7 สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับไอราที่เรียบง่าย

คนส่วนใหญ่ไม่เคยได้ยินเรื่อง IRA ที่เรียบง่ายและอยากรู้ว่ามันแตกต่างจาก 401 (k) อย่างไร

ย่อมาจาก IRA ย่อมาจาก แผนการจับคู่การลงทุนเพื่อการออมทรัพย์สำหรับพนักงาน.

เริ่มต้นใช้งาน SIMPLE IRA:

1. 7 สิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับ IRA SIMPLE
2. การตั้งค่า IRA แบบง่ายและการรักษาความต้องการในการยื่น
3. ฉันสามารถเปิด IRA SIMPLE ได้ที่ไหน?

ข้อแตกต่างที่สำคัญประการหนึ่งเกี่ยวกับสาเหตุที่นายจ้างของคุณอาจเสนอ SIMPLE IRA กับ 401 (k) คือ SIMRA IRAs เหมาะสำหรับนายจ้างที่มีพนักงานน้อยกว่า 100 คน

นอกจากนั้นค่าใช้จ่ายในการบริหารของ SIMRA IRA สำหรับนายจ้างของคุณมีค่าต่ำกว่า 401 (k) ที่มากพอสมควร

นี่คือเหตุผลทั่วไปที่คุณอาจเห็นนายจ้างที่เสนอ SIMRA แบบง่ายเมื่อเทียบกับ 401 (k)

7 สิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับ IRA SIMPLE

1. การจ่ายเงินสมทบนายจ้างของคุณมีส่วนได้เสีย 100%

ส่วนใหญ่ 401 (k) s คุณต้องทำงานให้กับนายจ้างเป็นเวลาหลายปีที่จะตกเป็นเหยื่อ ซึ่งหมายความว่าถ้าคุณกำลังจะออกจากนายจ้างคนนั้นคุณสามารถนำเงินที่นายจ้างจ่ายมาให้กับคุณได้ แต่ด้วย 401 (k) คุณมีที่ใดก็ได้ตั้งแต่สามถึงห้าปีก่อนที่คุณจะพอใจ กำหนดการให้สิทธิ์ 401 (k)ซึ่งแตกต่างจาก SIMPLE IRA

ด้วย SIMPLE IRA คุณจะได้รับสิทธิ 100% เมื่อนายจ้างฝากเงินเข้าบัญชีของคุณ

นี่เป็นความแตกต่างอย่างมากจาก 401 (k) ทั้งคุณและพนักงานทุกคนที่คุณได้รับสิทธิ์ในการได้รับเงินคืนไม่เพียง แต่คุณจะมีส่วนร่วมในแผน แต่ยังรวมถึงการให้ความช่วยเหลือด้านนายจ้าง

2. นายจ้างต้องตรงกับที่เรียบง่าย IRA

ในแต่ละปีนายจ้างจะต้องมีส่วนร่วมในบัญชี SIMRA IRA ของคุณไม่ว่าจะเป็นรูปแบบการจับคู่หรือสิ่งที่เรียกว่าผลงานที่ไม่ได้รับการเลือกตั้ง ผลการจับคู่ระบุว่านายจ้างต้องจับคู่สิ่งที่คุณจับคู่อย่างน้อย ดังนั้นหากคุณจับคู่ 3% นายจ้างจะต้องตรงกับ 3% เช่นกัน โปรดทราบว่า 3% เป็นส่วนใหญ่ที่นายจ้างต้องจับคู่ซึ่งอาจแตกต่างจากเมื่อเปรียบเทียบกับ 401 (k)

นายจ้างมีทางเลือกในการลดจำนวนเงินที่ตรงกันลงเป็น 1% ในระยะเวลาสองปีในห้าปี สิ่งที่หมายถึงคือถ้านายจ้างทำเช่นนี้พวกเขาจะต้องตรงกับ 3% เต็มสำหรับที่เหลืออีกสามในห้าปีเหล่านั้น การคำนวณอาจเป็นเพียงเล็กน้อยหากิน แต่รู้ว่านายจ้างของคุณจับคู่ไม่ว่าจะเป็นอะไร

