เมื่อฉันได้งาน "คนจริง" เป็นคนแรกในช่วง 20 ปีที่ผ่านมาผู้อำนวยการฝ่ายทรัพยากรมนุษย์ของ บริษัท ของฉันได้ผ่านแพ็คเก็ตของพนักงานใหม่อย่างรวดเร็วทำให้หมุนหัวของฉัน
เมื่อเธอถึงส่วนที่เกี่ยวกับทางเลือกของ บริษัท 401 (k), ดวงตาของฉัน glazed กว่า
401 (k) IRA, Roth - ซุปอักษรตัวนี้หมายถึงอะไร?
เราพบดังนั้นคุณจะไม่ต้องแปลกใจอีกต่อไป
401 (k) คืออะไร?
ความแตกต่างที่สำคัญที่สุดคือการได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง 401 (k) ดังนั้นถ้าคุณไม่ได้ผลคุณไม่สามารถลงทะเบียนได้ นายจ้างของคุณมักทำงานร่วมกับ บริษัท จัดการลงทุนเพื่อดูแลบัญชี
นายจ้างบางคนจะเสนอการแข่งขัน 401 (k) ซึ่งหมายความว่า หากคุณจ่ายเงินจำนวนหนึ่งเปอร์เซ็นต์ให้กับบัญชีของคุณพวกเขาจะเพิ่มจำนวนที่เท่ากัน - นี้เป็นเงยมาก!
บัญชีส่วนใหญ่ 401 (k) นำเสนอกองทุนรวมซึ่งประกอบด้วยหุ้นตราสารหนี้และเงินลงทุนในตลาดเงิน
นายจ้างของคุณอาจทำให้คุณรอสักครู่ก่อนที่จะให้คุณสามารถเข้าถึงเงินในบัญชี 401 (k) ของคุณซึ่งเป็นกระบวนการที่เรียกว่า vesting คุณสามารถเริ่มต้นสร้างผลงานได้ทันทีและนายจ้างของคุณก็เช่นกันคุณก็ไม่สามารถเข้าถึงผลงานของนายจ้างได้ในระยะเวลาหนึ่ง
อย่างไรก็ตามเงินที่คุณให้ไว้เป็นของคุณเสมอและเมื่อคุณได้รับสิทธิ์อย่างเต็มที่แล้ว ใด เงินในบัญชีเป็นของคุณ - คุณสามารถนำติดตัวไปกับคุณได้หากคุณออกจาก บริษัท ต่อไปนี้คือตัวเลือกบางอย่างที่จะช่วยคุณตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับ 401 (k) ของคุณหากคุณวางแผนที่จะเปลี่ยนงาน
บัญชี 401 (k) เป็นภาษีรอการตัดบัญชีซึ่งหมายความว่าคุณสามารถลงทุนส่วนหนึ่งของเช็คเอาท์ก่อนหักภาษีได้ อย่างไรก็ตามคุณต้องเสียภาษีเงินที่คุณนำออกจากบัญชีนี้
"ในแบบดั้งเดิม 401 (k) คุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีได้ทันที" Aldo Waker ซึ่งเป็นที่ปรึกษาการเงินและการเงินส่วนบุคคลของ Waker Financial ในเมืองออสตินรัฐเท็กซัสกล่าว
"ถ้าคุณทำเงิน 50,000 ดอลลาร์และคุณจ่ายเงิน 5,000 ดอลลาร์คุณจะเสียภาษีเพียง 45,000 เหรียญเท่านั้น ที่ 5,000 ดอลลาร์จะเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและเมื่อคุณพร้อมที่จะถอนเงินแล้วคุณจะต้องเสียภาษีรายได้ตามจำนวนที่คุณถอนตัว "
ในฐานะปัจเจกบุคคลคุณสามารถจ่ายเงินก่อนภาษีได้ถึง 18,000 เหรียญต่อปีเป็น 401 (k) ของคุณ การบริจาคประจำปีทั้งหมดในบัญชีของคุณซึ่งรวมถึงเงินที่นายจ้างจ่ายให้คุณจะถูก จำกัด ไว้ที่ 100% ของค่าชดเชยหรือ 53,000 เหรียญ (ขึ้นอยู่กับว่าจำนวนใดต่ำกว่า)
หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถจ่ายเงินสมทบเงินได้ถึง 6,000 เหรียญต่อปีที่วงเงินสูงสุด 18,000 เหรียญสหรัฐดังนั้นวงเงินการบริจาคประจำปีของคุณทั้งหมด 59,000 เหรียญ
นอกจากนี้ IRS ยังช่วยให้คุณสามารถบริจาคเงินสมทบทางภาษี 401 (k)ซึ่งเป็นวิธีที่คุณสามารถเข้าถึงขีด จำกัด การบริจาครายปีได้
หากคุณถอนเงินจาก 401 (k) ของคุณก่อนที่คุณจะถึงอายุ 59 1/2 คุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% ข้อยกเว้นบางประการเช่นค่ารักษาพยาบาลหรือถ้าคุณได้รับการเรียกให้เป็นหน้าที่ทางทหารที่ใช้งานอยู่
401 (k) กำหนดให้คุณเริ่มใช้การแจกแจงรายปี - เรียกว่าการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) - เมื่ออายุ 70 1/2 IRS มีเครื่องคำนวณการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้อย่างเหมาะสมที่นี่
กรมสรรพากรสร้างกฎนี้ขึ้นเพื่อให้บรรดาผู้ออมทรัพย์เริ่มจ่ายภาษีให้กับเงินที่พวกเขาได้รับการเก็บภาษีมาหลายทศวรรษ
แผนการบางอย่างช่วยให้คุณสามารถยืมเงินได้สูงสุด 50% ของยอดเงินคงเหลือในบัญชีของคุณสูงสุดไม่เกิน 50,000 ดอลลาร์ คุณต้องชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปี
IRA คืออะไร?
