ซื้อบ้าน? 10 วิธีที่ชาญฉลาดเพื่อประหยัดเงินในสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ

ค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดของคุณคืออะไร? ถ้าคุณชอบคนส่วนใหญ่ก็วางหลังคาเหนือศีรษะของคุณ และราคาแพงกว่า

ในความเป็นจริงค่าครองชีพเพิ่มขึ้นเร็วกว่ารายได้ของชนชั้นกลางตามรายงานการประชุมที่อยู่อาศัยแห่งชาติ ผู้เช่าอาจจะแย่ที่สุด หนังสือพิมพ์วอลล์สตรีทเจอร์นัลรายงานว่าค่าเช่าเพิ่มขึ้นเป็นเวลา 23 ไตรมาสติดต่อกัน

การซื้อบ้านคุณสามารถควบคุมต้นทุนที่อยู่อาศัยที่เพิ่มสูงขึ้นได้ คุณจะไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับเจ้าของบ้านเพิ่มค่าเช่าและเงินกู้จำนองอัตราคงที่จะค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้หลักการและดอกเบี้ยเดียวกันสำหรับ 30 ปีถัดไป

ใช่การกู้ยืมเงินสำหรับบ้านมีราคาแพง โชคดีที่มีกลยุทธ์สมาร์ทไม่กี่, คุณสามารถ ลดการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณและตัดค่าใช้จ่ายโดยรวมของการจ่ายเงินสำหรับบ้านของคุณ. นี่คือตัวเลือกบางอย่าง:

1. ปรับเปลี่ยนเงินกู้ของคุณ

หากคุณกำลังล่าช้าในการชำระเงินหรือผ่านช่วงเวลาที่ยากลำบากคุณอาจมีคุณสมบัติในการปรับเปลี่ยนเงินกู้ผ่านโปรแกรมต่างๆ

ขึ้นอยู่กับโปรแกรมคุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงการให้อภัยส่วนหนึ่งของเงินต้นหรือระยะเวลากู้ยืมเพิ่มเติมและการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า ตรวจสอบโปรแกรมต่างๆใน MakingHomeAffordable.gov หรือติดต่อผู้ให้บริการรับจำนองของคุณ

2. ตัด PMI ออก

หากคุณยืมมากกว่า 80% ของมูลค่าบ้านคุณจะต้องจ่ายค่าประกันสินเชื่อเอกชน (PMI) เพื่อคุ้มครองผู้ให้กู้ PMI มักมีค่าใช้จ่ายระหว่าง. 5% และ 1% ของวงเงินสินเชื่อ ดังนั้น ถ้ายอดเงินกู้ยืมของคุณอยู่ที่ประมาณ $ 140,000 คุณอาจจะจ่ายเงินมากถึง $ 1,400 สำหรับ PMI เพียงปีนี้.

การชำระเงินดาวน์ 20% เป็นวิธีที่ชัดเจนที่สุดในการหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินสำหรับ PMI หากเป็นเรื่องที่ยากลำบากกับบ้านที่คุณกำลังพิจารณาอยู่ Realtor.com แนะนำให้เลือกซื้อของที่อยู่อาศัยราคาถูกกว่าที่คุณต้องการ สามารถ ชำระเงินดาวน์ 20% คูณการชำระเงินดาวน์ที่คุณมีถึงห้าครั้งเพื่อให้ได้ราคาสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้ขณะที่หลีกเลี่ยง PMI

Credit.com กล่าวว่าผู้ให้กู้บางรายยังคงเสนอโปรแกรม 80/10/10 โครงสร้างนี้ช่วยให้คุณสามารถกู้เพียง 80% ในการจำนองหลักดังนั้นคุณจึงไม่ต้องจ่ายเงินสำหรับ PMI และยืมอีก 10% เป็นสินเชื่อจำนองที่สอง - บางครั้งจากผู้ให้กู้รายเดียวกัน โดยทั่วไปคุณต้องมีคะแนนเครดิต 700 หรือสูงกว่าเพื่อให้มีคุณสมบัติ

