ถาม GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - คุณทำอะไรมากที่สุดก่อน?

ยินดีต้อนรับสู่อีกคำถามถาม GFC! หากคุณมีคำถามที่ต้องการตอบคุณสามารถถามได้ที่นี่

หากคำถามของคุณได้รับความสำคัญกับ GFC TV หรือ GFC Podcast คุณเป็นผู้รับโชคดีจากหนังสือขายดีที่สุดของฉัน ทหารแห่งการคลังและบัตรของขวัญ Amazon $ 50

ดังนั้นสิ่งที่คุณรอ? ถามคำถามของคุณทันที!

นี่เป็นคำถามที่มักเกิดขึ้นบ่อยๆดังนั้นฉันต้องการจะแก้ไขปัญหานี้ ไบรอันถาม:

"สิ่งที่ฉันควรจะพยายามที่จะสูงสุดออกก่อน? Roth IRA, 401k หรือ HSA (ดอลลาร์ก่อนหักภาษีเป็นหลักทำให้การประหยัดผลตอบแทนทันที 30%)? Roth IRA และ HSA สามารถเข้าถึงได้ง่ายกว่า 401k มีขีด จำกัด ที่สูงกว่าและฉันรู้ว่ามันเป็นเรื่องปกติที่จะต้องใช้เวลาอย่างน้อยในการจับคู่ของ บริษัท อย่างไรก็ตามฉันไม่แน่ใจว่าจะแบ่งส่วนที่เกินเหลือจากบัญชี 3 บัญชีได้อย่างไร "- Brian

ฉันจะตอบคำถามนี้โดยทั่วไปตามสถานการณ์ของ Brian อาจแตกต่างกันเล็กน้อยสำหรับแต่ละคนขึ้นอยู่กับประเภทของแผนงานที่คุณมีและสิ่งที่คุณได้รับจากนายจ้างของคุณ

นี่คือคำสั่งในการระดมทุนโดยทั่วไปที่ผมควรแนะนำ:

1. ระดมทุนฉุกเฉินก่อนที่คุณจะทำอะไรอื่น

Brian ไม่ได้ระบุว่านี่เป็นหนึ่งในตัวเลือกของเขา แต่ฉันก็รวมเอาไว้เนื่องจากเป็นความต้องการในสถานการณ์ส่วนใหญ่

คนมักจะสละสิทธิ์ในการมีกองทุนฉุกเฉินทำให้สมมติฐานว่าหากพวกเขามีทรัพย์สินการลงทุนเพียงพอกองทุนฉุกเฉินไม่จำเป็น พวกเขาอาจรู้สึกว่าเงินทุนฉุกเฉินเป็นเงินลงทุนที่ไม่ดีเนื่องจากอัตราผลตอบแทนจากสินทรัพย์ที่มีความปลอดภัยค่อนข้างต่ำ

โดยกองทุนฉุกเฉินไม่ใช่การลงทุนและไม่ควรได้รับการพิจารณาตามเกณฑ์เดียวกัน โดยทั่วไปเกี่ยวกับการมีเงินอยู่ ในกรณีที่ หลังจากที่ทุกอย่างเราไม่เคยรู้ว่าสิ่งมีชีวิตมีอยู่ในร้านและมีเงินสดเพิ่มบางใช้ได้เป็นวิธีการรักษาปัญหาเล็ก ๆ ให้กลายเป็นคนใหญ่

แม้ว่าเงินทุนฉุกเฉินไม่ใช่การลงทุน แต่ก็ยังถือว่าเป็นส่วนสำคัญของพอร์ตการลงทุนของคุณ เป็นรูปแบบของ ประกันภัย ที่ช่วยปกป้องคุณจากการไม่แตะต้องการลงทุนของคุณเมื่อสถานการณ์ฉุกเฉินลุกขึ้น

สำหรับคนส่วนใหญ่ก็ขอแนะนำให้มีสิ่งที่ต้องการค่าครองชีพ 3 เดือนในกองทุนฉุกเฉิน การเริ่มต้นกองทุนนี้ควรเป็นลำดับความสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเป็นนักลงทุนรายใหม่หรือรายย่อย

2. ให้เงินทุน 401 (k) - อย่างน้อยพอที่จะทำให้การแข่งขันของนายจ้างสูงสุด

ไบรอันกล่าวถึงขั้นตอนนี้มากในคำถามของเขา แต่ฉันกำลังทำซ้ำสำหรับทุกคนที่ไม่คุ้นเคยกับแนวคิดนี้

