คู่มือ Ultimate เพื่อเริ่มต้นด้วยการให้ยืมแบบ Peer-to-Peer

หมายเหตุบรรณาธิการ 5/1/2018: เนื่องจากการร้องเรียน FTC ล่าสุดกับ LendingClub เราไม่สามารถแนะนำบริการนี้อีกต่อไปด้วยความมั่นใจ 100%

อยากลองตัวเลือกการลงทุนใหม่ - หนึ่งที่มีศักยภาพในการรับผลตอบแทนที่ดีที่จะช่วยให้คนอื่น ๆ ได้รับจากหนี้ในเวลาเดียวกัน?

การให้กู้ยืมเพื่อสังคมหรือการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer เป็นภาคการเติบโตที่เชื่อมโยงผู้กู้และผู้ให้กู้ บริษัท ต่างๆเช่น Lending Club นำเสนอนักลงทุนอีกวิธีหนึ่งในการกระจายพอร์ตการลงทุนของตนและสร้างรายได้ต่อเดือนในขณะที่ช่วยให้ผู้กู้เข้าถึงอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นและสินเชื่อขนาดเล็ก

อยากรู้เกี่ยวกับการลองใช้ตัวเลือกการลงทุนนี้หรือไม่? นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เพื่อทำกำไรกับ Lending Club

การให้สินเชื่อแบบ peer-to-peer คืออะไร?

ก่อนที่เราจะเข้าสู่รายละเอียดให้เรากำหนดสินเชื่อเพื่อสังคมอีกสักหน่อย

การให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer (P2P) เชื่อมต่อผู้ให้กู้และผู้กู้รายย่อยผ่านทางการตลาดออนไลน์ มันมีประสิทธิภาพตัดออกชายกลางของกระบวนการให้กู้ยืมแบบดั้งเดิมซึ่งในสถาบันการเงินจัดการการโอนเงินจากผู้ให้กู้กับผู้กู้

กระบวนการนี้คล่องตัวและมีประสิทธิภาพมากขึ้นลดต้นทุนและสร้างความยุ่งยากให้กับทั้งสองฝ่าย ช่วยให้ผู้ให้กู้แต่ละรายมีอัตราผลตอบแทนสูงกว่าการลงทุนของตนและช่วยให้ผู้กู้สามารถเข้าถึงกองทุนได้ดียิ่งขึ้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เป็น win-win สำหรับทุกฝ่าย

ทำไมต้องเลือกคลับให้ยืม?

ด้วยไซต์การให้กู้ยืม P2P มากมายที่แตกต่างกันทำไมคุณควรเลือก Lending Club?

เป็นเวลาสามปีติดต่อกันคลับให้ยืมได้รับหมายเลขห้าในรายการ Forbes 'ของอเมริกา บริษัท ที่มีแนวโน้มมากที่สุด ตลาดด้านสินเชื่อออนไลน์แบบ peer-to-peer ที่ใหญ่ที่สุดในโลกสำหรับนักลงทุนและ The Economist ประสบความสำเร็จและเติบโตอย่างต่อเนื่องแม้ในช่วงภาวะถดถอยเมื่อเร็ว ๆ นี้ซึ่งเป็นตัวอย่างของศักยภาพในการให้สินเชื่อแบบ P2P

ไคล์เทย์เลอร์ผู้ก่อตั้ง The Penny Hoarder กล่าวว่าแม้ว่าจะมีตัวเลือก P2P แบบแข็งอื่น ๆ เขาก็ชอบ Lending Club เพราะ "ฉันสามารถเรียงลำดับเงินกู้ยืมและเลือกคนที่ต้องการลงทุนได้ฉันรู้สึกว่าฉันสามารถควบคุมได้มากขึ้น ผลมากกว่าการเลือกหุ้น "

นับตั้งแต่เปิดตัวในปี 2550 Lending Club ได้จ่ายเงินให้นักลงทุนมากกว่า 300 ล้านดอลลาร์ ภารกิจของ บริษัท คือการ

สร้างทางเลือกที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นโปร่งใสและเป็นมิตรต่อลูกค้าในระบบธนาคารแบบดั้งเดิมที่ให้เครดิตแก่ผู้กู้ลดอัตราดอกเบี้ยและให้ผลตอบแทนแก่นักลงทุนได้ดียิ่งขึ้น

สโมสรให้ยืมทำงานอย่างไร?