ถ้านายจ้างเลือกที่จะไม่ตรงกันพวกเขาอาจทำ "ผลงานที่ไม่ได้รับการเลือกตั้ง" นั่นหมายความว่าพวกเขาจะมีส่วนร่วม 2% ของเงินเดือนของคุณ แม้ว่าคุณจะมีส่วนร่วม 3% ของเงินเดือนของคุณพวกเขาจะมีส่วนร่วมเพียง 2% เท่านั้น

3. พนักงานควบคุมการลงทุน

กับ 401 (k) s มากที่สุดคุณจะ จำกัด เฉพาะกับตัวเลือกการลงทุนที่นายจ้างของคุณให้ไว้ นี่เป็นเรื่องที่แตกต่างกันมากเมื่อเปรียบเทียบกับ SIMPLE IRA เป็นแผนการเกษียณอายุด้วยตัวเอง SIMPLE IRA จะให้คุณพิจารณาถึงสิ่งที่คุณต้องการให้เงินลงทุน หากคุณต้องการซื้อหุ้นแต่ละกองทุน ETFs หรือ CD คุณจะได้รับอนุญาต นี่คือคุณลักษณะเดียวกับที่ a SEP IRA ข้อเสนอ

ปัจจัยการควบคุมการลงทุนมีอยู่ 2 วิธีคือ

1. การเลือกพนักงานของผู้ดูแลการลงทุน คุณสามารถกำหนดแผนเพื่อให้พนักงานเลือกสถาบันการเงินของตนเองเพื่อจัดทำแผน ที่ไม่เพียง แต่ให้ทางเลือกมากขึ้นให้กับพนักงาน แต่ก็ยังช่วยคุณในฐานะนายจ้างของภาระในการจัดการแผนทั้งหมดสำหรับทุกคน

2. การลงทุนโดยตรง ผู้เข้าร่วมไม่เพียง แต่เลือกสถาบันการเงินเท่านั้น แต่ยังมีอิสระที่จะมีส่วนร่วมในการลงทุนด้วยตัวเอง นั่นหมายความว่าพวกเขาสามารถเลือกวิธีการลงทุนในเงินลงทุนได้รวมทั้งระดับความเสี่ยงที่พวกเขายินดีที่จะยอมรับ

4. พนักงานสามารถมีส่วนร่วม 100% ของรายได้เข้าสู่ SIMPLE IRA

คุณได้รับอนุญาตให้บริจาคเงินจำนวน 12,500 เหรียญ (2017 และ 2018) ต่อปีใน SIMPLE IRA หากคุณอายุเกิน 50 ปีคุณจะได้รับเงินสนับสนุนการจับใจ 3,000 โปรดทราบว่า $ 12,500 (หรือ $ 15,500) น้อยกว่า $ 18,000 (หรือ $ 24,000) ที่คุณมีสิทธิ์ร่วมให้ 401k

จำนวนเงินที่ IRA Simple Ibra มีอยู่ในขณะนี้คือ 12,500 เหรียญต่อปีโดยเพิ่มขึ้นอีก 3,000 เหรียญ และไม่สูงถึง 54,000 เหรียญซึ่งคุณสามารถบริจาคให้กับ SEP IRA หรือ Solo 401 (k) ได้

แต่ข้อ จำกัด ของ IRA การบริจาคที่เรียบง่ายของ $ 12,500 สูงกว่าสองเท่าของวงเงินการบริจาค $ 5,500 สำหรับแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA และวงเงินการบริจาค 15,500 เหรียญสำหรับคนอายุ 50 ปีหรือมากกว่านั้นเกือบจะสูงกว่าวงเงิน $ 6,500 สำหรับ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth ประมาณ2½เท่า

