เงิน

นี่คือวิธีการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางอาจส่งผลต่อคุณ (และหนี้ของคุณ)

นี่คือวิธีการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางอาจส่งผลต่อคุณ (และหนี้ของคุณ)

คณะกรรมการตลาดกลางสหรัฐเปิดเผยการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางอีกครั้งในวันที่ 21 มีนาคมซึ่งเพิ่มขึ้นเป็นไตรมาสที่สี่โดยมีอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 1.5% ถึง 1.75%

การเพิ่มขึ้นนี้น่าจะเป็นครั้งแรกในปี 2561 นักเศรษฐศาสตร์หลายคนคาดการณ์การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยสามถึงสี่เปอร์เซ็นต์ในปีนี้ Wall Street Journal.

การเพิ่มขึ้นของไตรมาสเพิ่มขึ้นไม่ได้หมายความว่ามากใช่มั้ย? ทำไมเราถึงพูดถึงเรื่องนี้?

เพื่อให้เข้าใจข่าวนี้ได้ดียิ่งขึ้นเราได้รวบรวมคำแนะนำเพื่อทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางและวิธีการที่อาจส่งผลกระทบต่อการเงินของคุณ

อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางที่กำหนด

เพื่อให้เข้าใจว่าการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางมีความหมายกับคุณและการเงินอย่างไรให้เริ่มต้นด้วยคำจำกัดความ

Federal Reserve กำหนดแนวความคิดในเว็บไซต์ของตน แต่ความซื่อสัตย์ก็อาจอ่านเป็นบิตของจัมโบ้ขนาดใหญ่เพื่อ commonfolk (เช่นฉัน)

ที่สำคัญอัตราเงินเฟดของรัฐบาลกลางเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารใช้ในการให้ยืมเงินอีกหนึ่ง ซึ่งจะช่วยให้ Federal Reserve เก็บข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ธนาคารมีอยู่ในมือ

"ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงเท่าไรก็ยิ่งมีราคาแพงมากขึ้นเท่านั้นที่จะกู้เงิน" ผู้เขียน Penny Hoarder Lisa Rowan เขียนเมื่อเดือนมีนาคมที่ผ่านมาเมื่ออัตราเพิ่มขึ้น "อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยช่วยลดปริมาณเงินที่ลอยตัวไปบ้างเพราะมีราคาแพงกว่าที่จะยืมมาได้ในตอนแรก"

คณะกรรมการตลาดกลางสหรัฐกำหนดอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางขึ้นอยู่กับสุขภาพทางเศรษฐกิจของประเทศ หากเศรษฐกิจดีขึ้นโดยปกติแล้วอัตราเงินของรัฐบาลกลางจะเพิ่มขึ้นซึ่งทำให้มีราคาแพงกว่าในการยืมเพื่อป้องกันเงินเฟ้อ หากเศรษฐกิจไม่แข็งแรงเท่าไรอัตราดอกเบี้ยจะลดลงทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลง เป็นสถานการณ์อุปทานและอุปทานแบบคลาสสิก

วิธีการที่อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางเพิ่มขึ้นอาจส่งผลกระทบต่อการเงินของคุณ

แม้ว่าอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยรักษาเสถียรภาพเศรษฐกิจของประเทศ แต่อาจส่งผลต่อการเงินส่วนบุคคลของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีหนี้สิน

นี่คือวิธี:

1. บัตรเครดิต

ในตอนท้ายของปีที่ผ่านมาชาวอเมริกันได้ racked ขึ้น $ 808,000,000,000 ในหนี้บัตรเครดิตโดยรวมและโชคร้าย, ผู้ที่มีหนี้บัตรเครดิตจะสังเกตเห็นว่าอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางปรับขึ้นมากที่สุด

แม้จะมีการเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางจะส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยก็ตามสตีฟอัลโลก้าประธานมูลนิธิให้ยืม LendingClub แบบ peer-to-peer

"อัตราดอกเบี้ยที่สำคัญเคลื่อนไปในขั้นตอนการล็อกโดยมีอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางและบัตรเครดิตส่วนใหญ่จะมีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวซึ่งเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ" เขากล่าว

"บัตรเครดิตส่วนใหญ่มีชั้นดังนั้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยที่สำคัญต่ำกว่าระดับหนึ่งอัตรานี้จะไม่ลดลง แต่ก็ไม่มีเพดานที่มีประสิทธิภาพดังนั้นทุกครั้งที่อัตราดอกเบี้ยที่สำคัญขึ้นไปอัตราดอกเบี้ยบนยอดคงเหลือบัตรเครดิตของคุณจะเพิ่มขึ้นในขั้นตอนการล็อก "

หากคุณเห็นการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางในไตรมาสที่สี่คุณอาจเห็นอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นเป็น 4 เท่าในอีกสองถึงสามเดือน Allocca ยังคงดำเนินต่อไป

