คุณอาจได้ยินเกี่ยวกับ 401 (k) บางทีคุณอาจเคยได้ยิน IRA ด้วย
แต่การว่ายน้ำในซุปตัวอักษรนั้นยังเป็นอีกแผนออมเพื่อการเกษียณอายุอีก 403 (b)
จดหมายมากมาย จำนวนมากดังนั้น วงเล็บจำนวนมากดังนั้น
บางทีคุณอาจได้เห็นแผน 403 (b) ที่โฆษณาว่าเป็นประโยชน์ในสถานที่ทำงานในขณะที่หางานใหม่ ๆ ที่มีศักยภาพหรือบางทีคุณอาจอยากรู้แค่ว่านี่คือพาหนะที่คุณควรให้ความสนใจหรือไม่ ทั้งสองวิธีนี้เรามีแผนงานเหล่านี้ให้หมดเปลือก
เช่นเดียวกับแผนอื่น ๆ 403 (b) เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ แต่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่ต้องอ่าน ทั้งหมด ของการพิมพ์ดีที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์การลงทุนเฉพาะที่คุณเลือกหรือคุณอาจจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสูงชันบางส่วน (เพิ่มเติมในภายหลัง)
ฉันมีคุณสมบัติ 403 (b)?
403 (ข) เป็นแผนเกษียณอายุโดยสมัครใจ ตามที่กรมสรรพากรกำหนดให้กับนายจ้างบางรายซึ่งส่วนใหญ่เป็นโรงเรียนของรัฐวิทยาลัยมหาวิทยาลัยโรงพยาบาลและองค์กรที่ไม่หวังผลกำไร นอกจากนี้ยังมีให้กับรัฐมนตรีอีกด้วย บรรทัดด้านล่าง: หากคุณไม่ได้ทำงานกับนายจ้างประเภทใดประเภทหนึ่งหรือถ้าคุณไม่ได้ผลคุณจะไม่สามารถบันทึกโดยใช้รหัส 403 (b)
แผนเหล่านี้สร้างขึ้นโดยสภาคองเกรสในปีพ. ศ. 2501 จัดตั้งขึ้นเพื่อส่งเสริมให้พนักงานประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ แม้ว่าครูอาจารย์พยาบาลและบรรณารักษ์จำนวนมากจะมีสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญการจ่ายเงินรางวัลอาจไม่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ ป้อน 403 (b) ซึ่งสภาคองเกรสมีวัตถุประสงค์เพื่อเสริมบำนาญเหล่านั้น
แผนเหล่านี้ซึ่งมีชื่อสำหรับส่วนของรหัสภาษีคล้ายกับบัญชี 401 (k) เช่นเดียวกับแผน 401 (k) 403 (ข) เป็นความสมัครใจหมายความว่าไม่มีใครบังคับให้คุณร่วมให้ข้อมูล
พวกเขายังเป็นภาษีรอการตัดบัญชีซึ่งหมายความว่าคุณ ไม่ต้องเสียภาษีจากเงินบริจาคหรือรายได้จากการลงทุนของคุณ จนกว่าคุณจะถอนตัวออกเมื่อเกษียณอายุ การมีส่วนร่วมกับบัญชี 403 (ข) ของคุณในขณะนี้จะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณซึ่งหมายความว่าคุณสามารถดูเงินออมบางส่วนได้เมื่อรอบการเสียภาษีรอบ
ตามที่ IRS ระบุในปีพ. ศ. 2560 คุณสามารถมีส่วนร่วมในรายได้ก่อนหักภาษีได้ถึง 18,000 เหรียญในแผน 403 (ข) ของคุณ หากคุณมีส่วนร่วมในแผนอื่นเช่น 401 (k) จำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ 403 (ข) ของคุณจะลดลง การบริจาคก่อนหักภาษีของคุณ ไปยังบัญชีทั้งหมดของคุณ ไม่สามารถเกิน $ 18,000
คุณสามารถให้การสนับสนุนเพิ่มเติมได้หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบางประการที่กำหนดโดย IRS ถ้าคุณทำงานให้กับองค์กรมานานกว่า 15 ปีคุณอาจมีส่วนร่วมเพิ่มอีก 3,000 เหรียญต่อปีเป็นเวลาห้าปี หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถจ่ายเงินเพิ่มอีก 6,000 เหรียญต่อปีได้
