เงิน

รีไฟแนนซ์? รวบรวม? สิ่งที่พวกเขาหมายถึง - และเมื่อพวกเขาเหมาะสมสำหรับคุณ

รีไฟแนนซ์? รวบรวม? สิ่งที่พวกเขาหมายถึง - และเมื่อพวกเขาเหมาะสมสำหรับคุณ

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อและการรวมหนี้เป็นคำศัพท์สองคำที่มักใช้สลับกันเมื่อพูดถึงการจ่ายหนี้

แน่นอนว่าทั้งสองทางเลือกจะช่วยให้คุณบริหารหนี้ได้ดีขึ้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า ในความเป็นจริง Bruce McClary รองประธานฝ่ายการสื่อสารที่ National Foundation for Credit Counselling กล่าวว่ากลยุทธ์เหล่านี้สามารถช่วยผู้บริโภคในการเริ่มต้นใหม่ในเรื่องการเงินได้

McClary กล่าวว่า "คุณสามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากได้ตลอดเวลา" "นั่นช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้ได้เร็วขึ้น ช่วยให้คุณสามารถจัดการหนี้ได้มากขึ้น มีหลายสิ่งที่ดีที่อาจเกิดขึ้นจากการรีไฟแนนซ์หรือการควบรวมกิจการ "

ถึงแม้ว่าทั้งคู่จะเป็นวิธีที่มั่นคงในการจัดการหนี้ แต่ก็ต่างออกไป ผู้บริโภคต้องตระหนักถึงความแตกต่างของพวกเขาก่อนที่จะทำการย้ายเงินใหญ่ ๆ

นี่คือบทเรียนการเงิน 101 เรื่องการรีไฟแนนซ์กับการรวมหนี้ของคุณ:

สินเชื่อรีไฟแนนซ์คืออะไร?

ฉันจะซื่อสัตย์: ฉันไม่สามารถอธิบายได้ดีกว่า McClary:

เมื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ "คุณใช้เงินกู้ที่มีอยู่และคุณกำลังเติมเต็มข้อกำหนดและเงื่อนไขใหม่" เขากล่าว

คุณสามารถกลับไปที่ผู้ให้กู้รายเดิมหรือซื้อสินค้าใหม่ได้ เมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณจ่ายเงินเต็มจำนวนจากเงินกู้เดิมและจะแทนที่ด้วยบัตรเครดิตใหม่ซึ่งคิดดีอัตราค่าบริการข้อกำหนดและค่าธรรมเนียม

คุณสามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมจำนวนมากรวมทั้งสินเชื่อบ้านสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาและบัตรเครดิต

ตอนนี้ ... รวมหนี้คืออะไร?

เช่นเดียวกับการรีไฟแนนซ์การรวมหนี้ควรเป็นผลให้เกิดข้อตกลงที่ดีขึ้นการชำระเงินที่ต่ำกว่าและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า

แต่การรวมหนี้สินเป็นส่วนหนึ่งของการรวมเงินกู้หลายรายการเข้าไว้ด้วยกัน คุณจะชำระเงินกู้ทั้งหมดเหล่านั้นด้วยเงินกู้ใหม่ จากนั้นคุณจะเหลือบัญชีหนึ่งที่จะจัดการ

McClary กล่าวว่า "มันเป็นการจ่ายเงินให้สินเชื่อและวงเงินหลายรูปแบบด้วยเงินกู้ใหม่" เมื่อรวมงบแล้วคุณจะได้รับการชำระเงินเพียงครั้งเดียวสำหรับยอดหนี้ทั้งหมดที่รวมอยู่ในบัญชี "

คุณไม่สามารถรวมสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ของตนเองได้ตามที่ Money Meters - ความแตกต่างสำคัญอีกประการหนึ่งระหว่างการรีไฟแนนซ์และการรวมบัญชี อย่างไรก็ตามคุณสามารถรวมเครดิตการ์ดสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางสินเชื่อที่จ่ายล่วงหน้าและตั๋วโรงพยาบาลได้

เวลาที่ดีที่สุดในการ Refinance หรือ Consolidate?

คำตอบสำหรับคำถามนี้จะแตกต่างกันไปสำหรับทุกคน แต่ McClary เสนอคำแนะนำไม่กี่คำ

ที่สำคัญที่สุดคุณจะต้องแน่ใจว่าการรีไฟแนนซ์ หรือ การรวมหนี้ของคุณเป็นจริงจะช่วยให้คุณ จะส่งผลให้เกิดการชำระเงินที่ต่ำกว่าหรือไม่? ลดอัตราดอกเบี้ย? ค่าธรรมเนียมน้อยลงหรือไม่? โดยรวมแล้วคุณกำลังมองหาเงื่อนไขที่ดีกว่าเพื่อช่วยในการแก้ไขปัญหาหนี้ของคุณ

คุณจะพบอัตราที่ดีขึ้นเมื่อตลาดดี McClary อธิบาย

นอกจากนี้หากคุณมีการจัดการเพื่อเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณตั้งแต่เริ่มออกเงินกู้ที่ทำงานในความโปรดปรานของคุณ

เมื่อพูดถึงการรวมบัญชีเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่ต้องทำคณิตศาสตร์และกำหนดการชำระเงินของคุณ ปัจจัยในความยาวของเงินกู้พร้อมกับอัตราดอกเบี้ยใหม่ (เทียบกับดอกเบี้ยที่มีอยู่ ราคา และการชำระเงินและค่าธรรมเนียม)