บัญชีเกษียณประเภทนี้เรียกว่าเทคนิคการจัดการเกษียณอายุส่วนบุคคล ถ้านายจ้างของคุณไม่มี 401 (k) หรือคุณไม่ได้ทำงาน (เรียกนักเรียนทุกคนและผู้ปกครองที่บ้าน!) IRA เป็นบัญชีสำหรับคุณ
เช่นเดียวกับ 401 (k) IRA เสนอการหักภาษีทันที - คุณต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนเงินไม่ใช่เมื่อคุณนำมาใส่
วงเงินการบริจาคสำหรับ IRA คือ 5,500 เหรียญต่อปีซึ่งต่ำกว่า 401 (k) มาก เมื่อคุณอายุ 50 ปีคุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง 6,500 เหรียญต่อปีเพื่อให้ตัวเองมีเบาะเสริมก่อนเกษียณ
ผู้ให้บริการไออาร์เอส่วนใหญ่ไม่ต้องการให้คุณมีจำนวนเงินขั้นต่ำในการเปิดบัญชี อย่างไรก็ตามกองทุนรวมบางแห่งมีข้อกำหนดในการซื้อขั้นต่ำโดยปกติจะอยู่ระหว่าง 500 ถึง 1,000 เหรียญ
เช่นเดียวกับ 401 (k) IRS จะเรียกเก็บเงินจากคุณก่อนการเบิกจ่ายเป็นจำนวน 10% ก่อนที่จะถึงอายุ 59 1/2 IRS มีข้อยกเว้นบางประการจากการลงโทษเช่นการจ่ายค่าคอมมิชชั่นการซื้อบ้านหลังแรกของคุณหรือครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลบางประเภท
ด้วย IRA คุณสามารถเลือก บริษัท ที่ต้องการลงทุนได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกลงทุนเงินในกองทุนรวมหุ้นแต่ละหุ้นพันธบัตรและเงินปี
Roth คืออะไร?
Roth เป็นประเภท 401 (k) หรือ IRA (คนที่เรากล่าวถึงข้างต้นเป็นเวอร์ชันดั้งเดิมของทั้งสองบัญชี)
เช่นเดียวกับแบบดั้งเดิม 401 (k) Roth Roth 401 (k) เป็นเพียงทางเลือกหนึ่งถ้านายจ้างของคุณนำเสนอ ไม่มีข้อ จำกัด เรื่องรายได้สำหรับ Roth 401 (k)
เกือบทุกคนสามารถเปิด Roth IRA ได้ซึ่ง ทำ มีรายได้ จำกัด หากคุณเป็นโสดและคุณทำรายได้มากกว่า $ 132,000 ต่อปี ($ 194,000 ถ้าคุณแต่งงาน) คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับ Roth IRA
เมื่อใช้บัญชี Roth บัญชีของคุณจะไม่ได้รับการหักภาษีทันที - คุณบริจาคเงินที่คุณจ่ายภาษีไปแล้ว แต่คุณจะได้รับการยกเว้นภาษีเมื่อคุณนำเงินออกจากบัญชี
หากคุณมีส่วนร่วม 5,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 25 ปีเงินดังกล่าวน่าจะเป็นสองเท่าหรือสามเท่าเมื่อคุณเข้าสู่ยุคเกษียณและคุณจะไม่เสียภาษีจากรายได้จากการลงทุนเหล่านั้น
ข้อ จำกัด ของการบริจาคสำหรับ Roth IRA หรือ Roth 401 (k) เป็นเช่นเดียวกับคู่ฉบับดั้งเดิมของพวกเขา - $ 5,500 สำหรับ IRA และ $ 18,000 สำหรับ 401 (k) รวมค่าเบี้ยเลี้ยงการจับกุมทั้งหมดด้วย
Roth IRA ไม่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับการแจกจับข้อบังคับซึ่งแตกต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมซึ่งกำหนดให้คุณต้องถอนเงินเมื่อเดินทางถึงอายุ 70 1/2
หากคุณเกิน 59 1/2 คุณสามารถถอนเท่าที่คุณต้องการจาก Roth IRA หรือ Roth 401 (k) โดยไม่ต้องเสียภาษี เงินของคุณต้องอยู่ในบัญชีของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 5 ปีเพื่อถอนเงินโดยไม่มีการลงโทษ
บัญชีใดเหมาะสำหรับคุณ?
