การประกันชีวิตสากลหรือทั้งชีวิต: ซึ่งเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ?

ลองมาดูกันเถอะ การซื้อประกันชีวิตไม่ได้เป็นที่น่าตื่นเต้นเช่นการพูดเล่นเจ็ตสกีหรือการเต้นรำแบบสายหรือไนท์คลับหรือสิ่งอื่นที่คุณอาจจะทำกับเวลาของคุณ

มันไม่ได้เป็นความสนุกสนานเช่นการดื่มสุรา - ดูการแสดงบน Netflix

แต่ถ้าคุณกำลังจะเริ่มต้นการเป็นผู้ใหญ่ก็ถึงเวลาที่จะคิดเกี่ยวกับการประกันชีวิต ปัญหาแรกที่คุณจะเจอ? เรื่องน่าขันมาก

เกือบจะในทันทีคุณจะพบว่าตัวเองถูกทิ้งระเบิดด้วยศัพท์แสงที่ไม่คุ้นเคยเช่น "ชีวิตระยะยาว" "คุณค่าเงินสด" "ชีวิตสากล" "ประโยชน์แห่งการเสียชีวิต" "ชีวิตทั้งหมด" "คำแถลงทดแทนต่อปี" และในและในและใน .

ก็พอที่จะทำให้คุณเขย่าหัวของคุณและเดินออกไปได้

แต่อย่าเดินออกไป แต่โปรดดูคู่มือคำแนะนำที่เข้าใจง่ายของเราเกี่ยวกับวิธีการตัดสินใจครั้งใหญ่ที่คุณจะประสบกับ:

คุณควรจะได้รับการประกันชีวิตระยะยาวหรือสากล?

ประกันชีวิตระยะคืออะไร?

ประกันชีวิตระยะยาว เป็นสิ่งที่ดูเหมือน คุณซื้อประกันชีวิตสำหรับ "ระยะเวลา" หรือช่วงเวลาหนึ่ง ๆ โดยเฉพาะ 10, 15, 20 หรือ 30 ปี

นี่คือนโยบายการประกันชีวิตที่ง่ายและราคาถูกที่สุด

สมมติว่าคุณเป็นผู้หญิงอายุ 30 ปีและลงชื่อสมัครใช้กรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว 20 ปีและมีนโยบายการประกันชีวิตมูลค่า 500,000 เหรียญ ซึ่งอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายเพียง $ 17.25 ต่อเดือน

หากคุณตายก่อนที่คุณอายุ 50 ปีนโยบายนี้จะให้ครอบครัวของคุณ "เสียชีวิต" เป็นจำนวน 500,000 เหรียญเพื่อชดเชยรายได้ที่สูญหาย

ถ้าคุณยังมีชีวิตอยู่อีกนาน - ขอแสดงความยินดี! - คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันราคาไม่แพงเป็นเวลา 20 ปีจนกว่านโยบายจะหมดอายุ แล้วคุณจะได้รับอะไร แต่เดี๋ยวก่อนคุณมีชีวิตอยู่

ถ้าคุณต้องการเพิ่มความคุ้มครองต่อไปคุณจะต้องจ่ายค่าปรับและเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเนื่องจากคุณอายุมากแล้วและใกล้ตายมากขึ้น ไชโย!

ประกันชีวิตสากลคืออะไร?