McClary กล่าวว่า "ถ้าคุณไม่ระวังคุณอาจจะจบลงด้วยการรวมหนี้สินที่ไม่ดีเท่าที่คุณมีมาก่อน ที่เน้นความสำคัญของการช้อปปิ้งรอบการแข่งขันสำหรับเงื่อนไขที่ดีที่สุดและมีความเข้าใจที่ดีของอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขและค่าธรรมเนียม

สิ่งสำคัญคือต้องระวังเงื่อนไขและเงื่อนไขของเงินกู้ (หรือเงินกู้) ที่มีอยู่ของคุณ คุณอาจได้รับการลงโทษถ้าคุณไม่มีเงินกู้ยืมเพียงพอและชำระเงินเร็วเกินไปโดยการรีไฟแนนซ์หรือการรวมบัญชี

ข้อควรพิจารณาที่สำคัญ

McClary เน้นความสำคัญของการช้อปปิ้งสำหรับการรีไฟแนนซ์และการรวมตัวเลือก

แน่นอนว่าคุณสามารถเข้าใกล้ผู้ให้กู้เดิมของคุณและดูว่าพวกเขาสามารถช่วยคุณได้หรือไม่ แต่คุณอาจต้องการตรวจสอบตลาดออนไลน์ คุณสามารถเสนอข้อเสนอที่ดีกว่าให้กับผู้ให้กู้ของคุณเป็นชิปต่อรอง หรือคุณสามารถเลือกผู้ให้กู้รายใหม่ ๆ ได้

เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจดจำเมื่อคุณรีไฟแนนซ์หรือสมัครสินเชื่อรวมเงินกู้จะมีการทำเครื่องหมายว่า การสอบสวนอย่างหนัก ในรายงานเครดิตของคุณซึ่งมี ศักยภาพในการส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณMcClary กล่าวว่า "แม้ว่าจะเป็นเรื่องเล็กน้อยสำหรับการยื่นขอกู้เงิน

การลดลงดังกล่าวอาจส่งผลให้คะแนนเครดิตสูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหากคุณชำระเงินเพิ่มเติมตรงเวลา

หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อจ่ายเงินหลายบัตรเครดิตการรวมบัญชีเหล่านี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดี แต่ McClary สนับสนุนผู้ที่กำลังรวมบัญชีบัตรเครดิตหลายบัญชีเพื่อก้าวไปข้างหน้าด้วยความระมัดระวัง

เมื่อคุณจ่ายเงิน 4 บัญชีแล้วคุณจะไม่จำเป็นต้องพึ่งพาบัตรเครดิตเหล่านั้นอีก การจ่ายหนี้ไม่ได้หมายความว่าคุณสามารถวางชั้นได้อีกครั้ง นอกจากนี้ยังไม่จำเป็นต้องหมายความว่าคุณควรปิดบัญชีทั้งหมดลงพร้อมกัน ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ

ก่อนที่จะดำเนินการต่อการรีไฟแนนซ์หรือการรวมบัญชี ...

หากคุณคิดว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้หรือการรวมหนี้อาจเป็นการย้ายเงินที่สมาร์ทให้กับคุณมาก

ก่อนที่คุณจะก้าวไปข้างหน้าคุณจะต้องตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเองเพื่อดูว่าคุณยืนอยู่ที่ไหน

McClary กล่าวว่า "มันทำให้คุณมีโอกาสได้ภาพที่สมบูรณ์แบบที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ "มันทำให้คุณมีโอกาสที่จะแก้ไขปัญหาต่างๆที่อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ"

จากนั้นคุณสามารถเริ่มดำเนินการเพื่อซ่อมแซมเครดิตของคุณซึ่งอาจรวมถึงการรีไฟแนนซ์หรือการรวมบัญชี

หาก ณ จุดนั้นคุณกำลังประสบปัญหาในการหาสินเชื่อที่คุณมีคุณสมบัติและไม่สามารถหาวิธีที่เหมาะสมในการชำระหนี้ McClary กระตุ้นให้ผู้บริโภคเข้าถึงหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่หวังผลกำไร องค์กรเหล่านี้สามารถเสนอทางเลือกในการติดตามจนกว่าคุณจะมีโอกาสได้รับเลือกให้ดีขึ้น

ต้องการตัวอย่างบางส่วนของ folks ที่ได้รับประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์หรือการรวมหนี้ของพวกเขา? ดูเรื่องราวเหล่านี้:

  • เราเพิ่งคุยกับนิค เขานั่งอยู่ในหนี้บัตรเครดิตมูลค่า 26,000 เหรียญ เขาหยิบหนี้รวมเงินกู้และเขาก็สามารถห่อหนี้ด้วยกันและจ่ายเงินจำนวนน้อยกว่าดอกเบี้ยและมากกว่าเงินต้น
  • เราได้พูดคุยกับเด็กสองคนที่ถูกฝังอยู่ในหนี้เงินกู้นักเรียน พวกเขาตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้ยืมของพวกเขาและหนึ่งตัดการชำระเงินรายเดือนของเขาในช่วงครึ่งปี (จาก $ 850 ถึง $ 400) ในขณะที่อื่นจะประหยัดได้ถึง $ 7,000 โดยรวม

Carson Kohler (@CarsonKohler) เป็นนักเขียนที่ The Penny Hoarder

โพสต์ความคิดเห็นของคุณ