529 เงินฝากออมทรัพย์จะเพียงพอสำหรับวิทยาลัย? นี่คือสิ่งที่คุณสามารถทำได้

ในฐานะพ่อแม่ของเด็กเล็กฉันกังวลอยู่เสมอ: ฉันกังวลกับสิ่งที่เธอทานหรือไม่กินอาหารซึ่งเป็นอาหารที่มีสารอาหารนานแค่ไหนที่เธอนอนหลับและอาจเจ็บตัว แต่ความกังวลที่ใหญ่ที่สุดอย่างหนึ่งของผมก็คือผมจะไม่สามารถประหยัดเงินได้มากพอสำหรับอนาคตของเธอในขณะที่ยังประหยัดเงินด้วยตัวเอง

ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำการออมเพื่อการเกษียณอายุมากกว่าการออมเพื่อการศึกษาในวิทยาลัยในฐานะนักเขียนรู ธ เดวิสคิกนิคซั่วจาก Time Money อธิบาย ในขณะที่เรื่องง่าย แต่ไม่เหมาะสำหรับคุณหรือบุตรหลานของคุณที่จะออกเงินให้กู้ยืมเพื่อจ่ายสำหรับวิทยาลัยไม่มีตัวเลือกเงินกู้จริงหรือแนะนำเพื่อช่วยให้คุณผ่านการเกษียณอายุ คุณควรจะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ และ การศึกษาวิทยาลัยเด็กของคุณพร้อมกัน

วิธีที่ดีที่สุดที่จะช่วยประหยัดค่าเล่าเรียนก็คือผ่านแผน 529 คล้ายกับแผน 401 (k) แผน 529 คือบัญชีการลงทุนที่ได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้นสำหรับอนาคตของบุตรหลานของคุณ

สามีและฉันเปิดแผน 529 สำหรับลูกสาวของเราไม่นานหลังจากที่เธอเกิดมา มันจะใช้เวลาหลายปีก่อนที่เธอจะต้องใช้มัน แต่ด้วยต้นทุนที่สูงขึ้นของการศึกษาในวิทยาลัยฉันต้องการประหยัดมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในขณะที่ฉันทำได้

ฉันมักจะสงสัยว่าแม้ว่าสิ่งที่ฉันสามารถทำได้เพื่อช่วยชีวิตลูกสาวของฉันในอนาคตเช่นเดียวกับเด็กในอนาคตที่ฉันอาจมี ในขณะที่ 529 ดูเหมือนจะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดต้องมีวิธีการออมอื่น ๆ ที่สามารถใช้เพื่อเสริมกองทุนวิทยาลัยของเธอได้ แทนที่จะสงสัยและเลื่อนลอยฉันตัดสินใจที่จะค้นพบตัวเอง

พิจารณาอนาคต

เป็นไปไม่ได้ที่จะได้เห็นในอนาคต แต่ถ้าเด็กโตจะมีความคิดที่ดีว่าอนาคตของพวกเขาอาจมีลักษณะอย่างไร William Baldwin ผู้ร่วมก่อตั้ง Forbes ใช้ตัวอย่างของเด็กหญิงวัย 10 ปีที่สามารถไปโรงเรียนเอกชนหรือโรงเรียนของรัฐที่ถูกกว่าได้

ในสถานการณ์เดิมคุณอาจต้องการโยนเงินเป็นจำนวนมากเท่าที่จะเป็นไปได้ในแผน 529 ของคุณเพื่อช่วยในการจ่ายค่าเล่าเรียนที่มีราคาแพง แต่ในตัวเลือกหลังคุณอาจต้องการหยุดการเพิ่มลงในแผนเมื่อคุณเข้าชมตัวเลขบางอย่างเช่น 100,000 ดอลลาร์