ประกันชีวิตสากล เป็นลูกที่แตกต่างกันของขี้ผึ้ง

ข้อเสียคือมันซับซ้อนมากขึ้นและมีราคาแพงกว่า คว่ำ? มีความยืดหยุ่นและยืดหยุ่นมากขึ้น

Universal เป็น "ประกันแบบถาวร" ซึ่งเป็นไฮบริดระหว่างนโยบายการประกันชีวิตกับบัญชีออมทรัพย์

นโยบายสากลมีมูลค่าเงินสดที่สร้างขึ้นตราบเท่าที่คุณเก็บค่าเบี้ยประกัน เงินบางส่วนจากเบี้ยประกันภัยของคุณได้รับการโอนเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่หักภาษีซึ่งคุณสามารถยืมเงินเมื่อเติบโตได้

แทนที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยคงที่เท่ากันทุกเดือนคุณสามารถจ่ายได้เท่าที่คุณต้องการ - ตราบเท่าที่คุณมีระดับต่ำสุด

หนึ่งประโยชน์ทั้งหมดนี้ครอบครัวของคุณจะได้รับเงินบางอย่างเมื่อคุณตายตราบใดที่คุณเก็บค่าจ้างพิเศษเหล่านั้น พวกเขาไม่ได้รับอะไรเลย

เสียงดีไม่ได้หรือไม่? อย่างไรก็ตามคุณควรจะรู้ว่า สากลเป็นวิธี, ทาง แพงกว่าประกันชีวิตระยะยาว

"ทั้งประกันภัยระยะยาวและถาวรได้รับการออกแบบเพื่อตอบสนองความต้องการที่แตกต่างกัน" ริก Peereboom ที่ปรึกษาทางการเงินทหารผ่านศึกที่ Investors Group Financial Services ในบริติชโคลัมเบียกล่าว "ฉันอ้างถึงการประกันระยะยาวว่า 'ถ้าคุณตาย' และถาวรเป็น 'เมื่อคุณตาย'"

เราจะพูดถึงข้อดีและข้อเสียของแต่ละตัวเลือก

แต่แรกคำเกี่ยวกับเหตุผลที่คุณควรมีลักษณะเป็นประกันชีวิตในสถานที่แรก

ไม่ใช่สำหรับคุณ สำหรับครอบครัวของคุณ

หลักประกันชีวิตคือการดูแลคนที่คุณรักปกป้องพวกเขาและทำให้แน่ใจว่าพวกเขาจะโอเคหากคุณคาดไม่ถึงทิ้งพวกเขาไว้เบื้องหลัง

คำเตือนที่เป็นธรรม: เมื่อคุณเริ่มขั้นตอนการรับประกันชีวิตคุณอาจจะหยุดชะงักเนื่องจากสิ่งทั้งปวงดูเหมือนจะเป็นเช่นความเจ็บปวด คุณคิดว่าจะใช้เวลาหลายสัปดาห์เพื่อรับการอนุมัติและจะต้องมีกองเอกสารและลายเซ็น

นี่เป็นกฎตายตัว แต่จริงๆแล้ววันนี้ง่ายกว่านี้มาก

บริษัท เช่น Haven Life ยกตัวอย่างเช่นมีวิธีที่คล่องตัวมากขึ้นในการรับประกันชีวิต

ซึ่งแตกต่างจากผู้ให้บริการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมแพลตฟอร์มออนไลน์เพียงอย่างเดียวนี้ให้การตัดสินใจได้ทันทีสำหรับแอพพลิเคชันสำหรับความคุ้มครอง ผู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมและมีสุขภาพดีที่อายุไม่เกิน 45 ปีอาจได้รับการยกเว้นการสอบทางการแพทย์ที่ผู้ให้บริการส่วนใหญ่ต้องการ

ในรูปแบบเดิม บริษัท จะต้องให้คุณทำงานร่วมกับตัวแทนประกันภัยและสแกนเอกสารแฟกซ์ไปยังพวกเขา จากนั้นคุณอาจต้องรอสัปดาห์เพื่อรับทราบว่าคุณได้รับการอนุมัติหรือไม่

ชีวิตระยะยาวกับประกันชีวิตสากล

ดังนั้นคุณควรไปกับประกันชีวิตระยะยาวหรือสากล? ขอให้ทหารผ่านศึกบางอุตสาหกรรม

Paul Ruedi, ซีอีโอของ Ruedi Wealth Management ใน Champaign, Illinois กล่าวว่า "ทุกคนที่สามารถคำนวณคณิตศาสตร์ได้อย่างรวดเร็วจะค้นพบว่าคำนั้นเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดเสมอไป"

ว้าว! นั่นเป็นความกล้าหาญ!

