เงินเป็นสิ่งน่ากลัว
ถ้าคุณเป็นนักวางแผนทางการเงินระดับมืออาชีพหรือต้องจ่ายเงินด้านบนเพื่อทำงานกับความเข้าใจด้าน ins ลึกหนาบางของการเงินส่วนบุคคลขั้นพื้นฐานอาจเป็นเรื่องยุ่งยาก
แต่น่าเสียดายที่คำแนะนำที่ไม่ดีจำนวนมากทำให้น้ำทะเลขุ่นเคือง ลัทธิที่ล้าสมัยผิดคิดออกหรือผิดกฎทางการเงินที่ผิดปกติทำให้เกิดโรคภูมิปัญญาแบบดั้งเดิมและทำให้ส่วนใหญ่ของเรารู้สึกว่าเราไม่เคยทำอะไรถูกต้อง
เลวร้ายยิ่งที่จะพยายามปฏิบัติตามกฎเหล่านี้อาจทำให้คุณเสียเงิน
เราได้ทาบทามผู้เชี่ยวชาญด้านเงินที่เราชื่นชอบเพื่อหาคำแนะนำในการตั้งค่าเงินซึ่งคุณสามารถปล่อยให้ไปได้และควรทำอย่างไร
1. การออมเพื่อการเกษียณอายุควรเป็น 70% ของรายได้ของคุณ
กฎนี้บอกว่าเป้าหมายของคุณสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุควรมีประมาณ 70% ของรายได้ประจำปีของคุณก่อน ดังนั้นถ้าคุณทำเงินได้ 50,000 เหรียญต่อปีคุณจะต้องการเงิน 35,000 เหรียญต่อปีสำหรับการเกษียณอายุ
แต่เจ. Roth Roth จาก Money Boss ชี้ว่า "การประเมินค่าใช้จ่ายในการเกษียณจากรายได้ปัจจุบันของคุณเป็นเรื่องน่าขัน"
จะทำอย่างไรถ้ารายได้ของคุณคือ 50,000 ดอลลาร์ แต่คุณประหยัดครึ่งหนึ่งของเงินเดือนทุกครั้งหรือไม่? ค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณมีเพียง $ 25,000 ตามกฎ 70% จะหมายความว่าคุณกำลังตั้งค่าเงินมากกว่าที่คุณต้องการ
"คุณเสี่ยงต่อการออม มากเกินไป " Roth เตือนว่า "คุณจะพลาดการใช้เงินเพื่อสนุกกับชีวิตเมื่อคุณอายุน้อยกว่า"
แทนความต้องการในการเกษียณอายุของคุณเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายไม่ใช่รายได้ของคุณ
2. เก็บเงินเดือนไว้ในกองทุนฉุกเฉินเป็นระยะเวลาสามถึงหกเดือน
การใช้เหตุผลเช่นเดียวกับกฎการเกษียณอายุภูมิปัญญาดั้งเดิมสำหรับการสร้างกองทุนฉุกเฉินมีข้อบกพร่องด้วย
อย่าใช้เงินทุนฉุกเฉินของคุณในสิ่งที่คุณได้รับ ใช้ประโยชน์จากสิ่งที่คุณใช้จ่าย
"การมุ่งความสนใจไปที่ค่าใช้จ่ายช่วยให้มั่นใจได้ว่ากองทุนฉุกเฉินจะครอบคลุมวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ซึ่งจะจ่ายเงินค่าชดเชยไม่ใช่การจ่ายเงินชดเชยที่หายไป" Chuck Jaffe ที่ Market Watch อธิบาย
การเก็บเงินของเหลวไว้ในกองทุนฉุกเฉินมากเกินไปซึ่งสามารถเข้าถึงบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หรือเช็ค - ช่วยลดโอกาสในการสร้างรายได้ คุณอาจได้รับประโยชน์เพิ่มเติมจากการเพิ่มเงินในบัญชีเกษียณหรือการลงทุนในที่อื่น
3. กฎข้อที่หนึ่ง - สาม
คำแนะนำที่ได้รับการยอมรับว่าควรจัดสรรเงินประมาณหนึ่งในสามของรายได้ให้กับคุณและหนึ่งในสามของค่าครองชีพและหนึ่งในสามของเงินออม
"เป็นแนวทางไปนี้เป็นลวง" Jaffe กล่าวว่า "ในการประยุกต์ใช้ชีวิตจริงมันเลอะเทอะและความสำเร็จของมันมีแนวโน้มที่จะเป็นใบ้โชคดีกว่าความคิดในเรื่องเสียง"
กฎนี้แทบจะไม่สามารถใช้ได้กับทุกคนทำให้เป็นไปตามอันตราย
หากรายได้ของคุณสูงมาก Jaffe ชี้ว่านี่อาจหมายความว่าคุณน่าจะใช้จ่ายมากเกินไปเมื่อคุณสามารถประหยัดได้ หากพวกเขาต่ำมากหนึ่งในสามอาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าครองชีพ