นี่เป็นหนี้ประเภทหนึ่งที่จะมีผลกระทบมากที่สุดจากการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลาง "เขากล่าว

การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางห้าแห่งที่เกิดขึ้นตั้งแต่เดือนธันวาคม 2015 ส่งผลให้ผู้ใช้บัตรเครดิตจ่ายเงินจำนวน 6.8 พันล้านดอลลาร์ มากกว่า อ้างอิงจาก WalletHub เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลคาดการณ์ว่าตัวเลขดังกล่าวจะเพิ่มขึ้น 1.6 พันล้านดอลลาร์ในปีนี้

โซลูชันที่มีศักยภาพ: รวมหนี้บัตรเครดิตของคุณ

การรวมบัญชีหนี้คือการกระทำการตรึงหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดของคุณลงในบัญชีหนึ่งโดยการชำระบัญชีอื่น ๆ ของคุณด้วยเงินกู้ยืมส่วนบุคคล

นี้สามารถทำให้การชำระหนี้ของคุณง่ายขึ้น (ทุกอย่างอยู่ในจุดหนึ่ง) และแทนที่อัตราดอกเบี้ยสูงของบัตรเครดิตหลาย ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ย (ต่ำกว่าที่นึกคิด) ของสินเชื่อส่วนบุคคล

ตลาดออนไลน์จำนวนมากสามารถช่วยคุณหาสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

ในการเริ่มต้นลองเว็บไซต์สินเชื่อ LendingClub แบบ peer-to-peer ป้อนจำนวนเงินที่คุณต้องยืมเพื่อให้ครอบคลุมหนี้บัตรเครดิตและตรวจสอบอัตราของคุณ เนื่องจากเป็นการสอบสวนที่นุ่มนวลจะไม่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณจนกว่าคุณจะใช้จริง

2. สินเชื่อสำหรับนักศึกษาเอกชน

หากคุณมีเงินกู้รัฐบาลอัตราคงที่คุณจะไม่เห็นการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยของคุณ ต๊าย.

อย่างไรก็ตามเมื่อเดือนธันวาคมที่มีการขึ้นอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางอีกครั้งเดอะนิวยอร์กไทม์สรายงานว่าอัตราดอกเบี้ยของเงินให้สินเชื่อภาคเอกชนปรับขึ้นอาจเพิ่มขึ้น

การเพิ่มขึ้นจะไม่ผลักดันคุณให้เป็นสีแดง เรากำลังพูดถึงเรื่องการต้องจ่ายเงินเพิ่มอีก 2,000 เหรียญในช่วง 20 ปีข้างหน้ากับเงินกู้ 30,000 เหรียญ ประมาณ 8 เหรียญต่อเดือน

หากอัตราเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องแม้ว่าผลกระทบอาจเกิดขึ้นได้

โซลูชันที่มีศักยภาพ: จัดลำดับความสำคัญของแผนการจ่ายหนี้ของคุณหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณ

หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลผสมกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชนให้พิจารณาการจัดลำดับความสำคัญของเงินที่คุณทำงานเพื่อจ่ายเงินก่อน

การจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาโดยเฉพาะก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นอาจเป็นการย้ายเงินที่สมาร์ท จากนั้นคุณจะเหลือเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางซึ่งกำหนดไว้ในอัตราคงที่

อีกทางเลือกหนึ่งคือการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนรายย่อยของคุณเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นและลดลง

แชทกับผู้ให้กู้ส่วนตัวของคุณในปัจจุบันหรือซื้อสินค้าผ่านตลาดออนไลน์อย่าง Credible Penny Hoarder สัมภาษณ์สองคนที่สามารถประหยัดเงินให้กู้ยืมแก่นักศึกษาได้หลายพันรายหลังจากรีไฟแนนซ์

3. สินเชื่อที่อยู่อาศัย

หากคุณนำวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) หรือสินเชื่อจำนองอัตราปรับ (ARM) มาปรับอัตราดอกเบี้ยของคุณอาจเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามการเพิ่มขึ้นนี้น่าจะเล็กน้อยเนื่องจากระยะเวลาการจำนองมีแนวโน้มที่จะยาวนาน (คิดว่า 15 ถึง 30 ปี) เดอะนิวยอร์กไทม์สกล่าว

APR ในการจำนองอัตราคงที่อาจเพิ่มขึ้น แต่จะไม่ส่งผลกระทบต่อผู้ที่มีการจำนองอยู่แล้วเพียงแค่ผู้กู้รายใหม่เท่านั้น

บางครั้งแม้ว่าธนาคารคาดการณ์การขึ้นอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางและช้าจะสร้างขึ้นอัตราดอกเบี้ย ตลาดสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยได้กล่าวถึงการปรับขึ้นดอกเบี้ยครั้งล่าสุดนี้แล้ว WalletHub กล่าว

