ค้นหา Sasquatch บางส่วนเราค้นหาหนี้ที่เป็นไปตามตำนาน

หนี้ที่ดี

สำหรับ Penny Hoarder ที่ทุ่มเทมีตัวอย่างที่ดีกว่าของ oxymoron คงยากที่จะเถียงว่ามันเคย ดีกว่า เป็นหนี้เงินมากกว่าที่จะไม่อยู่ในโลกที่เหมาะ

แต่ที่คุณอาจสังเกตเห็นโลกที่เราอาศัยอยู่ห่างไกลจากอุดมคติ

บางครั้งหนี้ทั้งหมดเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

แต่มันเคย การจัดเรียง เสียงทางการเงินที่จะออกเงินกู้ ... หรือเป็นอันตรายเสมอ?

หนี้ที่ดี: มีจริงๆเรื่อง?

กฎข้อแรกของการยืมหนี้เป็นเรื่องง่าย

"หนี้ที่ดี" เป็นวิธีที่จะช่วยให้คุณสามารถทำเงินได้มากขึ้น

โดยบัญชีดังกล่าวเงินให้กู้ยืมสำหรับนักเรียนคือ A-OK เนื่องจากระดับที่พวกเขาซื้อจะช่วยให้คุณหางานที่ต้องเสียค่าใช้จ่ายได้ดีกว่าที่คุณสามารถทำได้

และการจำนองก็อาจจะไม่ดีเช่นกัน แม้ว่าจะไม่เหมาะสำหรับการจ่ายดอกเบี้ย แต่เมื่อคุณชำระเงินกู้แล้วคุณจะมีทรัพย์สินที่มีค่าสำหรับชื่อของคุณที่คุณอาจไม่สามารถซื้อได้

ในทางกลับกัน, หนี้สูญเป็นแบบที่ไม่มีศักยภาพในการชดเชยตัวเอง

"เมื่อคุณซื้ออะไรบางอย่างที่ตกต่ำลงไปในทันทีนั่นเป็นหนี้เสีย" David Bach, CEO ของ Finish Rich Inc. และผู้เขียน "Finish Rich Workbook" กล่าวกับ Bankrate

ที่อาจดูเหมือนตัดสวยและแห้ง

แต่เมื่อคุณสามารถเอาเงินมากกว่า 100,000 ดอลลาร์ในการเรียนภาษาอังกฤษที่ไม่มีประโยชน์ (แต่ไม่เสมอไป) เป็นเงินกู้ยืมของนักเรียนในค่าย "หนี้ที่ดี" หรือไม่? หลังจากสิ่งที่เกิดขึ้นกับตลาดที่อยู่อาศัยในปีพ. ศ. 2551 แล้วคุณมีความมั่นใจมากแค่ไหนเกี่ยวกับเรื่องของทุนทั้งหมดหรือไม่?

แต่น่าเสียดายที่ในโลกที่ไม่สมบูรณ์ของเราสิ่งเหล่านี้แทบจะไม่ขาวดำ

คุณควรจะเอาเงินให้กู้ยืมที่คุณกำลังพิจารณา?

ในฐานะที่เป็นบล็อกการเงินส่วนบุคคลเราไม่ได้ ให้กำลังใจ คุณไปเป็นหนี้ชนิดใด

ไม่ว่าคุณจะทำอะไรดีไปกว่านี้ก็ประหยัดเงินมากขึ้นเพื่อซื้อของฟรีและชัดเจน

แต่เนื่องจากเราติดอยู่ที่นี่บนโลกที่ไม่สมบูรณ์ในอนาคตอันใกล้นี้เราจึงได้ทำการวิจัยเพื่อหารูปแบบหนี้สินที่ มากที่สุด แก้ตัวได้

นี่คือสิ่งที่เราพบ

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

การเป็นเจ้าของบ้านให้เร็วที่สุดเท่าที่คุณจะสามารถทำได้เป็นอย่างดีในบันทึกย่อของคำแนะนำทางการเงินแบบดั้งเดิม