หากนายจ้างของคุณมีส่วนร่วม 401 (k) ที่ตรงกันคุณควรวางแผนที่จะทำเงินบริจาคขั้นต่ำที่จำเป็นเพื่อให้ได้คู่แข่งขันสูงสุดของนายจ้าง หลังจากที่ทุกอย่างตรงกับนายจ้างเป็นจริงพบเงิน! คุณไม่จำเป็นต้องทำอะไรเป็นพิเศษเพื่อที่จะได้รับมันนอกจากจะทำให้คุณมีส่วนร่วมในแผนของคุณแล้ว

ดังนั้นถ้านายจ้างของคุณตรงกับ 50% ผลงานของคุณสูงสุด 10% แล้ว 10% ควรเป็นเป้าหมายการระดมทุนของคุณ นั่นหมายความว่าคุณจะมีส่วนร่วมในการจัดทำแผน 401 (k) ทั้งหมด 15% ของรายได้ของคุณ

เพื่อไม่ใช้ประโยชน์จากข้อเสนอใจกว้างนี้เป็นเหมือน "ปล่อยให้เงินบนโต๊ะ"!

3. Roth IRA

ฉันรู้สึกเสียใจจริงๆที่ได้บริจาค Roth IRA # 3 ในรายการนี้เนื่องจากฉันรักโปรแกรม Roth IRA และเชื่อว่าทุกคนควรมีอย่างจริงจัง ไม่เพียง แต่จะให้โอกาสในการได้รับรายได้ที่ปลอดภาษีในการเกษียณอายุเท่านั้น แต่ยังมีตัวเลือกการลงทุนที่ไม่ จำกัด เกือบซึ่งแน่นอนว่ามากกว่าแผนเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนโดยทั่วไป

อย่างน้อยที่สุด Roth IRA ควรจะถูกมองว่าเป็นรูปแบบการกระจายการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุทั้งในด้านภาษีเงินได้และทางเลือกในการลงทุน

หากกองทุนบำเหน็จฉุกเฉินของคุณได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่และคุณได้จ่ายเงินสมทบให้น้อยที่สุดเท่าที่คุณต้องการเพื่อให้ได้นายจ้างสูงสุดที่ตรงกับ 401 (k) ของคุณคุณจำเป็นต้องให้ความสำคัญกับการทำให้ Roth IRA ของคุณเต็มที่

คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง $ 5,500 ($ 6,500 ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป) และเป้าหมายของคุณคือการเพิ่มผลงานในแต่ละปีให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะมีได้

นอกจากนี้เนื่องจากการมีส่วนร่วมกับ Roth IRA สามารถยกเลิกได้โดยไม่ต้องเสียภาษีและบทลงโทษสำหรับวัตถุประสงค์ใด ๆ ก็ตามฉันจะวางเงินไว้ข้างหน้าการระดมทุนของ HSA ข้อ จำกัด ของ HSA คือเงินที่สามารถถอนออกจากแผนได้เฉพาะค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเท่านั้น คุณสามารถถอนเงินจาก Roth IRA ของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ด้วย - และสำหรับโฮสต์ทั้งหมดของวัตถุประสงค์อื่น ๆ เช่นกัน ทำให้ Roth IRA มีความยืดหยุ่นมากขึ้นของทั้งสองบัญชีและความสำคัญในการระดมทุนที่สูงขึ้น

4. บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)

สำหรับปี 2016 คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง 3,350 ดอลลาร์สหรัฐสำหรับ HSA ถ้าคุณเป็นคนโสดและไม่เกิน 6,750 ดอลลาร์ถ้าคุณมีครอบครัว หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่มวงเงิน $ 1,000 เป็นจำนวน จำกัด ก็ได้ เงินสมทบสามารถหักลดหย่อนภาษีได้เมื่อทำ ในทางหมายความว่าคุณสามารถหักค่ารักษาพยาบาลได้แม้ว่าคุณจะไม่ได้ระบุรายละเอียดในการคืนภาษีเงินได้ก็ตาม

แต่แม้จะมีข้อเท็จจริงที่ว่าเงินบริจาคนี้สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แต่คุณไม่จำเป็นต้องไปที่ระดับสูง โดยทั่วไปการมีส่วนร่วมควรเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นสูงสุดในแผนประกันสุขภาพของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าเงินจำนวนเงินสูงสุดออกจากกระเป๋าของคุณคือ 2,500 เหรียญต่อคนหรือ 5,000 เหรียญต่อครอบครัวคุณสามารถกำหนดความช่วยเหลือของคุณได้ในระดับดังกล่าว

เหตุผลในการกำหนดวงเงินขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่จ่ายออกจากกระเป๋าของคุณสูงสุดก็คือเงินดังกล่าวข้างต้นกองทุน HSA สามารถถอนได้เฉพาะค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเท่านั้น ถ้าคุณไม่ใช้พวกเขาในปีที่กำหนดคุณสามารถม้วนไว้ข้างหน้าได้ แต่วัตถุประสงค์สูงสุดต้องเกี่ยวข้องกับทางการแพทย์

5. Curveball: กองทุนบางบัญชีที่ไม่ต้องเสียภาษี!

นี่เป็นอีกหนึ่งความสำคัญในการระดมทุนที่ไบรอันไม่ได้กล่าวถึงในคำถามของเขา แต่อย่างใดอย่างหนึ่งที่ผมขอแนะนำให้พิจารณาอย่างรอบคอบ

นอกเหนือจากแผนการลงทุนที่ได้รับการปกป้องทางภาษีแล้วการเพิ่มการลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษีสามารถช่วยให้คุณประหยัดและลงทุนในเป้าหมายระยะกลางได้ อาจเป็นเป้าหมายที่ยาวนานกว่าห้าปีในอนาคต แต่ขาดการวางแผนการเกษียณอายุ เงินนี้อาจรวมถึงการลงทุนเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะเช่นการศึกษาในวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณหรือค่าใช้จ่ายทั่วไปที่มีขนาดใหญ่เช่นการเปลี่ยนรถและหลังคาบ้านของคุณ

นอกจากนี้ยังสามารถมีมุมภาษีที่สำคัญได้ที่นี่ หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีรายได้ 10% หรือ 15% คุณอาจต้องเสียภาษีเงินได้ 0% นั่นหมายความว่าคุณสามารถลงทุนในการชื่นชมทรัพย์สินโดยไม่ต้องจ่ายภาษีให้กับกำไร จากนั้นคุณสามารถถอนเงินได้ตลอดเวลาโดยไม่มีผลเสียภาษี

6. Last: Max-Out Your 401 (k)

เมื่อความสำคัญทั้งหมดข้างต้นได้รับการตอบสนองแล้วก็ถึงเวลาที่คุณจะมองการมีส่วนร่วม 401 (k) ของคุณมากที่สุด ซึ่งจะไม่เพียง แต่เพิ่มจำนวนเงินที่คุณจะได้รับสำหรับการเกษียณอายุเท่านั้น แต่ยังช่วยลดหย่อนภาษีได้เป็นอย่างดี

ความคิดเพิ่มเติม

ตอนแรกผมกล่าวว่าคำแนะนำนี้เป็นเรื่องทั่วไปและจะเปลี่ยนไปเล็กน้อยสำหรับแต่ละคนขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของพวกเขา

บางสถานการณ์ที่คุณอาจพิจารณาเปลี่ยนลำดับความสำคัญอาจรวมถึง:

• คุณใกล้เกษียณอายุแล้วดังนั้นคุณควรจะให้เงินสนับสนุน 401 (k) สูงสุดของคุณก่อนการลงทุนในการลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษี
• คุณอาจตัดสินใจว่าคุณต้องการระดมทุนเพื่อการลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษีและเพิ่มความสำคัญสูงสุด 401 (k) ของคุณเป็นลำดับ ตัวอย่างเช่นคุณอาจตัดสินใจแบ่งส่วนแบ่งรายได้ให้กับแต่ละประเภทเป็น 50/50 หรือเลือกแบ่งส่วนใดก็ได้
• หากคุณมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่หนักหน่วงเนื่องจากภาวะเรื้อรังหรือเจ็บป่วยคุณอาจต้องการย้ายเงินทุนสนับสนุน HSA ของคุณไปข้างหน้า Roth IRA ของคุณ
• หากสินทรัพย์ส่วนใหญ่ของคุณอยู่ในแผนเกษียณอายุคุณอาจต้องการให้ความสำคัญกับการลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษีหรือ Roth IRA

นี่เป็นเพียงตัวอย่างบางส่วนของรูปแบบความสำคัญในการระดมทุน หากคุณไม่แน่ใจว่าควรใช้ลำดับความสำคัญใดให้หารือกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