื่อมีเงินสดอยู่ในมือ

จากการศึกษาของ GoBankingRates ล่าสุด 69% ของชาวอเมริกันมีเงินออมน้อยกว่า 1,000 ดอลลาร์

อุ๊ยตาย

ซึ่งหมายความว่าพวกเขามักไม่ได้มีความหมายเพื่อปกปิดภาวะฉุกเฉินนับประสาการซื้อที่สำคัญเช่นบ้าน.

ดังนั้นบางคนถูกล่อลวงให้ยืมเงินจาก 401 (k) s ของพวกเขา

มีกฎที่เกี่ยวข้องกับการทำเช่นนี้แม้ว่า

รายงานของ Forbes ระบุว่าแผน 401 (k) ส่วนใหญ่ช่วยให้คุณสามารถกู้ยืมเงินแม้ว่ารายละเอียดจะแตกต่างกันไปตามแผนก็ตาม โดยปกติคุณจะได้รับอนุญาตให้ยืมได้ถึง 50% ของยอดเงินในบัญชีของคุณทั้งหมดไม่เกิน 50,000 ดอลลาร์คุณต้องชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปีแม้ว่าระยะเวลาผ่อนชำระจะขยายได้ถึง 10 ปีถ้าคุณใช้เงินกู้เพื่อชำระค่าปรับ การชำระเงินที่บ้าน

แต่จริงๆแล้วมันเป็นความคิดที่ดี?

เราได้พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญบางคนเพื่อหาข้อมูล

เมื่อไหร่ที่จะใช้เงินกู้ 401 (k)?

นักวางแผนทางการเงินบางรายกล่าวว่าการใช้เงินจากกลยุทธ์ 401 (k) สามารถทำงานเพื่อประโยชน์ของคุณได้

Pedro Silva จาก Provo Financial Services กล่าวว่าการหาเงินออกจากกองทุนบำเหน็จบำนาญจะเหมาะสมถ้าเงินถูกนำไปสู่เป้าหมายระยะยาวที่จะช่วยให้คุณสร้างอนาคตที่ดีขึ้น

ซิลวาบอกว่าอาจเหมาะสมที่จะใช้เงินกู้ 401 (k) เพื่อขจัดหนี้ของผู้บริโภคซื้อบ้านหรือเริ่มต้นธุรกิจ แต่เขาก็เตือนถึงสถานการณ์เมื่อคุณไม่ควรออกเงินกู้ 401 (k)

"เงินกู้ 401 (k) ไม่ควรใช้เพื่อรักษาตัวเองเช่นเดียวกับในช่วงวันหยุดพักผ่อนหรือเพื่อลดค่าเสื่อมราคาสินทรัพย์เช่นรถหรือเรือ" เขาพูดว่า.

แต่ Travis Sickle จาก Sickle Hunter Financial Advisors ใน Tampa, Florida กล่าวว่าเขาพบว่าเป็นการยากที่จะปรับเงินจาก 401 (k) สำหรับการเกษียณอายุ

บัญชีเกษียณคือการลงทุนในระยะยาวเขากล่าวและการเอาเงินออกก่อนเวลาอันควรหมายความว่าคุณพลาดโอกาสในการเติบโตอย่างต่อเนื่อง

คุณยังจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ยืมของคุณแม้ว่าโดยปกติจะอยู่ในอัตราที่พอประมาณ

รายงาน MarketWatch รายงานว่าแผนจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นซึ่งประมาณ 1 หรือ 2 เปอร์เซ็นต์เหนืออัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ นั่นหมายความว่าผู้ที่มีผู้กู้ที่ไม่มีเครดิตที่ดีจะต้องเสียดอกเบี้ยน้อยกว่าเงินกู้ 401 (k) กว่าที่จะกู้เงินจากผู้ให้กู้บุคคลที่สาม

แม้ว่าสถานการณ์ของคุณจะเลวร้ายมากที่จะป้องกันคุณจากการมี "หลังคาเหนือหัวและอาหารของคุณบนโต๊ะ" เคียวไม่ได้แนะนำให้ออกเงินกู้ 401 (k)

อะไรจะเกิดขึ้นเมื่อคุณใช้เงินจากช่วง 401 (k) ของคุณ?

