นี่คือเหตุผลที่คุณควรคิดสองครั้งเกี่ยวกับแผนการชำระคืนตามรายได้

เมื่อ Amber และ Danny Masters สำเร็จการศึกษาด้านกฎหมายและโรงเรียนทันตกรรมพวกเขามีหนี้เงินกู้นักเรียนเกือบ 600,000 เหรียญสหรัฐระหว่างทั้งสองคน

แอมเบอร์โทซึ่งจบการศึกษาเมื่อปีที่แล้วกว่าสามีของเธอได้รับตำแหน่งเป็นเสมียนกฎหมายว่าด้วยการพิจารณาคดีซึ่งเป็น "ไม่ใช่ผู้ผลิตรายใหญ่" เธอกล่าว Danny Masters จบการศึกษาจากโรงเรียนทันตแพทย์ในปี พ.ศ. 2559 และเพิ่งเริ่มงานทันตแพทย์เป็นครั้งแรก

แม้ว่าพวกเขาคาดหวังว่าวันหนึ่งจะมีรายได้เพิ่มขึ้นอย่างมาก แต่ตอนนี้พวกเขาเพิ่งเริ่มต้นจากอาชีพของพวกเขาและใช้ประโยชน์จากการจัดงานด้านต่างๆให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

ด้วยความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาเขาคำนวณตัวเลือกทั้งหมดของพวกเขาสำหรับการชำระหนี้ที่ลดลง พวกเขาศึกษาแผนการจ่ายหนี้ตามรายได้หลายแบบซึ่งเป็นแผนการชำระคืนเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางที่จะขยายระยะเวลาชำระคืนเงินกู้และลดการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาลงบนรายได้ของพวกเขา

การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าจะหมายความว่าพวกเขามีการใช้จ่ายเงินสดเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือน และความจริงที่ว่ายอดเงินที่เหลืออยู่ในเงินให้กู้ยืมของพวกเขาจะได้รับการอภัยหลังจาก 25 ปีของการชำระเงินน่าฟังอย่างแน่นอนน่าสนใจ

แต่หลังจากที่ Planner เงินกู้นักเรียน Travis Hornsby crunched ตัวเลขของพวกเขา Masterses ตระหนักว่าพวกเขาต้องการจะจ่าย 119,000 ดอลลาร์ในภาษีจากหนี้ที่ได้รับการอภัย. และด้วยความสนใจพวกเขาจะต้องจ่ายเงินมากกว่า 1.3 ล้านเหรียญสำหรับหนี้ 600,000 เหรียญ

เรียนรู้จากทีมสามีและภรรยาที่กำลังแบ่งปันเรื่องราวการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนในบล็อก Red Two Green ก่อนที่คุณจะกระโดดเท้าก่อนเป็นแผนรายได้สำหรับการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนที่มีรายได้ เมื่อคุณจ้องมองที่ภูเขาของหนี้ที่ถูกต้องออกจากวิทยาลัย, แผนการเหล่านี้อาจฟังดูเหมือนการมาจากสวรรค์ แต่ในความเป็นจริงแล้วสิ่งต่างๆไม่ใช่สีดำและสีขาว

บทเรียนฉบับย่อเกี่ยวกับแผนการชำระคืนตามรายได้

พูดโดยทั่วไปแผนการเหล่านี้จะเป็นตัวกำหนดการชำระเงินรายเดือนของคุณโดยพิจารณาจากรายได้ขนาดของครอบครัวและปัจจัยอื่น ๆ โดยปกติแล้วจะมีการชำระเงินรายเดือนของคุณที่ 10% ถึง 20% ของรายได้ที่คุณต้องการ ตาม Obama White House พวกเขาออกแบบมาสำหรับผู้ที่มี หนี้จำนวนมากเมื่อเทียบกับรายได้ของพวกเขา.

นายฮอร์นสบี้กล่าวว่า "ตามกฎทั่วไปทุกคนที่จะต้องทานข้าวและถั่วเพื่อชำระหนี้นักเรียนให้ครบถ้วนกว่า 10 ปีอาจจำเป็นต้องใช้ตัวเลือกในการชำระหนี้ที่ได้รับรายได้"

แผนการเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ของคุณได้อีกด้วย ภายใต้แผนการชำระคืนมาตรฐานคุณจะชำระคืนเงินกู้ภายใน 10 ปี ภายใต้แผนชำระคืนตามรายได้คุณจะชำระเงินเป็นเวลา 20 ถึง 25 ปีและผู้ให้กู้จะยกโทษให้ยอดคงเหลือที่เหลืออยู่

