ในช่วงเวลาที่พรีเมี่ยมประกันสุขภาพจะผ่านหลังคาและดูเหมือนกับว่าค่ารักษาพยาบาลจะเริ่มหนักขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมผู้คนมักจะกระตือรือร้นที่จะเรียนรู้เกี่ยวกับวิธีอื่นในการรับมือกับความคุ้มครองสุขภาพ
หนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดที่สามารถใช้ได้คือผ่าน บัญชีออมทรัพย์สุขภาพที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็น HSA แผนการเหล่านี้มักมีให้ผ่านนายจ้างแม้ว่าทุกคนจะไม่เข้าร่วมในโครงการเหล่านี้
ส่วนหนึ่งของเหตุผลนี้คือ HSA แสดงถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม คุณไม่เพียง แต่จ่ายค่าประกันสุขภาพของคุณ แต่คุณต้องให้เงินทุนกับ HSA ด้วย ในหลายครัวเรือนที่สร้างการบีบงบประมาณ
เราได้รับ a ถาม GFC คำถามในหัวข้อนี้มาก:
เจฟฟ์คุณแนะนำอะไรให้กับลูกค้าเมื่อต้องการสร้างงบประมาณที่สมดุลควบคู่ไปกับการทำ HSAs ในแผนประกันสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้? กรุณาแจ้งให้ทราบ "
ฉันจะเข้าสู่ด้านงบประมาณของ HSA แต่ก่อนอื่นเรามาดูข้อมูลพื้นฐานเพื่อประโยชน์ของผู้ที่ไม่ทราบว่าพวกเขากำลังทำอะไรอยู่
HSA คืออะไร?
HSAs ถูกสร้างขึ้นครั้งแรกในปี พ.ศ. 2546 เป็นผลให้เกิดเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งออกแบบมาเพื่อชำระค่ารักษาพยาบาลโดยเฉพาะ พวกเขามักจะตั้งขึ้นภายใต้โครงการโรงอาหารที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งคุณสามารถเลือกจากเมนูตัวเลือกต่างๆของพนักงานที่คุณคิดว่ามีค่าและยินดีที่จะจ่ายเงิน
แม้ว่านายจ้างจะเสนอนายจ้างบ่อยๆ แต่คุณสามารถตั้ง HSA แต่ละแห่งผ่านทาง บริษัท ธนาคารหรือนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่เสนอแผน
การมีส่วนร่วมที่คุณทำกับ HSA เป็นเงินที่หักลดหย่อนภาษีได้เหมือนกับ IRA และ 401 (k) เงินสามารถแม้แต่จะลงทุนเพื่อหารายได้มากขึ้นและรายได้เหล่านั้นจะสะสมตามเกณฑ์การผ่อนชำระภาษี การถอนเงินสามารถทำได้เฉพาะค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรมที่มีคุณภาพเท่านั้น นั่นหมายความว่าคุณจะไม่สามารถให้เงินเติบโตและถอนเงินออกไปเพื่อวัตถุประสงค์ที่ไม่เกี่ยวข้องได้
HSAs ได้รับการออกแบบมาเพื่อทำงานร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อน เงินที่มีส่วนใน HSA สามารถเบิกถอนและใช้สำหรับค่าใช้จ่ายต่างๆเช่นการจ่ายเงินประกันร่วมกันการหักเงินประกันสุขภาพและแม้แต่เบี้ยประกันสุขภาพบางประเภท
ข้อ จำกัด คือคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับ HSA ถ้าคุณอยู่ในเมดิแคร์หรือคุณสามารถอ้างสิทธิ์เป็นผู้เสียภาษีอากรของบุคคลอื่นได้
HSA มีข้อ จำกัด ในการบริจาค สำหรับปี 2016 เป็นเงิน 3,350 ดอลลาร์สำหรับบุคคลที่มีประกันด้วยตนเองเท่านั้นและ 6,750 ดอลลาร์สำหรับบุคคลที่มีครอบครัว