หากคุณซื้อบ้านแล้วคุณสามารถเร่งชำระเงินเหล่านั้นเพื่อให้ยอดเงินต่ำกว่า 80% จากนั้นขอให้ลดการชำระเงินของ PMI ผู้ให้กู้ไม่เคยเห็นด้วยที่จะลดความต้องการการประกันตาม BankRate.com แต่ ณ จุดที่คุณยังสามารถรีไฟแนนซ์เพื่อกำจัด PMI

กฎหมายกล่าวว่าผู้ให้กู้ มี เพื่อลด PMI ณ จุดที่คุณมีกำหนดที่จะถึงยอดเงิน 78% ของมูลค่าบ้านในขณะที่ซื้อตราบเท่าที่คุณกำลังชำระเงินตรงเวลา ถ้าคุณอยู่ที่จุดนั้นตรวจสอบเพื่อให้แน่ใจว่า PMI ถูกทิ้งไว้

3. ซื้อบ้านที่มีราคาแพงกว่า

การซื้อบ้านที่ราคาไม่แพงไม่เพียง แต่จะสร้างความเป็นไปได้ในการชำระเงินดาวน์ 20% ซึ่งช่วยลดต้นทุนของ PMI แต่ยังช่วยลดต้นทุนอื่น ๆ อีกด้วย

การชำระเงิน (และดอกเบี้ย) จะลดลงในเงินกู้ที่มีขนาดเล็ก นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายเงินกู้โดยตรงที่ลดลงแล้วคุณจะประหยัดเงินในภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย ถ้าเป็นบ้านหลังเล็ก ๆ (ไม่ถูกกว่า) คุณอาจประหยัดค่าบำรุงรักษาและระบบสาธารณูปโภค

4. ลดขนาด

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านแล้วแต่ต้องการลดค่าใช้จ่ายให้พิจารณาการลดขนาดบ้านของคุณ คุณสามารถลดการชำระเงินของคุณลดการประกันจำนองและอาจลดค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นกัน

การขายบ้านของคุณและการซื้อบ้านที่ไม่ค่อยมีราคาแพงทำงานได้ดีถ้าคุณมีส่วนได้เสียมากเพราะคุณสามารถนำสิ่งเหล่านี้ไปสู่บ้านหลังใหม่เพื่อให้ยอดเงินกู้ (และการชำระเงิน) ลดลง

5. Refinance จำนองของคุณ

ก่อนที่จะรีไฟแนนซ์คุณต้องชัดเจนเกี่ยวกับเป้าหมายของคุณ การชำระเงินที่คุณต้องการน้อยกว่าหรือคุณต้องการลดค่าใช้จ่ายระยะยาว หรือคุณกำลังมองหาที่จะทำทั้งสองอย่าง?

ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเวลาเหลืออีก 13 ปีในระยะเวลา 15 ปีเงินกู้ 140,000 เหรียญที่มีดอกเบี้ย 4.5% คุณต้องจ่ายเงินจำนวน 126,000 เหรียญและมีการชำระเงินจำนวน 1,071 เหรียญ เครื่องคิดเลขเงินกู้แสดงให้เห็นว่าเงินกู้ 30 ปีใหม่สำหรับจำนวนเงินที่ 6% ลดลงการชำระเงินที่ $ 839 หรือ $ 232 น้อยกว่าต่อเดือน

ข้อเสีย: คุณจะต้องจ่ายเงิน 302,173 เหรียญในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเทียบกับ 167,076 เหรียญหากคุณติดค้างอยู่กับเงินกู้เก่าและผลตอบแทนที่รวดเร็วกว่า นั่นคือ $ 135,097 พิเศษ เพื่อความสะดวกในการลดการชำระเงินของคุณตอนนี้ คุณต้องการจ่ายเงินน้อยกว่าปีหรือเพียงแค่มีการชำระเงินที่ต่ำกว่าในขณะนี้

นอกจากนี้คุณยังต้องระมัดระวังเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเงินกู้ จากการสำรวจล่าสุดพบว่าค่าธรรมเนียมด้านเซอร์ไพร์สถือเป็นหนึ่งในข้อร้องเรียนหลักจากผู้ยืม นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายเงินกู้แล้วคุณอาจต้องเสียค่าประเมินค่าธรรมเนียมการบันทึกและภาษีในบางรัฐ ถามคำถามมากมายเพื่อพิจารณาว่าจะมีต้นทุนการรีไฟแนนซ์เท่าไรที่สุด

