เงิน

นี่คือวิธีที่แม่คนนี้ได้ชำระเงิน 9 บัตรเครดิตและเพิ่มคะแนนของเธอ 284 คะแนน

นี่คือวิธีที่แม่คนนี้ได้ชำระเงิน 9 บัตรเครดิตและเพิ่มคะแนนของเธอ 284 คะแนน

ในปีพ. ศ. 2548 ลูกสาววัย 13 ปีของ Melinda Smieja ได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นเนื้องอกในสมอง

"ดังนั้นที่นี่ฉันเป็นแม่คนเดียวและลูกสาวของฉันป่วย" เธออธิบาย "ฉันชอบ 'ฉันจะทำอะไร?'"

เธอมีความกังวลมาก เธอยังคงต้องดูแลลูกสาวตัวน้อยวัย 8 ขวบ

Melinda เป็น (และยังคงเป็น) รายได้คนพิการ เธอไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากอาการของโรคประสาทอ่อนแอสะท้อนโรคเส้นประสาทคล้ายกับ MS

เธอและลูกสาวคนโตของเธอย้ายจากบ้านของพวกเขาใน Seabeck, Washington (ใกล้ชายฝั่งตะวันตก) ไป Seattle เป็นเวลาหกเดือนในขณะที่ลูกสาวของเธอได้รับการรักษา น้องคนสุดท้องของเธออยู่ที่บ้านกับชายที่ต่อมากลายเป็นสามีของเมลินด้า

ในช่วงสามเดือนที่เข้าพัก Melinda และลูกสาวของเธอย้ายไปอยู่ที่ Ronald McDonald House ซึ่งเป็นที่ตั้งบ้านพักเด็กป่วยในระหว่างการดูแล การเข้าพักรวมทั้งอาหารค่าใช้จ่าย 15 เหรียญต่อคืนทำให้ค่าใช้จ่ายลดลงอย่างมาก

แต่ก่อนหน้านั้นเธออยู่ในเมืองใหม่ เธออาศัยอยู่กับบัตรเครดิตที่จะได้รับ

"ฉันใช้ (บัตรเครดิต) สำหรับอาหารค่ำฉันใช้เป็นอาหาร" เธอกล่าว "สำหรับสถานที่ที่จะอยู่ มันถึงจุดที่บัตรเครดิตทั้งหมดของฉันหมดไปหมดแล้ว คะแนนเครดิตของฉันเท่ากับ 500 "

หลังจากนั้นเธอชี้แจงคะแนนของเธอลงไปถึง 480 ตามเวลาที่เธอตรวจสอบ

โชคดีที่เงินประกันทางการแพทย์ของลูกสาวส่วนใหญ่อยู่ในประกัน แต่เพื่อปกปิดค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยของพวกเขาเธอเก็บเงินที่ไหนสักแห่งระหว่าง $ 20,000 ถึง $ 30,000 ในตราสารหนี้จำนวน 11 บัตรเครดิต (รวมถึงหนี้บางส่วนที่มีอยู่ก่อนการวินิจฉัย)

"ฉันอยู่ในส่วนผสมของทุกสิ่งทุกอย่างที่มันไม่ได้แม้แต่รุ่งอรุณกับฉันว่าเป็นสิ่งที่ไม่ดี" เธออธิบาย

หลังจากหกเดือนพวกเขากลับบ้านลูกสาวของเมลินดากับการพยากรณ์โรคห้าปีที่จะมีชีวิตอยู่ นั่นคือเมื่อ 12 ปีที่แล้ว

เกือบ 26 ตอนนี้เธอยังคงปิดการใช้งานอย่างรุนแรงและขึ้นอยู่กับแม่ของเธอสำหรับการดูแลอย่างต่อเนื่อง

Melinda เป็นแค่ขอบคุณที่เธอมีลูกสาวของเธอ

แต่ปีที่แทรกแซงไม่ได้รับโดยไม่มีอุปสรรคร้ายแรงสำหรับ Melinda และครอบครัวซึ่งได้เติบโตรวมถึงไม่เพียง แต่เธอและลูกสาวสองคนของเธอ แต่ยังสามีและสองลูกอุปถัมภ์ของเธอ

สะสมหนี้บัตรเครดิต

ก่อนที่ลูกสาวของเธอป่วย Melinda ไม่เคยคิดมากเกี่ยวกับหนี้สินหรือพฤติกรรมการใช้จ่ายของเธอ