คุณลักษณะ 100% ของ SIMPLE IRA หมายความว่าพนักงานสามารถมีส่วนร่วมในรายได้ทั้งหมดของโครงการได้ถึงผลงานสูงสุด นั่นหมายความว่าถ้าพนักงานมีรายได้ 30,000 ดอลลาร์พวกเขาสามารถบริจาครายได้ 12,500 ดอลลาร์แรกในแผน ไม่มีข้อ จำกัด ร้อยละในการมีส่วนร่วมเพียงจำนวนเงิน

ใช่เป็นความจริงที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนการอื่น ๆ เช่น SEP IRA หรือ Solo 401 (k) แต่ธุรกิจของคุณจะต้องมีรายได้ค่อนข้างสูงในการเข้าถึงระดับเหล่านี้เนื่องจากทั้งคู่เป็นเปอร์เซ็นต์ แต่ถ้ารายได้จากการประกอบอาชีพอิสระของคุณน้อยกว่า 100,000 เหรียญต่อปีคุณอาจพบความเรียบง่ายของ SIMPLE IRA เพื่อเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับธุรกิจของคุณ

ตัวอย่างเช่น SIMRA ง่ายไม่จำเป็นต้องยื่นรายงานพิเศษกับ IRS พวกเขายังไม่ได้รับการเลือกปฏิบัติและการทดสอบที่หนักหน่วง เป็นกลุ่ม IRA มากกว่าสิ่งอื่นใด และสำหรับธุรกิจขนาดเล็กเรียบง่ายเป็นข้อได้เปรียบที่แน่นอน

5. ไม่อนุญาตให้กู้ยืมเงินของ IRA ง่าย

มากมาย 401 (k) s มีบทบัญญัติด้านสินเชื่อ ที่อนุญาตให้พนักงานยืมเงินของพวกเขาหากจำเป็นต้องเป็น ด้วยความเรียบง่าย IRAs ไม่ใช่กรณีนี้ เก็บไว้ในใจถ้าคุณคิดว่านี้อาจจะเป็นสถานที่สุดท้ายที่จะดึงเงินออก

เหตุผลนี้เป็นความจริงเนื่องจาก IRA อันเรียบง่ายเป็นอันดับแรกและสำคัญที่สุดของ IRA และเช่นเดียวกับที่คุณไม่สามารถยืมเงินจากแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA คุณก็ไม่สามารถกู้ยืมเงินจาก SIMPLE IRA ได้ นั่นอาจไม่ใช่สิ่งที่ไม่ดีทั้งนั้น หน้าที่ที่สำคัญที่สุดของแผนเกษียณอายุใด ๆ คือการทำให้คุณสามารถสร้างพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุได้ เนื่องจากคุณจะไม่สามารถกู้เงินกับ SIMPLE IRA ได้คุณจะถูกบังคับให้รักษาแผนตามวัตถุประสงค์หลัก

6. กฎง่ายๆของ IRA ในระยะเวลาสองปี

นี่คือสิ่งที่ควรจะระบุไว้อย่างชัดเจนภายใน IRA SIMPLE แผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่ - 401 (k) s, IRA แบบปกติหรือ Roth IRA ฯลฯ - มีโทษปรับต้น 10% เมื่ออายุต่ำกว่า 59.5 แต่ด้วย Simple IRA จะใช้เวลาอีกขั้นหนึ่ง

หาก IRA SIMPLE ที่คุณเริ่มต้นใช้งานได้น้อยกว่าสองปีและคุณจะได้รับเงินคืนแทนที่จะใช้การลงโทษ 10% ตามปกติคุณจะต้องได้รับ โทษ 25% นอกเหนือไปจากภาษีเงินได้ทั่วไป

อย่ามองข้ามเรื่องนี้ โปรดจำไว้ว่าไม่ได้นำไปใช้กับการถอนเงินออกเท่านั้น หากคุณพยายามโยกย้าย SIMRA IRA ของคุณให้เป็น IRA แบบโรลโอเวอร์บทลงโทษ 25% จะใช้เช่นกัน โปรดจำไว้ว่าให้รอสองปีก่อนที่จะแปลงเป็น IRA ปกติหรือ cashing ออก