ตอนนี้ที่ปรึกษาส่วนใหญ่จะไม่กล่าวอย่างชัดเจนว่า

แต่จริงๆแล้วถ้าคุณเป็นนายสามัญหรือเจนผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่จะแนะนำให้คุณเลือกการประกันชีวิตระยะยาวแทนการเป็นสากล

"ดีที่สุดเสมอไปที่จะนั่งลงกับตัวแทนเพื่อหารือเกี่ยวกับความต้องการเฉพาะของคุณ" คลิฟตันสมิ ธ ซึ่งเป็นตัวแทนประกันภัยของ Farm Bureau Insurance of Tennessee กล่าว "แต่ถ้าคุณไม่สามารถใช้ภาษิตเก่า: นโยบายระยะยาวที่ดีที่สุดสำหรับคนที่มีงานนโยบายที่ถาวรคือสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคนที่อยู่ในผ้าอ้อมเด็ก (เด็กและผู้สูงอายุ) "

นั่นเป็นเพราะสมิ ธ อธิบายว่านโยบายทั้ง 2 ประเภทนี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน

• หากคุณตายก่อนเวลาของคุณประกันชีวิตระยะยาวเป็นสิ่งที่ดีสำหรับการจ่ายเงินออกสินเชื่อจำนองและรถของคุณสำหรับการเปลี่ยนรายได้ของคุณหรือสำหรับการส่งบุตรหลานของคุณไปเรียนที่วิทยาลัย ช่วยให้คู่ของคุณสามารถอาศัยอยู่ในบ้านเดียวกันและเลี้ยงลูกด้วยคุณภาพชีวิตเดียวกัน

• ชีวิตแบบสากลคือ "ความคุ้มครองตลอดไป" - ค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายภาษีอสังหาริมทรัพย์หรือปล่อยให้เงินแก่บุตรหลานของคุณ

"แม้ว่าชีวิตสากลจะมีมูลค่าเงินสด แต่ก็ไม่ควรมองว่าเป็นการลงทุน" สมิ ธ กล่าว "กองทุนบำเหน็จบำนาญของกองทุนนี้มีมากขึ้นหากทุกสิ่งทุกอย่างได้หมดลงแล้ว"

ในการเลือกชนิดของการประกันชีวิตทำให้รู้สึกดีที่สุดสำหรับคุณสิ่งสำคัญคือต้องคิดเกี่ยวกับสิ่งที่คุณกำลังพยายามบรรลุ Kerri Moriarty หัวหน้าฝ่ายพัฒนาที่ Cinch Financial เริ่มต้นใช้เทคโนโลยีด้านการเงินของบอสตันกล่าว

สำหรับหลายคนการประกันระยะยาวก็เพียงพอแล้วเพราะคุณเพียงต้องการให้แน่ใจว่าครอบครัวของคุณสามารถดำเนินชีวิตต่อไปได้ในกรณีที่คุณเสียชีวิต และคุณสามารถสร้างมรดกสำหรับบุตรหลานของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นกว่าการประกันชีวิตสากล - อาจผ่านอสังหาริมทรัพย์การลงทุนหรือบัญชีการเกษียณอายุ

นี่คือโมริอาร์ตี้ในการประกันระยะยาว:

"เนื่องจากการประกันระยะยาวได้รับการออกแบบเฉพาะเพื่อให้มีอายุการใช้งานเป็นระยะเวลาหนึ่งแล้วจึงเป็นวิธีที่ถูกกว่าการประกันชีวิตสากล เป็นเรื่องน่าขนลุกเล็กน้อยที่จะนึกถึง แต่เหตุผลที่ประกันระยะสั้นราคาถูกเพราะเป็นไปได้สูงว่าคุณจะไม่ตายในระหว่างระยะดังนั้น บริษัท ประกันภัยจะไม่ต้องจ่ายเงินค่าเสียหายให้แก่ผู้รับประโยชน์ของคุณ