เมื่อคุณคำนวณต้นทุนเพื่อรีไฟแนนซ์คุณสามารถกำหนดจุดคุ้มทุนได้โดยใช้เครื่องคิดเลขการรีไฟแนนซ์ ตัวอย่างเช่นในปัจจุบันมียอดคงเหลือ 140,000 เหรียญสำหรับเงินกู้ 30 ปีที่นำออกในปีพ. ศ. 2552 ที่ 5% การรีไฟแนนซ์ที่ 4% และ 2,500 เหรียญในค่าใช้จ่ายในการปล่อยกู้จะทำให้คุณมีจุดคุ้มทุนได้ถึง 31 เดือน นั่นคือเมื่อการออมของคุณในดอกเบี้ยจ่ายจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์

หากคุณย้าย (และขาย) ก่อนจุดคุ้มทุนของคุณคุณจะสูญเสียเงินโดยการรีไฟแนนซ์ ในทางกลับกันในตัวอย่างนี้ถ้าคุณอยู่อีก 30 ปีคุณจะประหยัดเงินรวมกันได้ทั้งสิ้น 17,562 เหรียญโดยไม่เลวสำหรับเอกสารไม่กี่ชั่วโมง

อยากรู้เกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์? คลิกที่นี่เพื่อดูตารางที่มีอัตราการรีไฟแนนซ์ที่ดีที่สุดในพื้นที่ของคุณ

6. ลดภาษีทรัพย์สิน

แม้ว่าภาษีทรัพย์สินจะไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของการกู้เงินการชำระเงินมักจะรวมถึงเงินที่วางไว้ในสัญญาเพื่อให้ครอบคลุมค่าภาษีทรัพย์สินและการประกัน

ถ้าคุณคิดว่าบ้านของคุณมีค่าน้อยกว่าผู้ประเมินกล่าวขอให้ตรวจสอบ คุณอาจต้องลองใช้เทคนิคบางอย่างเพื่อรับการประเมินการเปลี่ยนแปลงและลดภาษีทรัพย์สินของคุณ แต่ถ้าคุณประสบความสำเร็จผู้ให้กู้ควรปรับการชำระเงินเพื่อให้สอดคล้องกับการเรียกเก็บเงินประจำปีที่ต่ำกว่า

7. ซื้อประกันภัยที่ถูกกว่า

หากการชำระเงินจำนองของคุณมีจำนวนเงินประกันสำหรับการประกันภายในบ้านคุณจะได้รับเงินลดลงโดยการหานโยบายที่ถูกกว่า แน่นอนแม้ว่าจะไม่ได้รับการชำระเงินที่บ้าน แต่คุณสามารถประหยัดเงินได้โดยการหาอัตราค่าประกันที่ดีขึ้น

ผู้ให้กู้มีข้อกำหนดขั้นต่ำสำหรับการประกันเจ้าของบ้านดังนั้นนโยบายที่คุณซื้อต้องเป็นไปตามเกณฑ์ของพวกเขา

8. ชำระเงินพิเศษเพียงครั้งเดียว

ถ้าคุณได้รับการคืนเงินภาษีขนาดใหญ่หรือเป็นของขวัญหรือมรดกเล็กน้อยคุณสามารถนำเงินไปจดจำนองได้

หากคุณจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 1,000 ยอดเงินคงเหลือของคุณจะน้อยกว่าที่เป็นอยู่ประมาณ 1,000 เหรียญ ทุกเดือนที่เหลือ. ตัวอย่างเช่นหากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณเท่ากับ 5% คุณจะประหยัดดอกเบี้ยทุก ๆ 50 เหรียญต่อปีจนกว่าคุณจะชำระเงินครั้งสุดท้าย ที่เพิ่มขึ้น!