7. ไม่มีการเพิ่มสำหรับปีพ. ศ. 2561

ในกรณีที่คุณพลาดในข้อ 4 เงินบริจาคไม่ถึงปี 2018 และอยู่ที่ 12,500 เหรียญ เงินที่จับได้ก็เท่ากับ 3,000 เหรียญ นั่นหมายความว่าสำหรับใครที่เปลี่ยนไป 50 ในปี พ.ศ. 2561 และมีสิทธิ์เข้าถึง IRA แบบง่ายสามารถมีส่วนร่วมได้ทั้งหมด $15,500.

การตั้งค่า IRA แบบง่ายและการรักษาความต้องการในการยื่น

การตั้งค่า IRA แบบเรียบง่ายเป็นเพียงเล็กน้อยซับซ้อนกว่าการตั้งค่าแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA คุณเริ่มต้นด้วยการเลือกสถาบันการเงิน (ซึ่งเราจะครอบคลุมด้านล่าง) จากนั้นทำตามขั้นตอนสามขั้นตอน:

1. ดำเนินการข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อมอบสิทธิประโยชน์แก่พนักงานที่มีสิทธิ์ทั้งหมด
2. ให้ข้อมูลบางอย่างแก่พนักงานเกี่ยวกับข้อตกลง
3. ตั้งค่าบัญชี IRA สำหรับพนักงานแต่ละคน

ข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรสามารถทำได้โดยใช้แบบฟอร์ม IRS 5304-SIMPLE หรือ IRS Form 5305-SIMPLE (5304 ใช้ถ้าผู้เข้าร่วมแต่ละคนจะเลือกสถาบันการเงินของตนเอง A 5305 ใช้ถ้าคุณจะกำหนดสถาบันการเงินสำหรับแผนทั้งหมด)

ไม่ต้องยื่นแบบฟอร์มใด ๆ กับ IRSแต่คุณควรเก็บสำเนาของแบบฟอร์มไว้ในไฟล์รวมทั้งลายเซ็นที่เกี่ยวข้องทั้งหมด นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้แบบฟอร์มที่สถาบันการเงินจัดหาให้ซึ่งคุณจะใช้เพื่อถือครองแผน จะบรรลุวัตถุประสงค์เดียวกัน

คุณต้องแจ้งรายปีให้กับพนักงานที่มีสิทธิ์ในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาการเลือกตั้ง (หรือจัดเตรียมแบบฟอร์ม 5304 หรือ 5305 ที่กรอกเสร็จสมบูรณ์) ที่จะแจ้งให้พนักงานของต่อไปนี้:

1. โอกาสของพนักงานที่จะทำหรือเปลี่ยนแปลงทางเลือกในการลดเงินเดือนภายใต้แผน SIMPLE IRA;
2. ความสามารถของพนักงานในการเลือกสถาบันการเงินที่จะเป็นผู้ดูแลทรัพย์สินของ SIMPLE IRA ของพนักงานหากมีความเหมาะสม
3. การตัดสินใจของคุณที่จะทำให้การมีส่วนร่วมการจับคู่หรือการมีส่วนร่วม nonelective;
4. คำอธิบายสรุป (สถาบันการเงินควรให้ข้อมูลนี้) และ
5. แจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรว่าพนักงานสามารถโอนยอดเงินของตนโดยไม่มีค่าใช้จ่ายหรือการลงโทษหากคุณใช้สถาบันการเงินที่กำหนด

แผนต้องได้รับการจัดตั้งขึ้นโดยหรือสำหรับพนักงานที่มีสิทธิ์แต่ละรายและการบริจาคทั้งหมดในแผนจะต้องเข้าไปดำเนินการ ต้องมีการกำหนดแผนระหว่างวันที่ 1 มกราคมถึงวันที่ 1 ตุลาคมของปี แต่น่าเสียดายที่ไออาร์เอที่เรียบง่ายไม่สามารถมีบทบัญญัติ Roth ได้เท่าที่จะเป็นไปได้กับแผน 401 (k)

ฉันสามารถเปิด IRA SIMPLE ได้ที่ไหน?