โซลูชันที่มีศักยภาพ: Refinance เพื่อจำนองอัตราคงที่

หากคุณมี HELOC หรือ ARM และความสนใจจะกลายเป็นเหลือทนพิจารณาการรีไฟแนนซ์ไปจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ อย่างไรก็ตามนี่ไม่ใช่การตัดสินใจโดยไม่ตั้งใจ

ปฏิบัติตามคำแนะนำของ NerdWallet เพื่อพิจารณาว่าจำนองอัตราคงที่เหมาะสมกับคุณหรือไม่ โปรดจำไว้ว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองอัตราคงที่ยังเพิ่มขึ้น

หากเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณโปรดปรึกษานายหน้าในธนาคารหรือนายหน้าจำนองหรือซื้อสินค้าออนไลน์

4. สินเชื่อรถยนต์

หากคุณมีสินเชื่อรถยนต์แล้วอาจมีอัตราคงที่ดังนั้นคุณจะไม่สังเกตเห็นการเปลี่ยนแปลง

ถ้าคุณต้องการที่จะออกเงินกู้ใหม่อัตโนมัติเพิ่มขึ้นในอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางมีแนวโน้มที่จะส่งผลให้เกิดการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ของคุณ แต่เช่นการจำนองก็ไม่ควรจะเป็นเรื่องใหญ่

เดอะนิวยอร์กไทม์สรายงานการชำระเงินรายเดือนเกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์ใหม่เพิ่มขึ้น "เพียงไม่กี่ดอลลาร์มากขึ้น."

BankRate คาดว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รถยนต์ในปัจจุบันจะอยู่ที่ประมาณ 4.4% สำหรับสินเชื่อรถยนต์ใหม่ 48 เดือน อัตรานี้เพิ่มขึ้นอย่างแน่นอนตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2560 แม้กระนั้นก็ตามเล็กน้อย - ประมาณ 0.2 เปอร์เซ็นต์

โซลูชันที่มีศักยภาพ: ลดค่าใช้จ่ายที่อื่น

หากการเพิ่มขึ้นของดอกเบี้ยส่งผลต่อความสามารถในการชำระเงินตรงเวลาของคุณคุณสามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณได้

นอกจากนี้คุณยังสามารถลดค่าใช้จ่ายที่อื่นเช่นประกันรถยนต์ของคุณ ม้าลาย"ประกันภัยในแบบขาวดำ" เปรียบเทียบตัวเลือกจากผู้ให้บริการ 204 รายภายในเวลาไม่ถึง 60 วินาที

ปราศจากคำพูดจาก Zebra

คุณไม่สามารถควบคุมธุดงค์อัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลาง แต่คุณสามารถควบคุมได้

แต่น่าเสียดายที่คุณไม่สามารถควบคุมอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางได้ Federal Reserve จะตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการกำหนดสถานที่ที่จะช่วยให้เศรษฐกิจของประเทศ

สิ่งที่คุณ สามารถ ทำคือการควบคุมการเงินของคุณ

ก่อนที่จะออกตราสารใหม่โปรดอ่านการพิมพ์ที่ละเอียด เป็นเงินกู้คงที่? หรือเงินกู้ที่ปรับได้หรือผันแปรได้? รู้จักความแตกต่างและวิธีที่อาจส่งผลต่อการเงินของคุณ

นอกจากนี้คุณยังต้องติดตามอัตราดอกเบี้ย แน่นอน บริษัท บัตรเครดิตของคุณจะส่งการแจ้งเตือนให้คุณทราบว่าอัตราค่าบริการของคุณเพิ่มขึ้น แต่อัตราที่สูงกว่าไม่ใช่เรื่องที่จะต้องตะโกนจากยอดเขา

Allocca เตือน "ในสภาพแวดล้อมที่อัตราการเพิ่มขึ้นเป็นเรื่องง่ายมากที่จะพบว่าต้นทุนการให้บริการหนี้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและไม่แม้แต่จะสังเกตเห็น"

"เราอยู่ในช่วงเวลาที่ผิดปกติอย่างมากที่อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางมีประสิทธิผลอย่างมีประสิทธิภาพตั้งแต่เดือนธันวาคมปี 2008 ... ดังนั้นเราจึงจะไม่อยู่ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำมากนี้"

นั่นเป็นเหตุผลที่เขาอธิบายว่าสิ่งสำคัญคือการตรวจสอบตัวเลือกต่างๆของคุณการควบคุมหนี้สินของคุณให้ได้ผลและเลือกตัวเลือกอัตราที่ต่ำกว่า แผนที่ออกแผนการที่จะชำระหนี้ของคุณ.

Carson Kohler (นักเขียนที่ Penny Hoarder) เป็นนักเขียนบท

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