"แม่ของฉันมอบบัตร Discover เมื่อฉันอายุ 17 ปี" เธอกล่าว "และเธอไม่เคยทำให้ฉันต้องจ่ายเงินเพียงครั้งเดียว"

เธอกล่าวว่าสำหรับบัตรเครดิตของเธอหมายถึง "ฉันสามารถใช้บัตรใบนี้และฉันสามารถซื้อสิ่งที่ฉันต้องการและฉันไม่ต้องเสียค่าใช้จ่าย"

ในฐานะผู้ใหญ่เมลินดาใช้บัตรเครดิตเป็นประจำ เธอชำระเงินเป็นรายเดือนขั้นต่ำอย่างน้อยหนึ่งครั้งดังนั้นจึงไม่มีหนี้ใดที่เป็นหนี้ผิดนัด แต่เธอไม่ได้ให้ความสนใจกับผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของเธอ

"ตอนที่ฉันอายุ 24 หรือ 25 ปีฉันมีบัตรเครดิตสามหรือสี่ใบที่เต็มไปหมด" เธออธิบาย

การมีชีวิตอยู่กับความพิการและการสนับสนุนลูกสาวสองคนที่มีเงินเหลือน้อยเพื่อให้ความสำคัญกับหนี้ดังนั้นเธอจึงจ่ายเงินให้น้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และยังคงเพิ่มหนี้โดยการรับดอกเบี้ยและการเปิดบัตรใหม่

"ฉันมักมีความคิดนี้ว่าบัตรเครดิตไม่สำคัญหรอก" เธอจำได้ "มันเป็นสิ่งที่จ่ายค่าใช้จ่ายของฉัน เป็นสิ่งที่ฉันทำเมื่อฉันต้องการเสื้อผ้าหรือรองเท้า - ฉันไปซื้อเสื้อผ้าหรือรองเท้า "

เธอได้รับบัตรมากที่สุดและเปิดใหม่โดยไม่ต้องคิดเกี่ยวกับมัน

ในที่สุดเธอก็เริ่มถูกปฏิเสธบัตรใหม่แม้กระทั่งในสหภาพเครดิต (ที่เธอเป็นสมาชิก) และที่ Bank of America ซึ่งเธอได้รับบัตรแล้ว จากนั้น Chase ก็ลดวงเงินลงบนบัตรที่มีอยู่ทำให้ค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้น

มองย้อนกลับไปเธอรู้ตัวดีว่า รวดเร็ว หนี้สามารถ snowball

ช่วงเวลาโคมไฟของเธอเกิดขึ้นในปีพ. ศ. 2548 หลังจากที่ลูกสาวได้รับการรักษา เธอใช้เพื่อรีไฟแนนซ์การจดจำนองของเธอและลดอัตราดอกเบี้ย 6.5% ของเธอและการชำระเงินรายเดือน 1,200 ดอลลาร์ที่เธอกำลังดิ้นรนเพื่อทำ

เมื่อเธอถูกปฏิเสธเพราะเครดิตไม่ดีจริงๆมันทำให้เธอหลงใหลในหลุมที่เธอเข้ามา

แต่ก็ยังต้องใช้เวลาสองถึงสามปีก่อนที่เธอจะตัดสินใจอย่างจริงจัง

ปีนออกจากหนี้บัตรเครดิต

สามีใหม่ของเธอวัย 14 ปีช่วยให้เธอได้เรียนรู้บทเรียนด้านการเงินส่วนบุคคลที่เธอไม่ได้เรียนตอนเด็ก

"เขาเป็นสิ่งที่ดีที่สุดที่อาจเกิดขึ้นกับฉันได้เพราะบางส่วนของเขาเป็นเช่น" คุณต้องหาเรื่องเด็กผู้หญิงและคุณต้องได้รับการแสดงร่วมด้วย "

ในที่สุดเธอก็ตระหนักว่า "ฉันรู้ว่าฉันสามารถไปได้นานแค่ไหนที่ฉันกำลังจะไป ฉันกำลังจะพังและเผา "

ใกล้ถึง 40 ปีเมลินด้าเห็นด้วยกับสามีว่าถึงเวลาแล้วที่จะโตและจัดการเรื่องการเงินของเธอ แต่เธอไม่รู้ว่าจะทำอย่างไร

"ฉันกำลังดิ้นรน มันเครียด "เธอกล่าว "ฉันจะร้องไห้ทุกคืนเพราะฉันไม่ทราบว่าฉันจะจ่ายค่าเหล่านี้"