"โดยทั่วไปคุณจะต้องจ่ายเงินให้ บริษัท ประกันภัยรายเดือนของคุณเป็นจำนวนมากตลอด 20 ปีที่ผ่านมาและคุณจะไม่มีวันได้เห็นผลประโยชน์ที่เป็นรูปธรรม แต่เป็นสิ่งที่ดี

"นั่นหมายความว่าคุณยังไม่ตายและคุณมีความอุ่นใจว่าคนที่คุณรักได้รับการคุ้มครองในกรอบเวลา 20 ปี"

ข้อดีข้อเสียของการประกันชีวิตสากล

ตอนนี้ถ้าคุณตั้งตาย (เล่นสำนวน) เกี่ยวกับการที่ครอบครัวของคุณได้รับผลประโยชน์ทางการเงินเมื่อคุณล่วงลับไปแล้วคุณอาจต้องการพิจารณาการประกันชีวิตสากล

แต่คุณควรรู้เมื่อมันมาถึงการประกัน, ประกันชีวิตสากลมีราคาแพงมาก

เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยรู้ว่ามีโอกาส 100% ที่จะจ่ายผลประโยชน์ที่เสียชีวิตให้กับทายาทของคุณเมื่อคุณตาย - ไม่ว่าจะเกิดขึ้นในวันพรุ่งนี้หรือ 40 ปีนับจากนี้

ราคาแพงกว่าเท่าไร

"คนที่มีสุขภาพดีอายุ 30 ปีสามารถคาดหวังที่จะจ่ายเงินประมาณ 300 เหรียญต่อปีสำหรับการประกันชีวิตระยะยาว 300,000 เหรียญ" เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล The Balance กล่าว "การได้รับความคุ้มครองเท่ากันภายใต้นโยบายมูลค่าเงินสดจะมีราคาสูงกว่า 3,000 เหรียญ"

ที่ปรึกษาทางการเงินกล่าวว่ามีวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการถุงเท้าเก็บเงินสำหรับผู้รอดชีวิตของคุณ

"อย่าขายในการประกันแบบถาวรสำหรับการลงทุนหรือคุณลักษณะเงินสด" ให้คำแนะนำแก่เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล Investopedia "สำหรับสองถึงสิบปีแรกพรีเมี่ยมของคุณจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นของตัวแทนต่อไป นโยบายส่วนใหญ่ไม่ได้เริ่มก่อให้เกิดมูลค่าเงินสดที่น่าพอใจจนกว่าจะถึงปีที่ 12 ของพวกเขาดังนั้นจงถามตัวเองว่าคุณลักษณะนี้คุ้มค่าหรือไม่ "

ใครซื้อชีวิตสากล?

โดยทั่วไปคนที่ร่ำรวยที่เริ่มต้นครอบครัวในช่วงชีวิตและผู้ที่ต้องการข้อได้เปรียบทางภาษีที่มาพร้อมกับการออมภาษีรอการตัดบัญชี

คนอื่นอาจต้องการความยืดหยุ่นที่สามารถให้ประโยชน์ได้: คุณสามารถชำระเงินเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเมื่อคุณล้างข้อมูลด้วยเงินสดหรือจ่ายเงินน้อยลงเมื่อมีเงินคับขัน

ทางเลือกที่สาม: ประกันชีวิตทั้งหมด

เพียงเพื่อให้เรื่องซับซ้อนมากขึ้นมีจริงตัวเลือกที่สามที่จะต้องพิจารณา

เรียกว่า "ประกันชีวิตทั้งหมด"

