คู่มือการเริ่มต้นลงทุนกับใบรับรองเงินฝาก

ยกมือขึ้นหากคุณต้องการทำการลงทุนที่ได้รับการรับรองคุณจะมั่นใจได้ว่าจะรักษามูลค่าและอัตราดอกเบี้ยไว้อย่างแน่นอน

คิดอย่างนั้น! ฉันด้วย.

แม้ว่าหุ้นจะไม่เป็นที่แน่ชัดและการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยของบัญชีออมทรัพย์ของคุณเป็นครั้งคราวก็ตาม แต่ใบรับรองเงินฝาก (CD) มีอัตราผลตอบแทนที่รับประกันได้ อัตราดอกเบี้ยที่เสนอในขณะที่ซื้อมีผลตลอดทั้งคุณถือแผ่นซีดีไว้ หนังสือพิมพ์วอลล์สตรีทเจอร์นัลกล่าวว่าแผ่นซีดี "เป็นหนึ่งในการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุดคนหนึ่งสามารถทำได้" - ตราบเท่าที่ธนาคารของคุณเป็นผู้ประกันตน FDIC ซีดีของคุณจะครอบคลุมถึง $ 250,000 แม้ว่าจะมีอะไรเกิดขึ้นกับธนาคารเงินของคุณก็ปลอดภัย

พร้อมที่จะเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับซีดีหรือไม่? อ่านคู่มือการลงทุนในผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้

CD ทำงานได้อย่างไร?

ซีดีมีลักษณะคล้ายกับบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารต้องการให้คุณฝากเงินไว้กับพวกเขาดังนั้นพวกเขาจึงเสนอจ่ายดอกเบี้ยให้กับบัญชีในบัญชีของคุณ

แตกต่างจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณ แต่เมื่อคุณซื้อซีดีคุณตกลงที่จะฝากเงินไว้กับธนาคารจนกว่าจะถึงเวลาที่ตกลงกันไว้ ซีดีที่สั้นที่สุดที่มีให้โดยทั่วไปคือ 6 เดือน - แม้ว่าธนาคารบางแห่งจะเสนอเงื่อนไขเป็นระยะเวลาเพียงหนึ่งเดือนและธนาคารส่วนใหญ่ก็เสนอทางเลือกหนึ่งปี 18 เดือนสองปีสามปีสี่ปีและห้าปี ข้อเสนอบางข้อยาวขึ้น

ซีดีมีหลายประเภท:

• ดั้งเดิม: ตามที่อธิบายข้างต้นคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่เพื่อแลกกับการฝากเงินไว้ในระยะเวลาที่กำหนด การถอนเงินก่อนระยะนี้จะส่งผลให้เกิดค่าปรับอย่างร้ายแรง (ไม่เกิน 6 เดือนขึ้นอยู่กับธนาคารของคุณ) นี่คือซีดีที่นิยมและได้รับความนิยมมากที่สุด ตัวอย่างเช่นจีอีแคปปิตอลมีซีดีปีที่ 5 ที่อัตราดอกเบี้ย 2.23%
• Bump-Up: คล้ายกับซีดีแบบดั้งเดิม แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยของธนาคารเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาของ CD คุณจะได้รับโอกาสในการเปลี่ยนไปใช้อัตราที่สูงกว่านี้
• ตัวแปรราคา: คุณจะไม่ทราบล่วงหน้าว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นอย่างไร แทนอัตราเป็นไปตามตั๋วเงินคลังดัชนีนายกหรืออัตราตลาดอื่น ๆ เป็นไปได้ที่จะได้รับความสนใจมากกว่าซีดีแบบดั้งเดิม แต่อาจเป็นไปได้ว่าอัตราดอกเบี้ยอาจลดลงและลดรายได้ของคุณลง
• Liquid: เช่นเดียวกับซีดีแบบดั้งเดิม แต่คุณได้รับอนุญาตให้ถอนเงินบางส่วนก่อนระยะเวลาดังกล่าว เพื่อแลกกับความยืดหยุ่นนี้แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของซีดีประเภทนี้มักจะต่ำกว่าประเภทอื่น ๆ
• ศูนย์คูปอง: แทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยคุณจะได้รับซีดีประเภทนี้อีกครั้งในบัญชีซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับความสนใจจากจำนวนเงินรวมที่สูงขึ้น
• callable: ธนาคารผู้ออกบัตรสามารถยกเลิกซีดีของคุณได้ตามดุลพินิจโดยให้เงินคืนและดอกเบี้ยที่ได้รับ ธนาคารมักจะทำเช่นนี้เฉพาะในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยลดลงต่ำกว่าอัตราที่คุณซื้อซีดี
• นายหน้า: ซีดีที่คุณซื้อผ่านนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ซึ่งมักมีสิทธิ์เข้าถึงตัวเลือกที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับซีดีเราได้พูดคุยกับ Jennifer Calonia ผู้จัดการบรรณาธิการของ GOBankingRates.com ซึ่งเป็นเว็บไซต์ที่เปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับอัตราต่างๆของธนาคารและกลยุทธ์การลงทุน

สิ่งที่คุณควรมองหาเมื่อเลือก CD?