เหตุผลที่คุณไม่ต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายมากขึ้นในแผน 529 ที่คุณคิดว่าบุตรหลานของคุณจะต้องเป็นเพราะคุณจะถูกลงโทษหากคุณพยายามที่จะใช้จ่ายเงินในสิ่งใด ๆ แต่ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการศึกษา นั่นหมายความว่าคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้และมีโทษ 10%

ดังนั้นหากบุตรหลานของคุณไปโรงเรียนของรัฐคุณอาจใช้จ่ายเพียงครึ่งเดียวในสิ่งที่คุณบันทึกไว้สำหรับค่าเล่าเรียน จากนั้นคุณจะได้รับเงินเพิ่มอีกครั้งเมื่อคุณถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณหรือไข่รัง

ยิ่งไปกว่านั้นคุณยิ่งประหยัดมากขึ้นในแผน 529 ผลกระทบที่ยิ่งใหญ่กว่านี้ก็จะมีต่อความสามารถของบุตรหลานของคุณที่จะมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงิน Savingforcollege.com ชี้ให้เห็นว่าผลกระทบมี จำกัด แม้ว่าจะเป็นความจริง โดยทั่วไปหากทรัพย์สินของผู้ปกครองรวมทั้งเงิน 529 รวม 20,000 เหรียญหรือน้อยกว่านั้นการคำนวณผลประโยชน์ของครอบครัวที่คาดว่าจะไม่นำมาพิจารณา

การคำนวณ EFC จะนับได้สูงสุด 5.64% ของเนื้อหาสำหรับผู้ปกครองที่เกิน $ 20K บรรทัดล่างคือยิ่งคุณมีฐานะเป็นพ่อแม่มากเท่าใดเงินของบุตรหลานของคุณจะได้รับเงินช่วยเหลือน้อยลงเท่านั้น

วิธีเพิ่มเติมในการบันทึก

ไม่ต้องการใช้บัญชี 529 หรือต้องการเพิ่มบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพิ่มเติม ต่อไปนี้เป็นตัวเลือกอื่น ๆ เพื่อช่วยในการศึกษาของบุตรหลานของท่าน

พันธบัตรออมทรัพย์

คุณอาจจำพันธบัตรออมทรัพย์ได้ เป็นสิ่งที่น่าเบื่อของปู่ย่าตายายของคุณให้คุณ สำหรับวันเกิดของคุณ.

แต่พันธบัตรออมทรัพย์อาจเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงินเพิ่มเพื่ออนาคตของบุตรหลานของท่าน เอียน Salisbury ของเงินเวลาอธิบายว่าดอกเบี้ยที่ได้รับในซีรีส์ I และ EE พันธบัตรออมทรัพย์ได้รับการยกเว้นจากภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางเมื่อใช้ในการจ่ายสำหรับการศึกษาที่สูงขึ้น

แต่นั่นหมายความว่าอย่างไร? พันธบัตรออมทรัพย์ Series I มีความเสี่ยงต่ำและมีรายได้ในช่วงเวลาที่คุณเป็นเจ้าของ. ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยพันธบัตรซีรี่ส์ I อยู่ที่ 2.58% ตาม Treasury Direct ยิ่งกว่าที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน แต่ไม่ใช่ผลตอบแทนที่คุณเห็นในแผน 529

อัตรานี้กำหนดโดยปัจจัยสองประการคืออัตราผลตอบแทนคงที่กำหนดเมื่อคุณซื้อพันธบัตรและอัตราเงินเฟ้อที่คำนวณโดยคำนวณเป็นรายปี

พันธบัตรแบบ EE มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 0.1% พวกเขาได้รับอัตราผลตอบแทนคงที่ตามวันที่ซื้อ

พันธบัตรออมทรัพย์อาจมีผลตอบแทนจากการลงทุนน้อยกว่า 529 แผนการ แต่โดยทั่วไปมักมีความเสี่ยงน้อยกว่าการใส่เงินทั้งหมดในบัญชีเงินลงทุน