ที่ถูกต้องรอบเวลาที่อินเทอร์เน็ตกลายเป็นทรัพยากรไปสู่คนที่มีคำถามเกี่ยวกับอะไร

ในปี 2553 แคมเปญอีเมลได้นำเธอสู่ Credit Sesame ซึ่งเป็น บริษัท ใหม่ (ในเวลานั้น) เสนอวิธีตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณได้ง่ายขึ้น

"มันเป็นสิ่งที่ฉันได้ค้นหา (โดยไม่รู้ตัว)" เมลินด้าอธิบาย

ผู้บริโภคส่วนใหญ่จะไม่ใส่ในการทำงานเพื่อขอรายงานเครดิตฟรีจากสำนักงานใหญ่แม้ว่าเรามีสิทธิที่จะให้พวกเขาทุก 12 เดือนเธอชี้ให้เห็น ดูเหมือนว่าเรื่องยุ่งยากทำให้พวกเราส่วนใหญ่หันเหอย่างชัดเจน

การขาดข้อมูลทำให้คุณรู้สึกว่าคุณไม่สามารถควบคุมหนี้ประวัติเครดิตหรือคะแนนเครดิตอันสูงสุดได้ ดังนั้นคุณก็ไม่ได้ทำอะไรเกี่ยวกับเรื่องนี้

นั่นเป็นวิธีที่ Melinda รู้สึก

เมลินดา ลงชื่อสมัครใช้ Credit Sesame เพื่อรับบัตรรายงานเครดิตฟรีซึ่งแสดงคะแนนเครดิตพร้อมกับทุกสิ่งทุกอย่างที่ทำขึ้น

หนี้สินจำนองและบัตรเครดิตของเธอปรากฏขึ้น เธอสามารถมองเห็นหนี้ทั้งหมดของเธอและเท่าที่เธอค้างชำระกับผู้ให้กู้แต่ละบวกอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำ

ทำให้สถานการณ์ที่ครอบงำของเธอสามารถจัดการได้

"ฉันสามารถมองและฉันสามารถพูดได้ว่า 'เอาล่ะนี่คือสิ่งที่เกิดขึ้นที่นี่ นี่เป็นหนี้ของฉัน นี่คือสิ่งที่เกิดขึ้น นี่คือสิ่งที่ทำให้เครดิตของฉัน (ดอกเบี้ย) สูง '"

เธอรู้ว่าปัญหาที่ใหญ่ที่สุดของเธอคือรายการบัตรเครดิต อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้อยู่ในระดับสูงและเธอนั่งอยู่บนภูเขาแห่งหนี้

อาวุธที่มีข้อมูลอยู่ตรงหน้าเธอรู้ดีว่าต้องใช้ขั้นตอนไหนในการขจัดหนี้และเพิ่มคะแนนเครดิตของเธอ เธอได้ใช้วิธีการแก้ปัญหาก้อนหิมะที่มีการแก้ไขแล้วเพื่อชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของเธอ

เริ่มต้นด้วยบัตรที่มียอดสูงสุดเธอจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้นในแต่ละเดือนเท่าที่จะทำได้

"ฉันเพิ่งจ่ายเงิน (ประมาณ) 200 เหรียญต่อเดือนในบัตรเครดิตที่มีการชำระเงินขั้นต่ำ $ 25 และฉันจ่ายเงินขั้นต่ำในทุกสิ่งทุกอย่าง ... และฉันได้รับมันลงไปสองหรือสามร้อยดอลลาร์ แล้วฉันจะไปที่หน้าถัดไป "

เธอต้องการชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิตและหยุดใช้บัตร

การทำงานไม่รวดเร็ว มันช้าและมั่นคง - แต่มันจ่ายเงินออก

เมื่อปีที่แล้ว Melinda ได้คะแนนเครดิตถึง 680 คะแนนซึ่งนับเป็นครั้งแรกที่ผู้ให้กู้มองว่า "เครดิตดี" เป็นครั้งแรก

การเปลี่ยนนิสัยการใช้จ่ายของเธอ

นอกเหนือจากบัตรรายงานเครดิต Credit Sesame จะเสนอคำแนะนำแบบกำหนดเองเพื่อช่วยในการสร้างหรือสร้างเครดิต

Melinda ใช้อีกครั้งเพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองของเธอกับ บริษัท Credit Sesame ที่แนะนำและได้รับการอนุมัติในที่สุดมากกว่าหนึ่งทศวรรษหลังจากความพยายามเดิมของเธอ ด้วยอัตราดอกเบี้ยลดลงเหลือ 4.1% การชำระเงินรายเดือนของเธอลดลงเหลือ 675 เหรียญ