"นั่นจริงๆแล้วขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงินระยะยาวของคุณ" Calonia กล่าวคำแนะนำที่สะท้อนจากคำแนะนำของ U.S. Securities and Exchange Commission

“การตัดสินใจครั้งแรกที่คุณต้องทำคือระยะเวลาในการลงชื่อสมัครใช้ คำศัพท์สามารถครอบคลุมช่วงระยะเวลาสั้น ๆ หกเดือนถึงห้าปีขึ้นไปซึ่งหมายความว่าเงินของคุณจะถูกล็อคไว้ในซีดีเป็นระยะเวลาหนึ่ง "เธอเตือน ในขณะที่ Calonia ไม่สามารถแนะนำช่วงเวลาที่เฉพาะเจาะจงได้เธอกล่าวว่า "ส่วนตัวผมจะติดแผ่นซีดีระยะสั้น" ดังนั้นเธอจึงสามารถใช้ประโยชน์ได้หากอัตราดอกเบี้ยเริ่มเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

ลองนึกถึงเวลาที่คุณต้องการใช้เงินในซีดี หากคุณวางแผนที่จะกลับไปเรียนในโรงเรียนในหนึ่งปีและต้องการเงินสำหรับค่าเล่าเรียนอย่าล็อคไว้ในซีดีห้าปีนักยุทธศาสตร์การลงทุนของ Jonathan Hill กล่าวกับ DailyFinance ยังพิจารณาความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อ - ความเป็นไปได้ที่อัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นในขณะที่เงินของคุณถูกล็อคลงในซีดีระยะยาวซึ่งจะทำให้คุณเสียเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

หากคุณวางแผนที่จะใช้ซีดีของคุณเป็นกองทุนฉุกเฉินโปรดระวัง ข้อเสียของการเก็บเงินไว้ในแผ่นซีดีไม่สามารถเข้าถึงได้จนกว่าจะถึงกำหนดระยะเวลาอาจเกินดุลเล็กน้อยจากดอกเบี้ยพิเศษที่คุณอาจได้รับเตือน Jim Wang ใน Bargaineering ลองพิจารณาใช้บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงซึ่งเป็นทางเลือกที่มีสภาพคล่องอย่างแท้จริงสำหรับการออมฉุกเฉินของคุณ

"นอกเหนือจากการค้นหาคำว่า CD ที่เหมาะสมสำหรับความต้องการของคุณแล้วคุณควรทำอย่างไร ระมัดระวังเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นกับเงินทุนของคุณเมื่อบัญชีมีระยะเวลาครบกำหนด, "ข้อควรระวัง Calonia "บางสถาบันการเงินจะหมุนเวียนบัญชีซีดีไปยังอีกระยะหนึ่งซึ่งอาจหมายถึงโอกาสการเสียรายได้หากคุณวางแผนที่จะลงทุนในที่อื่น"

หากคุณรู้ว่าคุณต้องการทำอย่างอื่นกับการลงทุนของคุณเช่นเลือกระยะเวลาใหม่เป็นส่วนหนึ่งของบันได CD โปรดตรวจสอบว่าวันที่ครบกำหนดถูกทำเครื่องหมายไว้ในปฏิทินด้วยเครื่องหมายตัวหนาและชัดเจน

อย่าวางกลยุทธ์การลงทุนทั้งหมดลงในแผ่นซีดี; พวกเขาเป็นส่วนเสริมที่ปลอดภัยสำหรับส่วนที่เหลือของพอร์ตโฟลิโอของคุณ แต่ควรมีเพียงประมาณ 5% ถึง 10% ของเงินลงทุนของคุณแนะนำ DailyFinance

อัตราดอกเบี้ยทั้งหมด

ผู้ซื้อซีดีที่คาดหวังควรรู้สองตัวเลขที่สำคัญ Wall Street Journal กล่าวว่า:

• เมษายน (อัตราร้อยละต่อปี): อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเสนอ
• APY (อัตราร้อยละต่อปี): สิ่งที่คุณจะได้รับในช่วงระยะเวลาของซีดีเนื่องจากดอกเบี้ยทบต้น