คล้ายกับชีวิตระยะยาว "ชีวิตทั้งตัว" คือสิ่งที่มันฟังดู: มันหมายถึงการประกันตัวคุณสำหรับตลอดชีวิตของคุณ

เหมือนกับประกันชีวิตสากลยกเว้นกรณีที่มีเบี้ยประกันภัยถาวรและสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตอย่างถาวร คุณจ่ายเงินเหมือนกันทุกเดือนและครอบครัวของคุณได้รับเงินเท่ากันไม่ว่าคุณจะตายไปก็ตาม

ข้อได้เปรียบ: ไม่มีความประหลาดใจ คุณรู้แน่ชัดว่าคุณจ่ายอะไรและสิ่งที่คุณได้รับ

ข้อเสีย: มันยิ่งแพงกว่าชีวิตสากล

"ความแตกต่างระหว่างชีวิตแบบสากลและทั้งชีวิตมักจะลงมาถึงคำถามเกี่ยวกับการค้ำประกันและความยืดหยุ่นของนโยบาย" Neil Godsey กรรมการผู้จัดการของ Los Angeles Miracle Mile Advisors อธิบาย

"โดยปกตินโยบายทั้งชีวิตให้การค้ำประกันที่แข็งแกร่งขึ้นในกรณีที่เบี้ยประกันได้รับเงินเต็มจำนวนและตรงเวลาการเสียชีวิตจะได้รับการประกันในกรณีที่เสียชีวิตและมีการรับประกันว่าจะได้รับเงินค่าแรงขั้นต่ำบางส่วนเพื่อสะสมตามช่วงเวลา"

ทำไมการบ้านของคุณจึงสำคัญ

สำหรับการค้นคว้าเพิ่มเติม Allstate นำเสนอเครื่องคิดเลขออนไลน์ที่ชื่อว่า "Term vs. Universal Life Insurance: ซึ่งเป็นวิธีที่ดีสำหรับฉัน?"

หากคุณมีคำถามเพิ่มเติมขอแนะนำด้วยตนเอง หนึ่งขนาดไม่เหมาะกับทุกคนและการเงินของทุกคนต่างกัน

ปรึกษาตัวแทนประกันภัยอิสระที่ไม่ได้กำหนดให้คุณขายผลิตภัณฑ์ใดโดยเฉพาะและสามารถวิเคราะห์ว่าตัวเลือกใดที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

"การขอ" ชีวิตตามคำบอกหรือชีวิตสากล "เป็นเพียงจุดเริ่มต้นเท่านั้นมีคำถามมากมายที่จะตอบโดยผู้บริโภคก่อนที่คำตอบของคำถามนี้จะปรากฏชัด "Steven Schwartz รองประธานของ HUB International Northeast ซึ่งเป็นนายหน้าประกันภัยใน New York กล่าว

เขาเสริมว่าตัวแทนประกันภัยไม่ควรขายคุณอย่างใดอย่างหนึ่งโดยไม่ต้องรู้เรื่องสถานการณ์ทางการเงินของคุณก่อนเช่นเดียวกับการอนุญาตให้ศัลยแพทย์สามารถดำเนินการได้โดยไม่ต้องถามประวัติทางการแพทย์การแพ้ยาหรือคำถามที่เกี่ยวข้องอื่น ๆ ”

หันของคุณ: คุณมีประกันชีวิตหรือไม่?

การเปิดเผยข้อมูล: โพสต์นี้มีลิงก์ในเครือข่าย เราแจ้งให้คุณทราบเพราะเป็นสิ่งที่ Honest Abe จะทำ เพราะเขา คือ เกี่ยวกับเหรียญที่เราชื่นชอบ

ไมค์ Brassfield ([อีเมลที่ได้รับการป้องกัน]) เป็นนักเขียนอาวุโสที่ The Penny Hoarder เป็นชื่อที่แสดงถึงเขาไม่ได้รับน้อง