ไออาร์เอที่เรียบง่ายสามารถเปิดผ่านผู้ดูแลที่มีศักยภาพจำนวนมาก เหล่านี้อาจรวมถึงธนาคาร บริษัท นายหน้าการลงทุนครอบครัวกองทุนรวมและโบรกเกอร์บัญชีที่มีการจัดการ กระบวนการนี้เป็นเรื่องง่ายและเทียบเท่ากับการเปิดขึ้นทั้งแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA

ด้วยเหตุผลใดก็ตาม บริษัท นายหน้าการลงทุนน้อยกว่าที่ยอมรับแผนการของ IFA แบบง่ายกว่า IRA แบบอื่น ๆ เช่นแบบดั้งเดิม Roth โรลโอเวอร์และแม้แต่ SEP แผน โบรกเกอร์ด้านการลงทุนสี่รายที่เราได้ตรวจทาน (หรือใช้) และแนะนำให้เป็นผู้ดูแลโครงการของคุณ

Scottrade

Scottrade เป็นโบรกเกอร์การลงทุนออนไลน์ที่ฉันใช้อยู่ไม่กี่ปี ฉันคิดว่าพวกเขาเป็นหนึ่งในแพลตฟอร์มนายหน้าที่ดีที่สุดทุกรอบ พวกเขามีเครื่องมือการค้าที่ยอดเยี่ยมตลอดจนทรัพยากรทางการศึกษาสำหรับนักลงทุนในทุกระดับของความเชี่ยวชาญ

ในฐานะที่เป็นโบรกเกอร์การลงทุนด้านการลงทุนที่ได้รับส่วนลด Scottrade ช่วยให้คุณสามารถทำการค้าทุกประเภทได้เช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมกองทุนรวมซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) และตัวเลือกต่างๆ พวกเขามีบริการลูกค้าที่โดดเด่นและอยู่ที่ 6.95 เหรียญต่อการค้าขายพวกเขาอยู่ในช่วงกลางของอุตสาหกรรม

หนึ่งความเป็นจริงที่จะตระหนักถึง แต่ก็คือ Scottrade ถูกซื้อเมื่อเร็ว ๆ นี้โดย TD Ameritradeในขณะที่ Scottrade ยังคงทำหน้าที่เป็นนายหน้าการลงทุนด้านการลงทุนที่เป็นอิสระอยู่เสมอความเป็นไปได้ที่จะถูกนำไปลงทุนใน TD Ameritrade

ซึ่งไม่ใช่สิ่งที่ไม่ดีเนื่องจากเป็นข้อเสนอแนะต่อไป

TD Ameritrade

เราได้ตรวจทานโดยสมบูรณ์ของ TD Ameritrade และแนะนำให้เป็นผู้ดูแลที่ดีสำหรับแผน SIMRA IRA พวกเขาไม่มีค่าธรรมเนียมการซื้อขายที่ต่ำที่สุดในอุตสาหกรรม ($ 9.99 ต่อการค้า) แต่พวกเขามีความสามารถ IRA ที่แข็งแกร่งโดยทั่วไป พวกเขาเป็นโบรกเกอร์ที่หลากหลายเสนอหุ้นตัวเลือกกองทุนรวม ETFs ฟิวเจอร์สโฟพันธบัตรและแม้แต่บัตรเงินฝาก