การอุทธรณ์หลักสำหรับผู้กู้คืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ามากของเงินให้สินเชื่อเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต พวกเขาสามารถยื่นคำร้องขอกู้เงินได้ตั้งแต่ 1,000 ดอลลาร์ขึ้นไปสูงสุด 35,000 เหรียญสหรัฐเพื่อใช้ชำระหนี้ส่วนบุคคลของพวกเขา ผู้ยืมที่ได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลกับ Lending Club ประหยัดค่าเฉลี่ย 31% มากกว่าอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันหรือบัตรเครดิต ทำให้ Lending Club เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับการรวมหนี้สินหรือเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การชำระหนี้สำหรับคนที่หวังจะประหยัดเงินและได้รับอิสรภาพทางการเงิน

ต่อไปนี้เป็นวิธีการทำงาน:

• ผู้กู้ที่สนใจกรอกใบสมัครกู้เงินแบบง่ายๆ
• ผู้เชี่ยวชาญด้านการให้ยืมคลับประเมินข้อมูลที่ผู้สมัครเสนอให้กำหนดอัตราดอกเบี้ยและนำเสนอข้อเสนอสินเชื่อหลากหลายรูปแบบให้เลือก
• ผู้ยืมเลือกตัวเลือกเงินกู้และเปิดใช้งานบนเว็บไซต์
• นักลงทุนเลือกสินเชื่อสำหรับผลงานของเขาและเลือกจำนวนเงินที่เขาต้องการจะลงทุน (เพียง $ 25) เศษนี้เรียกว่าหมายเหตุ
• เมื่อเงินกู้ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ (ไม่ว่าจะเป็นผู้ลงทุนรายเดียวหรือหลายราย) Lending Club จะโอนเงินเข้าบัญชีธนาคารของผู้ยืมโดยตรง
• ในแต่ละเดือนเมื่อผู้กู้จ่ายเงินคืน Lending Club จะฝากผลตอบแทนพร้อมดอกเบี้ยไว้ในบัญชีของนักลงทุน
• ผู้ลงทุนสามารถเลือกที่จะถอนเงินหรือลงทุนใหม่ได้

มีอะไรบ้างสำหรับผู้ให้กู้? พิจารณาการลงทุนทั้งในแง่ทางการเงินและความรู้สึกของมนุษย์: เงินกู้ของคุณมีรายได้ขณะช่วยคนขุดลอกตัวเองออกจากหนี้

คุณสามารถสร้างรายได้ด้วยการให้ยืมคลับ?

ในขณะที่สโมสรให้ยืมไม่ควรเป็นการลงทุนเพียงอย่างเดียวของคุณ แต่ก็สามารถเป็นของแข็งและมีความหลากหลายนอกเหนือจากผลงานของคุณ เช่นเดียวกับการลงทุนทั้งหมดคุณควรเข้าสู่รูปทรงกลมการปล่อยภาพ P2P ด้วยความคิดสร้างความมั่งคั่งในระยะยาว หากคุณใช้กลยุทธ์ประเภทผู้ค้ารายวัน - ซื้อและขายหุ้นบ่อยๆ - แล้วบริการเช่น Lending Club อาจไม่ใช่สำหรับคุณ

ตัวอย่างเช่นเทย์เลอร์มุ่งเน้นการลงทุนในระยะยาว เขาฝากเงินเป็นจำนวน 5,000 ดอลล่าร์ในสโมสร Roth IRA With Lending Club และมีรายได้จากการฝากเงินที่ 14%

บัญชีคลับให้ยืมมีความผันผวนต่ำและมีกระแสเงินสดเป็นรายเดือนเมื่อเทียบกับการลงทุนในตลาดหุ้น แม้ว่าคุณจะไม่สามารถทำกำไรได้อย่างรวดเร็ว แต่คุณสามารถถอนเงินหรือลงทุนเงินคืนได้ทุกเมื่อ

"ในขณะที่มีวิธีการขายบันทึกย่อที่คุณเป็นเจ้าของกับ Lending Club (ในตลาดรอง) ไม่ใช่เรื่องง่าย" Taylor เตือน "คุณต้องพบผู้ซื้อรายอื่นสำหรับโน้ตทุกเล่มที่คุณเป็นเจ้าของ ฉันลงทุนแค่ 25 ดอลลาร์ต่อเงินกู้แต่ละครั้งเท่านั้นดังนั้นหากต้องการชำระบัญชีของฉันฉันต้องขายรายได้มากกว่า 200 ครั้ง "

ตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2550 นักลงทุนได้รับดอกเบี้ยเฉลี่ย 10 ถึง 15% ซึ่งมากกว่าความเสี่ยงหรือความผิดนัดในการให้สินเชื่อที่อาจเกิดขึ้นในพอร์ตการลงทุน

"อย่าปล่อยให้ค่าเริ่มต้นท้อคุณ" เทย์เลอร์อธิบาย "บันทึกบางอย่างจะได้รับดอกเบี้ย [เกือบ] 25% ดังนั้นพวกเขาจึงจะมีค่าเกินดุล"

สงสัยเกี่ยวกับค่าเริ่มต้น? Lending Club ประเมินคุณภาพเครดิตและความเสี่ยงของผู้กู้แต่ละรายและกำหนดให้เกรด หากคุณต้องการยึดติดกับสินเชื่อที่ "มีความเสี่ยงน้อย" ให้เลือกเฉพาะกลุ่ม A หรือ B - แม้ว่าคุณจะเข้าใจว่าคุณจะได้รับดอกเบี้ยน้อยลงจากเงินให้กู้ยืมเหล่านั้น

สิ่งที่เกี่ยวกับค่าธรรมเนียม?

บริษัท มีต้นทุนการดำเนินงานค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับบัญชีเงินลงทุนแบบดั้งเดิมและส่งผ่านเงินฝากออมทรัพย์เหล่านี้ไปให้กับนักลงทุนในรูปของอัตรากำไรที่แข็งแกร่งและค่าธรรมเนียมต่ำ

ตัวอย่างเช่นเอ็ดเวิร์ดโจนส์ (บริษัท นายหน้าที่ให้บริการแบบเต็มรูปแบบที่ฉันลงทุนด้วย) จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบัญชีรายปี $ 40 บวกค่าคอมมิชชั่น 2% สำหรับเงินลงทุนทั้งหมดไม่ว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะมีขาดทุนหรือไม่ก็ตาม

Lending Club จะเรียกเก็บเพียงค่าธรรมเนียมรายปี 1% และค่าธรรมเนียมการเรียกเก็บเงินหากพวกเขาสามารถเรียกเก็บเงินจากผู้ยืมได้

นี่คือสิ่งที่คุณจะจ่าย:

• ค่าบริการ: ค่าธรรมเนียมนี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานและรักษาบัญชีนักลงทุนเพื่อให้มั่นใจว่ามีการแจกจ่ายเงินให้กับผู้กู้และจ่ายคืนให้แก่นักลงทุน ค่าธรรมเนียมรายปีนี้คือ 1% ของการชำระเงินที่ได้รับภายในระยะเวลา 15 วันนับจากวันที่ครบกำหนด
• ค่าธรรมเนียมการเก็บเงิน: หากผู้กู้คิดถึงการชำระหนี้เงินกู้ของพวกเขา Lending Club กล่าวว่าพวกเขาใช้วิธีปฏิบัติเดียวกันกับธนาคารแบบดั้งเดิมหรือสถาบันการเงิน บริษัท เรียกเก็บเงินจากนักลงทุน 18% ของจำนวนที่เรียกคืน (ถ้าไม่มีการดำเนินการตามกฎหมาย) หรือ 30% ของค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดีเกิดขึ้น

นอกเหนือจากการสรุปนี้คลับให้ยืมไม่ได้มีข้อมูลมากเกี่ยวกับกระบวนการเรียกเก็บเงินหรือผลกระทบต่อนักลงทุนอย่างไร ในความเป็นจริงนี่เป็นองค์ประกอบหนึ่งเทย์เลอร์ต้องการจะได้รับการอัปเกรด

"ฉันอยากจะมีความโปร่งใสมากขึ้นในกระบวนการเก็บรวบรวม" เขากล่าว "เป็นเรื่องหลีกเลี่ยงไม่ได้ที่เงินกู้ยืมบางส่วนของคุณจะเริ่มต้น - นั่นเป็นเพียงส่วนหนึ่งของมัน Lending Club ส่งบันทึกย่อเหล่านี้ไปยังคอลเล็กชันและกู้คืนเงินบางส่วนของคุณ แต่ในฐานะเจ้าของโน้ตคุณมีข้อมูลเพียงเล็กน้อยเกี่ยวกับกระบวนการดังกล่าว "

กลยุทธ์การลงทุนของสโมสรให้ยืมของคุณคืออะไร?