9. ชำระเงินเสริมเป็นประจำ

หากคุณสามารถที่จะเพิ่มรายได้ให้กับการชำระเงินรายเดือนได้มากขึ้นวิธีนี้เป็นวิธีที่ surest ที่สุดในการลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณในช่วงหลายปี เครื่องคิดเลขการชำระคืนเงินกู้สามารถแสดงจำนวนเงินที่คุณจะบันทึกพร้อมกับการชำระเงินพิเศษตามปกติ

ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีเวลา 30 ปีในการจ่ายเงิน 140,000 เหรียญที่ 5% และคุณเพิ่มเงิน 356 เหรียญเป็นรายเดือนในการชำระเงิน 751 เหรียญเป็นประจำทุกเดือน คุณจะจ่ายคืนเงินกู้ในครึ่งเวลาและประหยัดดอกเบี้ย 80,000 เหรียญ.

แน่นอนคุณยังสามารถประหยัดดอกเบี้ยโดยการกู้เงิน 15 ปีเริ่มต้นด้วย แต่โดยการจ่ายเงินพิเศษในการจำนอง 30 ปีคุณจะได้รับผลเช่นเดียวกันและคุณสามารถหยุดการจ่ายเงินเพิ่มได้หากคุณประสบปัญหาทางการเงิน

10. ใช้ข้อเสนอบัตรเครดิต

คุณเคยได้รับเครดิตดอกเบี้ย 0% หรือไม่? ถ้าใช่คุณสามารถใช้เพื่อลดดอกเบี้ยเงินกู้จำนองที่คุณจ่ายได้ ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณจ่ายเงินเพิ่มเงินกู้รายเดือน 400 บาทเป็นจำนวน 400 เหรียญต่อเดือนและคุณจะได้รับบัตรดอกเบี้ย 0% สำหรับปีแรกและค่าธรรมเนียม 2% สำหรับการตรวจสอบความสะดวก (ซึ่งมักเป็น 3% หรือ 4%) . นี่คือสิ่งที่คุณสามารถทำได้:

• ขั้นตอนที่ 1: เขียนเช็คที่ผู้รับบริการด้านการจดจำนองของคุณเป็นเงิน 5,000 เหรียญ (ประมาณว่าการชำระเงิน 400,000 บาทเพิ่มขึ้นในปีใด) และจ่ายค่าธรรมเนียม 100 เหรียญ

• ขั้นตอนที่ 2: ใส่เงิน 400 เหรียญที่กำลังจะเข้าสู่บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ในแต่ละเดือนและจ่ายเงินขั้นต่ำจากบัตรเครดิต

• ขั้นที่ 3: ในปี (เมื่ออัตราโปรโมชันสิ้นสุดลง) ให้ใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อชำระยอดคงเหลือในบัตรและนำเงินส่วนที่เหลือไปวางเป็นสินเชื่อจำนอง

เมื่อใช้กลยุทธ์นี้คุณจะได้รับดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์ (1% ในบัญชีที่ดีหรือมากถึง 3% ในบัญชี Kasasa) ที่สำคัญกว่านี้คุณจะต้องลดยอดเงินกู้ลง 5,000 เหรียญขึ้นด้านหน้าแทนที่จะกระจายไปทั่วปี คุณจะประหยัดค่าดอกเบี้ย 250 เหรียญ (5% ของ 5,000 ดอลลาร์) และจ่ายเงิน 25 - 50 เหรียญจากบัญชีออมทรัพย์

แม้จะมีค่าธรรมเนียม $ 100 คุณจะลดค่าใช้จ่ายทั้งหมดลง 175 เหรียญถึง 200 เหรียญซึ่งเป็นมากกว่า 46 ดอลลาร์ที่คุณจะได้รับความสนใจจากการใช้จ่ายเงินเพิ่มเพียงเดือนละ 400 ดอลลาร์

รูปแบบการแย่งชิงบัตรเครดิตนี้บางครั้งเรียกว่า "stoozing" และทำได้ดีที่สุดถ้าคุณมีระเบียบวินัยและมีระเบียบ การลงโทษและดอกเบี้ยจากการชำระเงินล่าช้าในบัตรเครดิตหรือจากการลืมที่จะชำระเงินให้ครบถ้วนหลังจากสิ้นสุดรอบระยะเวลา 0% จะเป็นการลบล้างผลประโยชน์ใด ๆ ที่เกิดขึ้น

Turn ของคุณ: คุณเคยใช้กลยุทธ์เหล่านี้เพื่อลดค่าใช้จ่ายในการจดจำนองหรือไม่?