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่า เงินกู้ 401 (k) ไม่ใช่ เช่นเดียวกับการถอนความยากลำบาก 401 (k)

เงินกู้เป็นจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากบัญชีของคุณและสัญญาว่าจะจ่ายคืน การถอนเงินอย่างยากลำบากคือเงินที่คุณนำออกจากบัญชีก่อนและไม่จำเป็นต้องจ่ายคืน

ในขณะที่เงินให้กู้ยืม 401 (k) มักง่ายสำหรับการได้รับ (ไม่มีข้อกำหนดหรือข้อกำหนดมากมายสำหรับสิ่งที่คุณสามารถใช้เงินกู้ 401 (k)) การถอนเงินที่ยากลำบากได้รับการควบคุมโดย IRS มากขึ้น เฉพาะบางสถานการณ์เช่นการชำระเงินดาวน์สำหรับบ้านค่าใช้จ่ายในงานศพค่ารักษาพยาบาลและอื่น ๆ ถือเป็นพื้นที่สำหรับการถอนตัว 401 (k)

หากคุณถอนเงินจากช่วง 401 (k) ก่อน - ก่อนถึงอายุ 59 ½ถึงแม้ว่าจะมีข้อยกเว้นบางประการ - คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ในจำนวนที่คุณถอนและจ่ายค่าปรับ 10%

หากคุณออกจากงานด้วยเหตุผลใด ๆ คุณอาจต้องชำระคืนเงินกู้ภายใน 60 วัน - มิฉะนั้นถือว่าเป็นการเบิกถอนต้นและขึ้นอยู่กับภาษีเงินได้และการลงโทษ 10% ทำเช่นเดียวกันหากคุณไม่ชำระเงินเป็นเวลา 90 วัน

ทำไมมันถึงยากที่จะยืมเงินจาก 401 (k)

หนังสือพิมพ์วอลล์สตรีทเจอร์นัลรายงานว่า นายจ้างจำนวนมากเห็นเงินกู้ 401 (k) เป็นความเสี่ยงที่สำคัญในการความสามารถของพนักงานที่จะเกษียณอายุ (และหลีกทางให้กับพนักงานที่อายุน้อยกว่าที่ทำงานเพื่อจ่ายน้อย) หลาย บริษัท กำลังดำเนินการเพื่อทำให้พนักงานได้รับเงินกู้จากแผน 401 (k) ของตนได้ยากขึ้น

ขั้นตอนการป้องกันเหล่านี้ ได้แก่ ความต้องการที่พนักงานจะต้องรอ 90 วันหลังจากจ่ายเงินกู้ 401 (k) ก่อนที่จะออกเงินกู้ใหม่หรือพบกับที่ปรึกษาทางการเงินก่อนที่จะยืมเงินจากบัญชีเกษียณ

ทางเลือกในการกู้ยืมเงิน 401 (k)

หลังจากอ่านเงินกู้ประมาณ 401 (k) แล้วคุณอาจรู้สึกอึดอัดกับความเสี่ยงและความเสี่ยงทั้งหมด

หากคุณยังคงผูกพันและกำลังพิจารณาที่จะนำเงินออกจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณโปรดดูบทความของเราเกี่ยวกับ วิธีการหลีกเลี่ยงการลงโทษ เมื่อคุณเอาเงินออกจาก 401 (k) ของคุณ

หากคุณยังคงสงสัยเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณเมื่อพูดถึงการยืมประเภทใด ๆ ให้ดูที่บทความของเรา วิธีที่ดีที่สุดและแย่ที่สุดในการยืมเงิน.

อีกทางเลือกหนึ่งหรือไม่? หากไม่ใช่เหตุฉุกเฉินให้ระงับการซื้อ ถ้าคุณไม่มีเงินตอนนี้ก็อาจจะไม่ได้เป็นเวลาที่ดีที่จะทำ

บทความนี้มีข้อมูลทั่วไปและอธิบายถึงตัวเลือกต่างๆที่คุณอาจมี แต่ไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นคำแนะนำในการลงทุนหรือคำแนะนำส่วนตัว เราไม่สามารถปรับแต่งบทความสำหรับผู้อ่านของเราเพื่อให้สถานการณ์ของคุณอาจแตกต่างไปจากที่กล่าวไว้ในที่นี้ โปรดหาผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับอนุญาตเพื่อขอคำแนะนำด้านภาษีคำแนะนำด้านกฎหมายคำแนะนำในการวางแผนทางการเงินหรือคำแนะนำในการลงทุน

Kelly Smith เป็นนักเขียนและผู้เชี่ยวชาญด้านการมีส่วนร่วมใน The Penny Hoarder จับเธอไว้ที่ Twitter ที่ @keywordkelly