นั่นเป็นเพราะ ผู้เชี่ยวชาญได้สันนิษฐานว่าบ้านได้รับการชื่นชมการลงทุน - นั่นคือพวกเขาท้ายที่สุดคุ้มค่ามากกว่าที่คุณซื้อมา

แต่หลังจากวิกฤตที่อยู่อาศัยในปี 2008 ทำให้เจ้าของบ้านจำนวนมากล้มละลายอย่างไม่สามารถแก้ไขได้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินบางคนมีความคิดที่สองเกี่ยวกับสมมติฐานนี้

"ถ้าคุณมองไปที่ประวัติของตลาดที่อยู่อาศัยก็ไม่ได้เป็นผู้ให้บริการที่ดีของกำไรทุน" นักเศรษฐศาสตร์ Yale และผู้ได้รับรางวัลโนเบลโรเบิร์ต Shiller บอก USA Today "กำไรจากการขายหุ้นยังไม่เป็นบวก"

ในภาษาอังกฤษธรรมดา? ตาม Shiller ข้อมูลแสดงให้เห็นว่าเจ้าของบ้านจำนวนมากอาจทำลายแม้กระทั่ง แต่ได้รับน้อยกว่าที่โดยผลตอบแทน

ปัจจุบันผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนรับทราบว่าความเป็นไปได้ในการซื้อบ้านนั้นมีส่วนเกี่ยวข้องกับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณมาก

เห็นได้ชัดว่าคุณต้องมีหลังคาเหนือศีรษะ แต่ขึ้นอยู่กับที่คุณอยู่และเท่าใดเงินที่คุณต้องสำรอง, มันจริงอาจทำให้รู้สึกทางการเงินมากขึ้นที่จะให้เช่า. (อยากรู้เกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณเองนี่เป็นเครื่องคิดเลข)

และโดยวิธีการที่, ถ้าคุณตัดสินใจ homeownership เหมาะสำหรับคุณคุณ ได้ เสมอประหยัดในการซื้อเงินสดบ้าน ใช่เป็นไปได้.

สินเชื่อสำหรับนักศึกษา

พูดคุยเกี่ยวกับความซับซ้อน

เราอยากจะบอกว่าควรลงทุนในการศึกษาของคุณเสมอ

แต่มีเพียงปัจจัยหลายอย่างที่เล่นเพื่อให้คำกล่าวนั้นกวาด และในสถานการณ์บางอย่างเช่นการเข้าร่วมวิทยาลัยที่แสวงหาผลกำไรการให้กู้ยืมเงินกับนักเรียนอาจเป็นอะไรก็ได้ แต่เป็นการย้ายที่ชาญฉลาด

"หนี้การศึกษามักถูกพิจารณาว่าเป็นหนี้ที่ดีเพราะเป็นการลงทุนในอนาคตของคุณ" Mark Kantrowitz ผู้จัดพิมพ์ของวิทยาลัยและทุนการศึกษาเครื่องมือการตัดสินใจ Cappex เขียนไว้ในอีเมล

"แต่สิ่งที่ดีมากเกินไปอาจทำร้ายคุณได้"

ตัวอย่างเช่นแม้ว่าคุณจะได้รับแพคเกจความช่วยเหลือทางการเงินที่มั่นคงและสมเหตุสมผล แต่ก็เป็นการเสียเงินเพื่อลดเงินคืนเงินกู้ให้กับการซื้อที่ไม่น่าสนใจ

แม้ว่าคุณจะยืมเงินเพื่อการเรียนการสอนและการใช้ชีวิตที่เปลือยเปล่า แต่คุณอาจประสบปัญหาหากคุณไม่ได้รับรายได้เพียงพอที่จะจ่ายคืนให้ทันเวลา

ตาม Kantrowitz ที่ได้ศึกษาและเขียนอย่างกว้างขวางเกี่ยวกับประชากรหนี้ของนักเรียน "ถ้าหนี้เงินกู้รวมนักเรียนของคุณที่จบการศึกษาน้อยกว่ารายได้ประจำปีของคุณคุณสามารถที่จะชำระคืนเงินกู้นักเรียนในสิบปีหรือน้อยกว่า."