ไม่เพียง แต่มีบริการลูกค้าที่ยอดเยี่ยม แต่ยังมีสาขากว่า 100 แห่งที่ตั้งอยู่ทั่วประเทศในกรณีที่คุณต้องการติดต่อแบบตัวต่อตัว นอกจากนี้ยังมีเครื่องมือเครื่องคิดเลขการเกษียณอายุซึ่งจะวิเคราะห์ข้อมูลส่วนบุคคลเป้าหมายรายได้ทรัพย์สินและความเสี่ยงจากนั้นจะแสดงให้คุณเห็นว่าจะบรรลุเป้าหมายของคุณอย่างไรรวมทั้งติดตามความก้าวหน้าของคุณ

พวกเขายังมีมากกว่า 100 ETF ที่คุณสามารถค้าได้ฟรี รอบ ๆ TD Ameritrade เป็นแพลตฟอร์มที่ยอดเยี่ยมในการเป็นเจ้าภาพในการจัดทำแผน SIMPLE IRA หรือบัญชี IRA ประเภทอื่น ๆ

E * การค้า

เราได้ตรวจสอบ E * TRADE ด้วยเช่นกันและในการทำเช่นนั้นเราได้ให้คะแนนว่าเป็นแพลตฟอร์มการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับผู้ค้าที่ใช้งานอยู่ แพลตฟอร์มนี้มีการวิจัยอิสระฟรีสตรีมคำพูดแบบเรียลไทม์เครื่องมือวางแผนที่สามารถปรับแต่งได้ทุกอย่างที่คุณต้องการสำหรับการลงทุนด้วยตัวเอง

ราคาอยู่ที่ 7.99 เหรียญต่อการค้าขายพวกเขาอยู่ในช่วงกลางของการกำหนดราคาในอุตสาหกรรม แต่พวกเขายังมีมากกว่า 2,700 ไม่มีภาระไม่มีกองทุนรวมธุรกรรมค่าธรรมเนียม และเนื่องจากพวกเขามีการลงทุนหรือแผนการเกษียณอายุเกือบทุกประเภทคุณจึงสามารถใช้ E * TRADE เพื่อเก็บบัญชีทั้งหมดของคุณไว้กับนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ได้

E * TRADE เป็นที่รู้จักดีในเรื่องการบริการลูกค้าซึ่งสามารถติดต่อได้ตลอด 24 ชั่วโมง พวกเขายังให้ความช่วยเหลือบัญชีเท่าที่คุณต้องการ และถ้าคุณต้องการบัญชีที่มีการจัดการอย่างเต็มที่ E * TRADE เสนอว่าผ่านแขน E * TRADE Capital Management ของพวกเขา ที่จะช่วยให้คุณมีแผน SIMPLE IRA แยกระหว่างส่วนที่กำกับตนเองและส่วนที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพ

OptionsHouse

OptionsHouse เป็นทางเลือกที่ดีหากคุณต้องการลงทุนด้วยตัวเอง เป็นแพลตฟอร์มการลงทุนด้านการลงทุนที่มีความหลากหลายโดยนำเสนอยานพาหนะการลงทุนทั้งหมด แต่รวมถึงการซื้อขายโดยเฉพาะอย่างยิ่ง

OptionsHouse ไม่มีข้อกำหนดดุลบัญชีขั้นต่ำซึ่งสามารถทำให้สมบูรณ์แบบสำหรับแผนใหม่ได้ ที่ 4.95 เหรียญต่อการค้าค่าคอมมิชชั่นอยู่ใกล้กับจุดต่ำสุดของโครงสร้างค่าธรรมเนียม แม้จะมี "ตัวเลือก" ในชื่อคุณก็สามารถลงทุนในสินทรัพย์แบบ passive เพิ่มเติม OptionHouse ช่วยให้คุณสามารถลงทุนในกองทุนรวมนับพัน ๆ กองทุนและกองทุน ETF ได้

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะเปิด SIMRA IRA แบบง่ายๆและคุณควรจะประเมินแผนการเกษียณอายุด้วยตนเองโดยไปที่โบรกเกอร์เพื่อจัดทำแผนสำหรับคุณ