ฉันเพิ่งเสร็จสิ้นเป้าหมายชีวิตและจบปริญญาตรีของฉันในที่สุด หลังจากโรงเรียนมัธยมผมเริ่มเรียนที่วิทยาลัย แต่ชีวิตและครอบครัวเกิดขึ้นและผมต้องปิดโรงเรียนจนกระทั่งไม่นานมานี้ ฉันยินดีที่จะบอกว่าตอนนี้ฉันมีปริญญาและเป็นงานที่ดีในสาขาของฉัน
เช่นเดียวกับนักเรียนส่วนใหญ่ผมก็ทิ้งเงินกู้ยืมจากนักเรียนไว้ ฉันได้ค้นคว้าและลงเอยด้วยการใช้แผนชำระเงินแบบอื่นของรัฐบาลกลาง เมื่อฉันได้รับแผนชำระคืนตามรายได้การชำระเงินรายเดือนของฉันก็ต่ำจนน่าตกใจจนไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมดอกเบี้ยเงินกู้ยืม
สิ่งที่น่าตกใจมากคือวันที่สิ้นสุด: เนื่องจากฉันเคยจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาในรูปแบบบางส่วนหรือแบบอื่นตั้งแต่ครั้งแรกในวิทยาลัยเงินกู้ยืมของฉันมีกำหนดจะได้รับการอภัยในเวลาเพียง 10 ปี
ฉันได้คณิตศาสตร์และการชำระเงินรายเดือนบวกจำนวนเงินรายเดือนที่ฉันจะต้องบันทึกการจ่ายภาษีในเงินให้กู้ยืมอภัย (บวกดอกเบี้ย) เป็นวิธีที่ต่ำกว่าสิ่งที่ฉันจะต้องจ่ายเพื่อชำระหนี้ในกรอบเวลานั้น
ฉันสมควรได้รับค่าตอบแทนที่ดีในงานของฉันและคาดว่าจะได้รับการเลื่อนตำแหน่งในบางจุด แต่ไม่เพียงพอที่จะข้ามความแตกต่างในแผนสองแผน ฉันไม่สามารถจินตนาการได้ว่าเคยปิดช่องว่างระหว่างสิ่งที่พวกเขากำลังขอให้ฉันจ่ายเงินและสิ่งที่ฉันต้องการจะจ่ายออกเงินกู้
ฉันใช้ส่วนเกินเป็นรายเดือนเพื่อชำระเงินบัตรเครดิตและเงินกู้บางส่วนที่ไม่อยู่ในแผน IBR และเก็บสะสมภาษีที่คาดไว้ในซีดี
นอกเหนือจากความผิดของฉันสำหรับการใช้ช่องโหว่นี้มีอะไรผิดปกติกับแผนของฉันหรือไม่? ฉันหายไปบาง pitfall ที่เป็นไปจริงๆแบ่งฉันในภายหลัง?
ขอขอบคุณสำหรับความช่วยเหลือ
Lucky Loophole
โชคดี,
ขอแสดงความยินดีกับปริญญาของคุณ! ความสำเร็จคืออะไร
แต่โอ้ความรู้สึกผิดเกี่ยวกับสินเชื่อนักศึกษา คุณจะได้รับประกาศนียบัตรใหม่ในทันทีทันใด
แม้กระทั่งเมื่อคุณมีแผนการชำระคืนตามและแม้กระทั่งเมื่อคุณ ทราบ คุณจะต้องแบกรับภาระหนี้นี้เป็นเวลานานตลอดชีวิตที่เหลืออยู่ของคุณ แต่ยังคงมีปัจจัยความผิด ความรู้สึกที่คุณควรจะทำมากขึ้น
คุณเคยคว้าเครื่องคิดเลขเพื่อซอกับตัวเลขและดูว่าคุณมีความหวังในการจ่ายหนี้เงินกู้นักเรียนของคุณใด ๆ ได้เร็วขึ้น? ฉันทำอย่างนั้นแล้ว มักจะจบลงที่ตำแหน่งทารกในครรภ์ ความสมดุลสูงทำให้ยากที่จะทำให้ความคืบหน้าเว้นแต่คุณจะเข้ามาในรูปของเงินสดเช่นการจับสลากหรือการสูญเสียเงินสดป้า มิเช่นนั้นทุกเดือนเมื่อการเรียกเก็บเงินครบกำหนดคุณจะได้รับการแจ้งเตือนว่าต้องใช้เวลานานแค่ไหน
แต่คุณทำถูกต้องแม้ว่ารายได้จากการชำระคืน (IBR) ของคุณอาจดูไม่เป็นสาระ อัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางต่ำกว่าสำหรับหนี้ผู้บริโภคอื่น ๆ เช่นบัตรเครดิต เงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนระยะยาวเป็นจำนวนเงินขั้นต่ำ แต่เป็นเพียงแค่ล้อที่สามในความสัมพันธ์กับเงินของคุณเท่านั้น ทุกคนมีล้อที่สาม
เพื่อขจัดความรู้สึกผิดบางอย่างที่เกิดขึ้นให้หยุดคิดเกี่ยวกับความสมดุลของเงินกู้นักเรียนของคุณเป็นหนี้และเริ่มคิดว่ามันเป็นเพียงการเรียกเก็บเงินอื่น แทนที่จะมุ่งความสนใจไปที่ความสมดุลทั้งหมดให้ใช้เดือนละเดือนและให้ความสนใจกับสิ่งที่เกิดขึ้น ตอนนี้. จากนั้นให้เพิ่มพื้นที่ว่างทางจิตในการคิดถึงเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ ของคุณเช่นการจ่ายหนี้บัตรเครดิตหรือการออมเพื่อการเกษียณอายุ