การบริจาคสามารถทำได้โดยคุณในฐานะผู้เข้าร่วมโครงการนายจ้างของคุณหรือโดยการรวมกันของทั้งสองฝ่าย ดังนั้นถ้าคุณเป็นบุคคลที่มีความคุ้มครองครอบครัวและนายจ้างของคุณจ่ายเงิน 3,000 เหรียญสำหรับแผนเงินบริจาคสูงสุดของคุณจะอยู่ที่ 3,750 เหรียญสหรัฐฯรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 6,750 เหรียญ
คุณสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ได้จนถึงวันที่ยื่นภาษีสำหรับปีที่แล้ว ตัวอย่างเช่นคุณสามารถสร้างการมีส่วนร่วมในปี 2016 ได้ภายในวันที่ 15 เมษายน 2017
ก่อนหน้านี้ฉันกล่าวว่า HSAs ถูกออกแบบมาเพื่อใช้ร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่มี deductibles สูง มีสองระดับที่สามารถหักได้เช่นหนึ่งสำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคลและอื่น ๆ สำหรับความคุ้มครองของครอบครัว หักดังกล่าวมีดังต่อไปนี้
- ประกันสุขภาพเฉพาะบุคคล / ประกันสุขภาพ - ขั้นต่ำหัก 1,300 ดอลลาร์สูงสุดที่ 6,550 ดอลลาร์
- ความคุ้มครองครอบครัว - เงินดาวน์ขั้นต่ำ $ 2,600 สูงสุด $ 13,100
แนวคิดพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลัง HSA คือการมีส่วนร่วมของคุณในการวางแผนเพื่อให้ครอบคลุมมากขึ้นหักซึ่งช่วยให้พรีเมี่ยมเกี่ยวกับนโยบายการประกันสุขภาพที่จะลดลง
ประโยชน์ของ HSA คืออะไร?
HSA มีประโยชน์หลายประการแม้นอกเหนือจากข้อเท็จจริงที่ว่าการบริจาคของคุณในแผนนี้สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้เต็มที่และสามารถได้รับรายได้จากการลงทุนโดยใช้หลักเกณฑ์การผ่อนชำระภาษี
การถอนเงินจากแผนเป็นปลอดภาษี แต่เฉพาะในกรณีที่ใช้เพื่อการแพทย์เท่านั้น นี่อาจเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญสำหรับคนที่ไม่สามารถหักค่ารักษาพยาบาลได้เนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่าพวกเขาไม่สามารถระบุการหักเงินของตนในการคืนภาษีหรือไม่สามารถหักค่ารักษาพยาบาลได้
จุดที่สองต้องการคำอธิบาย แม้ว่าคุณจะระบุรายละเอียดเกี่ยวกับการคืนภาษีของคุณ แต่ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จะถูกหักเฉพาะในส่วนที่เกินกว่า 10% ของรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วเท่านั้น สิ่งที่หมายถึงคือถ้าคุณทำเงิน 100,000 เหรียญต่อปีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ของคุณจะถูกหักเฉพาะในขอบเขตที่เกิน 10,000 เหรียญเท่านั้น จนกว่าคุณจะไม่ได้รับความหายนะทางการแพทย์ก็ไม่น่าที่พวกเขาจะไปถึงระดับนี้
แต่ถ้าคุณมี HSA คุณจะสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้ด้วยผลงานก่อนสมทบกับแผน ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากการหักภาษีแม้ว่าคุณจะไม่ได้หรือไม่สามารถระบุรายละเอียดได้
หนึ่งข้อ จำกัด ที่สำคัญอื่น ๆ : เงินที่เบิกถอนจาก HSA ที่ใช้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ใช่การรักษาพยาบาลต้องเสียภาษีเงินได้ทั้งสองแบบและมีโทษ 20% ดังนั้นถ้าคุณมีความคิดเกี่ยวกับการใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่นบางอย่างลืมมัน - ค่าใช้จ่ายภาษีสูงเกินไป