ที่ปรึกษาเห็นด้วย: หาก บริษัท ของคุณมีบัญชี 401 (k) และจะตรงกับการบริจาคของคุณถึงเปอร์เซ็นต์ที่กำหนด คุณควรใช้ประโยชน์จากข้อนี้ก่อน.
นอกเหนือจากนั้นไม่มีคำตอบใดเหมาะสำหรับทุกคำตอบ - ที่ปรึกษาจะบอกคุณว่าขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ
ที่ปรึกษาบางคนบอกว่าเป็นการดีที่สุดที่จะทำแบบดั้งเดิม 401 (k) เป็นครั้งแรกเพื่อจับภาพการแข่งขันนายจ้าง จากนั้นให้ลองเปิด Roth IRA และมีส่วนร่วมในวงเงินสูงสุด สุดท้ายให้กลับไปที่ 401 (k) ของคุณและร่วมให้ข้อมูลจนกว่าคุณจะได้รับคะแนนสูงสุด
หากนายจ้างของคุณไม่มีการแข่งขัน 401 (k) คุณจะตัดสินใจได้ว่าคุณต้องการประหยัดเงินเพื่อเกษียณอายุอย่างไร
บางกลยุทธ์ของคุณอาจขึ้นอยู่กับตัวเลือกการลงทุนที่พร้อมใช้งาน เนื่องจากนายจ้างของคุณเสนอบัญชี 401 (k) ของคุณตัวเลือกการลงทุนของคุณอาจมีข้อ จำกัด มากกว่าที่มีอยู่เดิมหรือ Roth IRA
คุณควร เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายของแผน - บัญชีใดมีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดสำหรับคุณ
นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับ ไม่ว่าคุณจะต้องการเงินออมภาษีวันนี้หรือเมื่อเกษียณอายุ การมีบัญชีแบบดั้งเดิมและบัญชี Roth ช่วยลดภาระภาษีบางส่วนเมื่อเกษียณอายุ
สิ่งอื่นที่ควรคำนึงถึง: สไตล์การออมของคุณ
บัญชี 401 (k) ที่ได้รับการว่าจ้างโดยนายจ้างเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการบันทึกเพื่อการเกษียณ เนื่องจากเงินบริจาค 401 (k) ถูกนำออกจากเช็คเงินของคุณคุณจะไม่เห็นว่าเป็นเงินที่จ่ายได้ การให้การสนับสนุนโดยอัตโนมัติแบบนี้สามารถทำได้ดีสำหรับผู้ที่มีเวลาที่ประหยัดเงิน
IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth ช่วยให้คุณสามารถหักล้างโดยอัตโนมัติจากบัญชีธนาคารของคุณ แต่สำหรับบางคนการบริจาคโดยตรงจาก paycheck ของคุณก่อนเงินที่เคยเข้าชมบัญชีธนาคารของคุณเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด
หากคุณไม่สามารถเข้าถึง 401 (k) คุณจะต้องตัดสินใจระหว่าง IRA แบบดั้งเดิมกับ Roth IRA เพื่อช่วยให้ลูกค้าตัดสินใจได้ดีทีน่าพาวเวลล์ประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ SheCapital บริษัท หลักทรัพย์นิวเจอร์ซีย์กล่าวว่าเธอขอให้พวกเขาพิจารณาอายุและรายได้ของพวกเขา
หากคุณคาดหวังที่จะได้รับเงินมากขึ้นในชีวิตกว่าที่คุณตอนนี้ Roth อาจจะพอดีกับที่ดีกว่าเนื่องจากคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้เฉพาะในเงินเดือนที่ลดลงของคุณในช่วงต้นของงานเท่านั้น Powell กล่าว
อย่างไรก็ตาม ถ้าคุณต้องการลดภาษีทันที IRA แบบดั้งเดิมอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
แน่นอนว่าอย่าเพิ่งใช้คำพูดของเราเลย มีหน้าและหน้าของกฎที่เกี่ยวข้องกับบัญชีเกษียณแต่ละประเภทที่ได้อธิบายไว้ข้างต้นดังนั้นให้พิจารณาร่วมงานกับผู้วางแผนทางการเงินเพื่อวางแผนที่ดีที่สุดสำหรับอนาคตของคุณ
ไม่ว่าคุณจะใช้บัญชีใด ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าเริ่มต้น.
Powell กล่าวว่า "สิ่งที่สำคัญมากสำหรับคนหนุ่มสาวคือการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ
Turn ของคุณ: คุณใช้บัญชีประเภทใดเพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุ? ทำไมคุณเลือก?
ซาร่าห์คูต้าเป็นนักข่าวการศึกษาในโบลเดอร์โคโลราโดที่มีใจชอบในการจัดงานวันหยุดสุดสัปดาห์การตกแต่งเฟอร์นิเจอร์และข้อเสนอที่ดี ค้นหาเธอใน Twitter: @sarahkuta
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