นายจ้างบางคนจะมีส่วนร่วมในบัญชีของคุณด้วยการจับคู่ของนายจ้าง วงเงินรวมประจำปี สำหรับ 403 (b) ของคุณคือ 54,000 เหรียญหรือ 100% ของ "ค่าชดเชยที่สามารถแทรกได้" ของคุณซึ่งน้อยกว่า Theo IRS, ค่าชดเชยที่ไม่สามารถชดเชยคือจำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีและผลประโยชน์ที่คุณได้รับในปีที่ทำการทำงานเต็มรูปแบบล่าสุดของคุณ
แผนการบางอย่างช่วยให้คุณสามารถทำเงินบริจาคหลังหักภาษีได้เช่นกัน
"ผมขอแนะนำให้พนักงานใช้ประโยชน์จากแผนการเกษียณอายุขององค์กรก่อนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการแข่งขัน ใครจะหันมาหาเงินฟรี? "ทิโมธียีประธาน บริษัท เกษียณอายุกรีนกล่าว
เช่นเดียวกับกรณี 401 (k) คุณไม่ควรถอนเงินจาก 403 (ข) จนกว่าจะถึง 59 ½ รัฐบาลจะให้ข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎนี้ถ้าคุณถูกไล่ออกตายตายกลายเป็นคนพิการประสบปัญหาทางการเงินหรือได้รับการเรียกให้เป็นหน้าที่ทางทหารที่ใช้งานอยู่ คุณจะต้องเสียค่าปรับจากรัฐบาลกลางถึง 10% ในการเบิกถอนต้น (และน่าจะเป็นภาษีของรัฐด้วยเช่นกัน) หากคุณไม่มีคุณสมบัติในข้อยกเว้นข้อใดข้อหนึ่ง
ก่อนที่คุณจะลงนามในเส้นประ, ทำบ้านของคุณ
คุณสามารถมีเงินลงทุนในเงินปีหรือกองทุนรวมผ่านทางบัญชี 403 (ข) ของคุณ นายจ้างอาจให้คุณเลือกระหว่างผู้ให้บริการหลายรายและผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุน ในแคลิฟอร์เนียผู้ที่ทำงานในโรงเรียนของรัฐสามารถเลือกจากผู้ให้บริการ 59 รายและผลิตภัณฑ์การลงทุนกว่า 220 รายการตามการตรวจสอบล่าสุดของ New York Times ในบัญชีเหล่านี้
ผู้เชี่ยวชาญบางคนให้เหตุผลว่า 403 (b) s สับสนเนื่องจากพนักงานสามารถเลือกจากผู้ให้บริการและผลิตภัณฑ์หลายสิบราย Daniel Pawlisch และ William Ryan ซึ่งเพิ่งวิเคราะห์บัญชี 403 (b) สำหรับ Aon Hewitt Investment Consulting กล่าวว่าแผนการเหล่านี้ "ได้สร้างสภาพแวดล้อมที่ไม่สามารถป้องกันผลการเกษียณอายุสำหรับผู้เข้าร่วมประชุมได้"
ผลิตภัณฑ์เหล่านี้บางส่วนมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงชันและค่าใช้จ่ายในการขายสินค้าซึ่งคุณจะต้องเผชิญหากคุณโอนเงินเข้าผลิตภัณฑ์อื่น Margaret Jusinski ครูโรงเรียนระดับมัธยมศึกษาในรัฐนิวเจอร์ซีย์ได้จ่ายเงินค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นมากกว่า $ 15,000 ในบัญชี 403 (b) จำนวน 87,000 เหรียญซึ่งเป็นการตรวจสอบของ New York Times
Annuities ซึ่งขายโดย บริษัท ประกันภัยภายใน 403 (b) s และทำให้สับสนแม้แต่ครูคณิตศาสตร์ก็เข้าใจยากพวกเขามักจะมีค่าใช้จ่ายสูง
ตามแผน Mark Zoril ผู้ก่อตั้ง PlanVision กล่าวว่าแผน 403 (b) เป็นโดเมนของ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งและผลิตภัณฑ์การลงทุนของพวกเขามักจะมีโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าแผนงานที่ไม่ใช่ประกัน"แผน 403 (b) มีชื่อเสียงในด้านต้นทุนมากขึ้นจากมุมมองการลงทุนมากกว่าแผน 401 (k) พนักงาน - ผู้เข้าร่วมประชุม - ต้องจ่ายเงินมากกว่าที่คิดไว้เป็นอย่างอื่นด้วยแผน 401 (k) ที่คล้ายกัน "