กองทุน HSA สามารถสะสมในแผน ด้วยค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลที่สูงขึ้นเป็นไปได้ว่าค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ออกจากกระเป๋าของคุณจะเกินจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ HSA ในปีใดก็ตาม
อย่างไรก็ตามสามารถนำผลงานที่ไม่ได้ใช้ออกไปได้ทุกปี ซึ่งหมายความว่าคุณอาจสะสมเงินจำนวน 20,000 เหรียญในแผนในระยะเวลาสามปี ที่จะให้ทรัพยากรที่มีน้ำใจสำหรับปีที่ค่ารักษาพยาบาลของคุณสูงมาก
HSAs เป็นแบบพกพา หากคุณสร้างความสมดุลใน HSA กับนายจ้างแผนจะมาพร้อมกับคุณแม้ว่าคุณจะออกจาก บริษัท ก็ตาม
การใช้ HSA เพื่อสร้าง "Backdoor Medical IRA"
เนื่องจากคุณสามารถสร้างความสมดุลของ HSA ได้มากเหมือนกับที่คุณสามารถสร้างบัญชีเกษียณได้ HSA จึงมีศักยภาพในการเป็น IRA ทางการแพทย์ นี่เป็นจริงอย่างยิ่งหากการเข้าร่วมโครงการของคุณเริ่มขึ้นเมื่อคุณอายุน้อยและมีสุขภาพดีและไม่น่าจะถอนเงินออกจากแผน ยอดเงินในบัญชีสามารถเติบโตได้เรื่อย ๆ จากการรวมผลงานและรายได้จากการลงทุน
เป็นตัวอย่างของศักยภาพของวิธีการนี้สามารถเล่นออก, Employee Benefits Research Institute (EBRI) รายงานต่อไปนี้:
"บุคคลที่มีส่วนร่วม 40 ปีใน HSA สามารถประหยัดได้ถึง 360,000 เหรียญหากอัตราผลตอบแทน 2.5 เปอร์เซ็นต์หรือ 600,000 เหรียญหากอัตราผลตอบแทน 5 เปอร์เซ็นต์และเกือบ 1.1 ล้านเหรียญหากอัตราผลตอบแทน 7.5 เปอร์เซ็นต์และหากมี ไม่มีการถอนเงิน "
ตอนนี้เป็นมุมมองที่มองโลกในแง่ดีอย่างไม่น่าเชื่อ
แต่มันแสดงให้เห็นว่า ได้ เกิดขึ้นถ้าคุณจะลงทุนใน HSA เป็นเวลา 40 ปีโดยมีอัตราผลตอบแทนที่ดีต่อสุขภาพ แต่ก็ไม่เคยมีการถอนใด ๆ ยังคงการวิเคราะห์ทำให้เกิดความเป็นไปได้ที่น่าสนใจ
หนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดและแน่นอนที่สุดที่คาดเดาไม่ได้ในการเกษียณอายุคือการดูแลสุขภาพ นั่นเป็นเพราะค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพเพิ่มขึ้นอย่างไม่ลดละและความต้องการบริการเพิ่มขึ้นตามอายุ การวางแผนการเกษียณอายุของคุณอาจเป็นเรื่องยากมากแต่ที่ที่ HSA เป็นแพทย์ IRA กลายเป็นความเป็นไปได้ที่น่าสนใจ แม้ว่าคุณจะไม่สามารถเข้าถึงบัญชียอดคงเหลือสูงที่อ้างถึงโดย EBRI แต่คุณสามารถจัดการได้ว่า 100,000 ดอลลาร์หรือมากกว่าใน HSA ของคุณคุณจะมีเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่เปิดอยู่
ซึ่งอาจรวมถึงค่าใช้จ่ายเช่นยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ (รวมถึงอินซูลิน) ค่าประกันสุขภาพบางประเภทการชำระเงินสำหรับการดูแลระยะยาวตลอดจนการร่วมชำระเงินและ deductibles ตามแผนประกันสุขภาพของคุณ