ต้องการทบทวนเรื่องดอกเบี้ยทบต้นหรือไม่? นี่คือวิธีที่ WSJ แบ่งมันลง:

การรวมกันคืออะไร? ใส่เพียงแค่ว่าการลงทุนของคุณเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป สมมติว่าคุณลงทุน 10,000 ดอลลาร์ในซีดีสามปีรายปี 5% ต่อปี ในปีแรกการลงทุน 10,000 ดอลลาร์ของคุณจะได้รับ 500 ดอลลาร์ ในปีที่สอง 5% ของมูลค่ารวมใหม่ ($ 10,500) จะอยู่ที่ 525 เหรียญ ในปีที่สาม 5% ของ $ 11,025 จะอยู่ที่ประมาณ $ 551 จำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นทุกปีดังนั้นจำนวนเงินที่คิดเป็น 5% ของเงินลงทุนของคุณก็เพิ่มขึ้น ที่รวมกัน

GOBankingRates.com เพิ่งเปิดตัวการศึกษาที่พวกเขาถามชาวอเมริกันว่าอัตราดอกเบี้ยจะทำให้พวกเขานำเงินของพวกเขาในแผ่นซีดีเป็นเวลาสองปี มากกว่าครึ่งหนึ่งของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าพวกเขาต้องการ 3.01% หรือดีกว่า Calonia อธิบายว่า "ในขณะที่ความคาดหมายดังกล่าว" ไม่ใช่บรรทัดฐานในขณะที่เฟดยังคงรักษาอัตราดอกเบี้ยให้อยู่ในระดับค่อนข้างต่ำ "ซึ่งอาจมีการเปลี่ยนแปลงเมื่อเศรษฐกิจฟื้นตัวอย่างช้าๆแสดงสัญญาณการฟื้นตัว" นอกจากนี้เธอยังกล่าวอีกว่า "มีสถาบันการเงินหลายแห่งที่ให้ผลตอบแทนมากกว่า 1.50% หรือแม้แต่หนึ่งปี”

ต้องการดูว่ามีอะไรบ้าง อัตราค่าบริการอยู่ในภาวะปกติ แต่ Get Rich Slowly จะรวบรวมโพสต์ที่ดีพร้อมการอัปเดตอัตราค่าซีดีเป็นรายสัปดาห์

หนึ่งข้อแม้: ไม่เป็นพื้นฐานสำหรับการตัดสินใจครั้งสุดท้ายของคุณในการที่ซีดีเลือกอัตราดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว แม้ว่า APRs จะมีค่าเท่ากันในช่วงระยะเวลาหนึ่งให้พิจารณาปัจจัยอื่น ๆ: Calonia แนะนำให้พิจารณาว่า "ทั้งสองสถาบันให้การประกันเงินฝากอย่างไรดอกเบี้ยถูกคำนวณ (ง่าย ๆ เมื่อเทียบกับสารประกอบ) และอัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดไว้ (เช่นไม่ใช่ตัวแปรไม่มีตัวเลือกการเรียกเก็บเงิน (callable หรือ bump-up)) "(เช่นความคิดนี้คลิกเพื่อทวีต!)

ถ้าคุณต้องการเงินก่อนวันครบกำหนด?

Calonia เตือนให้ถอนเงินจากซีดีก่อนวันครบกำหนด "ถ้าคุณสามารถหลีกเลี่ยงได้ดีที่สุดคือไม่เอาเงินออกก่อนที่ CD ของคุณจะครบกำหนด สถาบันการเงินกำหนดบทลงโทษสำหรับการเบิกจ่ายล่วงหน้าซึ่งอาจมีค่าเท่ากับ รายได้ 180 วัน; ถ้าคุณยังไม่ได้รับดอกเบี้ยมากนักคุณอาจจะเสียเงินต้นเพียงเล็กน้อย "

หากคุณกังวลเกี่ยวกับการต้องการเงินเร็วกว่าวันครบกำหนดที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณเลือกซีดีให้ตัวเลือกนี้ "สถาบันบางแห่งเสนอซีดีแบบไม่มีโทษ (หรือของเหลว) ซึ่งไม่ใช้ค่าปรับสำหรับการถอนต้น แต่ยังไม่มีอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้เหมือนกับซีดีแบบดั้งเดิม" Calonia อธิบาย หากแผ่นซีดีชนิดนี้สอดคล้องกับเป้าหมายและสถานการณ์ทางการเงินของคุณให้ดูในตัวเลือกบางอย่างในโพสต์นี้

Turn ของคุณ: คุณใช้ CD เป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การออมและการลงทุนของคุณหรือไม่? ถ้าคุณทำแล้วแจ้งให้เราทราบเกี่ยวกับประสบการณ์ของคุณในความคิดเห็น!