แต่ไม่ใช่แค่เพียงเงินรายปีเท่านั้นที่อาจมีราคาแพง ผลิตภัณฑ์กองทุนสำรองเลี้ยงชีพบางประเภทที่มีอยู่ในช่วง 403 (b) s ยังมีค่าธรรมเนียมสูงชันตาม Scott Dauenhauer นักวางแผนทางการเงินและเจ้าของ Meridian Wealth Management
"ไม่สำคัญว่าคุณกำลังมองหาผลิตภัณฑ์ใดอยู่ คุณต้องตระหนักถึงสิ่งที่คุณกำลังซื้อสิ่งที่เป็นค่าธรรมเนียมถ้ามีค่าธรรมเนียมสิ่งที่ยอมแพ้ค่าใช้จ่ายและวิธีการที่ปรึกษาหรือพนักงานขายจะได้รับการชดเชย "Dauenhauer กล่าวว่า
ด้านล่าง: ก่อนที่คุณจะเลือกผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุนโปรดตรวจสอบค่าคอมมิชชั่นและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อย่างรอบคอบ อาจเป็นเรื่องที่คุ้มค่ากับเวลาของคุณในการปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญทางการเงินอิสระก่อนที่จะตัดสินใจ - คนที่ไม่ได้รับค่าคอมมิชชั่นจากผลิตภัณฑ์ที่คุณเลือก
"ในโลก 401 (k) มีทางเลือกเพียงอย่างเดียว" เขากล่าว "มี 401 (k) (เสนอโดยนายจ้างของคุณ) และการวิจัยเดียวที่คุณต้องทำคือสิ่งที่เป็นตัวเลือกการลงทุนของคุณ มันง่ายกว่า 403 (b) s มาก มีเพียงทางเลือกมากเกินไป จริงๆมัน paralyzes คน. "
Dauenhauer ยังแนะนำการโพสต์รายชื่อผู้ขายและผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอผ่านทาง 403 (b) ของคุณไปยังฟอรัมใน 403bwise.com คณะกรรมการการแชทออนไลน์ซึ่งมีหัวข้อนับพันรายการช่วยควบคุมความรู้โดยรวมของครูพยาบาลบรรณารักษ์และผู้ใช้อื่น ๆ ใน 403 (ข) ทั่วประเทศ
"แท้จริงภายในชั่วโมงหรือวันจะมีการตอบสนองจากใครบางคนในกระดานข้อความว่า 'หลีกเลี่ยงสิ่งนี้ หลีกเลี่ยงสิ่งนั้น โอ้โดยวิธีตัวเลือกนี้มักจะเป็นตัวเลือกที่ไม่ดี แต่ถ้าคุณทำ XYZ คุณจะได้รับเป็นตัวเลือกที่ดี "เขากล่าว
403 (b) หรือ IRA?
ยังคงถ้าคุณเลือกอยู่ระหว่าง 403 (b) และ IRA (แบบดั้งเดิมหรือ Roth) มีบางสิ่งที่ควรพิจารณาหัวหน้าในหมู่พวกเขามีส่วนร่วมในแต่ละประเภทของแผนการเกษียณอายุ
ด้วยวงเงินบริจาคก่อนหักภาษี 18,000 เหรียญแผน 403 (b) อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับคนที่เชื่อว่าพวกเขาสามารถประหยัดเงินได้มากกว่าวงเงินการบริจาคประจำปีของ IRA ที่มีมูลค่า $ 5,500 นอกจากนี้ยังมีการจับคู่ของนายจ้างซึ่งอาจมาพร้อมกับแผน 403 (b) ซึ่งคุณไม่มีโอกาสได้เงินฟรีกับ IRA
อย่าให้ทุกตัวเลือกเหล่านี้ชักจูงคุณว่าดีที่สุดคือเพียงแค่โยนผ้าขนหนูทั้งหมด Dauenhauer กล่าว. สิ่งที่คุณทำประหยัดในช่วงต้นและประหยัดบ่อย
Turn ของคุณ: คุณคิดอย่างไรกับตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณอายุในที่ทำงานของคุณ?
ซาร่าห์คูต้าเป็นนักข่าวการศึกษาในโบลเดอร์โคโลราโดที่มีใจชอบในการจัดงานวันหยุดสุดสัปดาห์การตกแต่งเฟอร์นิเจอร์และข้อเสนอที่ดี ค้นหาเธอใน Twitter: @sarahkuta
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