ด้วยวิธีนี้ HSA ที่สะสมเงินในระยะยาวสามารถชดเชยค่าใช้จ่ายที่สำคัญอย่างหนึ่งของปีที่เกษียณอายุได้ แม้ว่าจะไม่สามารถใช้จ่ายค่าครองชีพทั่วไปความสามารถในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลจะมีนัยสำคัญ
สร้าง HSA ไว้ในงบประมาณของคุณ
สุดท้ายลองมาดูที่คำถามหลักของผู้อ่าน - creat (ing) งบประมาณที่สมดุลในขณะที่แฟคตอริ่งใน HSAs ในแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อน
ไม่ว่าคุณจะมีสิทธิ์ร่วมบริจาคได้ถึง 3,350 เหรียญหรือ 6,750 เหรียญสหรัฐก็จะแสดงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในงบประมาณของคุณ โปรดจำไว้ว่าผลงานของ HSA มีมากกว่าค่าประกันสุขภาพขั้นพื้นฐานของคุณ ซึ่งอาจสร้างปัญหาให้กับงบประมาณเป็นจำนวนมาก อย่างไรก็ตามเงินที่คุณจ่ายให้ HSA คือเงินที่ไม่ได้ใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นรวมทั้งเงินออมและการลงทุน
แต่มีปัจจัยบางประการที่สนับสนุนการทำงาน:
- เงินสมทบ HSA สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางและรัฐรวม 30% คุณจะมีส่วนร่วมในการบริจาค 70% ของจำนวนเงินที่คุณบริจาคออกจากกระเป๋าของคุณเท่านั้น รัฐบาลจะครอบคลุมส่วนที่เหลือ
- นายจ้างของคุณอาจให้บางส่วนหรือทั้งหมดของผลงาน สิ่งที่พวกเขาจะจ่ายจะน้อยกว่าที่คุณจะต้องมีส่วนร่วม
- HSA จะช่วยให้คุณสามารถหักเงินได้มากขึ้น นั่นหมายความว่าเบี้ยประกันสุขภาพขั้นพื้นฐานของคุณจะลดลง เงินออมของพรีเมี่ยมควรครอบคลุมส่วนที่ดีของค่าใช้จ่ายในการจัดหาเงินทุนสำหรับ HSA ของคุณ
- คุณไม่จำเป็นต้องให้ผลงานสูงสุด ถ้าคุณไม่สามารถที่จะทำสูงสุดให้มีส่วนร่วมจำนวนเงินใด ๆ ที่คุณสามารถที่จะทำสบาย
- HSAs สะสม ในช่วงที่เหยียดเมื่อคุณมีสุขภาพดีและไม่ได้เรียกร้องการเรียกร้องบัญชีจะเงียบขึ้น แม้ว่าผลงานของคุณจะมีขนาดค่อนข้างเล็กเป็นประจำทุกปี แต่ก็สามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงหลายปี
- เข้าร่วม HSA หลังจากมีการจ่ายเงินเพิ่มมากขึ้น น่าจะเป็นเวลาที่ดีที่สุดหลังจากที่คุณได้รับการยกระดับสูงโปรโมชันหรืองานใหม่ที่มีการจ่ายเงินมากขึ้น คุณสามารถอุทิศรายได้เพิ่มเติมให้กับ HSA
- กองทุน HSA ที่มีการจ่ายเงินเพิ่มเล็กน้อย สมมุติว่าคุณมีรายได้ 50,000 ดอลลาร์และคุณจะได้รับเงินเพิ่ม 2% เท่ากับ 1,000 ดอลลาร์ ตรวจสอบว่ามีส่วนร่วมใน HSA ต่อไปอีก 12 เดือน ทำเช่นเดียวกันกับการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นครั้งต่อไปและในแต่ละปีจนกว่าคุณจะถึงขีด จำกัด การมีส่วนร่วมสูงสุดของ HSA
หากคุณตั้งค่าให้ถูกต้องคุณแทบจะไม่สังเกตเห็นว่าคุณกำลังสร้างผลงาน HSA และผลตอบแทนคือคุณจะครอบคลุมสิ่งที่อาจเป็นค่าใช้จ่ายฉุกเฉินที่ใหญ่ที่สุดที่เราส่วนใหญ่จะเผชิญและนั่นเป็นเหตุการณ์ทางการแพทย์ที่สำคัญ
ความสงบของจิตใจที่คุณจะได้รับจากประโยชน์แบบนี้จะคุ้มค่ากับความไม่สะดวกในการแกะสลักพื้นที่พิเศษในงบประมาณของคุณ
โพสต์ความคิดเห็นของคุณ