ระยะเวลาการชำระหนี้ที่ยาวขึ้นหมายถึง คุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น กว่าที่คุณจะถ้าคุณจ่ายหนี้ของคุณเร็ว แต่ zinger จริงมาเมื่อยอดเงินคงเหลือของคุณได้รับการอภัยใน 20 หรือ 25 ปี

ภายใต้รหัสภาษีปัจจุบัน คุณจะเป็นหนี้ภาษีจำนวนหนี้ที่ถูกให้อภัยในปีผู้ให้กู้ให้อภัยตาม IRS นั่นคือภาษีอื่น ๆ ที่คุณจ่ายตามปกติในปีนั้น IRS ถือว่าหนี้ที่ได้รับการอภัยหรือยกเลิกเช่นรายได้อื่น ๆ ดังนั้นจึงต้องเป็นไปตามอัตราภาษีเดียวกัน

ซาร่าห์แฮมิลตันที่ปรึกษาด้านการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อสำหรับ Take Charge America ซึ่งเป็นองค์กรให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่หวังผลกำไรกล่าวว่า "แผนรายได้เป็นตัวเลือกที่เหมาะสม แต่อาจจะไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดในระยะยาว

วิธีที่คุณสามารถหลีกเลี่ยงการเสียภาษีในการยกหนี้

ตามที่ IRS มีข้อยกเว้นประการหนึ่ง หากหนี้ของคุณได้รับการอภัยหรือยกเลิกเป็นส่วนหนึ่งของโปรแกรมที่กำหนดให้คุณต้องทำงานเป็นระยะเวลาหนึ่งหรือสำหรับนายจ้างบางประเภทคุณไม่จำเป็นต้องรายงานว่าเป็นรายได้

โปรแกรมเหล่านี้มีไว้สำหรับครูที่ทำงานในโรงเรียนที่มีรายได้ต่ำหมอที่ทำงานในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่เฉพาะเจาะจงหรือในสาขาเฉพาะและพยาบาลที่ทำงานในสถานที่เฉพาะเจาะจงและอื่น ๆ

นอกจากนี้คุณยังสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีเงินได้สำหรับหนี้ที่ได้รับการอภัยใด ๆ โดยทำงานให้กับองค์กรที่ไม่หวังผลกำไรหรือหน่วยงานของรัฐเป็นเวลา 10 ปีภายใต้โครงการให้ยืมเงินให้กู้ยืมเพื่อการบริการสาธารณะของรัฐบาลกลาง

คุณสามารถทำอะไรได้บ้างเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีเงินได้ในหนี้เงินกู้นักเรียนที่ถูกให้อภัยตั้งแต่ 20 ถึง 25 ปีนับจากนี้เป็นต้นไป? ล็อบบี้เจ้าหน้าที่ที่ได้รับการเลือกตั้งของคุณเพื่อเปลี่ยนรหัสภาษีและสร้างข้อยกเว้นสำหรับการชำระหนี้ที่ได้รับการอภัยภายใต้แผนชำระคืนตามรายได้

ในระหว่างนี้คุณควรจะเก็บค่าภาษีที่กำลังจะมาถึงคุณและเริ่มต้นการออมโดยเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ตามที่ Ryan Frailich โค้ชทางการเงินและนักวางแผนที่ดำเนินการด้านการเงินโดยเจตนา

"ฉันจะทำเป็นลูกค้าที่ก่อความเสียหายอย่างมากถ้าฉันบอกว่าพวกเขาจะไม่ต้องห่วงเรื่องนี้ไม่ได้วางแผนไว้แล้วกฎหมายทั้งสองจะยังคงเหมือนเดิมหรือกฎหมายได้แม้แต่น้อยที่กู้ง่ายและพวกเขาก็จบลงด้วยขนาดใหญ่ บิลภาษีที่พวกเขาไม่ได้วางแผนไว้ "Frailich กล่าวว่า "ถ้าพวกเขาวางแผนและถอนเงินไม่ต้องจ่ายเงินให้ดีเยี่ยมตอนนี้คุณมีกองเงินออมเพื่อหาว่าจะทำอย่างไรกับมัน"

ไม่ว่าคุณจะทำอะไรก็ตามอย่าทำผิดพลาด

แน่นอนคุณสามารถชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้นเพื่อจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงและหลีกเลี่ยงภาษีเงินได้ของหนี้ที่ได้รับการอภัยใด ๆ นั่นคือสิ่งที่แอมเบอร์และแดนนี่มาสเตอร์ตัดสินใจทำ