อย่ารู้สึกไม่ดีเกี่ยวกับทางหนี - อย่างจริงจัง จากคุณไปให้ฉันไปยังส่วนที่เหลือของประเทศสหรัฐอเมริกาเราเรียกรวมกันว่ามีหนี้เงินกู้นักเรียนมากกว่าหนึ่งล้านล้านดอลลาร์ ใช้ทางออก
ตอนนี้สำหรับคำไม่กี่คำของความระมัดระวังเกี่ยวกับวิธีการที่ออก
ฉันถามผู้เชี่ยวชาญสองคนเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณ: อัยการอดัมมินสกี้ซึ่งมีสำนักงานกฎหมายที่บอสตันเชี่ยวชาญด้านการให้กู้ยืมเงินแก่นักศึกษาและที่ปรึกษาด้านสินเชื่อเพื่อการศึกษา Heather Jarvis
หากคุณยังไม่มีหลักฐานการให้วันอภัยโทษของคุณเป็นลายลักษณ์อักษรโปรดตรวจสอบว่าได้รับและตรวจสอบสามครั้งแล้ว Minsky อธิบายว่าตั้งแต่ IBR ไม่ได้ถูกสร้างขึ้นจนถึงปี 2008 คนที่เร็วที่สุดจะได้รับเงินกู้ยืมที่ได้รับการอภัยโดยแผนชำระเงิน 25 ปีจะเป็น 2033 - 15 ปีนับจากนี้ หากคุณมีรายได้ที่อาจเกิดขึ้นก่อนที่ IBR จะเข้ามาเล่นสถานการณ์ของคุณอาจแตกต่างออกไป คุณจะมีการสนทนากับศูนย์ช่วยเหลือด้านเงินช่วยเหลือนักศึกษาของรัฐบาลกลางเพื่อยืนยันสถานะของคุณและขอหลักฐาน มักจะได้รับการพิสูจน์โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณคิดว่ามีช่องโหว่ในการเล่น
สำหรับรายได้ของคุณโปรดจำไว้ว่า รายได้ตาม การชำระหนี้ "การชำระเงินที่ต่ำในปัจจุบันของคุณน่าจะขึ้นอยู่กับรายได้ที่ลดลงของปีที่แล้วและดังนั้นพวกเขาจะไม่สามารถใช้งานได้" จาร์วิสเตือน
คุณฉลาดที่จะต้องคำนึงถึงภาระภาษีสำหรับยอดเงินกู้ที่ได้รับการอภัย
จาร์วิสอธิบายว่าการให้อภัยการให้บริการสาธารณะสำหรับผู้ที่ทำงานในรัฐบาลหรือไม่หวังผลกำไรไม่ต้องเสียภาษีเป็นรายได้ แต่แผนการจ่ายหนี้ที่ต้องจ่ายตามรายได้เป็นเวลา 20 หรือ 25 ปีขึ้นอยู่กับแผนกำหนดให้การให้อภัยต้องเสียภาษีเป็นรายได้
มินสกีแนะนำการทำงานกับที่ปรึกษาด้านภาษีหรือนักบัญชีถ้าคุณยังไม่ได้ดำเนินการดังกล่าว "พวกเขาจะจัดการได้ดีขึ้นเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นจากการให้อภัยเงินกู้" เขากล่าวในอีเมล "ภาษีใด ๆ ที่เป็นผลมาจากการยกเลิกหนี้โดยปกติแล้วจะต้องได้รับการชำระเงินทั้งหมดพร้อมกันหรือในระยะเวลาผ่อนผันระยะสั้นที่มีดอกเบี้ยและบทลงโทษเพิ่มและ IRS มีเครื่องมือเก็บรวบรวมข้อมูลที่มีประสิทธิภาพหากผู้กู้ไม่สามารถจ่ายเงินได้"
การเปลี่ยนแปลงกฎหมายของรัฐบาลกลางอาจส่งผลกระทบต่อสถานการณ์ของคุณด้วยเช่นกัน Minsky เตือน "เราไม่รู้ว่าภูมิทัศน์ทางกฎหมายภาษีจะมีลักษณะเช่น 10 ถึง 15 ปีนับจากนี้" เขากล่าว
กล่องขาเข้าเปิดอยู่ส่งความกังวลของคุณไปยัง [อีเมลที่ได้รับการป้องกัน] และฉันจะดูว่าฉันจะทำอย่างไรเพื่อช่วย
ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: คำถามที่เลือกและคำตอบที่โดดเด่นจะปรากฏในคอลัมน์ "Dear Penny" ของ Penny Hoarder ฉันจะไม่สามารถตอบทุกจดหมายฉบับเดียว (ฉันสามารถพิมพ์ได้เร็วเท่านั้น!) เราขอสงวนสิทธิ์ในการแก้ไขและเผยแพร่คำถามของคุณ ไม่ต้องกังวล - ข้อมูลประจำตัวของคุณจะไม่เปิดเผยชื่อ ฉันไม่มีจิตวิทยาบัญชีการเงินหรือปริญญาทางกฎหมายดังนั้นคำแนะนำของฉันมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลโดยทั่วไปเท่านั้น อย่างไรก็ตามผมขอสัญญาว่าจะให้คำแนะนำที่ซื่อสัตย์จากข้อมูลเชิงลึกของตัวเองและประสบการณ์ชีวิตจริง
Lisa Rowan เป็นนักเขียนอาวุโสที่ The Penny Hoarder
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