บัญชีแยกประเภท

อีกทางเลือกในการออมเพื่ออนาคตของบุตรหลานของคุณคือบัญชีคุมความประพฤติ ตาม Dan Caplinger และ Gaby Lapera จาก The Motley Fool นี่เป็นบัญชีการลงทุนที่คุณเปิดในนามของเด็ก ซึ่งแตกต่างจากแผน 529 บัญชีผู้ดูแลระบบไม่ได้มาพร้อมกับสิทธิประโยชน์ทางภาษี แต่ถ้าบัญชียังคงต่ำกว่าเกณฑ์บางอย่างก็จะต้องเสียภาษีในอัตราที่มากกว่าพ่อแม่

เกณฑ์อาจมีการเปลี่ยนแปลงในแต่ละปี แต่ Charles Schwab รายงานว่ามีการเรียกเก็บเงินครั้งแรก 1,050 เหรียญต่อเดือนและอีก 1,050 เหรียญต่อไปจะเสียภาษีในอัตราเด็กที่มีอายุต่ำกว่า 18 ปีหลังจากนั้น IRS จะเสียภาษีในอัตราของผู้ปกครอง

ประโยชน์หลักของบัญชีคุมเงินสดคือ คุณสามารถลงทุนเงินของคุณได้ทุกที่ที่คุณต้องการ. ในทางกลับกันบัญชี 529 มีแนวโน้มที่จะกำหนดตัวเลือกของคุณซึ่งอาจ จำกัด ได้หากคุณคุ้นเคยกับโลกแห่งการลงทุนหรือมีที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้บัญชีผู้ฝากเงินอาจเป็นตัวเลือกที่ดี เช่นเดียวกับการลงทุนทั้งหมดความสำเร็จของคุณที่นี่อาจแตกต่างกันไปตามจำนวนเงินที่คุณลงทุนและสิ่งที่คุณลงทุน

บัญชีแยกประเภทกันมีข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวกับแผน 529 ราย เงินที่บันทึกไว้ในบัญชีใดบัญชีหนึ่งเหล่านี้ถือว่าเป็นเงินของเด็กเมื่อคำนึงถึงความช่วยเหลือทางการเงิน เงินที่มากขึ้นในบัญชีการคุมขังการที่บุตรหลานของคุณจะได้รับความช่วยเหลือทางการเงินมากขึ้น

นอกจากนี้ต้องยื่นคำฟ้องในการเลี้ยงดูบุตรในวันเกิดปีที่ 18 ของพวกเขา หากคุณต้องการให้บุตรหลานของคุณไปเรียนที่วิทยาลัย แต่พวกเขามีความคิดอื่น ๆ พวกเขาอยู่ในสิทธิที่จะใช้จ่ายเงินในสิ่งที่พวกเขาต้องการและสิ่งที่พวกเขาต้องการตอนอายุ 18 อาจไม่ได้รับการศึกษาในวิทยาลัย แตกต่างจากแผน 529 มีบทลงโทษสำหรับการใช้จ่ายเงินนี้กับสิ่งอื่นใดนอกเหนือจากการศึกษา

ถ้าคุณสามารถวางแผน 529 ยังคงเป็นทางออกที่ดีที่สุดเมื่อมันมาถึงการออมเพื่อการศึกษาวิทยาลัยของบุตรของท่าน แต่ถ้าคุณมีวิธีการประหยัดเงินอีกเล็กน้อยหรือต้องการประหยัดในหลายรูปแบบพันธบัตรออมทรัพย์และบัญชีแยกประเภทเป็นวิธีที่ดีในการกระจายเงินออมของคุณไปรอบ ๆ

แคทเธอรีนฮิลส์เป็นบรรณาธิการเต็มเวลาที่อาศัยอยู่ในโอไฮโอกับสามีลูกสาวและสุนัขอายุน้อย ๆ ที่ไม่คุ้นเคย เธอชอบวิ่งกินเบียร์และเล่น