ฉันต้องการใช้มรดกเพื่อชำระเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของฉัน ครอบครัวของฉันเกลียดไอเดีย

เรียน Penny,

ฉันกำลังพยายามที่จะตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับเงินกู้นักเรียนของฉัน ฉันมีส่วนได้รับความไว้วางใจจากพ่อที่ตั้งขึ้นมาเพื่อเกษียณอายุที่ฉันไม่สามารถเข้าถึงได้จนกว่าฉันอายุ 65 ปี (ตอนนี้ฉันอายุ 53 ปี)

มีข้อกำหนดว่าฉันอาจจะใช้เงินทุนสำหรับค่าเล่าเรียนอย่างไร ปัจจุบันฉันเป็นหนี้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจำนวน 33,804 เหรียญ อยู่ในแผนชำระหนี้รายได้และจ่าย 240 เหรียญต่อเดือน แต่จะเพิ่มขึ้นทุกปี (ปีล่าสุดมันเป็นเพียง $ 79) ฉันจ่ายดอกเบี้ย 5.75% ในช่วงสองปีที่ผ่านมาไม่มีการจ่ายเงินใด ๆ

เงินที่ไว้ใจของฉันมีรายได้เพียงประมาณ 3% ในกองทุนรวมที่ระมัดระวังมาก ถ้าฉันถอนเงินฉันจะไม่ต้องเสียค่าปรับ แต่จะเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ดังนั้นการถอนเงิน $ 33,000 จะทำให้ฉันอยู่ในวงเล็บภาษี 24% ในปีหน้า ฉันจะต้องออกเพิ่มอีก 8,000 เหรียญเพื่อให้ครอบคลุมความรับผิดทางภาษีทำให้ฉันถอนเงินทั้งหมด 41,000 เหรียญ

ครอบครัวของฉันบอกว่าฉันกำลังทำ "การตัดสินใจทางอารมณ์" เกี่ยวกับเงินเพราะฉันต้องการชำระเงินกู้และทำด้วย ฉันเกลียดการเตือนความจำรายเดือนของจำนวนเงินที่ฉันใช้จ่ายในการศึกษาที่ไม่ก้าวหน้าทางการเงินในอาชีพของฉันและฉันเกลียดความคิดที่จะให้รัฐบาลมีดอกเบี้ย 13,000 เหรียญ

ความคิดของฉันคือฉันสามารถใช้ $ 250 ถึง $ 300 ต่อเดือนและใส่ไว้ใน Roth IRA หรือดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์อื่น ๆ ที่เป็นของเหลวเล็กน้อยเนื่องจากแผนเกษียณอายุทั้งนายจ้างของฉันและความไว้วางใจมรดกของฉันไม่สามารถถอนตัวหรือแม้กระทั่งยืม ต่อต้าน. แน่นอนฉันจะได้มากกว่า 3% ใช่มั้ย?

มีตัวเลือกอื่น ๆ ที่ฉันไม่ได้เห็นหรือไม่?

-J

ขั้นแรกโปรดเชื่อใจฉันว่าคุณไม่ใช่คนเพียงคนเดียวในยุค 50 ของพวกเขาพยายามหาวิธีที่ดีที่สุดในการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียน

การวิเคราะห์ศูนย์ข้อมูล Pew Research Center ของข้อมูล Federal Reserve แสดงให้เห็นว่า 7% ของผู้ใหญ่อายุ 45-59 ปีมีหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนจากการศึกษาของตนเอง แต่หนี้ย่อมแย่ลงเมื่อคุณไม่สามารถมองเห็นการเติบโตของอาชีพที่เป็นรูปธรรมที่คุณคาดไว้เมื่อคุณลงชื่อสมัครใช้สินเชื่อเหล่านั้น

หากคุณกำลังตัดสินใจทางอารมณ์คุณจะระบายความไว้วางใจนั้นและชำระเงินให้กู้ยืมของคุณเรียบร้อยแล้ว การชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณและถามว่ามีคนอื่น ๆ ที่คุณไม่ได้พิจารณาหรือไม่ก็เป็นที่ชัดเจนว่าฉันคิดอย่างนี้อย่างรอบคอบ

โดยการนับของฉันคุณจะต้องจ่ายเงินกู้เหล่านี้อีก 11 ปีก่อนที่คุณจะมีกระดานชนวนที่สะอาด นั่นจะทำให้คุณอายุไม่เกิน 64 ปี - เพียงหนึ่งปีก่อนที่คุณจะสามารถเข้าถึงกองทุนมรดกเหล่านี้ได้

วิธีการชำระเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษากับการสืบทอด

ฉันอยากจะแน่ใจ ผม กำลังพิจารณาทางเลือกทั้งหมดดังนั้นฉันจึงเอื้อมมือออกไปหาผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง Mike Chadwick

จากข้อมูลที่คุณให้ Chadwick กล่าวว่าพิจารณาต้นทุนค่าเสียโอกาส

ชาดวิกอธิบายว่าจำนวนเงินในความไว้วางใจจะเติบโตขึ้นอย่างรวดเร็วก่อนที่คุณจะเกษียณอายุกว่าถ้าคุณเริ่มต้นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุใหม่ "เธอสามารถบันทึก $ 240 ต่อเดือนเป็น Roth และที่ดี แต่มันจะไม่มาใกล้เคียงกับการทำสิ่งที่ก้อนจะทำในแง่ของการสะสมในช่วงเวลา" เขากล่าว

"กลยุทธ์อื่นก็คือการชำระเงินรายเดือนจากกองทุนเพื่อชำระเงินกู้ของนักเรียนโดยการล้างข้อมูลสองครั้ง" นายชาดวิกกล่าว

คุณจะไม่ได้รับความพึงพอใจในการจ่ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณด้วยเงินก้อนเดียว แต่คุณจะลดผลกระทบด้านภาษีและหลีกเลี่ยงการต้องจ่ายเงินกู้ยืมรายเดือนจากรายได้ของคุณ ที่ช่วยให้คุณยังคงลงทุนที่ $ 250 หรือดังนั้นในกองทุนรวมการลงทุนของเหลว

ชาดวิกยังแนะนำการจัดสรรความน่าไว้วางใจหากมีรายได้เพียง 3% เท่านั้น "มีมากมายเหลือเฟือของตัวเลือกสำหรับการที่ขึ้นอยู่กับกฎของเอกสาร" เขากล่าว

ในระยะสั้น: ลองดูที่เงื่อนไขของความไว้วางใจและลองติดต่อที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อทำการตรวจสอบตัวเลือกของคุณในเชิงลึก ขึ้นอยู่กับวิธีการตั้งค่าคุณอาจจำเป็นต้องใช้การแจกจ่ายที่จำเป็นต่อไปซึ่ง Chadwick กล่าวว่าจะช่วยลดบางส่วนของ blowback จากครอบครัวของคุณ

สิ่งที่คุณตัดสินใจได้ฉันสามารถมั่นใจได้ว่าคุณจะยังคงต้องพูดถึงเรื่องนี้และเรื่องเงินอื่น ๆ กับครอบครัวของคุณ

ฉันจะเตือนคุณว่าพ่อของคุณไว้ใจคุณและคุณคนเดียว คุณอาจจะคิดเกี่ยวกับสิ่งที่พ่อของคุณต้องการให้คุณทำถ้าคุณใกล้ชิด ไม่เป็นไร.

แต่คุณไม่สามารถตัดสินใจได้โดยยึดตามสิ่งที่สมาชิกในครอบครัว (ที่อาศัยอยู่) คิด หากคุณเป็นผู้รับประโยชน์เพียงคนเดียวในความไว้วางใจนี้ไม่มีใครตัดสินใจ แต่คุณเป็นคนของตัวเองและคุณควรจะมีความมั่นใจในขั้นตอนต่อไป (ความคิดที่ดีและที่ปรึกษาทางการเงิน)

มีภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกอึดอัดใจ? ส่งไปที่ [email protected]

ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: คำถามที่เลือกและคำตอบที่โดดเด่นจะปรากฏในคอลัมน์ "Dear Penny" ของ Penny Hoarder ฉันจะไม่สามารถตอบทุกจดหมายฉบับเดียว (ฉันสามารถพิมพ์ได้เร็วเท่านั้น!) เราขอสงวนสิทธิ์ในการแก้ไขและเผยแพร่คำถามของคุณ ไม่ต้องกังวล - ข้อมูลประจำตัวของคุณจะไม่เปิดเผยชื่อ ฉันไม่มีจิตวิทยาบัญชีการเงินหรือปริญญาทางกฎหมายดังนั้นคำแนะนำของฉันมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลโดยทั่วไปเท่านั้น อย่างไรก็ตามผมขอสัญญาว่าจะให้คำแนะนำที่ซื่อสัตย์จากข้อมูลเชิงลึกของตัวเองและประสบการณ์ชีวิตจริง