ในทางกลับกันหากหนี้ของคุณมีรายได้ต่อปีสูงกว่าจะทำให้การชำระเงินรายเดือนเป็นไปตามแผนชำระหนี้ที่มีระยะเวลานานถึงสิบปี และเมื่อคุณเลือกใช้ทางเลือกที่ง่ายต่อการเดินเท้าเช่นการชำระคืนที่ขยายระยะเวลาหรือรายได้มากขึ้นคุณจะเพิ่มยอดรวมดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างมาก

คุณจะยังคงได้รับการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณเองเขาเตือนในขณะที่ช่วยคุณ เด็ก ๆ ลงทะเบียนเรียนในวิทยาลัย

Yikes

โชคดีที่ คุณไม่ต้องไปเป็นหนี้ที่จะได้รับการศึกษาวิทยาลัย. และไม่ได้คุณไม่จำเป็นต้องไปที่ฟิลด์ STEM หากคุณไม่ต้องการ

อย่าทำให้เราผิดพลาด: คุณจะต้องรีบร้อนและคุณอาจมีทางเลือกน้อยลงเมื่อเลือกเรียนในโรงเรียนในฝันของคุณ

แต่เมื่อคุณพบว่าตัวเองเดินข้ามขั้นตอนหนี้ฟรีคุณจะขอบคุณตัวเองสำหรับการเสียสละเหล่านั้น

สินเชื่อรถยนต์

ถอนหายใจ หนึ่งนี้ใกล้บ้าน

อย่างที่ผมเคยเขียนมาก่อนหน้านี้เมื่อหลายปีก่อนผมเซ็นสัญญากับยอร์คเชกูเกอร์ปี 2014 ที่ชื่อ Desiree ฉันอยู่ระหว่างสองปีของโปรแกรมการศึกษาระดับรองลงมา ไม่ ทำงานให้ฉันและฉันต้องการออกจากเมือง - และออกจากศีรษะของฉันเอง - โดยเร็วที่สุด

ฉันไม่ได้มีราคาขอ 20,000 ดอลลาร์ที่ลอยอยู่รอบบัญชีธนาคารของฉันแม้ว่า

ดังนั้นผมจึงเอาเงินให้กู้ยืม, ตีถนนและไม่ได้มองย้อนกลับไป ... จนกว่าฉันจะ ประจบประแจง. ฉันอยากจะติดอยู่กับความไว้วางใจ

เป็นที่ทราบกันดีว่ายานพาหนะทยอยลดลงนั่นคือเสียคุณค่าทันทีที่คุณขับรถออกไป และหลังจากไดรฟ์ที่เป็นเวรเป็นกรรมจะมีผลต่อไปเท่านั้นทำให้คุณไม่น่าจะได้รับผลตอบแทนที่มากนัก

คลาสสิก "หนี้สูญ." หลีกเลี่ยงถ้าเป็นไปได้

หากคุณถูกผูกมัดและมุ่งมั่นที่จะออกเงินกู้อัตโนมัติอย่างน้อยทำด้วยตัวเองชอบและ ไปสำหรับยานพาหนะที่ใช้แล้ว

อัตราการคิดค่าเสื่อมราคาสำหรับรถยนต์แบรนด์ใหม่เป็นจำนวนมากชันชันซึ่งหมายความว่าการซื้อหนึ่งครั้งแม้เป็นเงินสดเกือบจะเป็นที่ยอมรับอย่างกว้างขวางว่าเป็นคนโง่เขลาทางการเงิน (Desiree มีคราบสกปรก 1,000 ไมล์กับเธอ แต่เธอก็ยังไม่ได้ ใหม่ ใหม่.)