เมื่อเริ่มต้นกลยุทธ์การลงทุนจะช่วยให้คุณใช้ประโยชน์จากเงินของคุณเพื่อให้ได้ผลตอบแทนสูงสุด สร้างชุดของกฎหรือสิ่งที่ต้องมีก่อนกำหนดว่าคุณต้องการเลือกบันทึกใด

ตัวอย่างเช่นกลยุทธ์ส่วนบุคคลของเทย์เลอร์ประกอบด้วยรายการตรวจสอบอย่างรวดเร็วเกี่ยวกับเกณฑ์ที่ผู้กู้ทั้งหมดต้องได้รับ:

• พวกเขาเป็นเจ้าของบ้าน
• พวกเขามีงานเดียวกันอย่างน้อยสองปี
• พวกเขามีการสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับรายงานเครดิตของตนในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาน้อยกว่าสามครั้ง (โดยปกติแล้วการสอบถามข้อมูลล่าสุดหลายครั้งหมายความว่ามีคนสมัครเครดิตใหม่)
• พวกเขากำลังมองหาสินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต
• เป็นเวลาอย่างน้อย 12 เดือนนับตั้งแต่การกระทำความผิดครั้งล่าสุดของพวกเขา (ความล้มเหลวในการจ่ายคืนเงินกู้)
• อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตปัจจุบันของพวกเขาต้องสูงกว่า 20%

กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าเพื่อนจะขอเงินคุณจะตรวจสอบอะไรเพื่อให้แน่ใจว่าคุณช่วยพวกเขาไม่เพียง แต่สามารถเรียกคืนเงินและดอกเบี้ยได้แล้ว? กำหนดกลยุทธ์การลงทุนของคุณตามเกณฑ์เหล่านี้

พร้อมที่จะเปิดบัญชี P2P Lending

หากคุณพร้อมที่จะเริ่มต้นการให้ยืมแบบ peer-to-peer ขั้นตอนแรกคือการตรวจสอบสิทธิ์ของคุณ ทุกรัฐควบคุมการลงทุนประเภทนี้แตกต่างกันไปและไม่ใช่ทุกรัฐอนุญาตให้คุณใช้ Lending Club

ในการลงทุนกับ Lending Club คุณต้องมีรายได้ขั้นต่ำอย่างน้อย 70,000 เหรียญและมีมูลค่าสุทธิ 70,000 เหรียญ แต่บางรัฐต้องมีมูลค่าสุทธิสูงกว่า หากมูลค่าสุทธิรวมของคุณมากกว่า 250,000 เหรียญคุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับความต้องการรายได้ต่อปี

จากนั้นเลือกบัญชีของคุณ ต่อไปนี้เป็นตัวเลือกที่นิยมมากที่สุด:

• บัญชีบุคคลธรรมดา: นี่เป็นบัญชีที่ง่ายที่สุดสำหรับการใช้งานส่วนตัวของคุณ
• บัญชีร่วม: หากคุณวางแผนที่จะมีบัญชีที่มีส่วนได้เสียสำหรับสองคนหรือมากกว่านี้บัญชีนี้เป็นบัญชีที่คุณต้องการ
• บัญชี IRA ขอรับการออมและการเติบโตของภาษีโดยใช้บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล คุณสามารถโอนเงินจากการโอน 401 (k) หรือ IRA ได้ หากมีสิทธิ์คุณสามารถเปิดแบบ IRA, Roth IRA, SEP IRA หรือ Simple IRA (นี่คือคำแนะนำที่ดีในการมีสิทธิ์ของ IRA)

แคร์รี่สมิ ธ (@carefulents) เป็นผู้ไม่ฝักใฝ่ฝ่ายใดนักเขียนและผู้ก่อตั้งบล็อก Careful Cents ในเดือนพฤษภาคม 2013 เธอลาออกจากงานบัญชีธุรกิจขนาดเล็กของเธอเพื่อติดตามการเป็นผู้ประกอบการและการเขียนบล็อกแบบเต็มเวลา