แทนที่จะมองหาโอกาสที่เหมาะสมเพื่อลดค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยของคุณและบันทึกสิ่งที่คุณทำได้ หากคุณสามารถบันทึกได้เพียงไม่กี่ดอลลาร์ต่อครั้งให้พิจารณาแอปพลิเคชันที่จะช่วยให้คุณดำเนินการโดยอัตโนมัติเช่น Digit
4. ใช้บัตรเครดิตสำหรับคะแนนเสมอ
ที่ The Penny Hoarder เรารักที่จะแนะนำรางวัลบัตรเครดิตและมีเหตุผลที่ดี
หากคุณจัดการการใช้จ่ายของคุณได้ดีจ่ายยอดดุลของคุณทุกเดือนและมีรายได้มากกว่าผลตอบแทนมากกว่าที่คุณจ่ายค่าธรรมเนียมจุดหรือไมล์เป็นเหมือนเงินที่ค้นพบ
อย่างไรก็ตามการศึกษาในปี 2010 โดย Federal Reserve Bank of Chicago พบว่าการใช้บัตรเครดิตของรางวัลมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นทั้งการใช้จ่ายและหนี้สินเอกสาร Wall Street Journal
หากคุณติดลบในชื่อของจุดที่สะสมคุณไม่ได้ทำเองโปรดปรานใด ๆ ให้ใช้บัตรเครดิตของคุณเพื่อรับผลประโยชน์สูงสุดและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้มีเดือนที่สมดุลเป็นเดือน
5. ใช้ยอดบัตรเครดิตเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
ในบันทึกย่อนั้น: ไม่ใช่ไม่ใช่ความคิดที่ดีในการรักษายอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณ ไม่ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
"น่าจะเป็นสิ่งที่ฉันได้ยินมากที่สุดจากคนที่เข้าใจผิดว่าควรจะมีความสมดุลกับบัตรเครดิตที่จ่ายเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวคือสิ่งที่ดีที่จะทำในแง่ของประวัติเครดิต" ที่ปรึกษาด้านทรัพยากรทางการเงิน Kerri Cook บอก เวลา.
ฉันไม่สดใสเมื่อพูดถึงประวัติเครดิต แต่คนนี้จะตีฉันในลำไส้เมื่อฉันได้ยิน ใคร เป็น perpetuating นี้อันยิ่งใหญ่ - debilitating - แนะนำ?
อาจจะมีการแปลความหมายผิดพลาดทางโทรศัพท์จากคำแนะนำว่าการใช้บัตรเครดิตช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณ ในกรณีใด ๆ ให้ตั้งค่าการบันทึกตรง
"กลยุทธ์ที่ดีกว่าคือการใช้บัตรเครดิตด้วยโปรแกรมโบนัสที่ดีและจ่ายเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน" เทรนต์แฮมม์กล่าวโดย The Simple Dollar
ในบันทึกที่คล้ายกันในขณะที่คณิตศาสตร์ยังแสดงให้เห็นว่ามีและการใช้บัตรเครดิตการออกและการชำระคืนเงินกู้ยืมและรูปแบบอื่น ๆ ของหนี้ที่มีการจัดการที่ดีเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ, Hamm debunks ตำนานของหนี้ "ดี" และ "ไม่ดี"
"ใส่เพียงไม่มีสิ่งเช่นหนี้ที่ดี" เขาพูดว่า. "มีบางครั้งเหตุผลที่ดีที่จะยืมเงิน แต่ทันทีที่คุณมีหนี้ที่อยู่รอบคอของคุณจะกลายเป็นน้ำหนักถือคุณลง."
6. ไปที่วิทยาลัย
Hamm ทำสมาร์ทอาจโต้เถียงโต้แย้งคำแนะนำทั่วไปว่าวิทยาลัยเป็นขั้นตอนที่จำเป็นสำหรับผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาว
"คำแนะนำของฉันกับลูก ๆ ของฉันคือเรื่องนี้" เขากล่าว "ถ้าคุณไม่มีเหตุผลที่แท้จริงในการเข้าเรียนในวิทยาลัยที่คุณสามารถพูดได้และเข้าใจได้อย่างเต็มที่ขอให้ไปที่โรงเรียนการค้าแทน"
หากยังไม่เหมาะสำหรับคุณให้ข้ามการศึกษาระดับปริญญาสี่ปีและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง บางทีการรับรองอีกทางเลือกหนึ่งคือสไตล์ของคุณมากขึ้น?