หนี้บัตรเครดิต

หากมีหนี้ประเภทใดชนิดหนึ่งที่ไม่สามารถคำนวณได้เป็นหลักหนี้ของบัตรเครดิต - แม้ว่าจะไม่ได้ทำให้เราไม่สามารถขยับขยายได้

อ้างอิงจากการสำรวจของ NerdWallet 2016, ครัวเรือนโดยเฉลี่ยที่มีหนี้บัตรเครดิตมีกองขยะทั้งหมด: 16,748 เหรียญเป็นที่แน่นอน

สงสัยว่าตัวเลขที่อาจจะสูงมาก? เป็นเพราะหนี้หมุนเวียนจริงๆคือที่ร้ายกาจ

โดยทั่วไป อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงหมายถึง คุณจ่ายเงินเพิ่มสำหรับทุกสิ่งที่คุณซื้อกับพวกเขา

ตัวอย่างเช่นคู่รองเท้าชุดราคาประหยัด 75 เหรียญที่เหมาะสมอาจเสียค่าใช้จ่ายเกือบ 100 เหรียญหลังจากที่ได้รับดอกเบี้ยในปีนี้โดยคำนวณจาก APR 24% ที่ไม่เคยได้ยินมาก่อน

เหมือนกับชั้นวางกวาดล้างย้อนกลับ ไม่เป็นไรขอบคุณ.

แน่นอนว่าส่วนใหญ่ของเรากำลังจัดหาเงินทุนเลี้ยงดูมากกว่า 75 เหรียญด้วยบัตรเครดิตของเรา บ่อยเกินไปคนใช้พวกเขาเพื่อให้จบตรงหรือในการเจรจาต่อรองไม่สามารถซื้อสูงเดิมพัน ชาวอเมริกันอาจมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่สูงขึ้นด้วยเครดิตหรือใช้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายเมื่อเงินสดเหลือน้อย

จากนั้นคุณก็อยู่ในวัฏจักร: คุณไม่สามารถจ่ายเงินตามที่ซื้อได้ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยให้กับคุณได้ล่วงหน้า และก่อนที่คุณจะรู้ว่าคุณเกือบ 20 แกรนด์ในหลุม

คำแนะนำของเรา? คัดท้ายชัดเจนของหนี้บัตรเครดิตที่ค่าใช้จ่ายทั้งหมดและถ้าคุณได้รับมันแล้ว, ให้ความสำคัญกับการจ่ายเงินออก.

แน่นอนถ้าคุณเรียนรู้วิธีการใช้บัตรเครดิตรีวอร์ดอย่างฉลาดพวกเขาสามารถเป็นประโยชน์ทางการเงินที่ดี แต่คุณต้องให้แน่ใจว่าคุณจ่ายทุกร้อยเดียวที่คุณใช้ ก่อน คุณถูกเรียกเก็บเงินใด ๆ

คุณสามารถยืมเงินได้ถ้าต้องการ ... แต่ดำเนินการด้วยความระมัดระวัง

เห็นได้ชัดว่าเราไม่สามารถคาดการณ์สถานการณ์ทั้งหมดที่คุณต้องชั่งน้ำหนักเมื่อตัดสินใจว่าจะเข้าสู่หนี้สินหรือไม่นั้นเป็นการตัดสินใจที่ถูกต้อง

แน่นอนว่าการใช้เงินกู้ส่วนบุคคลขนาดใหญ่ในวันหยุดอันยิ่งใหญ่ดูเหมือนจะไม่เป็นธรรม แต่ถ้าเป็นความต้องการของสมาชิกในครอบครัววัยชรา

และในอีกด้านหนึ่งของสเปกตรัมเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กสำหรับแผนธุรกิจที่วางแผนไว้อย่างประณีตอาจมีลักษณะคล้ายกับภาพของหนี้ "ดี" ... แต่บางครั้งความคิดที่ยอดเยี่ยมก็ตกต่ำ

เหมือนทุกสิ่งทุกอย่างในชีวิตหนี้สินทั้งหมดจะมีความเสี่ยง คุณต้องพิจารณาความเสี่ยงดังกล่าวกับผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้น

ฉันเดาว่าเป็นสิ่งที่ทั้ง "ความรับผิดชอบทางการเงิน" สิ่งที่ทำงานใช่มั้ย?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) เป็นผู้เขียนนิตยสาร Ms. SELF Roads & Kingdoms, VinePair, The Write Life, Wonderfilled Magazine, Barclaycard's Travel Blog และร้านอื่น ๆ การเขียนของเธอมุ่งเน้นไปที่อาหารไวน์การเดินทางและความกระฉับกระเฉง