Melinda ยังคงมีบัญชีบัตรเครดิตเปิดหลายบัญชีเพื่อรักษาประวัติเครดิตที่ยาวนาน แต่เธอมียอดเงินเหลือเพียงสองบัญชี

"การใช้บัตรเครดิตเป็นนิสัย" เธอกล่าว "มันกลายเป็นสิ่งที่คุณคุ้นเคยนั่นเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตของคุณ และคุณไม่ได้คิดเกี่ยวกับผลที่ตามมา คุณไม่ได้คิดเกี่ยวกับสิ่งที่จะทำอย่างไรกับเครดิตของคุณ "

หลังจากประสบการณ์ของเธอแล้วเธอก็ระมัดระวังที่จะสอนเด็ก ๆ ของเธอเรื่องการเงินที่ชาญฉลาดในช่วงต้น เธออธิบายว่า:

"ฉันอายุ 21 ปีได้งานเมื่อเดือนมิถุนายนที่ผ่านมาและฉันเพิ่งเปิดบัตรเครดิตครั้งแรกของเธอ มีเพียงวงเงินเครดิต 400 เหรียญ ... และฉันก็พูดว่า "คุณจ่ายเงิน 40 เหรียญต่อเดือนแล้วคุณจะจ่ายเงินคืนเมื่อสิ้นเดือนนี้"

"ฉันพยายามที่จะสอนเธอถึงความสำคัญของการใช้อย่างชาญฉลาด แต่ยังจ่ายเงินออกและไม่เคยใช้จ่ายมากเกินไปที่คุณจะไม่สามารถจ่ายได้ในเดือนถัดไป"

พวกเขาอายุ 19 ปีเป็นหนี้เงินพ่อแม่ของเธอหลังจากเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์เมื่อปีที่แล้วดังนั้นพวกเขาจึงตั้งค่าเงินรายเดือนขั้นต่ำไม่น้อยกว่า 150 ดอลลาร์

Melinda เล่าว่า "ตอนนี้เธออยู่ที่ 150 เหรียญต่อเดือนเพิ่มขึ้นเป็น 300 เหรียญต่อเดือนเพราะเธอกระตือรือร้นที่จะจ่ายเงินให้ได้ ... เธออายุแค่ 19 ปีและเธอก็มีอยู่แล้ว เธอคิดออก "

เจ็ดปีของการบิ่นที่หนี้ได้จ่ายเงินออก ครั้งสุดท้ายที่ Melinda ตรวจสอบคะแนนของเธอใน Credit Sesame ซึ่งมักทำบ่อยๆเนื่องจาก "การเสพติด" เพื่อดูการเพิ่มขึ้น - เป็น 764

"สำหรับวันเกิดปีที่ 21 ของลูกสาวเราจะไปฮาวาย" เธออธิบาย "และตอนนี้เราต้องจ่ายเงินบางส่วนเพื่อจ่ายค่าเดินทาง ทันทีที่ฉันจ่ายเงิน - ฉันใช้เงิน 600 เหรียญในบัตรเครดิตของฉัน - และฉันก็ชอบ 'โอ้พระเจ้าของฉันฉันต้องจ่ายเงินให้หมด!' "

ตอนนี้ "ฉันไม่สามารถทนต่อความสมดุลของบัตรเครดิตได้เพราะน่ากลัว เป็นความคิดที่น่ากลัว เกิดอะไรขึ้นถ้าฉันถอยกลับเข้าไปในหลุมนี้? "

จากข่าวอันน่ากลัวที่กระตุ้นให้เกิดเกลียวของเธอเมื่อ 12 ปีที่แล้วเมลินด้ากล่าวว่า "ลูกสาวของฉันยังอยู่ที่นี่กับเราและทำให้มันคุ้มค่า การต่อสู้ที่ฉันเดินผ่าน 12 ปีในชีวิตของฉันได้รับการอัพและดาวน์ แต่เพียงความสามารถในการมีสิ่งที่ทางการเงินออกจากด้านหลังของฉันได้ทำทุกอย่างให้ศีลให้พร. "

Dana Sitar (@ danasitar) เป็นนักเขียนอาวุโสของ The Penny Hoarder เธอเขียนขึ้นเพื่อ Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest และอื่น ๆ พยายามสร้างอารมณ์ขันในทุกที่ที่ได้รับอนุญาต (และบางครั้งก็ยังไม่เป็นเช่นนั้น)

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