และไม่ต้องกังวล ในความเป็นจริงคุณสามารถได้รับรายได้ที่น่าประทับใจโดยไม่ต้องเรียนในระดับวิทยาลัย
7. การเช่าเป็นเพียงการโยนเงินไป
Hamm ท้าทายความเชื่อดั้งเดิมนี้ว่าการเช่าเป็นการเสียเงินเมื่อเทียบกับการเป็นเจ้าของบ้านพร้อมคำแนะนำที่ทันสมัยสำหรับวันใหม่ ๆ
"เจ้าของบ้าน" ทิ้ง "เงินเป็นจำนวนมาก" เขาชี้ให้เห็น "การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาษีทรัพย์สินการประกันภัยเจ้าของบ้านค่าสมาคมเจ้าของบ้านและค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาบ้านและทรัพย์สินทั้งหมดจะหายไปในอีเธอร์เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้าน"
และเขาสะท้อนเหตุผลของฉันเองสำหรับการไม่ได้เป็นเจ้าของ: "บ้านค่อนข้างยากที่จะเลิกกิจการ" และ "นอกจากนี้ยังมีปัจจัยความคงทน ถ้าคุณต้องการที่จะย้ายไปทำงานหรือด้วยเหตุผลอื่น ๆ คุณก็สามารถย้ายออกจากที่พักได้โดยง่าย "
การเป็นเจ้าของบ้านถือเป็นข้อผูกมัดที่ยิ่งใหญ่และอาจไม่ใช่สำหรับทุกคน
Hamm แนะนำสองแนวทางง่ายๆสำหรับการซื้อ:
- คุณควรวางแผนที่จะอยู่ในที่เดียวกันเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีและ / หรือ
- การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณควรน้อยกว่า 25% น้อยกว่าค่าเช่าของคุณ
แม้ว่าจะมีข้อยกเว้นและคุณควรตัดสินใจอย่างเหมาะสมที่สุดเพื่อให้เหมาะกับไลฟ์สไตล์ของคุณ แต่อย่ากดดันให้ซื้อเพราะคำแนะนำที่น่ากลัวนี้
8. เพิ่มการหักภาษีของคุณสำหรับการคืนเงินจำนวนมาก
สับที่เป็นที่นิยมนี้มีประสิทธิภาพ แต่สายตาสั้น
โดยไม่คำนึงถึงความยาวที่เราต้องการหลีกเลี่ยงการจัดเก็บภาษีส่วนใหญ่ของเรารู้สึกตื่นเต้นที่จะได้รับเช็คคืนภาษีในแต่ละปีจาก IRS โดยเฉลี่ยมากกว่า 2,800 ดอลลาร์ในปี 2015 ครอบครัวเหล่านี้จะต้องทำการซ่อมแซมบ้านซื้อรถยนต์ใหม่ ๆ , ใช้เวลาพักผ่อนและอื่น ๆ
ดังนั้นจึงดูเหมือนว่าจะให้ความรู้สึกที่จะให้กรมสรรพากรระงับให้มากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้จากแต่ละ paycheck เพื่อให้แน่ใจว่าการจ่ายเงินขนาดใหญ่ในเดือนเมษายนใช่มั้ย?
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่เห็นด้วยเช่นกัน ไม่ถูกต้อง.
ฆราวาสจะชี้ให้เห็นการหักภาษีของคุณคือ "เงินกู้ปลอดดอกเบี้ยแก่รัฐบาล" ข้อเสนอที่ชาวอเมริกันจำนวนมากไม่รู้สึกว่าจะขยายเมื่ออยู่ในข้อกำหนดเหล่านั้น
ที่สำคัญกว่าแม้ว่าเงินที่คุณตั้งไว้ผ่าน IRS จะไม่สามารถใช้ได้กับคุณสำหรับการออมหรือการลงทุนซึ่งหมายถึงการสูญเสียเงินทุกปี
เว็บไซต์ทางสถิติ FiveThirtyEight สร้างเครื่องคิดเลขเพื่อแสดงความแตกต่างของการหักล้างของคุณอาจทำให้คุณใช้งานได้ตลอดทั้งปี
ตัวอย่างเช่นการคืนเงินเฉลี่ย $ 2,800 อาจได้รับ $ 223 หากลงทุนในหุ้น หากคุณใช้เงินเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตโดยเฉลี่ยตลอดทั้งปีคุณจะต้องเสียดอกเบี้ย 309 เหรียญแทนที่จะจ่ายเงินทั้งหมดพร้อมกันในเดือนเมษายน
หากคุณได้รับเงินเพียงไม่กี่ร้อยเหรียญในแต่ละปี FiveThirtyEight กล่าวว่าคุณสบายดี
แต่ถ้าคุณได้รับการตรวจสอบสี่รูปอย่างสม่ำเสมอนั่นคือต้องจ่ายเงินหลายพันดอลลาร์เป็นจำนวนมากทุกปีผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้คุณปรับปรุง W-4 ของคุณและชำระเงินให้ใกล้เคียงกับที่คุณเป็นหนี้จริงๆ
สำหรับแผนการออมเงินอัตโนมัติที่ดีขึ้นให้ลองเปิดบัญชีธนาคารที่สองและจัดสรรส่วนหนึ่งของเช็คเอาท์ที่นั่น หรือบันทึกในทีละเล็กทีละน้อยโดยใช้แอปพลิเคชันออมทรัพย์หรือลงทุนกับ Clink
Turn ของคุณ: คุณเห็นด้วยกับกฎทางการเงินแบบใดง่ายๆ?
ด้วยการวิจัยจาก Kaitlyn Perta บรรณาธิการของ The Penny Hoarder
Dana Sitar (@ danasitar) เป็นนักเขียนที่ The Penny Hoarder เธอเขียนขึ้นเพื่อ Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest และอื่น ๆ พยายามสร้างอารมณ์ขันในทุกที่ที่ได้รับอนุญาต (และบางครั้งก็ยังไม่เป็นเช่นนั้น)
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