พวกเขาลงทะเบียนในแผนชำระคืนรายได้ซึ่งลดการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำจากเกือบ 7,000 เหรียญต่อเดือนเป็น 0 เหรียญต่อเดือนที่เอาบางส่วนของความดันออกคู่หนุ่มสาวที่ไม่ต้องกังวลกับการผิดนัดเงินให้กู้ยืมของพวกเขาเพราะพวกเขาไม่สามารถชำระเงินมาตรฐานขนาดใหญ่

Masterses เลือกที่จะลงทะเบียนเรียนในโครงการ REPAYE เนื่องจากมีเงินกู้ยืมจากโรงเรียนที่จบการศึกษาและสามารถรับเงินสนับสนุนดอกเบี้ยได้ 50% หากการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในเดือนนั้น พวกเขาคาดว่าการชำระเงินรายเดือนของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นเมื่อพวกเขาส่งข้อมูลทางการเงินของพวกเขาเพื่อ REPAYE ปีนี้เนื่องจาก Danny Masters เพิ่งได้งานแรกของเขาในฐานะทันตแพทย์ซึ่งเพิ่มรายได้ของพวกเขา

เมื่อ Danny Masters เริ่มต้นทำงานคู่ก็เริ่มทำการชำระเงินเชิงรุก ในที่สุดพวกเขาวางแผนที่จะรีไฟแนนซ์หนี้ของพวกเขาผ่านผู้ให้กู้เอกชน

วันนี้ทั้งคู่มีรายได้ประมาณ 8,000 เหรียญต่อเดือนสำหรับการชำระเงินโดยมีเป้าหมายเพิ่มขึ้นเป็น 12,000 เหรียญต่อเดือนในอนาคต แอมเบอร์โททำงานผ่านการสอบบาร์ในโอคลาโฮมาซึ่งทั้งคู่เพิ่งย้ายไปดังนั้นเธอคาดว่าจะมีการเพิ่มเงินเดือนเร็ว ๆ นี้ พวกเขายังหวังที่จะเพิ่มรายได้ของพวกเขาจากกิ๊กด้านต่างๆ

หากคุณต้องเลือกระหว่างการผิดนัดเงินให้กู้ยืมและลงทะเบียนแผนชำระคืนตามรายได้ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณควรเลือกหลัง แม้ว่าคุณจะชำระเงินรายเดือนแบบเล็ก ๆ ตามแผน แต่การชำระเงินเหล่านั้นยังคงเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ

"สำหรับผู้ที่กังวลเกี่ยวกับความรับผิดทางภาษีพวกเขาจำเป็นต้องเปลี่ยนมุมมองของพวกเขาจริงๆ" โจชัวโคเฮนทนายความซึ่งตั้งอยู่บนชายฝั่งตะวันออกที่เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อนักศึกษากล่าว อย่ากังวลว่าจะเกิดอะไรขึ้นในช่วง 20-25 ปีนับจากนี้ไปเมื่อปัญหาที่แท้จริงเกิดขึ้นจากการผิดนัดในตอนนี้ ถ้า (การชำระคืนตามรายได้) เป็นแผนการชำระเงินที่เหมาะสมเพียงอย่างเดียวให้นำติดตัวไป กังวลเกี่ยวกับปัญหาด้านภาษีเมื่อเข้าใกล้การให้อภัย สำหรับตอนนี้อยู่รอด. "

ไม่ว่าอะไรจะเกิดขึ้นแอมเบอร์โทบอกว่าสิ่งสำคัญคือต้องอดทนและมุ่งมั่นที่จะจ่ายหนี้วิทยาลัยของคุณ ด้วยเวลาและการวิจัยเพียงเล็กน้อยคุณจะสามารถทำให้สิ่งนี้เกิดขึ้นได้ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนการชำระเงินใด

"หนี้เงินกู้นักเรียนของคุณไม่ได้ควบคุมคุณคุณสามารถควบคุมได้" นายอำพันกล่าว "เงินกู้สำหรับนักเรียนอาจใช้เวลาสักหน่อยในการจ่ายเงิน มันง่ายที่จะได้รับจมโดยงานที่ต้องจ่ายเงินให้กู้ยืมของคุณ แต่คุณก็ต้องให้การชำระเงินให้ทำดีที่สุดของคุณเพื่อให้การชำระเงินพิเศษและให้เป้าหมายสุดท้ายของคุณในสายตาและในที่สุดคุณจะได้รับมี.

Turn ของคุณ: คุณจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาอย่างไร?

ซาร่าห์คูต้าเป็นนักข่าวการศึกษาในโบลเดอร์โคโลราโดที่มีใจชอบในการจัดงานวันหยุดสุดสัปดาห์การตกแต่งเฟอร์นิเจอร์และข้อเสนอที่ดี ค้นหาเธอใน Twitter: @sarahkuta